Банковские методики оценки кредитоспособности заемщиков на примере Ростовского отделения 5221/0364 ОАО Сбербанк России

 

1. По тексту Технологической схемы заменить аббревиатуру УОКЗМБ (Управление обработки кредитных заявок малого бизнеса) на аббревиатуру АМБ МЦА (Андеррайтинг малого бизнеса межрегионального центра андеррайтинга).

 

2. Приложение 10 Технологической схемы изложить в следующей редакции:

 «ПРИЛОЖЕНИЕ 10. КРИТЕРИИ ОЦЕНКИ КРЕДИТНОЙ  ИСТОРИИ

1. Оценка кредитной истории осуществляется в отношении Заемщика и Поручителя отдельно согласно правилам, приведенным ниже.

2. Оценка внутренней и внешней кредитной истории юридического лица осуществляется в соответствии с Матрицей оценки кредитной истории (Таблица 1).

1.  Кредитная история анализируется по действующим и закрытым  кредитным договорам  за последний годовой интервал1.

Таблица 1. Матрица оценки кредитной истории

Кредитная история/критерии, определяющие кредитную историю

Количество случаев возникновения просроченной задолженности

Максимальная продолжительность задержки платежей

Реструктуризация2

Наличие текущей просроченной задолженности

Длительность кредитной истории

Продолжение приложения 1

1	2	3	4	5	6
Хорошая	От 0 до 3 (включительно)	Не более 5 календарных дней	Отсутствует	Нет	От 180 дней включительно
Отсутствует	От 0 до 3 (включительно)	Не более 5 календарных дней	Отсутствует	Нет	Менее 180 дней
Средняя	От 0 до 3 (включительно)	Не более 5 календарных дней	Не более 1 случая  реструктуризации	Нет	Фактор не анализируется
	От 4 до 5 (включительно)	Не более 5 календарных дней	Отсутствует	Нет	От 180 дней включительно
	1	От 6 до 30 календарных дней (включительно)	Отсутствует	Нет	Фактор не анализируется
Плохая	Во всех остальных случаях

 

 

3. Оценка внутренней и внешней кредитной истории физического лица (в том числе ИП), осуществляется в соответствии с Матрицей оценки кредитной истории (Таблица 2).

1. Кредитная история анализируется по действующим  и закрытым кредитным договорам за последние три годовых интервала.

Продолжение приложения 1

Таблица 2. Матрица оценки кредитной истории

Кредитная история/критерии, определяющие кредитную историю	Количество случаев возникновения просроченной задолженности	Максимальная продолжительность задержки платежей	Реструктуризация (увеличение срока договора, увеличение длительности платежного периода)	Наличие текущей просроченной задолженности (да/нет)3	Длительность кредитной истории4
Хорошая	От 0 до 3 (включительно)	До 5 календарных дней (включительно)	Отсутствует	Нет	От 180 дней включительно
	1	От 6 до 30 календарных дней (включительно)	Отсутствует	Нет	От 180 дней включительно
Отсутствует	От 0 до 3 (включительно)	До 5 календарных дней (включительно)	Отсутствует	Нет	Менее 180 дней

 

 

 

 

Продолжение приложения 1

Средняя	От 0 до 3 (включительно)	До 5 календарных дней (включительно)	Есть информация о реструктуризации	Нет	Фактор не анализируется
	4 и более	До 5 календарных дней (включительно)	Фактор не анализируется	Нет	Фактор не анализируется
	1	От 6 до 30 календарных дней (включительно)	Есть информация о реструктуризации	Нет	Фактор не анализируется
	1	От 6 до 30 календарных дней (включительно)	Отсутствует	Нет	Менее 180 дней
	От 2 до 5 (включительно)	От 6 до 30 календарных дней (включительно)	Отсутствует	Нет	Фактор не анализируется
	1	От 31 до 90 календарных дней (включительно)	Отсутствует	Нет	Фактор не анализируется
Плохая	Во всех остальных случаях

 

4. Правила применения матриц оценки кредитной истории

 

Продолжение приложения 1

1. При анализе случаев задержки платежей рассматривается погашение основного долга и/или процентов за пользование кредитом по всем кредитам Заемщика в рамках одного анализируемого интервала, причем если задержка платежей по разным кредитным договорам попадает на один и тот же срок, то такие задержки оцениваются раздельно.

2. Срок просроченной задолженности рассчитывается по методу LIFO5.

3. Требования, изложенные в матрицах оценки кредитной истории должны выполняться в рамках любого из анализируемых годовых интервалов.

4. Количество случаев возникновения просроченной задолженности определяется как сумма всех случаев возникновения просроченной задолженности по всем кредитным договорам в рамках анализируемого годового интервала, а последнего годового интервала до даты подачи кредитной заявки.

5. Итоговая внутренняя или итоговая внешняя кредитная история определяется как наихудшая из всех анализируемых годовых интервалов.  

6. Длительность кредитной истории определяется в зависимости от вида кредитной истории. При оценке внутренней кредитной истории определяется длительность кредитных взаимоотношений с Банком, при оценке внешней кредитной истории определяется длительность кредитных взаимоотношений со всеми сторонними банками.

7. Длительность кредитной истории рассчитывается как сумма периодов, в которых имелась задолженность перед Банком6:

 

5. Совокупная кредитная история отдельно по Заемщику и Поручителю определяется в соответствии с Матрицей оценки совокупной кредитной истории (Таблица 3).

Продолжение приложения 1

Таблица 3. Матрица оценки совокупной кредитной истории

		Внутренняя
		Хорошая	Отсутствует	Средняя	Плохая
Внешняя	Хорошая	Хорошая	Отсутствует	Средняя	Плохая
	Отсутствует	Хорошая	Отсутствует	Средняя	Плохая
	Средняя	Средняя	Средняя	Средняя	Плохая
	Плохая	Средняя7	Плохая	Плохая	Плохая

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Оценка класса кредитоспособности предприятия-заемщика  по методике Сбербанка РФ

Коэффициенты	Значения			Категория коэффициента		Вес  показателя	Взвешенные  баллы		Структура
	На начало периода	На конец периода	Изменения	На начало периода	На конец периода		На начало периода	На конец периода	На начало периода	На конец периода	Изменения
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12
К1  Коэффициент абсолютной ликвидности
К2  Промежуточный коэффициент покрытия
К3  Общий коэффициент покрытия
К4    Коэффициент наличия собственных средств
К5   Рентабельность продукции (продаж)
К6   Рентабельность деятельности предприятия
Общий балл
Класс кредитоспособности

 

 

1 Годовой интервал - 12 месяцев от даты последнего запроса/отправки заявки в обработку Transact SM.

2 Определение термина «Реструктуризация» дано в разделе 2. Термины и определения Регламента №278-6-р

3 Текущая просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам в размере до 1 000 (Одной тысячи) рублей (включительно) не учитывается при оценке кредитной истории.

4 Длительность кредитной истории анализируется за последние три годовых интервала. и часть текущего месяца, в котором Заемщик обратился в Банк за получением кредита.

5 Метод расчета срока просроченной задолженности, предполагающий, что при погашении просроченной задолженности первой погашается задолженность, вышедшая на просрочку последней.

6 Если имеется не закрытый договор, то конец последнего периода (Дата закр) рассчитывается по дату рассмотрения заявки (включительно)

7 При наличии текущей просроченной задолженности в сумме свыше 1 000 (одной тысячи) рублей совокупная кредитная история определяется как плохая.