Кредит и его роль в экономике

российская  федерация

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ 

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

ТЮМЕНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ

ФИЛИАЛ ФГБОУ ВПО «Тюменский государственный университет» в г. Когалыме

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

По дисциплине «Макроэкономика»

«Кредит и его роль в экономике»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила: студентка 2 курса 1 группы

направление «Экономика»,

Климец К.С.

 

Проверила:

к.э.н.

Лейман .Т.И.

 

 

г. Когалым, 2011 год

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………...3-5 стр.

ГЛАВА 1. Теоретические  основы кредита и его роль в  экономике…………………………………………………………………….6 стр.

1. Кредит: понятие, функции, сущность, формы и значения………………………………………..……………………...6-11 стр.
2. Виды кредита и их характеристика……………………………………………………….11-15стр.
3. Основы законодательного регулирования кредитных отношений в России………………………………………………………………..15-22 стр.

ГЛАВА 2. Особенности кредитных отношений в России………………22 стр.

1. Анализ роли кредита в становлении рыночных отношений РФ, и современного состояния кредитной системы в РФ………………..22-28 стр.

2. Проблемы и перспективы кредитования в РФ…………………….29-32 стр.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………33-36 стр.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………37-38 стр.

ПРИЛОЖЕНИЕ…………………………………………………………39-44 стр.

 

Введение.

 

Тема кредита особенно актуальна в условиях мирового финансового  кризиса, который обострился в начале осени 2008 года и привел к тому, что  российские банки стали выдавать гораздо меньше кредитов, а требования к заемщикам значительно ужесточились.

В последнее время  в нашей стране можно наблюдать  резкое возрастание объемов кредитования физических и юридических лиц  наличными средствами. С каждым днём кредиты набирают все большую  популярность среди потребителей. На рынке недвижимости на сегодняшний день каждая десятая сделка проходит с применением ипотечного кредита. Кредитование прочно вошло в наш быт. По статистике 40% покупок, приобретается в долг. Кредитный рынок в России постоянно развивается и усовершенствуется. Причём прослеживается четкая тенденция его непрерывного роста и немалую роль в этом играет образовавшаяся конкуренция между банковскими учреждениями, которая очень, хорошо способствует появлению новых предложений в кредитной сфере и вместе с тем облегчает условия получения кредита. 
Сегодня банки предоставляют широчайший спектр кредитов: ипотечные кредиты, кредиты на покупку автомобилей, потребительские кредиты, а также кредитные карты, которые особенно пользуются популярностью среди населения.

Кредит как экономическая  категория служит объектом активного государственного регулирования. Цели, преследуемые государством при кредитном регулировании могут быть различны. Хотя на первый взгляд кредитная политика государства есть прямое воздействие на деятельность коммерческого банка и направлена на расширение или сокращение кредитования экономики, она преследует цели стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, поддержки экспортеров на внешнем рынке. Воздействие на кредитную политику в целом позволяет в конечном счете достичь более глубоких стратегических задач развития экономики.

Цель курсовой работы - исследование кредита как экономической  категории в условиях рыночной экономики  с точки зрения его характеристик.

Для достижения поставленной цели потребовалось решить следующие теоретические и практические задачи, определившие логику работы и ее структуру:

• Раскрыть понятие, сущность, функции кредита.

 

 

• охарактеризовать формы кредита как элементы его теоретической базы и рассмотреть банковский кредит как основную форму кредита;
• раскрыть принципы кредита и их значение;
• проанализировать роль кредита в становлении рыночных отношений
• понять современное состояние кредитной системы.

Объектом исследования является категория кредита в  рыночной экономике.

Предметом является кредит в экономике России.

Методологической основой данного  исследования является использование  диалектического, абстрактно-логического, экономического, статистического методов  изучения теоретического и практического  материалов, системный подход и анализ кредитных отношений.

Глава первая раскрывает общие вопросы, раскрываются теоретические аспекты кредитования. Определяются основные понятия, обуславливается актуальность звучание вопросов "Кредит и его роль в экономике". 
В главе второй более подробно рассмотрены показатели "Кредита и его роли в экономике" в России, предоставлены сводки, а так же несколько примеров. 
По результатам исследования был вскрыт ряд проблем, имеющих отношение к рассматриваемой теме, и сделаны выводы о необходимости дальнейшего изучения/улучшения состояния вопроса. 
Таким образом, актуальность данной проблемы определила выбор темы работы "Кредит и его роль в экономике", круг вопросов и логическую схему ее построения.  
Теоретической и методологической основой проведения исследования явились законодательные акты, нормативные документы по теме работы.  
Источниками информации для написания работы по теме "Кредит и его роль в экономике" послужили базовая учебная литература, фундаментальные теоретические труды в рассматриваемой области, , статьи и обзоры в специализированных и периодических изданиях, справочная литература, прочие актуальные источники информации. 
ГЛАВА 1. Теоретические основы кредита, его роль в экономике, кредитно-банковская система.

 

1. Кредит: понятие, функции, сущность.

 

Кредит (лат. creditum — заём от лат. credere — доверять) или кредитные отношения — общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит и др.), займе, лизинге, факторинге и т. д.

Кредит - это сделка, заключаемая между кредитной организацией и заемщиком, по предоставлению денежных средств кредитором заемщику в виде ссуды на определенных условиях. Между кредитором и заемщиком заключается договор, согласно которому кредитор предоставляет денежные средства ( кредит ) заемщику в заранее оговоренном размере, на оговоренный срок, и за вознаграждение кредитора. Кредит может предоставляться с обеспечением, то есть залогом или же без него, с поручительством или без него, все это рассматривается кредитной организацией в каждом конкретном случае. Кредит предоставляются на различные цели и на различных условиях, как для физических лиц, так и для бизнеса. Кредит может предоставляться, например, на покупку автомобиля, недвижимости, бытовой техники и прочих товаров и услуг, а также на любые ваши цели.

Кредит, основные его функции: 
перераспределительная, регулирующая, стимулирующая.  
 
Кредит, перераспределительная функция. Назначение этой функции - удовлетворение временных потребностей в средствах у юридических и физических лиц, а также государства за счет временно свободных денежных средств (предоставляемых в кредит) других лиц. Особенностью функции является то, что она охватывает только временные свободные средства и удовлетворяет только временные потребности в средствах платежа и обращения. Перераспределительная функция кредита охватывает перераспределение не только денежных средств, но и товарных ресурсов (коммерческий кредит, лизинговый кредит, частично потребительский кредит). Кредитное перераспределение может иметь прямой характер (без участия финансовых посредников) и осуществляться через финансовых посредников (банки, инвестиционные фонды, страховые организации и пр.).  
 
Кредит, регулирующая функция заключается:  
1. в том, что кредит способен обеспечивать непрерывный воспроизводственный процесс (за счет ссуженной стоимости привлекаются необходимые дополнительные ресурсы для организации производства) 
2. в том, что кредит способен регулировать структуры общественного производства и создании сбалансированной экономики (норма процента выступает главным фактором межотраслевого и межтерриториального перелива капитала. Свободный перелив капитала создает условия для быстрого удовлетворения возникающего спроса на товары и услуги. Благодаря ссудному капиталу создается необходимое предложение товаров и услуг).  
 

Кредит, стимулирующая  функция состоит в том, что заемщик, заключивший кредитное соглашение, берет на себя обязательства вернуть не только основную сумму долга, но и проценты (вознаграждение кредитору), а это требует, во-первых, производительного использования кредита и, во-вторых, повышения эффективности производства.

 

Сущность кредита четко проявляется в его функциях. Кредит выполняет следующие функции:  
- аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;  
- перераспределение денежного капитала;  
- экономию издержек;  
- ускорение концентрации и централизации капитала; 
- регулирование экономики.

 

Сущность же кредита обращена к внутренним его свойствам, выступает как главное в содержании этой экономической категории.

К сущности экономического явления тесно примыкает и его природа, трактуемая как врожденные свойства, естественное состояние, принадлежность кредита к какому-то определенному роду, в данном случае к стоимости. В широком смысле природа кредита - это не какой-то его отдельный вид, а все кредитные отношения во всем многообразии их форм. Природа кредита - это, следовательно, не только его сущность, но и форма существования.

Сущность кредита тесно  связана с его необходимостью и причинами, но и здесь нет  тождества. Причина выражает связь кредита с многообразными экономическими процессами. Причина может вызвать разные следствия, вызвать к жизни наряду с кредитом и другие экономические явления, поэтому она не дает исчерпывающей характеристики сущности данной экономической категории.

При выявлении сущности кредита, как и сущности других экономических  категорий, важно придерживаться следующих  методологических принципов. Их можно  свести к следующему.

• Все разновидности  кредита должны отражать его сущность независимо от той формы, в которой он выступает. Например, ссуда может обслуживать разнообразные долговременные и краткосрочные потребности (затраты на приобретение сырья, материалов, оборудования). Кредит может функционировать во внутреннем и внешнем экономических оборотах, в денежной и товарной формах. Однако независимо от потребностей, которые обслуживает кредит, его суть не меняется, кредит продолжает выражать характерные для него черты.

•          Вопрос о сущности кредита надо рассматривать по отношению к совокупности кредитных сделок. Если в одной из кредитных сделок заемщик не возвращает ссуду, то это еще не означает, что одно из свойств -возвратность становится не обязательным для кредита как экономической категории. Утрата одного из качеств в той или иной конкретной кредитной сделке не означает, что кредит теряет свою определенность и обособляемость.

•          Анализ сущности кредита предполагает раскрытие ряда его конкретных характеристик, которые показывают сущность в целом. Вот почему, отвечая на вопрос о том, что представляет сущность кредита, нужно рассмотреть:

структуру кредита; стадии движения; основу.

Важно при этом, чтобы  раскрываемая сущность кредита выражала его целостность, подходила для всех его проявлений.

Формы кредита

В зависимости от вещественной формы ссуженной стоимости выделяют товарную, денежную и смешанную формы кредита.

Товарная форма кредита предполагает передачу во временное пользование конкретной вещи, определённой родовыми признаками. Данная форма исторически существовала до появления денежных отношений. Эквивалентом для обмена являлись отдельные товары (меха, скот, зерно и пр.), а кредиторами были субъекты, обладавшие излишками предметов. Возвращать надлежало аналогичное имущество с оговоренным или естественным (для скота, зерна, птицы) приращением. В современных условиях товарной формой кредита является поставка товаров с отсрочкой оплаты (обычно от производителя в адрес торговой организации), продажа в рассрочку, аренда (прокат) имущества, лизинг оборудования, товарная ссуда, некоторые варианты ответственного хранения. В ряде случаев возвращать надлежит то же самое или аналогичное имущество с дополнительной оплатой или без таковой. Если возвращать надлежит денежный эквивалент товара, полученного в кредит, то получается смешанная форма кредита^[1].

Денежная форма кредита предполагает передачу во временное пользование оговоренного количества денег. Денежная форма является преобладающей в современных условиях экономики. Данная форма кредита активно используется всеми субъектами экономических отношений (государством, предприятиями, отдельными гражданами) как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте^[1]. В денежной форме кредита нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определённое время и, как правило, с уплатой процентов за пользование ей^[2].

Смешанная форма кредита возникает в том случае, когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращён деньгами или наоборот — предоставлен деньгами, а возвращён в виде товара. Последний вариант часто используется в международных расчётах, когда за полученные денежные ссуды расчёт производится поставками товаров. Во внутренней экономике продажа товаров в рассрочку сопровождается постепенным возвращением кредита в денежной форме.