Особенности функционирования банковской системы России

Однако на рисунке 4 и в таблицы 2 видна следующая информация: в отчетный период наблюдается снижение объемов вкладов в рублях и серьезный рост вкладов в иностранной валюте. Все это происходило на фоне ослабления рубля на валютном рынке в 2014 году. Часть населения в течении года переводила свои накопления из рублей в доллары и евро, опасаясь дальнейшего снижения курса рубля.

На момент написания курсовой работы ЦБ РФ еще не представлена статистика банковского сектора за ноябрь и декабрь 2014 года. Но и  без нее понятно, что кризис, вспыхнувший в конце 2014 года  на фоне международных санкции, падения цен на нефть и ослабления рубля, сильно ударил по банкам и в особенности по вкладам населения. 

 

Рисунок 5 Привлечение банками вкладов физических лиц в рублях по срокам, млн. руб.

На рисунке 5 построена диаграмма привлечения банками вкладов физических лиц в рублях по срокам вкладов. В период 2014 года здесь наблюдается стабильность: население предпочитает хранить денежные средства на счетах сроком от 1 до 3, так как по данным счетам коммерческие банки предлагают самую высокую процентную ставки. Процентные ставки на протяжении 2014 постепенно росли, а в декабре, после повышения ЦБ РФ ключевой процентной ставки, резко выросли с 10 до 15%. (Рис.6)

 

Рисунок 6 Динамика максимальной процентной ставки (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц

 

Рисунок 7 Данные об объемах привлеченных кредитными организациями средств организаций, млн. руб.

Привлечение  средств организаций также является важной задачей для коммерческих банков. Как видно на рисунке 7 объем депозитов организаций, кредитных организаций и индивидуальных предпринимателей стабильно рос в 2014 году.      

Рисунок 8 Структура кредитов, выданных Коммерческими банками, млн. руб. на 01.01.2014

Рисунок 9 Структура кредитов, выданных Коммерческими банками, млн. руб. на 01.11.2014

Рисунок 10 Изменение объемов кредитов выданных коммерческими банками за 2014 год

 

 

 

 

 

Объемы кредитования коммерческими банками в рублях в 2014 году

	01.янв 2014 Млн. руб.	01.ноя 2014 Млн. руб.	Изменение в период с 01.01. по 01.11		Структура		Изменение в структуре, %%
			Абсолютное изменение, млн. руб.	Темп прироста, %	на 01.01.2014	на 01.11.2014
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства в рублях — всего	29836692	34217571	4 380 879	14,68%	100,00%	100,00%	-
физическим лицам	9719936	10949877	1 229 941	12,65%	32,58%	32,00%	-0,58%
организациям	18191891	20473639	2 281 748	12,54%	60,97%	59,83%	-1,14%
кредитным организациям	1924865	2794054	869 189	45,16%	6,45%	8,17%	1,71%

Таблица 3.

Объем кредитов, депозиты и прочих размещенных средств в 2014 году увеличился на 4 380 879 млн. руб., тем прироста составил 14,68%. Коммерческие банки продолжают наращивать объем кредитования.  Кредиты физическим лицам и организациям выросли на 12,65% и 12,54% соответственно. Наиболее существенный рост пришелся на средства, размещенные в кредитных организациях, они выросли на 45,16%. Это говорит о том, что банковская система тесно взаимосвязана и банки оказывают друг другу поддержку в трудный момент. 

 

 

2.2 Тенденции развития банковской системы РФ

Характеризуя развитие банковской системы России за последние 5 лет в целом, следует отметить прогресс в становлении и укреплении банковской системы РФ.  Большинство проанализированных параметров имеют положительную динамику, указывая на устойчивый количественный рост в банковской среде. Однако вторая половина 2014 стала необычайно трудной и по прогнозом некоторых ведущих аналитиков это только начало. 

Отметим устойчивые тенденции последних лет в области структурного построения банковского сектора России:

- Монополизация – сокращение количества участников (почти на 20 %), ослабление конкуренции, структурирование рынка в пользу крупных игроков (концентрация активов 5 крупнейших банков выросла до 50 %).

- Национализация – государство участвует в капитале 8 из 20 крупнейших банков, их доля рынка растет за пределы 50 %, частный капитал вытесняется (обратный выкуп акций ВТБ-24, вхождение ВТБ в капитал Банка Москвы и Банка Санкт-Петербург).

- Федерализация – сокращение числа участников в значительной степени вызвано процессами банковской интеграции с преобладанием поглощений федеральными банками региональных игроков для выхода на локальные рынки.17

- Централизация – наряду с региональными поглощениями происходит концентрация процессов управления за пределами регионов путем сокращение филиалов (почти на 30 %) и расширение несамостоятельных структурных подразделений (в 2 раза).

- Глобализация – усиление зарубежного присутствия (число организаций с иностранным участием выросло в 1,5 раза, присутствие в т.ч. среди 20 крупнейших банков), развитие сотрудничества с международными финансовыми организациями. 

Последние 5 лет в управлении Коммерческими банками активами и пассивами наблюдались следующие тенденции.

1.В области привлечения ресурсов:

- Изменение соотношения источников фондирования в пользу привлечения ресурсов на внутреннем рынке страны. Существенно сократились возможности привлечения ресурсов на зарубежных рынках капитала и на рынке ценных бумаг внутри страны. Параллельно доля депозитов предприятий и граждан в банковских активах возросла с 42 до 48 %.

- Опережающие темпы привлечения ресурсов относительно их размещения банками. Совокупный депозитный портфель вырос примерно в 4,1 раза, а совокупный кредитный портфель – только в 3,6 раза. Это связано как с указанным повышением приоритета депозитов для банков, так и с замедлением темпов кредитования в период кризиса.

- Отрицательная реальная доходность банковских депозитов для собственников ресурсов. Средневзвешенная ставка по депозитам до 1 года и для предприятий, и для граждан во всех годовых периодах, кроме последнего года, находится на уровне ниже инфляции. Одной из причин является чрезмерная волатильность таких ресурсов для кредитования.

2.В области размещения ресурсов:

- Опережающая динамика розничного кредитования относительно корпоративного. В перечень преимуществ розничного направления входит существенно более высокая доходность при высокой диверсификации рисков, а также отсутствие монополизации со стороны государственных банков.

- Диспропорция процентных ставок в нескольких аспектах. Во-первых, между стоимостью привлечения и размещения ресурсов (банки привлекают существенно ниже и размещают существенно выше уровня инфляции). Во-вторых, между ставками по кредитам разных заемщиков (значительно более дорогие ресурсы для населения). В-третьих, между динамикой кредитных ставок и уровнями инфляции и рентабельности (при существенном снижении последних показателей кредитование не становится дешевле)

- Ухудшение качества кредитного портфеля. Понятно, что скачкообразный рост величины просроченной задолженности в портфеле (разница между минимальным и пиковым значениями в указанный период в 3–4 раза) вызван кризисными явлениями. Тем не менее сохранение показателя на высоком уровне 4,0–4,5 % (а среди 20 крупнейших банков – на уровне 6 %) отражает низкую эффективность механизмов возврата задолженности как внутри самих банков, так и во внешней среде (судебная и исполнительная системы).

 

По состоянию на конец 2014 в РФ в живых остается 790 банков. Практически каждый день мы слышим о том что отозвана лицензия у очередного банка. Вскоре несколько банков лишаться лицензии, а финансовые проблемы многих только усугубятся. Практически все банки в рейтинге ниже пятисотого места являются настолько мелкими, что массовому потребителю о них становится известно в основном из сводок ЦБ РФ об отзыве лицензий.

Банки в рейтинге от 150 до 500 используются в очень ограниченных случаях и при работе на открытом рынке придерживаются узкой специализации. Часто банк такого размера является «домашним», обслуживающим потоки конкретной промышленной группы, и его не выпускают «гулять на открытом рынке», ну разве только привлечь немного депозитов «с улицы», да «выложить на рынок» гарантии и векселя. 

Банки в рейтинге от 50 до 150 выглядят почти как настоящие, и некоторые из них занимают достаточно сильные позиции в регионах – устойчивый региональный банк со стратегией стабильного банкинга может «держать» около 40% регионального рынка и серьезно конкурировать со Сбербанком.

Места с 10 по 50 распределены между вполне приличными банками, не имеющими государственного участия и не зависящими от прямой господдержки. Такие банки зачастую отлично встроены в крупные финансово промышленные группы и имеют устойчивые связи с бизнесом и политикой. 

Места с 1 по 10 занимают монстры банковской системы России. Эти банки сильны, неповоротливы и бессмертны. 

1. Замедление развития экономики приведет к неизбежному сокращению затрат на персонал. Уже сейчас коэффициент долговой нагрузки на «физиков» в России один из самых высоких в мире, сокращение доходов повлечет дальнейшее ухудшение розничных портфелей банков. После принятия закона о банкротстве физических лиц вероятность невозвратов кредитов у активных розничных банков резко повысится.

2. В качестве «оздоровительных процедур» последние полгода банки применяют повышение процентных ставок по кредитам и «закручивают гайки» при оценке рисков. Средний процент отказа «обратившимся в банк с улицы» составляет более 70%, а процентные ставки по потребительским кредитам после повышения ЦБ ключевой процентной ставки превысили отметку в 30%.

3. Многие банки, в том числе и бывшие розничные, пытаются и будут пытаться активно кредитовать малый и средний бизнес и корпоративный сегмент, правда, не у всех это получается. 

4. Снижение объема продаж и рост дебиторской задолженности заставляет собственников и руководителей увеличивать кредитную нагрузку на предприятие.

5. «Хороших» клиентов с точки зрения банковской системы оценки рисков будет все меньше и меньше. За оставшимися успешно развивающимися компаниями будет организована «охота банковских клиентщиков», в том числе и с использованием нерыночных механизмов привлечения.

6. По сообщениям СМИ, Минфин и ЦБ подготовили закрытый перечень банков, с которыми смогут работать госкомпании, по сути, это фактический запрет на обслуживание госкорпораций в средних и мелких банках. Семьдесят крупнейших компаний будут обслуживаться максимум в 20-30 крупнейших банках страны.

7. Социальное банковское неравенство в перспективе негативно скажется на качестве обслуживания.

8. Средние и мелкие банки продолжат испытывать дефицит качественного фондирования, при сохранении сложившейся тенденции значительная часть персонала этих банков уйдет искать работу на биржу труда. Первыми в регионах работу пойдут искать представители back & middle офисов.

9. Продолжится тенденция объединения малых и средних банков в банковские холдинги и конгломераты. Пока большинство проведенных слияний не очень успешны и слишком ресурсозатратны. Количество таких успешных объединений в банковском секторе можно пересчитать по пальцам.

Прогнозировать, что будет с банковской системой в обозримом будущем – дело неблагодарное. Особенно сейчас, когда позитивных тенденций не наблюдается. С уверенностью можно сказать, что для банковской  системы РФ наступили очень тяжелые времена. ЦБ РФ имеет множество инструментов для стабилизации ситуации в российской экономике. А коммерческие банки должны вести экономически-грамотную, сдержанную и взаимовыгодную политику. Поэтому остается надеяться, что ущерб от вышеописанного негативного сценария развития будет минимален как для банковской системы в целом, так и для ее клиентов, и сотрудников.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковская система – это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Основная функция банковской системы - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям.

В России, как и в большинстве стран с развитой  рыночной экономикой складывается двухуровневая банковская система. Верхний уровень системы представлен ЦБ РФ - центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки и небанковские кредитно-финансовые институты.

Центральный банк — это такой общественный, некоммерческий денежно-кредитный институт, который, функционируя в сфере обмена, регулирует платежный оборот в наличной и безналичной формах.  Целями ЦБ РФ является: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы; развитие финансового рынка Российской Федерации; обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации.

Коммерческий банк  – это негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее банковские операции для частных и юридических клиентов.  Для функционирования коммерческого банка требуется наличие лицензии и соответствующих условий действующего законодательства. Коммерческий банк может осуществлять расчётные и платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, операции на рынке ценных бумаг, а также посреднические операции.

Характеризуя развитие банковской системы России за последние 5 лет в целом, следует отметить прогресс в становлении и укреплении банковской системы РФ.  Большинство проанализированных параметров имеют положительную динамику, указывая на устойчивый количественный рост в банковской среде. Однако вторая половина 2014 стала необычайно трудной и по прогнозом некоторых ведущих аналитиков это только начало.