Автор работы: Пользователь скрыл имя, 08 Сентября 2012 в 09:49, дипломная работа
Цель данной дипломной работы заключается в рассмотрении основных аспектов потребительского кредитования и анализа проблем развития кредитования населения в современных условиях. Объектом исследования выступает Красноярский филиал ОАО КБ «Восточный».
Введение 3
1.Теоритические основы и экономисческая сущность кредитования потребительских нужд населения 6
1.1 Понятие потребительского кредитования 6
1.2. Законодательное регулирование портебительского кредитования в Российской Федерации 16
1.3 Особенности потребительского кредитования за рубежом 25
2. Потребительское кредитование заемщиков на примере Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк»………….…………..…35
2.1 Анализ организации потребительского кредитования населения Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» 35
2.2 Порядок организации системы предоставления кредитов физическим лицам Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» 52
2.3. Проблемы потребительского кредитования в Российской Федерации и перспективы развития потребительского кредитования заемщиков коммерческими банками на современном этапе на территории Красноярского края 63
Заключение 72
Список литературы 75
Требования к обеспечению определяются рамками соответствующего Подхода банка.
Обязательным является оформление поручительства супруга, при этом супруг (а) может выступать самостоятельным поручителем, если его доходов достаточно для этого. В исключительных случаях (отсутствие супруги (а) в городе, приобретение за счет кредита подарка супруге (у) ) допускается не оформлять поручительство супруги, если сумма кредита не превышает максимально допустимую зону экспресс-подхода.
Допускается превышение указанных пределов при сохранении условий об обеспечении на величину включенных в сумму кредита комиссий и страховой премии.
Страхование осуществляется только на тех точках выдачи кредита, где для этого сформированы необходимые технические условия. Условиями Целевого кредитного продукта могут быть установлены иные требования к обеспечению и страхованию.
Базовые условия по обеспечению ссуды в зависимости от условий кредитования Экспресс-подхода указаны в таблице № 13:
Таблица №13
Лимит | Обеспечение по ПОС-кредитам | Обеспечение по КЭШ-кредитам | Страхование |
До 150 000 | Не требуется | Не требуется | Личное страхование заемщика |
От 150 000 до 300 000 | Залог имущества или поручительство 1 ф.л.
| Залог имущества или поручительство 1 ф.л.
| Личное страхование заемщика |
От 150 000 До 750 000 | Залог автотранспортного средства | _____ | Страхование автотранспортного средства |
Базовые условия по обеспечению ссуды в зависимости от условий кредитования Стандарт-подхода указаны в таблице №14:
Таблица№14
Сумма | Обеспечение по ПОС-кредитам | Обеспечение по КЭШ-кредитам | Страхование |
До 300 000 | Залог имущества или поручительство 1 ф.л.
| Залог имущества или поручительство 1 ф.л.
| Личное страхование заемщика и Личное или имущественное страхование обеспечения в зависимости от его вида |
От 300 000 до 750 000 | Залог и страхование приобретаемого имущества от ущерба (и угона для авто), если данное имущество соответствует предъявляемым банком требованиям к залогу
Иначе/либо возможны варианты: 1) поручительство 1 физического лица; 2) залог иного имущества, соответствующего требованиям банка; 3) поручительство юридического лица. | Залог и страхование приобретаемого имущества от ущерба (и угона для авто), если данное имущество соответствует предъявляемым банком требованиям к залогу и поручительство 1 физического лица Иначе/либо возможны варианты: 1) Поручительство 2 физических лиц; 2) залог иного соответствующего требованиям банка имущества и поручительство 1 ф.л.; 3) поручительство юридического лица.
| Личное страхование заемщика и Личное страхование 1 поручителя сроком не менее года (если залог имущества не оформляется). Сумма страхования определяется размером кредита, но не может быть более 600 т.р. Либо Имущественное страхование залога (если залог имущества оформляется). |
От 750 000 и выше | Залог и страхование приобретаемого имущества от ущерба (и угона для авто), если данное имущество соответствует предъявляемым банком требованиям к залогу, и поручительство 1 физического лица
Иначе/либо возможны варианты: 1) Поручительство 2 физических лиц; 2) Залог иного имущества, соответствующего требованиям банка и поручительство 1 физ. Лица; 3) Поручительство юридического лица.
| Залог и страхование приобретаемого имущества от ущерба (и угона для авто), если данное имущество соответствует предъявляемым банком требованиям к залогу, и поручительство 2 физических лиц
Иначе/либо возможны варианты: 1) Поручительство 3 физических лиц; 2) залог иного соответствующего требованиям банка имущества и поручительство 2 ф.л.; 3) залог недвижимости 4) поручительство юридического лица. | Личное страхование заемщика и Личное страхование 1 поручителя на сумму кредита, но не более 600 т.р. сроком не менее года (если залог имущества не оформляется), либо Имущественное страхование залога (если залог имущества оформляется). |
Особое внимание банк уделяет компенсирующим условиям по обеспечению кредитов, предоставленных отдельным категориям лиц с повышенными рисками (характеризующимся низкой стабильностью доходов). В таких случаях, в рамках стандартного обеспечения обязательно оформление: 1) поручительство хотя бы 1 физического лица, имеющего постоянную регистрацию для лиц, имеющих временную регистрацию, либо регистрацию при общежитии, либо специализированную прописку; 2) поручительство хотя бы 1 физического лица, имеющего стабильный, ежемесячный доход для заявителей, работающих на сезонных видах работ и/или получающих доход неравномерно; 3) поручительство родителей или иных старших родственников для лиц моложе 25 лет;
Таким образом, кредитный эксперт банка, занимающийся обработкой данных клиента, обратившегося в банк, при сумме кредита до 150 тыс.руб. сроком до трех лет (по любому из видов кредитов ОАО КБ «Восточный» из Приложения №9), согласно утвержденному правилу выбирает экспресс- подход, где без подтверждения справкой о зарплате, со слов заявителя в программном комплексе формирует заявку, указывая основные базовые параметры паспорта и второго документа, удостоверяющего личность, а также суммы декларируемых доходов и расходов заявителя с обязательным заполнением полей программного комплекса банка. Проверяет обязательность не превышения размера постоянного платежа над суммарной разницей между доходами и расходами заявителя, либо совокупного дохода семьи. В течение часа получает ответ по заявке. В случае положительно ответа получает в электронном виде заявление-оферту, которую подписывает с заемщиком и распоряжение бухгалтерии на выдачу кредита. Средства по оферте либо безналичным перечислением предоставляются на счет партнера/продавца со счета заемщика открытого в банке, на который выдана ссуда - POS-кредит, либо снимаются заемщиком наличными денежными средствами со счета в банке, на который выдана ссуда - CASH-кредит.
Таким образом, порядок установленный ОАО КБ «Восточный», для кредитования населения на потребительские нужды устанавливает согласно внутренних приказов и распоряжений значение коэффициентов и иных параметров кредитования для каждого вида кредита в зависимости от рыночной конъюнктуры региона, с целью повышения конкурентоспособности кредитных продуктов банка, при этом учитывая стабилизирующие факторы кредитных рисков банка, такие как, например, ограничение суммы кредита без обеспечения и подтверждения справкой декларируемого дохода заемщика.
2.3. Проблемы потребительского кредитования в Российской Федерации и перспективы развития потребительского кредитования заемщиков коммерческими банками на современном этапе на территории Красноярского края
Разумеется, по каждой ссуде существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Банк может проводить политику выдачи кредитов только абсолютно надёжным заёмщикам, но тогда он упустит много прибыльных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдётся банку очень дорого. Поэтому разумная кредитная политика направлена на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов.
Трудности с погашением ссуд чаще всего возникают не случайно и не сразу. Это процесс, который развивается в течение определённого времени. Опытный работник банка может ещё на ранней стадии заметить признаки зарождающегося процесса финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти меры следует принять как можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из-под контроля и потери станут необратимыми. При этом следует учесть, что убытки банка не ограничиваются лишь неуплатой долга и процентов. Ущерб, наносимый банку, значительно больше, и он может быть связан с другими обстоятельствами, которые тоже приходится учитывать:
- подрывается репутация банка, так как большое число просроченных и непогашенных кредитов приведёт к падению доверия вкладчиков, инвесторов и т.д.;
- увеличатся административные расходы, поскольку проблемные ссуды требуют особого внимания кредитного персонала и непроизводительного расходования рабочего времени;
- повысится угроза ухода квалифицированных кадров из-за снижения возможностей их стимулирования в условиях падения прибыльности операций;
- средства будут заморожены в непродуктивных активах;
- возникает опасность встречного иска должника к банку, который может доказать, что требование банка об отзыве ссуды привели его на грань банкротства.
Все эти потери могут дорого обойтись банку и намного превысить прямой убыток от непогашения долга.[20]
Следствием бурного развития потребительского кредита стало возросшее число просроченных долгов горожан банкам. Под воздействием этого процесса началось образование цивилизованного рынка услуг по возврату долгов частных лиц.
На современном этапе развития банковской системы России внутренним регулятором кредитного риска выступает принимаемая за основу методика оценки кредитоспособности заемщика. Методики оценки кредитоспособности заемщиков разрабатываются коммерческими банками самостоятельно. Однако, рекомендуемые ЦБ РФ показатели платежеспособности заемщика, которой он должен обладать при наличии ссудной задолженности соблюдают все кредитные учреждения.