Потребительский кредит: проблемы развития в современных условиях ( на примере Красноярского Филиала Открытого акционерного общества «Вос

Потребительский кредит предоставляется на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство и приобретение квартир. В денежной форме – на строительство, ремонт и т.п. Кредит на текущие нужды, как правило, носит краткосрочный (до двух- трех лет), а на инвестиционные цели – долгосрочный характер.

Следствием бурного развития потребительского кредита стало возросшее число просроченных долгов горожан банкам. Под воздействием этого процесса началось образование цивилизованного рынка услуг по возврату долгов частных лиц.

Проблема оценки кредитоспособности клиентов, их финансового состояния с точки зрения способности своевременно вернуть сумму основного долга и процентов была и остается одной из самых актуальных проблем в деятельности банков. В зависимости от методов оценки, которые применяет тот или иной банк в последующем во многом зависит его финансовое состояние и жизнеспособность. Неправильная оценка может привести к невозврату кредита, что в свою очередь вызовет нарушение ликвидности банка и в конечном итоге, возможно, приведет к банкротству. Поэтому каждый банк придает особое значение совершенствованию методов оценки кредитоспособности заемщиков.

Главная цель дипломной работы достигнута, проблемы развития потребительского кредитования в современных условиях раскрыты, исследованы правила предоставления потребительских кредитов – физическим лицам на примере ОАО КБ «Восточный», вынесены предложения по повышению эффективности организации процесса потребительского кредитования. В процессе достижения поставленной цели выполнены следующие задачи:

- рассмотрено понятие потребительского кредитования и законодательное регулирование кредитования населения в России;

- изучены особенности развития потребительского кредитования за рубежом;

- рассмотрен процесс организации потребительского кредитования населения на примере Красноярского филиала ОАО КБ «Восточный»;

- изучен порядок организации системы предоставления потребительских кредитов физическим лица ОАО КБ «Восточный» и рассмотрено применение его на практике;

- выделены основные проблемы развития потребительского кредитования на современном этапе развития банковского сектора России и предложены пути их решения.

В настоящее время Банк России работает над формированием развитой и устойчивой банковской системы, ее соответствием принятым в международной практике подходам, прежде всего Базельским принципам эффективного банковского надзора. Признаком изменения ситуации в лучшую сторону, на наш взгляд, являются произошедшие в последнее время в практике управления рисками в российских коммерческих банках изменения: улучшилась идентификация рисков; измерение риска стало более точным; большее внимание уделяется контролю за рисками; шире используется международный опыт. Во всех крупных и в большинстве средних банков создаются подразделения по управлению рисками. В настоящее время основная проблема в практике внедрения систем управления банковскими рисками - это адаптация к российским реалиям существующих западных методик оценки рисков.

Однако, негативные факторы общеэкономического кризиса сказались на платежеспособности большинства заемщиков, что в свою очередь повлияло на финансовую стабильность кредитных учреждений, следовательно, процесс организации потребительского кредитования заемщиков коммерческими банками всегда будет значимым и актуальным, так как является одним из самых доходных направления банковской деятельности.

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от26.01.1996 №14-ФЗ (в редакции от 17.12.1999)

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 № 395-1 (ред. от 15.02.2010г., с изм. от 08.05.2010г.)

3. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.04 № 218-ФЗ

4. Положение «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.04 №254-П

5. Положение «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.98 № 54-П

6. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие/ под ред. И.О. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2009.

7. Банковское дело: управление и технологии: Учебник для вузов / Под ред. Проф. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА. Единство. 2007.

8. Банки и банковские операции: Учебник для вузов /Под ред. Е.Ф.Жукова.- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.

9. Банковское дело: Учебник.-2-е изд., перераб. и доп. /Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2005.

10. Банковское дело/ Под редакцией проф. Колесникова В.И -М:Финансы и статистика,2006г.

11. Бердникова Т.Б. Анализ и диагностика финансово-хозяйственной деятельности предприятия, М: ИНФРА-М, 2005.

12. Бизнес – планирование в коммерческом банке /Под ред. Н.Н. Куницыной, Л.И. Ушвицкой, А.В.Малеевой.- М.: Финансы и статистика, 2007.

13. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат., 2006.

14. Классификация банковских рисков и их оптимизация / Под ред. Е.В. Иода, 2-е изд., исп., перераб. Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2007.

Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие – М.: Финансы и статистика. 2008.

15. Общая теория финансов/ Учебник для ВУЗов Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др. М., Банки и биржи, 2008.

16. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт -М:Русская деловая литература, 1998.

17. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. – Хабаровск ХГАЭиП, 2006.

18. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие.- М.: ИНФРА-М, 2005.

19. Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. - Москва, 2005.

20. Финансы, деньги, кредит: Учебник /Под ред. О.В. Соколовой. – М.: ЮРИСТЪ, 2006.

21. Финансы, денежное обращение, кредит / Под ред. В.К. Сенчалова, А.И. Архипова – М: ООО «ТК Велби», -2005.

22. Жаворонкова И.А. Алексей Симановкий: надзор не живодерня// Банковское обозрение, март 2010, №3 (134).

23. Готовчиков И.Ф. Практический метод экспресс – оценки финансовых возможностей физических и юридических лиц//Банковское кредитование, 2005, №3 (03).

24. Жаворонкова И.А. Алексей Симановкий: надзор не живодерня// Банковское обозрение, март 2010, №3 (134).

25. Кузнецова М.В. Новое в кредитовании населения: игра стоит свеч// Банковское кредитование, 2005, №3 (03).

26. Ли В.О. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт)// Деньги и кредит, 2005, №2.

27. Локшина Ю., Деметьева К. Взлет продаж кредитования // «Коммерсантъ». – 2010. - №100/П (4400).

28. Матовников М.Ю. Снижение процентных ставок – риски и возможности //Банковское дело, 2001,№10.

29. Наумова М.Ф. Кредитный скоринг: баланс интересов банка и клиентов//Банковское кредитование, 2005, №3 (03).

30. Сиднев С. П. Принципы управления рисками активных операций банка// Бухгалтерия и банки, 2007, №12.

31. Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. – 2003. - №9.

[1] Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. - Москва, 2005. - С. 215-217.

[2] Финансы, денежное обращение, кредит / Под ред. В.К. Сенчалова, А.И. Архипова – М: ООО «ТК Велби», -2005. Стр. 123.

[3] “Общая теория финансов”. Учебник для ВУЗов Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др. М., Банки и биржи, 2008. Стр. 146.

[4] Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. - Москва, 2005. Стр. 178.

[5] Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. – Хабаровск ХГАЭиП, 2006. Стр. 143.

[6] Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие/ под ред. И.О. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2009.-С 39.

[7] “Общая теория финансов”. Учебник для ВУЗов Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др. М., Банки и биржи, 2008 г. Стр. 206.

[8]Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат., 2006. Стр. 166.

[9] “Общая теория финансов”. Учебник для ВУЗов Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др. М., Банки и биржи, 2008 г. Стр. 208.

[10] Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. – 2003. - №9. Стр. 16-18.

[11] Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие – М.: Финансы и статистика. 2008. Стр. 89-92.

[12] Банковское дело: управление и технологии: Учебник для вузов / Под ред. Проф. А.М. Тавасиева. М.: ЮНИТИ-ДАНА. Единство. 2007. Стр. 123-125.

[13] Ст.1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.90. №395-1 (ред. от 15.02.2010, с изм. от 08.05.2010. 

[14]Ю. Локшина, К. Деметьева Взлет продаж кредитования // «Коммерсантъ». – 2010. - №100/П (4400), стр. 14.

[15]Ю. Локшина, К. Деметьева Взлет продаж кредитования // «Коммерсантъ». – 2010. - №100/П (4400), стр. 14.

[16] Классификация банковских рисков и их оптимизация / Под ред. Е.В. Иода, 2-е изд., исп., перераб. Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2007.- С.30. 

[17] Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие/ под ред. И.О. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2009.-С 68.

[18] М.Ю. Матовников Банковский сектор Росси: кризис заканчивается// «Деньги и кредит». – 2010. - №1/2010, стр. 10.

[19] Жаворонкова И.А. Алексей Симановкий: надзор не живодерня// Банковское обозрение, март 2010, №3 (134), с. 37

[20]  “Общая теория финансов”. Учебник для ВУЗов Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др. М., Банки и биржи, 2008 г. Стр. 210.

[21]М.Ю. Матовников Банковский сектор Росси: кризис заканчивается?// «Деньги и кредит». – 2010. - №1, стр. 5.

[22] М.Ю. Матовников Банковский сектор Росси: кризис заканчивается?//«Деньги и кредит».–2010.-№1,стр.8.