Депозитная политика банка и ее анализ

В депозитной линейке  Сбербанка так же появился благотворительный  вклад. Особенность депозита «Подари  жизнь» в том, что каждый квартал  с набежавшего дохода 0,3% годовых  будет автоматически переводиться на счет одноименного благотворительного фонда помощи тяжелобольным детям. Открывается вклад только в рублях, возможности выбора срока также нет — депозит принимается на один год. Ни пополнять, ни снимать часть средств нельзя. Ставка— 12%.

МДМ-банк ввел краткосрочный сезонный вклад «Отпуск будет!», который открывается на три месяца, рублевая ставка для такого интервала весьма привлекательная — 13,5% годовых. Валютные расценки скромнее — 4,5% в долларах и 5% в евро. По вкладу разрешены допвзносы.

Ситуация по депозитам на 1 марта 2009 года.

Сбербанк запустил новый  вклад. От других вкладов госбанка депозит  «Накопительный» отличается целым  рядом особенностей. Во-первых, он открывается  только в рублях. Во-вторых, если деньги пролежат больше шести месяцев, то при досрочном закрытии вклада (открывается он на два года) процентный доход выплатят по полной ставке. В-третьих, если после пополнения размер депозита перейдет в более высокую суммовую градацию, то одновременно повысится и ставка. К плюсам можно отнести и ежемесячную капитализацию процентов.

Транскредитбанк также  ввел новый депозит, но в отличие  от Сбербанка мультивалютный. Набор  валют предлагается традиционный —  рубли, доллары и евро. Конвертация  производится по внутреннему курсу  банка. Депозит можно пополнять, а вот частичное снятие средств запрещено. Ставки по мультимеркам предлагаются неплохие — например, при полугодовом сроке в рублях будут платить по 10% годовых, а в долларах и евро — по 7%.

 

2.2 Виды депозитов  СБ РФ

Прежде чем анализировать направление деятельности Сбербанка России в области депозитной политики, необходимо дать его краткую характеристику.

Сбербанк России был  основан в 1841 год, когда император Николай I одобрил устав сберегательных касс и повелел учредить сберегательные кассы при Петербургской и Московской сохранных казнах.  Уставом был установлен размер вкладов, принимаемых за один раз (от 50 копеек до 10 рублей), процентная ставка по вкладу — 4% годовых, а также единственный день, когда совершались операции по вкладам, — как ни странно, таким днем оказалось воскресенье. На внесенные деньги вкладчику выдавалась сберегательная книжка — «удостоверение из нескольких листов особо приготовленной бумаги, с внутренними знаками, печатным нумером и штемпелем Сберегательной кассы».

После отмены крепостного  права в 1861 году и проведения ряда либеральных реформ развитие сберегательного дела в России стало набирать обороты. За 30 лет — с 1865-го по 1895 годы — число касс увеличилось с 47 до 3875, а количество сберегательных книжек — с 70 000 штук до 2 миллионов.

Во время Великой  Отечественной войны сберегательные кассы занимались размещением государственных  займов и организацией денежно-вещевых лотерей. Это позволяло привлечь денежные средства населения и сформировать дополнительный фонд для покрытия военных расходов.

В 50-80-е годы XX века развитие сберегательного дела продолжалось. За 35 послевоенных лет почти вдвое (с 40,4 до 78,8 тысяч) выросла сеть сберегательных учреждений, количество счетов увеличилось в 12 раз, а сумма вкладов — в 100 раз. А в 1987 году в рамках перестроечных реформ система Государственных трудовых сберегательных касс СССР была реорганизована, а вместо нее образован Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР — Сберегательный банк СССР, государственный специализированный банк по обслуживанию населения и юридических лиц.

Так начался новейший этап истории Сбербанка России. Уже  в 1989 году в Дзержинском отделении Банка на Олимпийском проспекте в Москве был открыт первый банкомат. В том же году Сбербанк стал членом Всемирного института сберегательных банков. А после распада СССР только Сбербанк России продолжил свою деятельность; сберегательные банки в бывших союзных республиках либо полностью прекратили свое существование, либо заняли второстепенное положение в банковской системе своих стран.

В 1991 году общим собранием акционеров было принято решение об учреждении Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации, который продолжил полуторавековую историю российских сберегательных касс.

На сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны,  а доля в банковском капитале находится на уровне 30%.

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 февраля 2012 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50%, а его кредитный портфель соответствовал 30% всех выданных в стране займов.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 20 000 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Республике Казахстан и на Украине. Также планируется создание дочерней структуры на территории Республики Беларусь. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг этих стран. В соответствии с новой стратегией, Сбербанк России планирует расширить свое международное присутствие, выйдя на рынках Китая и Индии. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.

Наиболее наглядно о достигнутых  успехах банка свидетельствуют  финансовые показатели деятельности банка.

В течение 2012 года в условиях сложной ситуации в российской и мировой экономике Сбербанк России активно наращивал операции кредитования. Объем кредитного портфеля на 1 января 2013 года составил 5 561 млрд рублей. За год банк увеличил остаток кредитного портфеля на 35,5% или на 1 457 млрд рублей.

Ресурсная база банка увеличилась за счет притока средств юридических и физических лиц. Крупным источником ресурсов стали также субординированные кредиты, предоставленные Банком России.  
За 2012 год средства на счетах физических лиц и средства юридических лиц в совокупности увеличились на 22,3% до 4 875 млрд рублей:

Капитал банка достиг 1 157 млрд. рублей, увеличившись с начала прошлого года на 475 млрд. рублей за счет полученной чистой прибыли и части субординированных кредитов Банка России, которая может быть включена в расчет капитала в соответствии с правилами Банка России

Сбербанк России осуществляет прием денежных средств граждан  во вклады и совершает операции по ним в соответствии с «Общим Положением о порядке совершения операций по вкладам населения Сбербанк России». Банк предлагает населению надежно разместить денежные средства в российских рублях, долларах, евро, иенах.

Любое физическое лицо может  открыть в банке один или более  из различных вкладов. Выгодные условия размещения вкладов ориентированы на различные потребности населения: разнообразны сроки размещения вкладов, предоставлена возможность их пополнения и капитализации, приемлема минимальная сумма вклада, имеется специальные виды вкладов для пенсионеров и VIP-клиентов.

С января 2005 года Сбербанка  России входит в систему страхования  вкладов.

Рассмотрим сравнительную  доходность рублевых и валютных депозитов. Для этого проведем расчет средней  доходности по депозитам Сбербанка. Для анализа возьмем сумму желаемого вклада 300 000 рублей или 1000 долларов или евро (условно примем курс равным 30 рублей), срок – 6 месяцев.

Таблица 3 - Сравнительный расчет доходности по вкладам

депозит	рубли		Доллары США		евро
	Ставка,%	доход	Ставка,%	доход	Ставка,%	доход
Депозит СБ РФ	8,25	12 330,00	3,5	179 (5370)	4,25	211 (6330)
Пополняемый депозит СБ РФ	8	11 952,00	3,35	166 (4980)	4,1	203 (6090)
Особый	6,75	10 069,00	3	148 (4440)	3,75	186 (5580)

 

Из данной таблицы  видно, что политика Сбербанка в  области депозитных операций такова, что идет стимулирование клиентов на вклады в рублях.

Подводя итог деятельности Сбербанка в сфере работы с  депозитами, можно сказать, что гибкие условия, возможность свободно оперировать  счетом выделяют вклады среди других банков, а широкая сеть филиалов и отделений делает банк ближе к частному клиенту, а его услуги – доступней.

 

2.3 Анализ депозитной  политики СБ РФ

Хотя доля Сбербанка медленно сокращается, он продолжает доминировать на рынке  вкладов населения. Доминирование  Сбербанка на банковском рынке приводит к существенным макроэкономическим искажениям, снижающим эффективность денежно-кредитной политики.

Рисунок 3 Доля Сбербанка на рынке вкладов

 

Возможно, целесообразнее ввести мягкие ограничения на деятельность Сбербанка (и возможно, Банка ВТБ), которые призваны решить ряд задач:

• уменьшить доминирование  Сбербанка на рынке вкладов;

• сократить его потребность  в ликвидности;

• увеличить дюрацию  кредитов и депозитов Сбербанка;

• наладить эффективную  работу денежного рынка (уменьшить сегментацию и волатильность ставок);

• сделать обеспечение  по кредитам Банка России более доступным  для коммерческих банков.

Сбербанк должен осуществить поэтапную  переориентацию на долгосрочные вклады, полностью отказавшись от депозитов  со сроком до двух лет. Исключение составляют депозиты до востребования и карточные счета. В течении двух-трех лет он может постепенно отказаться от пролонгации депозитов со сроками 30, 90 дней, полгода, год и т.д. Это приведет к значительному изменению в его финансовом менеджменте: сократятся риски ликвидности, а также потребность в ликвидных активах.

Изменение депозитной политики Сбербанка  не приведет к радикальным переменам  на рынке вкладов населения. Уже  сегодня депозиты на срок от 1 года до 3 лет составляют 73,7% объема вкладов в Сбербанк. Новая депозитная политика позволит высвободить ликвидность в размере не менее 13% депозитов Сбербанка (263 млрд. руб.), что составляет около 7% рынка вкладов населения.

Таблица 4-Срочная структура депозитов Сбербанка

Срочность	Доля в депозитах Сбербанка	Доля в депозитах банковского сектора
Депозиты  до востребования	1,5%	16,7%
Депозиты  на срок до 30 дней	0,1%	0,1%
Депозиты  на срок от 31 до 90 дней	1,2%	1,3%
Депозиты  на срок от 91 до 180 дней	3,1%	4,2%
Депозиты  на срок от 181 дня до 1 года	8,6%	15,0%
Депозиты  на срок от 1 года до 3 лет	73,7%	55,7%
Депозиты  на срок свыше 3 лет	11,8%	7,0%
Всего, депозиты	100,0%	100,0%

На данный момент доля Сбербанка на рынке депозитов  вернулась к уровню двухлетней давности и составила 52,3%. По прогнозам аналитиков, в текущем году доля банка на рынке вкладов продолжит расти и дальше.

Как сообщил правления  Сбербанка Дмитрий Давыдов, объем  вкладов увеличился за год на 16% и составил 3,1 трлн руб. В результате по итогам года доля Сбербанка на рынке вкладов составила 52,3% — почти столько ж.

Что касается соотношения  рублевых и валютных вкладов, то в  последние месяцы доля валютных вкладов  в Сбербанке заметно выросла. Как отметил Дмитрий Давыдов, из 430 млрд руб., которые Сбербанк привлек  в 2008 году, рублевые вклады составляют 178 млрд руб., а остальные 252 млрд в рублевом эквиваленте привлечены в иностранной валюте. Он отметил, что основной приток валютных вкладов наблюдался в последние два-три месяца.

По мнению аналитиков, доля Сбербанка на рынке вкладов продолжит рост. «Когда был рост рынка, все банки демонстрировали хорошие темпы роста бизнеса. Тогда граждане не осознавали рисков потерь и несли сбережения в коммерческие банки, предлагавшие более высокие процентные ставки по вкладам, чем банки с госучастием», — отмечает аналитик компании «Брокеркредитсервис» Денис Мухин. Сейчас, по его словам, будет происходить переток вкладчиков в банки с госучастием. По прогнозам г-на Мухина, в 2014 году рынок вкладов вырастет примерно на 11%. Сбербанк же прогнозирует свой рост на уровне 16%, то есть выше рынка.

Анализируя вклады Сбербанка  России с коррекцией на кризис можно  смело сказать, что банк заинтересован  и внимателен к своим вкладчикам. В условиях кризиса банк вводит новые  депозитные продукты. Так же о заботе сбережения средств вкладчиков и как дополнительная гарантия свидетельствует программа Сбербанка «О выплате компенсации по вкладам, действовавшим на 20 июня 1991 г».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Перспективы развития депозитной политики КБ

Для того чтобы достичь успеха в потребительском кредитовании, требуются новые идеи и подходы к частному клиенту. Не секрет, что часть мелких банков занимает на розничном рынке за счет дорогих депозитов и из этих денег кредитует клиентов под небольшой процент.

Такие банки наименее устойчивы, так как в случае наступления критического момента, когда ставка по депозитам сравняется с процентной ставкой по кредитам, потеряется всякий смысл ведения бизнеса.

В начале своего развития многие компании начинают с одного продукта и по мере успешного завоевания одного рынка выходят на смежные рынки. Но в итоге на развитом рынке нет места для бесконечного количества универсальных игроков, и кому-то приходится либо уйти с рынка (продать свои активы более крупному игроку), либо занять какую-то нишу, т.е. выбрать определенное направление бизнеса, в котором он может продолжать конкурировать с лидирующими компаниями.