Автор работы: Пользователь скрыл имя, 08 Сентября 2012 в 09:49, дипломная работа
Цель данной дипломной работы заключается в рассмотрении основных аспектов потребительского кредитования и анализа проблем развития кредитования населения в современных условиях. Объектом исследования выступает Красноярский филиал ОАО КБ «Восточный».
Введение 3
1.Теоритические основы и экономисческая сущность кредитования потребительских нужд населения 6
1.1 Понятие потребительского кредитования 6
1.2. Законодательное регулирование портебительского кредитования в Российской Федерации 16
1.3 Особенности потребительского кредитования за рубежом 25
2. Потребительское кредитование заемщиков на примере Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк»………….…………..…35
2.1 Анализ организации потребительского кредитования населения Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» 35
2.2 Порядок организации системы предоставления кредитов физическим лицам Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» 52
2.3. Проблемы потребительского кредитования в Российской Федерации и перспективы развития потребительского кредитования заемщиков коммерческими банками на современном этапе на территории Красноярского края 63
Заключение 72
Список литературы 75
Таблица№8
Подход | 1. Экспресс-подход
| 2. Стандарт-подход
|
Цель
| Выработка условий и процедур для максимально оперативного принятия решений о предоставлении краткосрочных физическим лицам, позволяющих при этом минимизировать криминальные дефолты. | Выработка условий и процедур принятия решений по средне- и долго-срочным ссудам физическим лицам, позволяющих минимизировать социальный дефолт в среднесрочной перспективе и криминальный дефолт, при соблюдении оптимальных временных трудозатрат. |
Основные принципы
| 1) Документально не подтвержденная информация о доходах и занятости;
2) Обеспечение, если предусмотрено кредитной программой. | 1) Документальное подтверждение информации о доходах и занятости;
2) Обеспечение, в т.ч. страхование. |
Форма предоставления информации заемщиком | Анкета в форме ПК Кредит, заполняемая КЭ со слов заемщика | 1) Анкета в утвержденном формате, собственноручно заполняемая заемщиком; 2) Анкета в форме ПК Кредит, заполняемая КЭ со слов заемщика и по рукописной анкете. |
Документальное подтверждение информации
| 1) Паспорт гражданина РФ; 2) Дополнительные документы, если это требование предусмотрено Кредитным продуктом. | 1) Паспорт гражданина РФ; 2) Справка 2 НДФЛ / по форме Банка, либо иные документы, подтверждающие доходы; 3) Копия трудовой книжки при сумме кредита от 750 т.р. и выше; 4) Дополнительные документы, в зависимости от категории заявителя. |
Метод принятия решения | 1) «Скоринговый» метод; 2) Подтверждения информации (ручная авторизация). | Комплексный андеррайтинг кредитной заявки |
Расчет достаточности доходов | А≤(Д-Р) А - аннуитет Д –совокупные доходы семьи, декларируемые клиентом в анкете Р – совокупный прожиточный минимум семьи (рассчитан исходя из кол-ва членов семьи) и прочие существенные обязательные расходы (взносы по действующим кредитам; оплата обучения; съем жилья и т.д.) | А=К1*Д- О1 А - аннуитет К1 - квалификационный коэффициент (утв. норм. в соответствии Методикой оценки платежеспособности физ. лица) Д – подтвержденные документально совокупные доходы Заемщика, членов семьи, выступающих поручителями или созаемщиками, а также 3-х лиц-созаемщиков. О1 – обязательные платежи и иные дорогостоящие обязательные траты клиента: алименты, плата за обучение, плата по кредитам, плата по исполнительным листам |
Юридическое оформление | 1) Оферта; 2) Типовые условия; 3) Договоры обеспечения, если предусмотрено кредитной программой. | 1) Кредитный договор; 2) Договоры обеспечения (залога и/или поручительства). |
Форма предоставления | 1) Кредит; 2) Овердрафт; 3) Кредитная карта. | 1) Кредит; 2) Кредитная линия. |
Способ предоставления | 1. Безналичным перечислением на счет партнера/продавца со счета заемщика в Банке, на который выдана ссуда - POS-кредит 2. Снятие Заемщиком наличных денежных средств со счета в Банке, на который выдана ссуда - CASH-кредит | |
Система принятия решений о возможности предоставления кредита реализуется ответственными службами Банка и в зависимости от подхода включает следующие уровни обработки заявок изложенные в таблице №9:
Таблица№9
Уровни обработки заявок | Экспресс-подход
| Стандарт-подход
|
Уровень 1 | Фронт. ОРК/ГРК | Фронт. ОРК/ГРК |
Цель | Визуальная оценка заявителя; Продажа услуги Банка. Собеседование; Контроль соответствия требованиям Банка; Документальная проверка; Предварительная оценка достаточности доходов. | Визуальная оценка внешнего субъекта; Продажа услуги Банка. Собеседование; Контроль соответствия требованиям; Документальная проверка; Предварительный андеррайтинг; Проверка и оценка залога. |
Подуровень 1.1. | Безопасность. СЭЗ | Безопасность. СЭЗ |
Цель | Обязательная проверка заявок в установленных Приказом Банка случаях. | 1) Подготовка заключения о компании, если: заемщик является руководителем/учредителем/ главным бухгалтером организации, относящейся к СМП; заемщик является работником по найму в организации, относящейся к СМП, руководителем/учредителем/ 2) Подготовка заключения по кредитам в обеспечение по которым, оформлено поручительство юридического лица, либо залог недвижимости, либо залог имущества юридического лица. |
Подуровень 1.2. | Отсутствует | Юридическая служба |
Цель | - | Оценка правоспособности лица по кредитам в обеспечение по которым, оформлено: поручительство юридического лица, либо залог недвижимости, либо залог имущества юридического лица. |
Подуровень 1.3. | Отсутствует | Подразделение по оценке бизнеса |
Цель | - | Оценка финансового состояния лица по кредитам для: учредителей организаций, отнесенных к СМП и частных предпринимателей, а также по поручителям - юридическим лицам, если по данным официальной отчетности данных лиц нельзя сделать выводы об их финансовом состоянии |
Уровень 2 | Системный контроль. Модуль ПК Кредит | Системный контроль. Модуль ПК Кредит |
Цель | Комплексная оценка внешней и внутренней информации; Рекомендация оптимальных условий кредитования; Принятие автоматического решения о возможности выдачи; | Комплексная оценка внешней и внутренней информации; Доведение информации органу, уполномоченному принимать решение.
|
Уровень 3 | Ручная авторизация. ГАПС | Андеррайтинг. ОКА |
Цель | Рассмотрение заявок, по которым не возможно автоматическое принятие решения; Подтверждение информации; Расчет доступных условий кредитования исходя из достаточности доходов; Принятие решения. | Оценка и анализ предоставленных документов; В случае необходимости -подтверждение достоверности информации; Проведение комплексной оценки и анализа всей совокупности имеющихся сведений, факторов риска и компенсирующих факторов; Выработка возможных условий кредитования на основании анализа. |
Подуровень 3.1. | СЭЗ | СЭЗ |
Цель | Более глубокая проверка в случаях признанных целесообразными сотрудником авторизации | Более глубокая проверка в случаях признанных целесообразными андеррайтером
|
Уровень 4 | Реавторизация. ГАПС | Уполномоченный орган. КК, должностное лицо с индивидуальным лимитом |
Цель | Пересмотр отказов | Принятие решения о выдаче кредита |
Выбор подхода для оценки кредитоспособности определяется исходя из направления кредитования, сумм и сроков выдаваемого кредита.
Банком установлены следующие параметры для выбора подхода, указаны в таблице №10:
Таблица №10
Подход | Направления | Минимальная сумма, руб. | Максимальная сумма, руб. | Максимальные сроки, лет |
Экспресс-подход | Экспресс-кредит CASH | 3 000 | 150 000 | 3 |
Экспресс-кредит CAHS целевой | 3 000 | 300 000 | 5 | |
Экспресс-кредит POS | 10 000 | 300 000
| 5 | |
Автоэкспресс POS | 50 000 | 750 000 | 5 | |
Автоэкспресс CASH | 50000 | 300 000 | 5 | |
Кредитная карта | 3 000 | 150 000 | 3 | |
Овердрафт | 3 000 | 300 000 | 1 | |
Стандарт-подход | Автоклассика | 50 000 | 25 % от собсвенного капитала Банка | 7 |
Авто CASH - стандарт | 50 000 | 7 | ||
Стандарт кредит CASH | 10 000 | 7 | ||
Стандарт кредит POS | 10 000 | 7 |
Стандарт подход в рамках Порядка выдачи кредитов физическим лицам применяется при соблюдении одно из следующих условий:
если запрашиваемая сумма превышает лимит в рамках вышеуказанных Направлений по экспресс- подходу;
если клиент имеет совокупную задолженность по имеющимся кредитам, превышающую доступную сумму в рамках экспресс подхода.
Конкретные параметры кредитования определяются Кредитными продуктами Банка, при этом ставки, комиссии и прочие взимаемые Банком платежи, связанные с предоставленной ссудой, определяются Тарифными планами Банка. Данные параметры кредитования могут быть пересмотрены в рамках Кредитной политики Банка.
Базовые критерии отбора заемщиков определяются вне зависимости от применяемого подхода. Дальнейший анализ и принятие решения о возможности и условиях выдачи кредита строится на основе комплексной оценки всей совокупности информации и факторов, влияющих на риски по кредитной сделке одним или несколькими из методов, применяемых в рамках того или иного подхода. Аналогичные базовые требования предъявляются к Поручителям и Созаещмикам. Программы кредитования могут предусматривать дополнительные, помимо базовых, требования.
Базовые требования представлены в таблице №11:
Таблица №11
Группа требований | Список требований | Основной контролирующий субъект кредитного процесса | |
Формальные | 1. Наличие гражданства РФ 2. Минимальный возраст 21 год 3. Максимально возможный возраст с учетом срока кредита 65 лет 4. Стабильный доход: - для работающих по найму стаж на последнем месте работы не менее 3-х мес.; - для лиц занимающихся индивидуальной и предпринимательской деятельностью опыт работы в данной сфере не менее 3 мес.; - для неработающих лиц (пенсионеров) стабильный доход не менее 3-х месяцев. 5. Проживание и регистрация на территории обслуживания Банка | Кредитный эксперт
| |
Содержательные | Экономические | 6. Необходимый уровень платежеспособности; 7. Необходимый уровень социальной стабильности; | Андеррайтер /авторизация |
Конъюнктурные | 8. Отсутствие отрицательной кредитной истории; 9. Отсутствие негативной информации, являющейся достаточным основанием для отказа; | Андеррайтер /авторизация СЭЗ – в части внешней информации | |
Психологические | 10. Отсутствие негативных намерений по отношению к банку; 11. Наличие осознанного желания и возможности гасить кредит, и гасить его лично; 12. Отсутствие заинтересованности третьих лиц в сделке (т.е. кредиты для 3-х лиц не допускаются). | Кредитный эксперт Андеррайтер /авторизатор СЭЗ | |
Таблица №12
Требование | Содержание |
1. Надежность | наличие таких признаков, которые позволяют банку иметь высокую вероятность погашения задолженности, в случае возникновения такой необходимости, из источников, обеспечивающих возврат ссуды |
2. Ликвидность | наличие таких признаков, которые позволяют банку оперативно погасить задолженность, в случае возникновения такой необходимости, из источников, обеспечивающих возврат ссуды |
3. Подконтрольность | наличие таких признаков, которые позволяют банку владеть полной, актуальной, достоверной, информацией о текущем состоянии, местоположении, интересах третьих лиц и других значимых характеристиках, позволяющих сохранить и, в случае необходимости оперативно реализовать свои права, в отношении источника обеспечения обязательств по кредиту. |
4. Достаточность | обеспечения должно быть достаточно для полного покрытия обязательств заемщика перед банком и расходов связанных с реализацией этого права, в случае возникновения такой необходимости. |