Проблемы использования инновационных систем дистанционного банковского обслуживания в банках РФ

Теоретическая значимость исследования состоит в развитии теории платежных  систем и электронных денег, к  которым относятся системы дистанционного банковского обслуживания, и обосновании  рекомендаций по их применению в банковской сфере. Материалы диссертационного исследования могут быть использованы в учебном процессе в преподавании дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», «Банковский  менеджмент», «Банковский маркетинг», «Современные платежные системы» для  студентов, обучающихся по специальности  «Финансы и кредит».

Практическая значимость исследования заключается в возможности  применения предлагаемой в диссертации  унифицированной инновационной  системы банковского обслуживания в российских банках и методики оценки ее эффективности.

Результаты исследования могут быть использованы: кредитными организациями при принятии решения  о внедрении и использовании  инновационных систем банковского  обслуживания в процессе разработки и реализации стратегии развития и для определения перспектив изменения рыночных позиций банка; клиентами для принятия решения  о выборе или смене банка с  точки зрения соотношения цены и  качества потребляемых банковских услуг  и продуктов; специалистами, занимающимся разработкой и внедрением инновационных систем банковского обслуживания, при их выборе и оценке эффективности.

Реализация и внедрение  результатов диссертационной работы.

Исследования и разработки, выполненные в диссертации, внедрены в практику деятельности ряда кредитных  организаций г. Твери и области  справка АКБ «КБЦ» о внедрении  от 10.04.2012г. № 192 и АКБ «Торжокуниверсалбанк» от 15.05.2012г. № 1419). Материалы исследования используются в учебном процессе Тверского филиала МЭСИ в преподавании дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», «Банковский менеджмент», «Банковский маркетинг», «Современные платежные системы» для студентов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» (справка о внедрении ТФМЭСИ от 20.04.2012г. № 362).

Апробация результатов исследования. Основные выводы и результаты работы докладывались и обсуждались  на VIII международной научно-практической конференции «Партнерство бизнеса  и образования в инновационном  развитии региона» (г. Тверь, 2009г.) и  на IY международной научно-практической конференции «Факторы развития экономики  России» (Тверь, 2012г.).

Публикации. Основные положения  диссертации отражены в 8 публикациях  общим объемом 3,5 п.л., в том числе в 3 работах (авторский объем 1,2 п.л.), опубликованных в научных журналах, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки РФ для отражения результатов диссертационного исследования.

Структура работы. Работа состоит  из введения, трех глав, заключения, списка литературы из 140 наименований. Содержание диссертационной работы изложено на 146 страницах и содержит 14 таблиц и 8 рисунков.

Заключение диссертации  по теме "Финансы, денежное обращение  и кредит", Антонов, Константин Анатольевич

Результаты исследования свидетельствуют о том, что все  кредитные организации, действующие  на территории Тверской области, используют современные банковские технологии. С использованием электронных технологий осуществляется 99,9% платежей, проходящих через региональную компоненту платежной  системы Банка России. Показатель дистанционного доступа возрос в 2009 году практически в 2 раза по сравнению  с 2008 годом, причем, в 1,5 раза - через  сеть Интернет. В 2011 году рост немного  снизился и составил почти 150%. Увеличение количества счетов, открытых юридическим  лицам для их дистанционного банковского  обслуживания, составило 15,8%. Из них  доля счетов с доступом через Интернет возросла более чем в 1,6 раза. Достаточно высокий уровень Интернет-решений отмечается и по счетам физических лиц.

Большинство банков-респондентов стали применять инновационные  технологии в 2005-2006 годах: 8 из 22 банков. Пять банков используют эти технологии уже почти 10 лет. И лишь четыре из 22 исследуемых банков внедрили инновационные  банковские продукты в 2007 году.

Банки, функционирующие на территории Тверской области, в настоящее  время предлагают своим клиентам следующие виды инновационных банковских систем, приведенные в таблице 2.3.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

1. На основании изучения  сущности и особенностей инновационной  деятельности в коммерческих  банках автор предлагает следующие  формулировки рассматриваемых в  диссертационном исследовании категорий: 

- инновационный банковский  продукт - это конечный результат  инновационной деятельности в  виде новых или модифицированных  продуктов и технологий их  реализации на рынке; 

- инновационная деятельность - это процесс создания новых  и модифицированных продуктов  и/или технологических процессов  их реализации на рынке. 

Перечень инновационных  банковских продуктов не может быть постоянной величиной, он в каждый последующий  период времени меняется. В настоящее  время инновационными банковскими  продуктами выступают операции и  сделки, основанные на коммуникационных и Интернет-технологиях.

2. Предложена классификация банковских инноваций дает возможность выявить некоторые закономерности в разработке и применении инновационных процессов в кредитных организациях. Типология банковских инноваций позволяет конструировать соответствующие экономические и управленческие механизмы, поскольку они определяются именно типом внедряемых инноваций и выбранной инновационной стратегией.

3. На основании изучения  содержания и особенностей процесса  создания инновационного банковского  продукта автором предложена  организационная модель банковского  инжиниринга. Суть банковского  инжиниринга состоит в создании  инновационных банковских продуктов  и услуг, которые применяются  банками для перераспределения  финансовых ресурсов, рисков, ликвидности,  доходности и информации в  соответствии с собственными  интересами, специфическими потребностями  контрагентов и переменами в  макро-и микросреде банка.

Гарантией результативности банковского инжиниринга служит адаптированная к условиям российских банковских реалий методика, предусматривающая  его рассмотрение как процесса, последовательно  проходящего ряд этапов. Изучение, систематизация и обобщение методологических основ и сложившейся практики создания инновационных банковских продуктов в РФ и за рубежом  легли в основу выделения наиболее характерных этапов создания инвестиционного  банковского продукта. Каждый из них  выполняет определенные задачи и  функции, в своей совокупности формируя организационную модель банковского  инжиниринга.

4. На основе изучения  зарубежного и отечественного  опыта проанализированы системы  дистанционного банковского продукта (ДБО), как основной формы инновационной  деятельности коммерческих банков  на современном этапе. Дистанционным  обслуживанием банка правомерно  называть предоставление банковских  продуктов/услуг по запросу клиента  без непосредственного взаимодействия  клиента с сотрудником банка.  Иногда такой вид деятельности  называют еще системой удаленного  доступа, а получаемые клиентами  услуги - ONLINE услугами.

В диссертационном исследовании рассмотрены особенности, преимущества и недостатки отдельных системы  ДБО, используемых в коммерческих банках Российской Федерации, как для юридических  лиц, так и для физических лиц.

5. На основе анализа  результатов анкетирования региональных  банков Тверской области, проведенного  автором, выявлены основные особенности  и тенденции развития отдельных  систем дистанционного банковского  обслуживания в регионе. Проведенный  анализ форм инновационного обслуживания  клиентов банками Тверской области  показал: почти в два раза  более низкий охват клиентов  системами ДБО, чем по РФ; низкий  уровень вовлеченности и ограниченный  перечень услуг ДБО. 

6.Сравнительный анализ  использования систем ДБО в  банках РФ и региональными  банками позволил определить  проблемы, сдерживающие дальнейшее  их развитие и повышение эффективности. 

По результатам анкетирования  кредитных организаций Тверской области, основными факторами, сдерживающим более широкое использование  различных систем ДБО, являются консерватизм клиентов, проблемы со связью и с  провайдером; большое время ожидания в СПД, невозможность формирования выписок по запросу клиентов и  др.

Существующие на рынке  системы предлагают также и сильно различающийся перечень услуг. В  банках сформировался трудно управляемый  комплекс различных сложно взаимосвязанных  автоматизированных систем. Каждый элемент  реализует ту или иную услугу. Зачастую уровень реализации в каждой из специализированных систем существенно отличается друг от друга. В этой связи доказана необходимость  создания комплексной системы ДБО, которая обеспечит унифицированный  пользовательский интерфейс доступа  к банковским продуктам в целом.

7. В целях устранения  выявленных в ходе проведенного  исследования недостатков использования  различных систем дистанционного  банковского обслуживания, предложены  вариативные унифицированные инновационные  продукты.

В диссертации научно обоснована возможность модификации отдельных  систем ДБО с учетом двух факторов: клиентская база и перечень предлагаемых услуг. Такой унифицированной системой является «Интернет -Банк Клиент» Freedom on /offline», которая основана на интеграции наиболее востребованных клиентами систем «Клиент-Банк» и «Интернет-банкинг». Преимуществами данной системы является:

• поддержка большего числа  одновременно подключенных пользователей;

• снижение затрат на внедрение  и обслуживание системы;

• обязательное уведомление  пользователей обо всех действиях, производимых банком с платежными документами;

• лучшая функциональность (оперативное обновление нормативной  базы, импорт/экспорт платежных документов с бухгалтерскими программами 1С, ИНФИН, Парус).

Внедрение такой унифицированной  системы обеспечит возможности  обслуживания банком одновременно и  юридических и физических лиц. Для  банков, использующих эту систему, очевидна экономия средств по внедрению и, обслуживанию клиентов, что подтверждено расчетами.

8. В целях универсализации  систем ДБО немаловажное значение  имеет использование банковских  продуктов (карточек, каналов связи)  любого другого банка. Это позволит  использовать, например, банковские  карточки, для оплаты коммунальных  услуг, услуг связи, перевода  средств на карточку другого  человеку и пополнение карточки  со счета в любом банке. 

Новые функциональные возможности  по работе с пластиковыми карточками существенно усиливают привлекательность  ДБО, поскольку: клиенты банка смогут подключать и использовать карточки сторонних банков и работать с  карточками в едином интерфейсе; для  обслуживания карточки не требуется  открытия счета в банке; пластиковые  клиенты» банка получают доступ к  широкому спектру банковских и информационных услуг через различные каналы и средства связи: браузеры, мобильные  телефоны, персональные компьютеры и  проч.

9. Важной качественной  характеристикой использования  любого банковского продукта  является его экономическая эффективность.  В диссертационной работе оценка  эффективности инновационных систем  банковского обслуживания рассмотрена  на примере систем ДБО. Методика  включает два блока: 1) методика  сравнительной эффективности дистанционного  банковского обслуживания и 2) методика оценки эффективности  дистанционного обслуживания клиентов.

Особенностями приведенной  методики оценки эффективности дистанционного банковского продукта является ее привязка к этапам банковского инжиниринга, рассмотренным автором в 1 главе  исследования. Изучение практики внедрения  и использования систем ДБО банками  Тверской области позволили автору систематизировать и, на этой основе, определить типичные стадии внедрения  инновационных продуктов и средние  затраты на их осуществление.

За основу методики расчетов автором взяты традиционные показатели оценки эффективности инвестиционных бизнес - проектов, скоректированных с учетом фактора времени и рисков вложений инвестиций.

10. Предложены методика  расчета коэффициента дисконтирования  для определения величин приведенных  доходов и приведенных расходов  на внедрение и использование  систем ДБО и подходы к установлению  уровня банковского риска при  использовании инновационных систем  банковского обслуживания.

11. Проведено ранжирование  видов инновационных банковских  продуктов с учетом вероятностной  оценки возникновения банковских  рисков.

В результате исследования автор работы приходит к выводу, что процесс модификации банковских продуктов на новой технологической  основе непрерывный. Банки несут  серьезные затраты, обусловленные  повышенными требованиями к безопасности, надежности, защищенности и быстродействию, предъявляемыми к передовым электронным системам. Их внедрение обязательно повлечет за собой существенное увеличение расходов на поддержку и администрирование программно-аппаратного комплекса банка. Тем не менее, банки понимают всю важность того, чтобы уже сегодня предоставлять своим клиентам самые перспективные электронные услуги, занимая тем самым ключевые позиции в электронном бизнесе. Это обусловливает необходимость экономического обоснования мероприятий по разработке, внедрению и использованию инновационных продуктов в банковской практике.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Антонов, Константин Анатольевич, 2012 год

1. О банках и банковской  деятельности: федер. закон РФ от 2 декабря 1990 г. № 395-1-ФЗ (в ред. от 6.12.2011 г.). URL : http:// www.Garant.ru