Кредит и его роль в экономике

1.2 Виды кредитов, и их характеристика.

Мы рассмотрим только основные виды кредитов, которые предоставляют банки.  
Основные банковские виды кредитов:  
 
1. Потребительский кредит  
2. Автокредит  
3. Образовательный кредит  
4. Кредит на покупку недвижимости, ипотека  
5. Овердрафт  
6. Кредит малому бизнесу.  
 
Еще выделяют целевой и не целевой кредит. Из самого слова, целевой, становятся понятно, что это кредит под какую-либо цель, на что накладываются определенные специальные условия кредитора. Примером целевого кредита может, служит образовательный кредит, то есть на оплату какого-либо образования, в данном случае кредитор может предложить, как правило, льготные проценты и расширенные сроки кредита. Существует также кредит не целевой, то есть не является на какую-то особую цель из предложенных кредитором. Примером может служить кредит на неотложные нужны, то есть в данном случае мы не поясняем кредитору, на что конкретно будет потрачена ссуда. На данный вид кредита обычно проценты выше средних по кредитору.  
 
В последнее время стал очень популярным так называемый кредит на доверии. Как правило, это кредит выдается в тот же день как вы за ним, и обратились, без справок о доходах заемщика, обычно только по предоставлению паспорта гражданина РФ. Данный кредит, как правило, выдается наличными.

Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется непосредственно частным физическим лицам (домашним хозяйствам). Объектами кредитования в данном случае являются товары, которые приобретаются частным физическим лицом, то есть потребительские цели. Такими товарами могут служить предметы бытовой техники, инструменты, мебель и прочее. Кредит этого вида характерен высокими процентными ставками и низкими суммами, предоставляемыми в качестве кредита заемщику.

Автокредит - это кредит, который предоставляется как частным, так и юридическим лицам непосредственно для приобретения автомобильной техники. Объектами кредитования в данном случае являются автомобильная техника. Кредит этого вида характерен более низкими процентными ставками и более высокими суммами, предоставляемыми в качестве кредита заемщику, чем при потребительском кредите. В последнее время снижению процентной ставки сопутствует государство, берущее на себя обязанность гасить некий оговоренный процент в том случае, если приобретаемая автотехника является отечественного производства. Тем самым государство поддерживает отечественных производителей, что способствует благоприятно на экономический рост самого государства.

Образовательный кредит - это кредит, который предоставляется непосредственно частным физическим лицам на получение образования. Объектами кредитования в данном случае являются плата за обучение физических лиц в учебном заведении на не бюджетной основе (школа, институт, университет, колледж ит прочие учебные заведения). Кредит этого вида характерен еще более низкими процентными ставками. Обычно доплата осуществляется государством.

Кредит на покупку недвижимости (ипотека)

Ипотека - это кредит, который предоставляется как частным, так и юридическим лицам непосредственно для приобретения недвижимости. Объектами кредитования в данном случае являются недвижимость. Кредит этого вида характерен самыми низкими процентными ставками, более высокими суммами и более длительным сроком кредитования, предоставляемыми в качестве кредита заемщику, чем при остальных видах кредитования. Этот вид кредита является наиболее надежным.

Кредит - овердрафт

Овердрафт - это кредит, который предоставляется банком для оплаты расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства с расчетного счета заемщика в полном объеме, то есть автоматически предоставляет заемщику кредит на сумму, превышающую остаток средств. Погашением овердрафта является средства, поступающие на счёт заемщика.

Кредит малому бизнесу

Кредит этого вида предоставляется как юридическим лицам, так и частным предпринимателям непосредственно для различных целей, таких как приобретение оборудования, выплаты заработной платы сотрудникам и прочее. Объектами кредитования в данном случае являются нужды бизнеса. Данный вид кредита характерен высокими суммами кредитования, предоставляемыми в качестве кредита заемщику. Кредит этого вида является реально действенным методом оздоровления экономики в целом.

Кредит на неотложные нужды

Кредит этого вида предоставляется, как правило, физическим лицам. Данный вид кредита является не целевым, то есть настоящая цель кредита кредитору не раскрывается. Объектами кредитования в данном случае являются личные нужны физического лица. Кредит этого вида характерен не высокими суммами кредитования, предоставляемыми в качестве кредита заемщику, а также повышенными процентными ставками.

Кредит на доверии

В последнее  время этот вид кредита получил  большую популярность. Данный вид кредита предоставляется, как правило, физическим лицам. Кредит этого вида является может является как целевым, так и не целевым, то есть настоящая цель кредита кредитору может не раскрывается. Объектами кредитования в данном случае являются личные нужны физического лица. Кредит этого вида характерен не высокими суммами кредитования, предоставляемыми в качестве кредита заемщику, а также повышенными процентными ставками. Основной плюс этого вида кредита заключается в том, что никакого пакета документов кредитору предоставлять не требуется, обычно, заявка на данный вид кредита рассматривается только по предоставлению паспорта гражданина РФ.

Все выше перечисленные виды кредитов являются, на наш взгляд, основными на текущий период времени. Каждая кредитная организация оставляет за собой право как классифицировать кредит, который она предоставляет, поэтому видов кредитов может быть сколь угодно много. Виды кредитов появляются все новые и новые со временем так этот процесс зависит от технического прогресса и развития человека напрямую. На данный момент мы считает именно те виды кредитов наиболее актуальными, которые классифицированы выше.

1.3.  Основы  законодательного регулирования  кредитных отношений в России

Под законодательным  регулированием кредитных отношений понимают систему мер, с помощью которых государство обеспечивает стабильную, безопасную, с минимальными рисками деятельность банков. В современных условиях кредитное регулирование сводится прежде всего к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей экономики. В основе законодательного регулирования кредитных отношений лежат следующие критерии:

достаточность капитала (отношение собственных  средств к суммарным активам);

качество  активов с точки зрения риска, ликвидности и т.д.;

качество менеджмента (квалификация управляющих);

ликвидность: способность быстро и безболезненно  выполнять обязательства (соотношение  ликвидных и прочих активов);

доходность;

В системе экономических  отношений современного общества кредитные  организации занимают одно из ведущих мест, поэтому развитие и совершенствование банковской деятельности и поддержание ее стабильности является необходимым условием создания рыночного механизма в России.

Рыночная экономика, прежде всего, связана с риском, но все  же в подавляющем большинстве случаев риск можно и нужно уменьшить, а то и избежать вообще. А поскольку кредитные организации в современной экономике играют важную финансовую роль, связанную с перераспределением финансовых ресурсов, расчетно-кассовым обслуживанием экономики, являясь "кровеносными сосудами" всей экономики, от их уровня надежности зависит не только их дальнейшее развитие и деятельность как функциональных институтов, но и экономики страны и мирового сообщества в целом.

Деятельность финансовых посредников должна регулироваться и контролироваться для создания условий по сохранению накоплений из-за подверженности финансовых институтов и других экономических Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" (ред. от 06.12.2007, с изм. и доп. от 01.01.2008);субъектов (особенно в условиях нестабильной финансовой системы) системному риску и банкротству.

Кредитная организация  представляет собой финансовое учреждение, созданное для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Однако в соответствии с действующим в настоящее время Федеральным законом РФ от 03.02.96г. № 17-ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - это юридическое лицо, имеющее право осуществлять банковские операции, предусмотренные указанным федеральным законом, и созданное для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ. При этом банк - это уже кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Таким образом, понятие "кредитной  организации", включающее в себя понятие "банк", несколько шире, а поскольку контроль и надзор, проводимый Банком России в частности  распространяется на все юридические лица, зарегистрированные Центральным Банком, рассматривать проблему регулирования деятельности следует именно кредитных организаций, при этом с учетом особенностей работы и подходов к надзору за банковскими и небанковскими кредитными организациями.

Основное назначение коммерческого  банка - осуществлять посреднические операции по движению денежных средств от кредиторов к заемщикам. Для них характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои долговые обязательства (депозиты, векселя, облигации, сберегательные и депозитные сертификаты), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими, в том числе и другими кредитными учреждениями. Кроме того, банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например, при движении средств клиентов по расчетным счетам и во вклады, включая депозитные сертификаты.

Коммерческие банки  осуществляют комплексное кредитно-расчетное, кассовое и валютное и другое банковское обслуживание предприятий, организаций и физических лиц и функционируют на принципах самостоятельности, инициативы и ответственности. Вместе с тем их деятельность согласно действующему законодательству подлежит надзору и регулированию со стороны определенных государственных органов с соответствующими полномочиями.

Так основными направлениями  государственного регулирования в  России являются: политика ЦБ и других ответственных государственных  органов (Федеральной комиссии по ценных бумагам и фондовому рынку, Министерство финансов, Министерство по налогам и сборам и т.п.) в отношении негосударственных финансовых институтов; налоговая политика правительства на центральном и местном уровнях; участие государства в лице исполнительных органов власти в деятельности кредитных организаций; законодательные мероприятия законодательной и исполнительной власти, регулирующей деятельность различных институтов финансово-кредитной системы.

В отличие от юридических  лиц - небанковских учреждений, которые > подотчетны только двум основным инстанциям: учредителям (вышестоящей организации) и налоговым органам, кредитные организации в России в первую очередь подотчетны Центральному Банку как органу выдающему разрешения (лицензии) на осуществление банковских операций. Таким образом, Центральный Банк с одной стороны, являясь одним из субъектов банковской системы, совместно с другими кредитными организациями решает возложенные на них задачи по реализации кредитно-денежной политики государства, а, с другой стороны, Центральный Банк на основании предоставленных ему прав осуществляет регулирование деятельности кредитных организаций.

В современных условиях наличия в России свыше 1300 кредитных  организаций (Бюллетень банковской статистики. - 1999. - № 11 (78). - С.63) вопросы регулирования их деятельности встают на первое место. Необходимо подчеркнуть, что, начиная с 1995 года Россия вышла на интенсивный путь развития банковской системы, связанной с концентрацией банковского капитала. Этот процесс затормозил появление новых банков, вытеснил с рынка мелкие и бесперспективные банки. Во многом данному процессу.

Кредитное законодательство включает как нормы гражданского права, регулирующие банковские договоры, так и нормы административного  права, с помощью которых осуществляется надзор за созданием и функционированием кредитных организаций.

Административная составляющая кредитного законодательства не меняет сущность банковских сделок, основным объектом которых являются имущество  и имущественные права, поскольку денежные средства являются имуществом особого рода, денежные средства на счете банка являются собственностью банка, а вкладчик сохраняет право требования к банку; ценные бумаги в документарной и бездокументарной форме являются объектом гражданского права (ст.128 Гражданского кодекса РФ). Административные нормы, как нормы кредитного законодательства, необходимо рассматривать как определенные ограничения по созданию и деятельности кредитных организаций. Таким образом, банковское регулирование кредитных отношений представляет комплексную отрасль, в которой главным является не выделение основных отраслей, а, наоборот, интеграция их для той или иной сферы деятельности. Можно говорить о единстве гражданско-правовых и административных отношений, складывающихся в процессе банковской деятельности. Гражданско-правовые нормы непосредственно выражают отношения между банком, иной кредитной организацией и клиентом. Административные правила поведения регулируют отношения по надзору Банка России за созданием и деятельностью кредитных организаций. Соответственно и нормы регулирующие данные отношения необходимо разделять по предметам регулирования, помнить об этом разделении при их правоприменении и возможной конкуренции.