Банковское законодательство

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

Разрешая споры, связанные с расторжением клиентом договора банковского счета, судам необходимо иметь в виду, что наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, не является препятствием для расторжения соответствующего договора. Не исполненные в связи с закрытием счета исполнительные документы возвращаются банком лицам, от которых они поступили (взыскателю, судебному приставу-исполнителю), с отметкой о причинах невозможности исполнения для решения ими вопроса о порядке дальнейшего взыскания.

 Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Положения пункта 1.1 распространяются на отношения, возникшие из договоров банковского счета, заключенных до вступления в силу Федерального закона от 18.07.2005 N 89-ФЗ.

Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

(п. 1.1 введен Федеральным законом от 18.07.2005 N 89-ФЗ)

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

О некоторых вопросах применения пункта 3 см. Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5:

В случае расторжения договора банковского счета клиент в соответствии с пунктом 3 статьи 859 ГК РФ вправе требовать от банка перечисления остатка денежных средств или его выдачи. В таких случаях арбитражным судам следует учитывать, что денежное обязательство банка включает как остаток средств на счете, так и суммы, списанные по платежным поручениям со счета клиента, но не перечисленные с корреспондентского счета банка.

Согласно пункту 3 статьи 859 ГК РФ остаток денежных средств на счете при расторжении договора банковского счета выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. При этом банк не вправе требовать от клиента представления платежного поручения о перечислении остатка денежных средств.

Рассматривая дела о взыскании с банка остатка денежных средств, судам необходимо принимать во внимание, что наличие заявления клиента о перечислении указанной суммы само по себе не может служить достаточным доказательством расторжения договора.

В случае получения банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления.

 

2. За какие виды нарушений совершения операций по счету законодательством предусмотрена ответственность банка?

 

О видах нарушений совершения операций по счёту, по которым предусмотрена ответственность банка можно судить согласно:

а) Ст. 856. Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету ГК РФ:

В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

б) ч. 3 ст. 31 ФЗ «О банках и банковской деятельности»:

Часть 3 статьи 31 применяется в отношении нарушений, ответственность за которые не установлена статьей 856 Гражданского кодекса РФ (Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14):

После введения в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации санкции, установленные частью 3 статьи 31 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", применяются в отношении нарушений, за которые статья 856 Кодекса ответственности не устанавливает.

При рассмотрении споров, связанных с применением к банкам ответственности, предусмотренной статьей 856 Кодекса, следует исходить из того, что банк обязан зачислять денежные средства на счет клиента, выдавать или перечислять их в сроки, предусмотренные статьей 849 Кодекса. При просрочке исполнения этой обязанности банк уплачивает клиенту неустойку за весь период просрочки в размере учетной ставки банковского процента на день, когда операция по зачислению, выдаче или перечислению была произведена.

Просрочка банка в перечислении денежных средств является основанием для уплаты неустойки на основании статьи 856 Кодекса, если при внутрибанковских расчетах средства не были зачислены на счет получателя в том же банке в срок, установленный статьей 849 Кодекса, а при межбанковских расчетах - если поручения, обеспеченные предоставлением соответствующего покрытия (наличием средств на корреспондентском счете банка-плательщика у банка-посредника), не переданы в этот срок банку-посреднику.

При необоснованном списании, то есть списании, произведенном в сумме большей, чем предусматривалось платежным документом, а также списании без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства, неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете по учетной ставке Банка России на день восстановления денежных средств на счете.

Если требование удовлетворяется в судебном порядке, то ставка процента должна быть определена на день предъявления иска либо на день вынесения решения.

При рассмотрении споров, связанных с применением к банкам ответственности за ненадлежащее осуществление расчетов, следует учитывать, что если нарушение правил совершения расчетных операций при расчетах платежными поручениями повлекло неправомерное удержание денежных средств, то банк, в том числе и банк, привлеченный к исполнению поручения, уплачивает плательщику проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса, на основании статьи 866 Кодекса. Неправомерное удержание имеет место во всех случаях просрочки перечисления банком денежных средств по поручению плательщика.

В случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация, Банк России выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России.

 

Задания:

1. Что понимается под арестом банковского счета? Отличаются ли арест банковского счета от приостановления операций по счету?

 

Из ч. 2 ст. 27 ФЗ «О банках и банковской деятельности»:

При наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счетах и во вкладах, или на остаток электронных денежных средств кредитная организация незамедлительно по получении решения о наложении ареста прекращает расходные операции по данному счету (вкладу), а также перевод электронных денежных средств в пределах величины остатка электронных денежных средств, на которые наложен арест.

(часть вторая в ред. Федерального закона от 27.06.2011 N 162-ФЗ)

 

Из ст. 76 Приостановление операций по счетам в банках, а также переводов электронных денежных средств организаций и индивидуальных предпринимателей ФЗ «О банках и банковской деятельности»:

1. Приостановление операций по счетам в банке и переводов электронных денежных средств применяется для обеспечения исполнения решения о взыскании налога, сбора, пеней и (или) штрафа, если иное не предусмотрено пунктом 3 настоящей статьи и подпунктом 2 пункта 10 статьи 101 настоящего Кодекса.

(в ред. Федеральных законов от 26.11.2008 N 224-ФЗ, от 27.07.2010 N 229-ФЗ, от 27.06.2011 N 162-ФЗ)

Приостановление операций по счету означает прекращение банком всех расходных операций по данному счету, если иное не предусмотрено пунктом 2 настоящей статьи.

Приостановление операций по счету не распространяется на платежи, очередность исполнения которых в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации предшествует исполнению обязанности по уплате налогов и сборов, а также на операции по списанию денежных средств в счет уплаты налогов (авансовых платежей), сборов, страховых взносов, соответствующих пеней и штрафов и по их перечислению в бюджетную систему Российской Федерации.

(в ред. Федерального закона от 26.11.2008 N 224-ФЗ)

 Исходя из вышеизложенного  арест и приостановление операций по счёту - одно и то же.

 

2. Укажите основные положения договора по РКО, заключаемому между банком и клиентом.

 

Договор на расчетно-кассовое обслуживание

1. Предмет договора.

1.1. Предметом настоящего Договора  является  открытие и обслуживание  текущего счета Клиента Банком, включающее в себя, согласно ст. 845 - 859 ГК РФ: открытие Клиенту и ведение открытого ему счета; прием и зачисление на открытый Клиенту счет поступающих на имя Клиента денежных средств; выполнение распоряжений (поручений) Клиента о перечислении и выдаче денежных сумм со счета, а также о проведении иных банковских операций с денежными суммами, находящимися на счете; закрытие счета.

1.2. Банк открывает Клиенту счет  при условиях наличия у Клиента  правосубъектности  и представлении последним документов, необходимых для его идентификации, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации и локальными актами Банка.

1.3. Услуги Банка по совершению  операций с денежными средствами, находящимися на счете, оплачиваются  Клиентом согласно Тарифам, утвержденным Банком.

Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого месяца из денежных средств клиента, находящихся на счете или в соответствии с п. 2 ст. 851ГК РФ.

1.4. Стоимость услуг, не относящихся  к расчетным (почтовые и телеграфные расходы), оплачивается Клиентом по тарифам Госкомитета по связи и информатизации РФ.

2. Содержание договора

2.1. Содержание настоящего договора  составляют прав и обязанности  Банка и Клиента.

2.2. Основные обязанности Банка:

2.2.1. Открыть счет Клиенту на условиях указанных в п. 1.2. настоящего договора и вести его.

2.2.2. Хранить денежные средства  на счете Клиента, зачислять поступающие  на счет суммы.

2.2.3. Надлежащим образом (своевременно  и правильно) выполнять предусмотренные законодательством и настоящим договором расчетно-кассовые операции по счету в установленном действующим законодательством порядке.

2.2.4. Платить Клиенту за остаток  средств на его счете.

2.2.5. Гарантировать Клиенту беспрепятственное  распоряжение денежными средствами, имея в виду право Банка, использовать указанные денежные средства (п. 2 ст. 845 ГК РФ).

2.2.6.Воздержаться от действий  направленных на ограничение  Клиентом распоряжаться денежными  средствами по своему усмотрению, а так же определять и контролировать направления использования денежных средств Клиента, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством (п.3 ст.845 ГК РФ) или договором (п.2.3.1.)

2.2.6. Соблюдать установленную законом  очередность списания денежных  средств со счета (ст. 855 ГК РФ).

2.2.7. Гарантировать тайну банковского  счета, операций по счету и  сведений о владельце счета (ст. 857 ГК РФ).

2.2.8. Совершать операции по списанию  денежных средств со счета  Клиента на основании договора  по обязательствам Клиента перед  третьими лицами по требованию третьих лиц при наличии письменного распоряжения Клиента с указанием наименования, юридического адреса, банковских реквизитов получателя средств, назначения платежа, номера и даты соответствующего основного договора со ссылкой на пункт, предусматривающий право бесспорного, безакцептного списания, а также списания денежных средств со счета на основании платежных требований «с акцептом».