Депозитная политика банка и ее анализ

В мировой банковской практике промежуточное  положение между срочными депозитами и депозитами до востребования занимают сберегательные депозиты. Они играют важную роль в ресурсах банков, в частности вклады целевого назначения. ¹¹

В зависимости от срока и условий вкладной операции сберегательные вклады населения делятся на:

• срочные;
• срочные с дополнительными взносами;
• условные;
• на предъявителя;
• до востребования;
• на текущие счета.

Сберегательные вклады выгодны банкам тем, что они имеют долгосрочный характер и могут являться источником долгосрочных вложений. Их недостатки для банков состоят в выплате повышенных процентов по вкладам.

По категориям вкладчиков принято  выделять депозитные операции юридических  и физических лиц.

Депозиты физических лиц в большей степени представлены вкладами населения и являются крупным  источником банковских ресурсов, а для Сбербанка России — основным источником.

Депозиты юридических  лиц, в свою очередь, в соответствии с Гражданским кодексом РФ подразделяют на депозиты:

• государственных предприятий и организаций;
• государственных учреждений; кооперативов;
• акционерных обществ;
• смешанных предприятий с участием иностранного капитала;
• партийных и общественных организаций и фондов;
• финансовых и страховых компаний;
• инвестиционных и трастовых компаний и фондов;
• банков и других кредитных учреждений.¹²

Депозитная политика отечественных  коммерческих банков  начинает использовать инструменты зарубежной практики – это  депозитный сертификат на предъявителя, который может действовать на рынке как любая другая ценная бумага. Сертификат – это письменное свидетельство банка о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика на получение по окончанию установленного срока суммы вклада и процентов по нему.

Для оформления операций по вкладам применяются: лицевой  счет, сберегательная книжка, контрольный  лист, расчетная и чековая книжки, алфавитная карточка, операционный дневник, квитанции, приходно-кассовые ордера, поручение вкладчика на списание суммы, извещение последующему контролю, заявление о переводе вклада, реестр для записи заявлений, книга регистрации утраченных сберкнижек.

Взнос вклада может производиться  наличными только от физических лиц. От юридических лиц взносы на депозитные счета принимаются только безналичным  путем. При закрытии вклада клиент должен представить в банк договор о вкладе и вкладную книжку, которая должна быть погашена. Банк предлагает клиенту оформить расходный кассовый ордер на сумму вклада и процентов по нему.¹³

На основе рассмотренной информации можно сделать вывод, что депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.

1.3 Методы формирования депозитной политики КБ

Зарубежные и отечественные  ученые по-разному трактуют сущность банковского депозита. Весьма интересное описание данной категории дает З. С. Каценелленбаум. Он отмечает особенность депозита, основанные его двойственной природой: «Депозиты являются для вкладчиков потенциальными деньгами. Вкладчик может выписать чек и пустить соответствующую сумму в циркуляцию, но в то же время «банковские деньги» приносят проценты. Преимущество депозита перед наличными деньгами заключается в том, что депозит приносит процент и недостаток в том, что депозит приносит пониженный процент по сравнению с тем процентом, который обыкновенно приносит капитал. Этот пониженный процент – не случайное явление, а существенный момент природы банка, так как вся сущность природы банка заключается в том, что процент, выплачиваемый по депозиту, ниже того процента, который банки получают за помещаемый ими в различных предприятиях капитал».¹⁴

К определению сущности сберегательной политики нельзя смотреть однозначно. Сущность сберегательной политики и ее цели изменяются в связи с ее субъектом. Поэтому можно различать сберегательную политику государства, коммерческих банков и самих вкладчиков.

Сберегательная политика коммерческого банка представляет собой стратегию банка по привлечению сбережений населения на возвратной основе.

Сберегательная политика банка должна включать:

– разработку стратегии  для успешной деятельности банка по привлечению сбережений;

– формирование тактики  банка по разработке, предложению и продвижению новых банковских продуктов для вкладчиков;

– применение разработанной стратегии и тактики;

– регулирование исполнение политики и оценку ее эффективности;

– мониторинг деятельности банка по привлечению сбережений населения.

Весьма значимым является исследование вопросов формирования и реализации механизма депозитной политики коммерческого банка, поскольку от эффективности его функционирования зависит успешное выполнение целей и решение задач, которые ставятся банком в процессе разработки и проведения стратегии.

На основе анализа  сложившейся практики проведения банками депозитных операций предложена схема формирования депозитной политики коммерческого банка, которая представлена на рисунке 2

Рисунок 2 Схема формирования депозитной политики коммерческого банка

 Каждый из этапов  формирования депозитной политики  коммерческого банка напрямую связан с остальными и является обязательным для формирования эффективной депозитной политики. В связи с этим можно выделить следующие направления депозитной политики коммерческого банка:

– анализ депозитного  рынка;

–минимизация депозитного риска;

– минимизация расходов в процессе привлечения средств;

– усовершенствование управления портфелями;

– поддержание ликвидности  банка и повышение его стабильности.

Анализ сложившейся  практики свидетельствует, что формирование депозитной базы любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связано с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера.¹⁵

К субъективным проблемам относятся такие, как:

1) слабая капитальная  база российских коммерческих банков;

2) отсутствие заинтересованности  руководства банка в привлечении средств клиентов;

3) недостаточный уровень  и качество менеджмента;

4) отсутствие концепции  проведения депозитной политики;

5) недостатки в организации  депозитного процесса.

Среди объективных факторов называют следующие:

1) прямое и косвенное  воздействие государства;

2) влияние макроэкономики на состояние денежного рынка;

3) межбанковская конкуренция;

4) состояние денежного и финансового рынка России;

5) отсутствие в России  правового механизма страхования.¹⁶

В целях совершенствования  депозитной политики коммерческого банка необходимо следующее:

– каждый коммерческий банк должен иметь собственную депозитную политику, выработанную с учетом специфики его;

– необходимо расширение круга депозитных счетов юридических  и физических лиц сроком «до востребования», что позволит даже в условиях малых финансовых накоплений удовлетворять потребности клиентов банка и повысить заинтересованность инвесторов;

– в качестве одного из направлений совершенствования  организации депозитных операций возможно использование различных видов счетов для всех категорий вкладчиков и повышение качества их обслуживания;

– индивидуальный подход (стремление банка предоставить клиенту особые льготы);

– создание системы гарантирования банковских вкладов и защиты интересов вкладчиков, что позволит реально повысить надежность банков и их способность выполнять возложенную на банки задачу по преобразованию сбережений граждан в инвестиции, в которых столь остро нуждается российская экономика.

Таковы некоторые возможные  пути совершенствования депозитной политики коммерческого банка и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости.

Взаимосвязь сберегательной и депозитной политики коммерческого банка следующая: с одной стороны, основные направления депозитной политики являются элементами формирования сберегательной деятельности банка (например, политика в области банковского товара, то есть ассортимент депозитов, процентная политика, продвижение продукта на рынке, организация работы соответствующих подразделений кредитной организации). С другой стороны, назвать депозитную политику составным элементом сберегательной деятельности банка нельзя. Напротив, депозитная политика банка – это более широкое понятие, включающее кроме стратегии и тактики привлечения ресурсов на возвратной основе, также организацию и управление депозитным процессом.

Кроме того, сбережения населения  – это лишь один из источников формирования пассивов. В настоящее время динамично развиваются другие источники привлечения – средства юридических лиц, в том числе банков, а также ресурсы, привлекаемые на международных финансовых рынках.

В целом же, как депозитную, так и сберегательную политику каждый банк разрабатывает сам. Также руководством кредитной организации самостоятельно определяется степень важности названных направлений, первостепенность того или иного вида политики банка. В первую очередь это будет зависеть от области функционирования конкретного банка, его специализации или универсализации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Анализ рынка депозитных слуг в современных условиях на примере СБ РФ

2.1 Анализ депозитного  рынка КБ РФ

В данный момент экономика  мира находится в состоянии кризиса. Осень 2008 года ознаменовалась волной массового изъятия вкладов из банков, обоснованных нестабильной экономической ситуацией в стране и в мире в целом. Вкладчики, опасаясь потери своих вкладов, массово начали изымать вклады, даже несмотря на потерю процентов, и, этим самым, еще более увеличивая и без того уже имеющийся дефицит финансовых средств банков.

Трудности с привлечением ресурсов с мировых финансовых рынков заставляют банки искать средства внутри страны. В качестве выходя из сложившейся  ситуации банки повышают проценты по вкладам физических лиц и создают для них новые продукты.

Особенно активно за средства вкладчиков борются региональные банки, так  как это для них вопрос выживания. В результате региональные банки  даже смогли несколько потеснить более крупных собратьев, таких как Сбербанк — традиционный лидер на рынке депозитов. Так, по словам Алексея Акимова, заместителя директора управления вкладов и расчетов населения Сбербанка России, безусловно, ощущается повышение конкуренции на рынке депозитов. «Не секрет, что доля нашего банка на рынке снизилась», — рассказал г-н Акимов.

В ноябре 2008 года население  продолжало снимать деньги с рублевых депозитов: за месяц их объем снизился на 7,4%. Зато темп роста валютных вкладов  в ноябре удвоился — с 11,1% в октябре  до 22,9%, а их доля выросла с 29,8% до 36%. Больше всего валютные счета за месяц выросли у «ВТБ 24» — на 22 млрд руб., при этом объем рублевых депозитов у банка снизился на 9,75 млрд руб. У Банка Москвы с рублевых счетов ушло 7,4 млрд руб., на валютные поступило 5,7 млрд руб., у «Уралсиба» рублевые вклады уменьшились на 5 млрд руб., а валютные увеличились на 4 млрд руб. Такая динамика по вкладам во многом обоснована динамикой изменения курса валют: в ноябре официальный курс доллара вырос на 1,9% до 27,60 руб., евро — на 3,8% до 35,71 руб.

Таблица 2 - Изменение структуры депозитов у крупных банков.

 

Для привлечения вкладчиков банки  в качестве выхода из сложившейся  ситуации повышают проценты по депозитам  физических лиц и создают новые  продукты.

Хоум кредит энд финанс банк (ХКФБ) запустил вклад «Хорошие новости». Ставка впечатляет: 15% годовых. Плюс к этому возможна ежемесячная капитализация процентов, и все это при минимальном взносе 1000 руб. Депозит можно пополнять, а также снимать с него деньги без каких-либо ограничений. И даже если вкладчик решит досрочно закрыть вклад, банк рассчитает доход по полной ставке.

Инвестбанк (ИБ) также запустил депозит  со ставкой 15% («Гарантированный»). Такая  доходность полагается при открытии вклада более чем на год. Как и  по продукту ХКФБ, здесь есть ежемесячная  капитализация процентов, а вот  опций частичного снятия и пополнения нет. Порог входа установлен низкий — 10 тыс. руб., $350 или €350. Максимальная ставка в долларах — 11% годовых, в евро — 10%.

Высоки инвалютные ставки в Бинбанке по вкладу «Юбилейный». Положив на депозит  всего $100 или €100, можно получить прибыль в размере 12 и 11,5% годовых соответственно, причем без подключения опции ежемесячной капитализации.

Сбербанк сделал рублевые депозиты прибыльнее, а валютные менее  доходными. Ставки в рублях выросли  на 1–2,5%. Теперь максимальный тариф повысился до невероятно высокого для Сбербанка уровня — 12% годовых (было 9,5%), правда, для такой ставки в банк надо принести не менее 1 млн руб. и отдать их сразу на два года (вклад «Депозит Сбербанка»). При размещении такой же суммы на один год ставка — 10,25%. Доходности в долларах и евро упали на 0,25–0,65%. Верхняя граница для годового вклада установлена 6,85% в американской валюте и 6,75% — в европейской (вклад «Особый»).