Кредит и его роль в экономике

Как закреплено в ст.2 ФЗ "О банках и банковской деятельности" правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) ", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Следовательно, иерархию источников законодательного регулирования  кредитных отношений можно построить  следующим образом:

Конституция РФ;

специальное банковское законодательство ФЗ "О банках и банковской деятельности" и ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) "

иные законодательные  акты;

нормативные акты Банка  России.

Рассмотрим каждую из ступеней представленной иерархии.

Конституция РФ устанавливает, что в ведении Российской Федерации  находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральный банк

Согласно  ч.1 ст.75 Конституции РФ государственной  денежной единицей является рубль. Исключительно  Банк России осуществляет денежную эмиссию.

Следующая ступень  иерархии - специальное банковское законодательство непосредственно  направленное на правовое регулирование кредитных отношений включает в себя:

Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О  банках и банковской деятельности" [2] (с изм. и доп. от 13 декабря 1991 г., 24 июня 1992 г., 3 февраля 1996 г., 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г.,19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2 ноября, 29, 30 декабря2004 г., 21 июля 2005 г., 2 февраля, 3 мая, 27 июля, 18, 29 декабря 2006 г)

Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке России)" [3] (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 23 декабря 2004 г., 18 июня, 18 июля 2005 г., 3 мая, 12 июня, 29 декабря 2006 г). Настоящий закон закрепляет функции и полномочия Банка России, устанавливает, что Банк России осуществляет свою деятельность независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.

В эту же группу (специального банковского законодательства), на наш взгляд, необходимо включить: Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" [4] (с изменениями от 2 января 2000 г.,19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 8 декабря 2003 г., 28 июля,20 августа 2004 г., 18, 29 декабря 2006 г); Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" [5] (с изменениями от 20 августа, 29 декабря 2004 г.,20 октября 2005 г., 27 июля 2006 г). Настоящие законодательные акты устанавливают специфику банкротства кредитных организаций, особые обязанности для кредитных организаций, привлекающих вклады от физических лиц.

Данные акты в виду их специального характера  имеют приоритет перед общими нормами иных законодательных актов в вопросах регулирования банковской деятельности, функционирования кредитных организаций.

К числу "иных законодательных актов" можно  отнести кодифицированные законодательные  акты (Гражданский кодекс РФ, Уголовный  кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ), ряд специальных законодательных актов (Федеральный закон от 10 декабря 2003г. №173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" [6] (с изменениями от 29 июня 2004 г., 18 июля 2005 г., 26 июля, 30 декабря 2006 г) и весь массив иных законодательных актов).

На сегодняшний  день существует немало пробелов и  недостатков, вызывающих необходимость  серьезного пересмотра действующего законодательства.

Основная  цель совершенствования банковского  законодательства - это создание правовой основы для эффективного осуществления банковской деятельности, а также для защиты прав и интересов инвесторов и клиентов банков и других финансово-кредитных учреждений.

Основные  направления государственной политики в сфере правового регулирования  банковской деятельности должны опираться на следующие моменты:

1. Первейшей  задачей являются увеличение  инвестиционных вложений банков  и рост кредитов реальному  сектору экономики. Для этого  важно обеспечить соблюдение  прав акционеров и кредиторов, устранить недоработки в законодательстве о банкротстве, снизить налоги.

2. Важно качественно  и количественно увеличить банковские  операции, совершаемые с физическими  лицами. С этой целью следует  налоговыми и законодательными  мерами стимулировать увеличение  доли безналичных расчетов между частными лицами. Нужны новые формы привлечения сбережений населения, законодательное обеспечение рынка ипотечного кредитования, развития рынка потребительского кредитования.

3. Назрела  потребность в четком формулировании  принципов налогообложения банковских операций.

4. Необходимо  законодательно закрепить многоукладную  структуру сложившейся кредитной  системы, многообразие форм собственности  и сфер деятельности кредитных  организаций. То есть четко  сформулировать основания их  классификации, позволяющие, в частности, делить банки на государственные и банки с государственным участием, банки универсальные и специализированные, региональные, банки-резиденты с иностранным капиталом, небанковские кредитные организации и другие.

5. Подлежит  пересмотру и роль государственного регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. www.finmarket.kubangov.ru

 

 

 

ГЛАВА 2. Особенности кредитных  отношений в России.

1.1.  Анализ роли кредита в становлении рыночных отношений, и современного состояния кредитной системы в РФ

В рыночной экономике  роль кредита исключительно высока. Каждое предприятие функционирует  в режиме самофинансирования. В любой  момент оно должно иметь определенную суму средств. Эти средства постоянно совершают кругооборот , в процессе которого у предприятия может возникнуть потребность во временных дополнительных средствах или, наоборот, его денежные ресурсы временно высвобождаются. Эти колебания четко улавливаются при помощи кредитных средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря имению кредита предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальных средств.

Особенно  важна роль кредита для пополнения оборотных средств, потребности в которых у любого предприятия не стабильны.

Велика роль кредита и в процессе воспроизводства  основных фондов. Предприятиям часто  нужны средства до того, как они  накопят прибыль в размерах, достаточных  для инвестиций .

Вступление  России в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений.

Поэтому одним  из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка  денежного обращения и кредита. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.

Кредит в  условиях перехода России к рынку  представляет собой форму движения ссудного капитала. Он обеспечивает трансформацию  денежного капитала в ссудный и выражает отношение между кредиторами и заемщиками. Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей в другие. Он также позволяет преодолевать ограниченность индивидуального капитала.

Кредит способен оказывать активное воздействие  на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения  денег. Вызывая в жизни различные  виды кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку  создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

Благодаря кредиту  происходит более быстрый процесс  капитализации прибыли. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий.

Кредит стимулирует  развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширенного воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса .

На современном  этапе развития экономики РФ банковский сектор переживает период бурного роста. Кредитные организации продолжают уверенно наращивать объемы ссудных  и депозитных операций, обеспечивая тем самым постепенное насыщение российского рынка банковских услуг. Ключевыми факторами роста на данный момент остаются:

· Растущий спрос  на кредиты со стороны предприятий  обрабатывающих отраслей;

· Повышение  уровня доходов и платежеспособности населения, что стало стимулом к развитию потребительского и ипотечного кредитования;

· Появление  новых банковских продуктов для  предприятий малого бизнеса и  физических лиц: разработка специальных  программ для этого сектора, расширение видов ипотечного и целевого потребительского кредитования;

· Расширение клиентской базы (в основном за счет частных лиц);

· Увеличение объема иностранных инвестиций в  российские банки, причем как прямых, так и в форме долгосрочных кредитов и займов.

Полностью преодолены последствия банковского «кризиса доверия» лета 2004 года, завершился отбор банков в систему страхования вкладов граждан.

Темп роста  активов кредитных организаций  в РФ превышает темп роста активов  кредитных организаций во многих экономических развитых странах мира. Так, если в США за период с 01.01.2000 по 01.01.2003 он составил 123%, то в России за аналогичный период темп роста активов кредитных организаций составил 328%. А за 2006г. активы банковского сектора России возросли на 44% и на 1 января 2007 г. составили 14045561 млн. руб. (в 2006 г.-9750306 млн. руб.).

В основе роста  активов российских банков лежит  увеличение объема предоставленных  кредитов. Кредитование экономики и  населения прочно заняло место основного  вида банковской деятельности. За период с 1 января 2000г. по январь 2007г. размер предоставленных кредитов увеличился более чем в 14 раз и составил 8880063 млн. руб., что на 46,4% больше, чем годом ранее.

Доля кредитов в совокупных активах кредитных  организаций за тот же период увеличилась с 40 до 68%. Российская банковская система последовательно увеличивает отношение выданных кредитов нефинансовому сектору к ВВП: к началу 2006г. оно достигло почти 20% против 9,2% на 1 января 2000г. Согласно приложению 4 наиболее быстроразвивающимся сегментом рынка кредитных услуг за период 2001 по 2007г. является кредитование населения. Начиная с 2001г. увеличение его объемов почти в два раза стало наиболее значимой тенденцией развития банковского сектора последних лет .

В 2004г. кредиты  выросли на 106,5% в 2005г.- на 90,55%, в 2006г. - на 75% и на 1 января 2007г. составили около 2065199 млн. руб.

По оценкам Home Credit and Finance Bank, сегодня в кредитных  продуктах нуждаются 70% россиян и  только 20% хотя бы раз воспользовались  потребительской ссудой .

По свидетельству  Информационного агентства «Интерфакс»  в Российской Федерации сегодня  на душу населения приходится около 530 долл. США потребительских кредитов. Для сравнения: в США этот показатель находится на уровне 25-30 тыс. долл.

Впечатляющая  динамика рынка кредитования граждан в последние годы делает правомерным вопрос о том, близка ли его точка насыщения. С одной стороны, если использовать в качестве критерия отношение задолженности по розничным ссудам к совокупным доходам, обеспеченность россиян кредитными услугами окажется низкой.

С другой стороны, уже сейчас имеются все основания  утверждать, что по мере разбухания кредитных портфелей все более  существенную роль начинают играть риски  кредитования. Возрастающая конкуренция  на рынке заставляет отечественные банки снижать ставки по кредитам, повышается скорость предоставления и доступность кредитов. Банки все меньше внимания уделяют оценки кредитоспособности заемщиков, что приводит к возникновению рисков невозврата кредита.