Депозитная политика банка и ее анализ

По маркетинговым исследованиям, проводимым маркетинговой службой Сбербанка около 35,6% представителей среднего класса заинтересованы в ипотечном кредитовании, 28,5% — готовы взять кредит на приобретение бытовой техники и нецелевые кредиты, а 25% — на приобретение автомобиля.

Что касается других потребностей представителей среднего класса в кредитных продуктах, то можно отметить следующие: собственное образование и образование молодого поколения, здоровье и туризм. Таким образом, банкам крайне целесообразно сосредоточиться на разработке специальных программ по кредитованию.

Современные тенденции  развития кредитных продуктов заключаются в нескольких основных моментах.

Во-первых, упрощение условий предоставления кредита (снижение первоначального взноса, установление отсрочки первого платежа, уменьшение списка необходимых документов) и снижение стоимости кредита для конечного потребителя.

Во-вторых, обращают на себя внимание маркетинговые акции с партнерами по программам потребительского кредитования, они позволяют создать новые виды кредитных продуктов и расширить каналы продаж потребительских кредитов.

В-третьих, сокращается время обслуживания клиента практически до одного дня или даже 30 минут.

Для тех клиентов, которые  заинтересованы в кредитовании, можно создали различные кредитные планы, не только содержащие приемлемые процентные ставки за кредит, но и предусматривающие беспроцентный период кредитования, в течение которого кредит для клиента является бесплатным.

Клиент имеет возможность выбора такого кредитного плана, который устроит именно его. Здесь можно предложить  клиентам, по сути, создать кредитную карту с возможностью накоплений.

Это означает, что клиент сможет получать повышенный процент  на остаток собственных средств на карте без каких-либо ограничений по использованию средств на карточном счете. Клиенту достаточно лишь определиться, какая сумма свободных денежных средств у него обычно бывает на карточном счете. ¹⁷

Посетив офис Сбербанка, клиент сталкивается с проблемой  выбора вида вклада, многим клиентам для  выбора вида вклада необходимо какое-то время.

Однако запомнить или  переписать условия и процентные ставки по всем видам вкладов для дальнейшего выбора невозможно, поэтому, предлагается, чтобы в филиалах Сбербанка всегда были рекламные листки с наименованием всех видов вкладов и краткие условия по ним.

Данные рекламные листки должны быть небольшого размера, чтобы клиент смог взять их домой для дальнейшего выбора вклада. Более того, такой способ рекламы будет способствовать привлечению новых клиентов, так как рекламный листок может быть показан в кругу родственников, соседей и на работе.

Эффективный способ привлечения большого количества физических лиц в качестве клиентов банка - перевод предприятий на выплату заработной платы по пластиковым карточкам.

Исследование теоретических  основ депозитной политики и анализ сложившейся в российских банках практики ее формирования и реализации позволили выработать диссертанту ряд предложений и рекомендаций. При разработке депозитной политики банку необходимо руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых выделяются следующие:

а) взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания стабильности банка, его надежности, финансовой устойчивости.

6) диверсификация ресурсов  банка с целью минимизации  риска;

в) сегментирование депозитного  портфеля (по клиентам, продуктам, рынкам);

г) дифференцированный подход к различным группам клиентов;

д) конкурентоспособность  банковских продуктов и услуг;

е) необходимость эффективной  комбинации ресурсов, обеспечение оптимального сочетания стабильных и "летучих" ресурсов при увеличении доли стабильных ресурсов в депозитном портфеле банка в условиях повышенных рисков (в т.ч. по депозитным операциям);

ж) учет концепции жизненного цикла в процессе формирования гаммы  вкладов и депозитного портфеля в целом.

Диссертантом обоснована необходимость эффективного управления процессом формирования и реализации депозитной политики. Для этого предлагается повысить качество работы банка по прогнозированию и управлению рисками, лежащими в основе функционирования любого кредитного учреждения.¹⁸

В целях совершенствования депозитной политики коммерческого банка предложено следующее:

- каждый коммерческий  банк должен иметь собственную  депозитную политику, выработанную с учетом специфики его деятельности и критериев оптимизации этого процесса;

- обоснована необходимость расширения круга депозитных счетов юридических и физических лиц сроком "до востребования", что позволит даже в условиях незначительных финансовых накоплений полнее удовлетворять потребности клиентов банка и повысить заинтересованность инвесторов в размещении своих средств на счетах в банке;

- в качестве одного  из направлений совершенствования  организации депозитных операций предложено использование различных видов счетов для всех категорий вкладчиков и повышение качества их обслуживания;

- в целях укрепления и повышения устойчивости депозитной базы рекомендовано широкое внедрение в практику сберегательных вкладов населения;

- создание системы  гарантирования банковских вкладов  и защиты интересов вкладчиков, что позволит реально повысить надежность банков и их способность выполнять возложенную на банки задачу по преобразованию сбережений граждан в инвестиции, в которых столь остро нуждается российская экономика.

Таковы некоторые возможные  пути совершенствования депозитной политики коммерческого банка и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости, предлагаемые в работе.

 

Заключение

Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению  к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты  присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при  привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. 

В ходе написания работы проанализирована текущая ситуация на депозитном рынке страны, а также изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы в области вкладных операций.

По итогам исследования можно сказать о том, что на депозитном рынке как страны в  целом, так и региона наблюдается  стабилизация ситуации с привлечением временно свободных средств граждан во вклады.

Что касается деятельности объекта  исследования ОАО «Сбербанк», то здесь можно отметить как позитивные, так и негативные тенденции. К положительным моментам в работе банка можно отнести постоянно расширяющуюся клиентскую базу, рост активов, собственного капитала и привлеченных средств.

В работе был обозначен ряд проблем, стоящих в настоящее время  перед российскими банками. В  их числе можно выделить проблему формирования ресурсной базы банков, а так же незащищенность вкладов граждан в коммерческих банках.

Исследование теоретических основ  депозитной политики и оценка сложившейся  ситуации в сфере привлечения  средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию вкладной политики Сбербанка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников.

1. Авдеева В. Д. Заветный рубеж достигнут // Финансовые известия. – 2003. – №9. – С. 4.
2. Ахметов А. Е. Как оценить ликвидность и платежеспособность банка. – Саратов: ЗАО «Финиз», 2001. – 78с.
3. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. – СПб.: Питер, 2001. – 345с.: ил.
4. Банковское дело: Учебник. Под ред. Колесникова В. И. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 536с.: ил.
5. Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: Логос, 2002. – 152с.: ил.
6. Белоглазова Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. – М.: «Финансы и статистика», 2006. – 355с.
7. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. Региональное приложение
8. Борисов А. Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. – М.:  Книжный мир, 2007. – 1196с.
9. Буйлов М. Т., Потоцкая Е. А. Две большие розницы. // Коммерсант- Деньги. – 2003. – №14. – С. 27.
10. Виноградов А. В. Основные модели построения системы гарантирования вкладов в мире // Деньги и кредит. – 2002. – №6. – С. 62-67.
11. Вопросы оптимизации депозитной политики коммерческого банка// Шульков С.А.-Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2001. 1
12. Гражданский кодекс РФ от 21.10.97. Ч. 1и 2. М.: Юридическая литература, 2004.
13. Грозовский Б. Г. Полная взаимонепригодность // Компания. – 2005. – №22. – С. 23.
14. Емельянов А. М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие. – М.: РАГС, 2001. – 180с.
15. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. – СПб.: Питер, 2007. – 234с.: ил.
16. Заславская О. Д. Надежность в обмен на доход // Деловая хроника. – 2002. – №30. – С. 12.
17. Зорина Е. Е. Обзор рынка депозитов юридических лиц // Конкурент. – 2005. – №9. – С. 18.
18. Казимагомедов А. Ю. Защита и страхование депозитов // Финансовый бизнес. – 2007. – №11. – С. 55-57.
19. Как же будут гарантироваться вклады граждан // Банковское дело. – 2002. – №5. – С. 40-43.
20. Карпов М. Т. Вкладчики возвращаются в банки //  Сегодня. – 2003. – №21. – С. 4.
21. Кирьян П. Р. Банки не отдадут вклады. // Эксперт. – 2006. – №24. – С. 31.
22. Колесников А. Д. Рентабельность падает // Московская правда. – 2005. – №74. – С. 3.

¹ Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. – СПб.: Питер, 2001. С 12

² Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. – СПб.: Питер, 2001. – С 104:

³ Колесников А. Д. Рентабельность падает // Московская правда. – 2005. – №74. – С. 3

⁴ Банковское дело: Учебник. Под ред. Колесникова В. И. – М.: Финансы и статистика, 2004. – С. 220

⁵ Банковское дело: Учебник. Под ред. Колесникова В. И. – М.: Финансы и статистика, 2004. – С.222

⁶ Карпов М. Т. Вкладчики возвращаются в банки //  Сегодня. – 2003. – №21. – С. 4

⁷ Белоглазова Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. – М.: «Финансы и статистика», 2006. – С.123

⁸ Гражанский кодекс РФ от 21.10.97. Ч. 1и 2. М.: Юридическая литература, 2004.

⁹ Емельянов А. М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие. – М.: РАГС, 2001. С.100

¹⁰ Зорина Е. Е. Обзор рынка депозитов юридических лиц // Конкурент. – 2005. – №9. – С. 18.

¹¹ Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. – СПб.: Питер, 2007. С.105

¹² Борисов А. Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. – М.:  Книжный мир, 2007. – С.500

¹³ Авдеева В. Д. Заветный рубеж достигнут // Финансовые известия. – 2003. – №9. – С. 4.

¹⁴ Буйлов М. Т., Потоцкая Е. А. Две большие розницы. // Коммерсант- Деньги. – 2003. – №14. – С. 27.

¹⁵ Виноградов А. В. Основные модели построения системы гарантирования вкладов в мире // Деньги и кредит. – 2002. – №6. – С. 62-67.

¹⁶ Заславская О. Д. Надежность в обмен на доход // Деловая хроника. – 2002. – №30. – С. 12.

¹⁷ Авдеева В. Д. Заветный рубеж достигнут // Финансовые известия. – 2003. – №9. – С. 4.

¹⁸ Кирьян П. Р. Банки не отдадут вклады. // Эксперт. – 2006. – №24. – С. 31.