Кредит и его роль в экономике

Так, в течение  всего 2006г. на фоне роста объемов кредитования, наблюдался и рост просроченной задолженности физических лиц по кредитам перед банками. По данным ЦБ РФ, на 1 декабря 2006г. ее объемы составили 2,74% от всего объема выданных кредитов физически лицам, против 1,9% на 1 января 2006г. Однако, по неофициальным данным, доля «плохих» долгов достигает уже 10-15%, а в некоторых банках - 20%. Значительная часть просроченной задолженности приходится на так называемые беззалоговые кредиты.

Для урегулирования сложившейся ситуации в середине января 2007г. ЦБ РФ обнародовал распоряжение, согласно которому с 1 июля 2007г. кредитные организации обязаны указывать реальный размер процентной ставки по кредитам, который включает в себя, помимо ставки за пользование кредитом, еще и различного вида сборы: за ведение ссудного расчета, рассмотрение заявки и т.д .

Сегмент карт растет опережающими темпами, только в 2006 году он, по различным оценкам, вырос  в 3-5 раз.

Это и понятно: по данным Рус-Рейтинга, максимальный уровень риска невозврата в сегменте кредита по пластиковым картам составляет всего 14%, в то время как этот же показатель в области краткосрочных ссуд до 1 года-28%.

Учитывая, что  ставка по «пластиковым кредитам» ниже, чем в экспресс-кредитовании, да еще и существует так называемый грейд-период, в течение которого пользование заемными средствами бесплатно, клиенты банка все чаще отдает предпочтение «пластиковым деньгам», даже при условии, что получить кредитку сложнее, чем «моментальный» кредит.

На 1 января 2007г. по данным Банка России, объем выданных в России банками кредитов физическим лицам на покупку жилья составил 347,07 млрд. руб., из которых на долю ипотечных кредитов приходится 263,56 млрд. руб.

Несмотря  на высокие темпы роста кредитов, возросшее внимание отечественных  банков к работе с физическими лицами привело к сокращению темпов роста кредитования реального сектора экономики. Например, в 2006г. кредиты в реальный сектор увеличились на 25%.

Кредиты и  прочие размещенные средства, предоставленные  нефинансовым предприятиям на 1 января 2007г. составили 5966,2 млрд. руб. Объемы кредитования предприятий наиболее доходных отраслей сокращаются, поскольку эти компании предпочитают работать с зарубежными банками. По данным Федеральной службы государственной статистики России, в отечественных банках кредитуются преимущественно предприятия перерабатывающих отраслей: машиностроения(12,9%), пищевой(11,6%), химической и лесной промышленности(9,7%), производители стройматериалов (3,7%), легкой промышленности (0,9%).

В первом полугодии 2006г. средняя ставка кредитования банками предприятий на срок более трех лет составляла 12,7%, а по желаемой ставке порядка 8% можно было получить лишь сверхкороткий кредит на срок до 30 дней.

Процедуру кредитования, т.е. требование банков по обеспечению  кредитов и непосредственная организация кредитной работы, в настоящее время довольно сложная.

Основными факторами, сдерживающими развитие долгосрочного  кредитования, являются ограниченность ресурсов банков и уровень инфляции в стране .

В наступившем  году в условиях активного роста спроса на кредиты со стороны населения и реального сектора у банков может обостриться проблема ограниченности ресурсов.

Эту проблему можно решить путем предоставления синдицированных кредитов. Синдицированное  кредитование обладает рядом преимуществ, как для заемщиков, так и для кредиторов.

Заемщик привлекает серьезные ресурсы - «длинные» деньги по более низким ставкам. Кредиторы  избавляют себя от проблем и расходов, связанных с поиском заемщика, проведением предварительного анализа  заемщика, проведением предварительного анализа заемщика, согласованием и составлением сопровождающей сделку документации, так как все это является обязанностью организатора

Другим не менее важным источником роста активов  банковской системы в 2008г. останутся  доходы от кредитования населения - на него банки будут направлять привлекаемые ресурсы в первую очередь .

1.2. Проблемы и перспективы кредитования в РФ.

Кредитование  физических и юридических лиц  служит основным источником банковских доходов в России- кредиты составляют 76,8% активов банков, или 70,0% без учета кредитования госсектора. Поэтому банки стремятся развивать данное направление в первую очередь.

После кризиса 1998г. экономика России постепенно стабилизировалась, появились краткосрочные перспективы  развития. Стабильность экономики- одно из основных условий для развития банковского кредитования, опирающегося на принцип возвратности кредитных  ресурсов .

Согласно  приложению 3 в 1998-2007гг. в РФ наблюдалось  последовательное снижение процентных ставок и ослабление требований, выдвигаемых  потенциальным заемщикам. Если первое обусловлено стабилизацией экономики  и снижением темпов инфляции, то второе вызвано ощутимым усилением конкуренции между банками.

До начала 2004г. заёмщики- юридические лица редко  распыляли свои кредитные обязательства: сотрудничество с одним - двумя банками  упрощало им процедуру получения  кредитных ресурсов в банках-партнерах. Сейчас процедура получения кредитных ресурсов настолько упростилась, что предприятие без особого ущерба может сменить обслуживающий банк либо обслуживаться в нескольких банках сразу, дополнительно используя угрозу уйти в банк-конкурент как рычаг для улучшения условий кредитования .

Жесткая конкуренция  заставляет упрощать и процедуру  предоставления кредитов частным лицам: мягче требования к наличию поручителей, все ниже процентные ставки.

Одним из источников избыточной банковской ликвидности  служили иностранные деньги. Стабилизация экономики, оптимистичные прогнозы, высокая доходность по сравнению с доходностью в Европе и США стали причиной роста доверия к банкам как со стороны населения и предприятий, так и со стороны инвесторов, что в свою очередь привело к росту пассивной части балансов банков за счет депозитов и иностранных инвестиций.

По данным ЦБ РФ, с начала 2001г. до середины 2007г. объем привлеченного иностранного капитала вырос в 17,3 раза, а остатки  на счетах- в 8,6 раз 

В условиях наращивания  темпов кредитования реального сектора экономики, а также потребительского кредитования между банками обостряется конкурентная борьба. И дет борьба за клиента и проводится агрессивная политика, что в конечном счете приводит к росту кредитных рисков, в том числе рисков невозврата кредитов

На ужесточение  борьбы между банками повлиял  и приход иностранных банков на рынок  кредитных услуг. По статистике ЦБ РФ на долю депозитов приходится 58% пассивов, а на долю иностранного капитала-23%, основной объем активов(70%) сформирован за счет требований к нефинансовым частным организациям и населению, то есть за счет кредитования.

Усиление  конкуренции между кредитными организациями  привело к развитию трех тенденций:

· Развитие филиальной сети за счет открытия новых филиалов и объединения банков путем слияния либо поглощения;

· Расширение продуктовой линейки;

· Увеличение рискованности кредитных операций

До 2003г. при  кредитовании заемщика- юридического лица, банки соблюдали три основных принципа:

• Наличие кредитных оборотов по расчетным счетам в банке кредиторе в ежемесячном объеме, сопоставимом с размером ссудной задолженности;

• Сопоставимость кредитной нагрузки с месячной выручкой предприятия;

• Обеспеченность кредитного продукта залоговым имуществом.

В данном случае банк минимизировал свои риски, контролируя качество кредитных оборотов, отражающих динамику развития бизнеса предприятия-клиента

Помимо склонности самих банков к снижению требований к заемщикам, происходят изменения  требований со стороны государства, часть из которого повышает риски кредитования. Именно к таковым следует отнести два следующих новшества:

· Упрощение  для предприятий процедуры сдачи  бухгалтерской отчетности в налоговые  органы;

· Государственное  регулирование отдельных секторов экономики 

Опасность для  банков заключается не только в росте отмеченных рисков, но и в наличии таких, что прослеживаются лишь косвенно.

Условиями работы каждого клиента с его поставщиками и покупателями соответствует длительность операционного цикла, которая и  должна приниматься за основу при расчете допустимого уровня кредитной нагрузки.

Но желание  банков нарастить кредитный портфель, привлечь клиента, приводит к парадоксальным ситуациям, когда предприятие имеет  кредитную нагрузку, сопоставимую с  кредитной выручкой.

Причина кроется  отнюдь не в понимании ситуации-банки заинтересованы, чтобы взятый кредит был рефинансирован новым. Такое положение устраивает и банк- имеется стабильный клиент, приносящий доходы, и заемщика- он получает фактически длинные деньги по цене коротких. Здесь-то и возникает двойной риск.

Таким образом, помимо официальных заключенных  длительных договоров, в банковских кредитных портфелях присутствуют скрытые инвестиционные договоры, оценить  объем которых не представляется возможным. Все это влияет на банковскую ликвидность.

Длинные кредиты  должны финансироваться за счет длинных  источников финансирования. В структуре  пассивов банка это собственный  капитал и сторонние инвестиции. Согласно приведенным выше данным, доля собственного капитала в обще объеме финансирования по состоянию на 01.01.2007г. составила 15,7%, а доля иностранного-23%.

 

Заключение.

Главной целью  курсовой работы является изучение понятия  кредита и его роль в экономическом  регулировании, а также особенности  кредитных отношений в России.

Первая глава  работы посвящена теоретическим аспектам исследования кредитных отношений.

• Сущность кредита проявляется в его функциях. В свою очередь функция кредита есть проявление его сущности, выражение общественного назначения кредита.

Кредитование  предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования.

• К принципам кредитования относятся: срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность.

• В процессе кредитования используются различные формы кредита. В современных условиях на рынке реализуются следующие формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и др.

Вторая глава  работы посвящена особенностям кредитных отношений и перспективам развития кредитования в Российской Федерации. В частности были рассмотрены основа законодательного регулирования кредитования.

Кредитное законодательство включает как нормы гражданского права, регулирующие банковские договоры, так и нормы административного права, с помощью которых осуществляется надзор за созданием и функционированием кредитных организаций.

• Кредитным организациям необходимо, на сегодняшний день; увеличить сроки кредитования; осуществлять гибкую процентную политику; расширить спектр кредитных продуктов с учетом сезонности и отраслевой направленности; опираясь на пример зарубежных экономик внедрить микрокредиты.

Заключительная  часть курсовой работы посвящена  основным путям совершенствования кредитных отношений Российской Федерации.

• Перспективы развития кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны они являются наиболее эффективным механизмом развития экономики России, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут усугубить общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.