Банковская система России

 

4. Функция банкира правительства. Центральные банки тесно связаны с государством. Он выступает как кассир правительства, его кредитор, финансовый консультант. Счета правительства и правительственных ведомств открыты в центральном банке. Доходы правительства, которые поступают от налогов, займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства или министерства финансов в центральном банке и с него правительство оплачивает все свои расходы.

 

5. Функция денежно-кредитного регулирования. Центральный банк совместно с правительством разрабатывают и реализуют единую денежно-кредитную политику, направленную на обеспечение стабильного экономического роста, снижение инфляции и безработицы, нормализацию платежного баланса. Денежно-кредитное регулирование экономики осуществляется центральным банком пу-ем воздействия на объем денежной массы, уровень ставок процента и состояние ликвидности банковской системы. Объектом данного регулирования является также валютный курс национальной денежной единицы. Это воздействие может оказываться как административным путем, так и экономическими методами.

 

• Административное воздействие осуществляется через установление прямых ограничений на деятельность банков, лимитов кредитования, «потолков» ставок процента и т.п., а также путем жесткого законодательного разделения функций между различными видами банков.
• Экономическими методами денежно-кредитного регулирования считаются изменение ставок процента (учетная политика), регулирование норм обязательных резервов, операции на открытом рынке. В рамках денежно-кредитного регулирования центральный банк осуществляет государственную валютную политику. Он поддерживает режим обменного курса национальной валюты, регулирует его, проводит валютные интервенции.

 

6. Внешнеэкономическая функция. В процессе своей деятельности центральный банк проводит всю работу по международным расчетам, платежному балансу, движению валютных ценностей, сотрудничает с центральными банками других стран, международными валютно-кредитными организациями, т.е. выполняет внешнеэкономическую функцию.

 

Коммерческие  банки.

Коммерческие банки —  основное звено двухуровневой банковской системы.

Коммерческий  банк — кредитной учреждение, операции которого направлены на аккумуляцию денежных средств, на последующее их размещение на денежном рынке, а также выполнение поручений клиентов.

Коммерческие банки —  среднее звено кредитно-финансовой пирамиды. Они представляют собой  своеобразные супермаркеты по торговле кредитами.

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый  ряд институтов с различной структурой и разными отношениями собственности. Главным их отличием от центральных  банков является отсутствие права эмиссии  банкнот. Среди коммерческих банков различают два типа:

• универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций:

• предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов;
• операции с ценными бумагами;
• прием вкладов всех видов;
• оказание всевозможных услуг и т. п.

• специализированный банк, напротив, специализируется на одном или нескольких видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. К специализированным банкам относятся:

• инвестиционные;
• ипотечные;
• сберегательные и другие банки.

Финансовые ресурсы коммерческого  банка состоят из:

• уставного капитала;
• нераспределенной прибыли;

• привлеченных средств (депозиты до востребования или текущие; срочные; сберегательные);

 

Функции коммерческого банка.

К основным функциям коммерческих банков относятся:

• мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;
• кредитование предприятий, государства и населения;
• выпуск кредитных денег;
• осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;
• эмиссионно-учредительская функция;
• консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.

Одной из важнейших функций коммерческого  банка является посредничество в  кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в  процессе кругооборота фондов предприятий  и денежных доходов частных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику на условиях платности и возвратности. Плата  формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств.

Вторая важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в  хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся  в хозяйстве сбережения, но и формировать  достаточно эффективные стимулы  к накоплению средств. Стимулы к  накоплению и сбережению денежных средств  формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых  по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии высокой надежности помещения  ресурсов в банк и доступность  информации о деятельности коммерческих банков.

Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами

Принципы деятельности коммерческого банка.

Первым и основополагающим принципом  деятельности коммерческого банка  является работа в пределах реально  имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсам. Прежде всего, это относится к срокам тех и других. Если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой.

Вторым принципом является экономическая  самостоятельность, подразумевающая  и экономическую ответственность  банка за результаты своей деятельности. Это предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и  привлеченными ресурсами, свободный  выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается  в том, что взаимоотношения коммерческого  банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев  прибыльности, риска и ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого  банка заключается в том, что  регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь "правила игры" для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

4. Принципы построения и структура современной

банковской системы  РФ

Банки в РФ создаются и  действуют на основании Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 21. 03. 02)[СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492; 1998. № 31. Ст. 3829; 1999. № 28. Ст. 3459; Ст. 3469; 2001. № 26. Ст. 2586; № 33 (ч. 1). Ст. 3424; 2002. № 12. Ст. 1093.], в котором  дано:

1. определение кредитных организаций и банков;
2. перечисление видов банковских операций и сделок;
3. установление порядка создания;
4. ликвидация и регулирование деятельности кредитных организаций и т. п.

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации  банковской системы России, к числу которых относятся следующие:

1. двухуровневая структура;
2. осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком;
3. универсальность деловых банков;
4. коммерческая направленность банков.

Принцип двухуровневой структуры

 Реализуется путем четкого  законодательного разделения функций  центрального банка и всех  остальных банков. Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране.

Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими  и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными  и исполнительными органами государственной  власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет  права осуществлять:

 

• банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями
• банковские операции с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России).

 

Банк России не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять  кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать  в конкуренции с коммерческими  банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют:

 

• посредничество в расчетах;
• кредитование;
• инвестирование.

 

Коммерческие банки принимают  участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются  в своей работе на установленные  Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и  т.п.

 

Принцип осуществления  банковского регулирования и  надзора центральным банком

 

В РФ органом банковского регулирования  и надзора является Центральный  банк Российской Федерации — Банк России, в то время как в большинстве  европейских стран полномочия по банковскому регулированию переданы специальным органам банковского  надзора:

 

• Банковской комиссии во Франции;
• Федеральному ведомству по контролю кредитной деятельности в Германии; Ведомству по финансовым услугам в Великобритании и т.п.

 

Банк России как регулирующий орган  устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для кредитных  организаций, предельные величины и  т.п. Он же осуществляет надзор за соблюдением  установленных норм и правил, проводит инспекционные проверки банков и  небанковских кредитных организаций. Банк России выступает лицензирующим  органом по отношению к кредитным  организациям:

 

• выдает и отзывает лицензии на осуществление банковских операций,
• регистрирует филиалы банков на территории Российской Федерации,
• выдает разрешения на открытие заграничных филиалов,
• выдает разрешение на участие в капитале кредитных организаций — нерезидентов.  
  

Наряду с Банком России регулирование  деятельности банков как юридических  лиц осуществляют и другие государственные  органы:

 

• Министерство финансов,
• Федеральная служба по финансовым рынкам,
• Федеральная служба по антимонопольному регулированию и др.

 

Однако все эти ведомства  не устанавливают для банков особых норм и требований, а регулируют их деятельность в общем порядке, как и деятельность любых других юридических лиц. Регулирующее воздействие  Банка России носит особый характер, распространяется только на банки, что  связано с их исключительной ролью  в экономике и необходимостью обеспечения функционирования платежной  системы и сохранности сбережений и денежных резервов.