Потребительский кредит: проблемы развития в современных условиях ( на примере Красноярского Филиала Открытого акционерного общества «Вос

6. Все страховые выплаты прекращаются при достижении клиентом 65-летнего возраста или при наступлении срока премиальных выплат.

7. Защита «кредитной зоны» осуществляется только путем прямых списаний со счета клиента.

8. Защита «кредитной зоны» не предполагает предварительного медицинского освидетельствования или заполнения множества документов. Вся информация содержится в стандартной форме заявления на выдачу ссуды.

Защита «кредитной зоны» начинает действовать (начинаются выплаты дохода) после того, как клиент потеряет работу, станет жертвой несчастного случая или перенесет заболевание продолжительностью более 14 дней. Платежи осуществляются банком в течение 12 месяцев или до тех пор, пока клиент снова не будет в состоянии приступить к работе. В случае смерти клиента общая сумма страховки будет перечислена на его счет.

Кредит по текущему счету, обеспеченный сберегательным вкладом и ценными бумагами также является разновидностью овердрафта. Важным преимуществом данного вида ссуды является возможность для клиента банка преодолеть временные финансовые затруднения не используя собственные средства. Кредит по текущему счету с обеспечением используется заемщиком свободно, без уведомления банка, в пределах определенного в кредитном договоре лимита кредитования. Это доверительный кредит, используемый клиентом без указания цели. Предоставление ссуды не ограничено во времени. Процентная ставка за пользование обеспеченным кредитом по текущему счету — одна из самых низких в банковской практике стран Запада, поскольку уровень обеспечения кредита высок и все доходы от сберегательных вкладов и ценных бумаг, являющихся обеспечением, поступают на данный текущий счет.

Наряду со ссудами, удовлетворяющими совокупную текущую потребность в средствах, индивидуальные заемщики в западных странах широко используют также целевые ссуды.

Потребительские ссуды предоставляются частным лицам для приобретения дорогостоящих товаров (драгоценности, мебель, автомашины и т.д.), т.е. ссуда является целевой. В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает предоставление кредита в налично-денежной форме. Это выгодно заемщику, поскольку при оплате товара наличными магазин может сделать клиенту скидку до 5% стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровень процентной ставки относительно невысок. Кроме уплаты процентов за пользование ссудой, заемщик возмещает банку затраты на обработку данных кредитного договора. Максимальный срок пользования потребительским кредитом в Германии составляет 6 лет. Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения размера платежа, его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента. Сумма кредита, срок кредитования, формы и сроки погашения ссуды, а при необходимости и обеспечение определяются в кредитном договоре по соглашению сторон в зависимости от кредитоспособности заемщика.

В Великобритании потребительский кредит предоставляется клиенту для приобретения практически любого товара или оплаты услуг: ссуда на потребительские цели (consumer loan), формирование личного кредитного плана (personal credit plan); ссуда с погашением в рассрочку (instalment loan); потребительская денежная ссуда с разовым погашением (single payment personal cash loan); ссуда под страховой полис (policy loan); ссуда частному лицу на неотложные нужды (use-as-you-please loan) и др.Ссуды выдаются после анализа кредитоспособности клиента на суммы свыше 500 Евро кратные 100, причем верхнего лимита кредитования не существует. Банк самостоятельно определяет возможности клиента по погашению ссуды.

Другим видом целевых потребительских ссуд являются ипотечные ссуды. С помощью ипотечных ссуд в первую очередь финансируется банками покупка клиентами домов, земельных участков и частных квартир. Ипотечный кредит предоставляется клиенту под обеспечение недвижимым имуществом. В качестве обеспечения могут использоваться дом, квартира, земельный участок ссудозаемщика и т.п. В Германии единственным условием предоставления ипотечного кредита является предъявление в банк копий документов, подтверждающих право собственника на имущество, выступающее обеспечением ссуды. Кредит предоставляют в сумме обеспечения. Ипотечный кредит нередко предполагает льготные условия предоставления и погашения. Размер ссуды зависит от стоимости объекта обеспечения кредита, т.е. от стоимости имущества клиента банка.

В Великобритании ипотечные ссуды включают, такие как: ссуда физическому лицу на покупку нового дома до момента продажи заемщиком его старого дома (bridging loan); ссуда на покупку дома (housing loan), предлагаемая физическим лицам, как правило, не владеющим на момент выдачи ссуды какой-либо недвижимостью; ссуда на улучшение (ремонт) дома (home improvement loan), предоставляемая домовладельцу, планирующему реконструкцию, перестройку или ремонт принадлежащего ему дома; ссуда фермеру на улучшение земельных угодий (improvement loan) и др.

В России автокредитования в последние годы является наиболее популярным видом кредитования. Однако, с позиции мирового опыта в данной сфере кредитования и с позиции сложившейся практики на территории Росси, из числа обеспеченных потребительских ссуд данный вид кредита наиболее рискованный, так как коллекторы отмечают, что в 2010 году существенно увеличилась средняя сумма задолженности по продаваемым портфелям за счет автокредитов. В 2009г. средняя сумма задолженности по проданному кредиту коллектору составляла 33,5 т. р., а в 2010 году 210 т.р.[15]

Машины для банка, по большому счету, ничем не отличаются от дачных домиков или мебели в городских квартирах: все это товары, на которые клиент готов взять под проценты деньги. Поэтому кредит на автомобиль можно взять и «неавтомобильный». Впрочем, автокредитование вступило в стадию бурного развития не из-за совершенства финансовой схемы, а из-за реального упрощения механизма получения кредита.

Очевидно, приведенные выше примеры потребительского кредитования, существуют как в России, так и за рубежом, при этом немаловажное значение занимает дискуссионная тема – это процедура оценки платежеспособности физического лица при выдаче кредита. Каждый коммерческий банк самостоятельно определяет основополагающие требования, которым должно удовлетворять физическое лицо, чтобы стать заемщиком банка. В настоящее время в мире не существует единой стандартизированной системы оценки кредитоспособности. Банки используют различные системы анализа кредитоспособности заемщика.

Причинами такого многообразия являются:

• различная степень доверия к количественным (т.е. поддающимся измерению) и качественным (т.е. поддающимся измерению с большим трудом, с высокой степенью допустимости) способам оценки факторов кредитоспособности;
• особенности индивидуальной культуры кредитования (кредитной культуры) и исторически сложившейся практики оценки кредитоспособности;
• использование определенного набора инструментов минимизации кредитного риска, сопровождающееся пристальным вниманием к отдельным инструментам;
• многообразие факторов, оказывающих влияние на уровень кредитоспособности, которое приводит к тому, что банки уделяют им различное внимание при присвоении кредитного рейтинга;
• результат оценки кредитоспособности заемщика, принимающий различные формы, — некоторые банки останавливаются на простом расчете финансовых коэффициентов, другие — присваивают кредитные рейтинги и рассчитывают уровень кредитного риска.

Как отмечается в работе Базельского комитета по банковскому надзору, «за последние 10 лет банки достигли значительного прогресса в повышении эффективности систем рейтинговой оценки».[16] Результаты данной оценки используются в таких основных областях управления рисками, как установка лимитов кредитования, определение уровня процентной ставки, формирование резервов на возможные потери по ссудам и т.д. Согласно мировому опыту различают три основных способа моделирования уровня кредитоспособности заемщика[17]:

1) модели, основанные на статистических моделях (методах) оценки;

2) модели ограниченной экспертной оценки;

3) модели непосредственно экспертной оценки.

Такие различия обусловлены приоритетностью использования количественных (расчет финансовых коэффициентов) и качественных (личные мнения банковских специалистов) способов анализа. На практике различия между моделями несколько нивелируются, что объясняется одновременным применением этих методов. Так, информация, используемая при статистических методах анализа, первоначально обрабатывается банковскими работниками, поэтому носит на себе некоторый отпечаток субъективизма. Наблюдаются отличия и в оценках того, какие факторы являются качественными, а какие — количественными. Например, в некоторых случаях такие качественные факторы, как кредитная история, качество менеджмента заемщика, отраслевые особенности или географическое местоположение, получали количественную оценку в баллах и в дальнейшем использовались в количественных расчетах. От качества проведенной оценки зависит прибыльность кредитных операций, следовательно, чем выше качество оценки, тем выше прибыльность кредитных операций банка.

Таким образом, сравнительный анализ особенностей развития потребительского кредитования за рубежом, позволит не только диверсифицировать виды потребительских кредитов предоставляемых российскими банками, но и снизить кредитные риски.

2. Потребительское кредитование заемщиков на примере Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк»

2.1 Анализ организации потребительского кредитования населения Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк»

Рассмотрим основные направления организации потребительского кредитования, на примере одного из коммерческих банков России Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (далее ОАО КБ «Восточный»). Предметом исследования являются взаимоотношения между ОАО КБ «Восточный» и частными лицами по выдачи и погашению потребительских кредитов, так как базой прохождения преддипломной практики является Красноярский Филиала КБ «Восточный».

В расчетах основных показателей, характеризующих кредитную деятельность банка, и в оценке кредитоспособности заемщика приведенной в качестве примера наряду с данными публикуемой финансовой отчетности банка были использованы некоторые данные, которые являются коммерческой тайной кредитной организации, поэтому в целях не разглашения коммерческой тайны некоторые данные будут изменены, например, данные о базовых коэффициентов и иные сведения.

КБ «Восточный» зарегистрирован Центральным Банком Российской Федерации 12 мая 1991 года. Уставный капитал банка составляет 570.6 млн. руб., имеет Генеральную лицензию №1460 от 09.06.2009 г.

В течение 2009 года, несмотря на кризис в экономике страны, банк продолжал активно развиваться и осваивать новые территории. На начало 2010 года банк имеет обширную сеть отделений (360 отделений) и представлен в 38 регионах Российской Федерации. В 2009 году ОАО КБ «Восточный» присоединил к себе два банка: Банк «Эталон» и банк «Движение». Объединенные банки стали работать под брендом «Восточный».

Несмотря, на общерыночные тенденции к снижению объемов кредитования и сокращению кредитного портфеля, ОАО КБ «Восточный» выдачи росли, кредитный портфель также увеличивался. Так на начало 2009 года доля ОАО КБ «Восточный» на страновом рынке кредитования (исчисленная по размеру кредитного портфеля) составляла примерно 0,9%, а на начало 2010 года она составила 1,05%.  В течение года банк разработал ряд новых продуктов и начал освоение рынка кредитных карт.

По итогам работы в 2009 года Банк значительно улучшил свои позиции в различных рейтингах. Так, по данным  РБК, банк занимает следующие позиции: 16 место в рейтинге «Банки по портфелю автокредитов на 1 января 2009 года» (РБК.рейтинг); 23 место в рейтинге «Банки России. Объемы и структура обязательств перед населением 2008 г.» По объему депозитного портфеля частных лиц (ЦЭА «Интерфакс»); 22 место в рейтинге «Top500 банка по потребительским кредитам в 2009 году» (РБК.рейтинг); 46 место в рейтинге «Top500 банков по кредитному портфелю в 2009 году» (РБК.рейтинг); 59 место в рейтинге «Крупнейшие банки России в 2009 году (1-500)» (РБК.рейтинг).

Таким образом, не смотря на жесткую конкуренцию, ОАО КБ «Восточный» занимает уверенные позиции на рынке банковских услуг и приобретает статус Банка федерального значения.

ОАО КБ «Восточный» является одним из крупнейших, динамично развивающихся финансовых институтов федерального ранга, а так же одним из самых узнаваемых брендов на территории Дальневосточного и Восточно-Сибирского рынков банковских розничных услуг. В то же время Банк приобретает все большую популярность в центральных и западных регионах страны. В 2009 году продолжилась диверсификация бизнеса наиболее востребованных операций: кредитные операции с юридическими и физическими лицами; операции на финансовых рынках, в т.ч. ценные бумаги и межбанковское кредитование; операции с иностранной валютой; расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц; расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, в т.ч. обслуживание с использованием пластиковых карт системы безналичных платежей «Золотая Корона», «Visa», «Master Card»; операции по привлечению депозитов физических лиц; операции по привлечению депозитов юридических лиц; операции по межбанковскому кредитованию.

Филиалы банка предоставляют своим клиентам весь спектр услуг, оказываемых головным офисом.

Наибольшая часть банковских вложений в 2009 году приходилась на кредитование. По филиалам кредитный портфель распределился следующим образом: Амурская дирекция - 11 %, Хабаровский филиал – 16 %, Приморский филиал  - 10 %, Читинский филиал– 6 %, Якутский филиал - 5%,  Сахалинский филиал  - 4%, Бурятский филиал - 7%, Иркутский филиал - 12%, Красноярский филиал - 11%, Санкт-Петербургский филиал - 7%, Московский филиал – 10%, Приволжский филиал - менее 1%.

На рис.1 Представлена схема распределения кредитного портфеля банка по филиалам на 01.01.2010г.

Рис. 1

Основными направлениями работы банка в области кредитования в 2009 году стала работа с существующими клиентами (повторное кредитование, предложение кредитных карт), в результате – повторно услугами банка пользуется каждый третий клиент, при этом банк работает и с привлечением новых клиентов – ежемесячно «новая» клиентская база прирастает на 10%. (данным получены из публикуемой отчетности банка «Годовой отчет за 2009г. ОАО КБ «Восточный»).

Мировой финансовый кризис не мог не отразиться на деятельности данного Банка. В сложившихся условиях главными задачами ОАО КБ «Восточный» в 2009году было удержание ведущих позиций на конкурентном рынке потребительского кредитования Дальневосточного и Восточно - Сибирского округов и продолжение  укрепления своих позиций в западных и центральных регионах страны, сохранение устойчивости Банка и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых Банком рисков.