Особенности функционирования банковской системы России

По характеру выполняемых операций различаются универсальные и специализированные банки.

К универсальным банкам принято относить те, которые способны «из одних рук» выполнять широкий круг разнообразных операций и услуг. Универсальность, однако, имеет и другие оттенки. Универсальность — это тип деятельности, не ограниченной:

- по отраслям народного хозяйства;

- по составу обслуживаемой клиентуры;

- количественно:

- по регионам.

Универсальный банк тяготеет к кредитованию многообразных отраслей, в то время как специализированный банк чаще всего связан с кредитованием какой-то отрасли (подотрасли) народного хозяйства, группы предприятий. Еще более заметна универсальность банка в отношении обслуживания клиентуры. Для универсального банка типично обслуживание и юридических, и физических лиц. Напротив, специализированный банк может замкнуться только на обслуживании физических лиц. Круг операций, выполняемых универсальным банком, как правило, чрезвычайно широк. Количественным признаком при этом выступает перечень разрешаемых операций. Деятельность универсальных банков не ограничивается каким-то одним регионом. Универсальный банк присутствует в регионах в разных районах, имеет филиалы, в том числе за рубежом, а деятельность специализированного банка зачастую локальна.

Создание и функционирование коммерческих банков в РФ основывается на Законе «О банках и банковской деятельности в РФ». В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, то есть совершают широкий круг операций на финансовом рынке. К этим операциям относят предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдачу гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т. д. 

Банкам запрещается осуществлять деятельность в сфере материального производства, торговли материальными ценностями, всех видов страхования. 

Как и в других странах, банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, а государство – по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законодательством.

Банки в России могут создаваться на основе любой формы собственности: частной, коллективной, акционерной, смешанной, государственной. Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Такие банки могут быть совместными (их уставной капитал формируется за счет средств резидентов и нерезидентов) и иностранными (уставной капитал формируется исключительно за счет средств нерезидентов).

По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые. Следует отметить, что для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков в форме акционерных обществ.

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания клиентов, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. Филиалы банка – это обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего.

Основной целью деятельности представительств банка является представление его интересов, осуществление защиты, изучение рынка банковских услуг на определенной территории. Представительства не являются юридическими лицами и не имеют права осуществлять банковские операции. 15

Среди функций коммерческого банка особо выделяют четыре, которые лежат в основе определения банка и определяют его сущность:

- аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств;

- посредничество кредита;

- посредничество в осуществлении платежей и расчетов;

- создание платежных средств.

Аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств является одной из важнейших функций банков. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов: населения, предприятий и государства — и превращения их в капитал с целью получения прибыли. Первоначально для своей деятельности коммерческие банки использовали только собственные денежные средства. В дальнейшей своей деятельности они стали изыскивать возможности для расширения каналов привлечения денежных средств путем открытия массы разнообразных вкладов и счетов, заинтересовывая владельцев денежных средств выплатой соответствующих процентов. В результате доля привлекаемых средств по отношению к собственным неизмеримо выросла и составила около 80 % всего капитала банка. Выполняя функцию привлечения денежных средств, банки выступают в качестве заемщиков. Аккумулируя значительные денежные средства, банки не хранят их у себя, а превращают в капитал путем вкладывания их в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги.

Выполняя функцию посредничества в кредите, коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. Как правило, в экономике часто наблюдается ситуация, когда денежные средства находятся у одних, в то время как реальная необходимость в них возникает у других. Как посредник в кредите, коммерческий банк, аккумулируя денежные средства, имеет возможность предоставлять эти ресурсы нуждающимся в нужном количестве и на необходимый срок. Таким образом осуществляется кредитование предприятий, государства и населения. Выполнение этой функции способствует расширению производства, финансированию промышленности, облегчению создания запасов, расширению потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности правительства, сокращению издержек обращения.

Посредничество в осуществлении платежей и расчетов в хозяйстве является следующей функцией коммерческих банков. Они обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя перевод денежных средств. О высокой эффективности использования платежных средств свидетельствуют постепенное сокращение наличного денежного оборота и возрастание доли безналичных расчетов, которые осуществляются коммерческими банками. В зарубежных странах на безналичные расчеты приходится свыше 90 % всех расчетов, в России — около 75 %. Коммерческие банки для реализации этой функции открывают счета для своих клиентов, осуществляют перевод денежных средств. Значительное место в переводных операциях занимают средства, которые находятся во вкладах до востребования, причем используются они более эффективно, улучшается технология расчетов, стремление деловой клиентуры более эффективно использовать свои средства.

Коммерческие банки проводят клиринговые зачеты, используя для этого клиринговые системы крупных банков, имеющих большое количество филиалов и отделений. Развивается система электронных расчетов — электронные деньги. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения. На коммерческие банки также возложена функция проведения международных расчетов.

Помимо основных функций, коммерческие банки выполняют дополнительные функции. Среди них особое место занимает такая функция, как создание платежных средств в виде банковских депозитов, - с помощью чеков, пластиковых карточек, векселей, электронных переводов. Эта функция появилась у коммерческих банков в силу развития кредитных денег, ухода из обращения золотых денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот.

Цель банковской системы — обеспечить соответствие количества денег в обращении потребностям в них, поддержания нормальных темпов роста экономики и высокого уровня занятости. Однако экономика нуждается в необходимых, но не чрезмерных поступлениях денег. Если количество их в обращении увеличивается, растет инфляция и наоборот. В этом случае со стороны центрального банка осуществляется ограничение создания денег путем изменения величины денежного мультипликатора.

 

Финансовые ресурсы коммерческого банка состоят из:

- уставного капитала;

- нераспределенной прибыли;

- привлеченных средств (депозиты до востребования или текущие; срочные; сберегательные); (Рис.2)

 

Рис.2 Ресурсы коммерческого банка

Коммерческий банк аккумулирует денежные средства физических и юридических лиц и размещает их на финансовом рынке. Финансовые ресурсы коммерческого банка в основном (до 80%) состоят из привлеченных средств (вкладов или депозитов).

 

Структура коммерческого банка

Эффективность деятельности коммерческого банка в значительной степени зависит от его структуры.

Для коммерческого банка характерна следующая структура:16

- административно-управляющие органы;

- общее собрание акционеров;

- совет директоров банка

- правление банка

- функциональные службы банка;

- экономическое управление;

- управление депозитов;

- управление расчетов;

- управление ценных бумаг;

- управление валютных операций;

- операционное управление;

- управление кассовых операций;

- управление по развитию международных связей;

- депозитные отделы; 

- кредитные отделы;

- внутренние службы банка;

- организационно-административное управление;

- управление по работе с персоналом;

- отдел социально-хозяйственного обеспечения;

- управление бухучета и отчетности;

- контроль-ревизионное управление;

- отдел информатики.(Рис.3)

Рис.3 Структура коммерческого банка

 

Таким образом, коммерческий банк  – это негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее банковские операции для частных и юридических клиентов.  Для функционирования коммерческого банка требуется наличие лицензии и соответствующих условий действующего законодательства. Коммерческий банк может осуществлять расчётные и платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, операции на рынке ценных бумаг, а также посреднические операции.

 

 

 

 

 

 

Глава II Анализ банковского сектора РФ

2.1. Анализ деятельности коммерческих  банков РФ за 2014 год

Зарегистрированные кредитные организации в 2014 году

Показатель	01.янв	01.фев	01.мар	01.апр	01.май	01.июн	01.июл	01.авг	01.сен	01.окт	01.ноя	01.дек
Зарегистрировано Кредитных организаций	1 094	1 094	1 093	1 095	1 093	1 093	1 091	1 085	1 083	1 079	1 076	1 074
КО, имеющие право на осуществление банковских операций	956	955	956	954	955	958	956	951	947	942	936	930
КО с иностранным участием в уставном капитале	244	247	246	246	246	251	248	250	251	252	253	251

Таблица 1

В 2014 году очевидно достаточно стабильное уменьшение количества зарегистрированных и действующих в России кредитных организаций. (Таблица 1) В меньшем числе случаев это связано с процессом слияния капиталов для удержания на рынке, в основном сокращение происходило за счет отзыва лицензий: уменьшалось количество банков, участвовавших во все более рисковой "теневой" деятельности, мало связанной с предоставлением банковских услуг. На фоне снижения общего числа действующих организаций показателен рост количества банков с иностранным участием, несмотря на ряд ограничений в этой области.

Данные об объемах привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц за 2014 год, млн.руб.

Показатель	01.янв 2014 Млн. руб.	01.ноя 2014 Млн. руб.	Изменение в период с 01.01. по 01.11		Структура		Изменение в структуре, %%
			Абсолютное изменение, млн. руб.	Темп прироста, %	на 01.01.2014	на 01.11.2014
Вклады (депозиты) физических лиц, всего	16 957 531	17 685 383	727 852	4,29%	100,00%	100,00%	-
в рублях	14 000 569	13 829 068	-171 501	-1,22%	82,56%	78,19%	-4,37%
в иностранной 1валюте	2 956 962	3 856 315	899 353	30,41%	17,44%	21,81%	4,37%

 

Таблица 2

 

 

 

Рисунок 4 Данные об объемах привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц за 2014 год, млн. руб.

Из таблицы 2 видно, что с 1 января 2014 по 1 ноября 2014 года объем депозитов физических лиц в коммерческих банках РФ вырос на 727 852 млн. руб., таким образом, темп прироста составил 4,29%.  Это говорит о том, что банки наращивают свои пассивы и заинтересованы в привлечении денежных средств населения. Хотя привлечение вкладов относится к довольно дорогим инструментам для банков, на сегодняшний день это очень важное и перспективное направление для банков.