Банковская система России

Исторические, политические, этнические, религиозные и даже климатические  факторы влияют на формирование банковской системы. Несмотря на это, существуют определенные общие принципы построения банковской системы на национальном уровне:

• существует законодательное разделение функций центрального банка и всех остальных банков. На практике это порождает двухуровневую банковскую систему.

Центральный банк, находясь на верхнем уровне, выполняет такие  важные функции, как:

• эмиссию наличных платежных средств;
• функцию «банка банков»;
• банкира правительства;
• денежно-кредитное регулирование экономики.

В некоторых странах центральные  банки выполняют также функцию  регулирования и надзора за деятельностью  банков.

Банки второго уровня обеспечивают посредничество в кредите и инвестировании, платежах и других банковских услугах. Их деятельность уменьшает степень  риска и неопределенности в экономике  как внутри страны, так и за ее пределами. Концентрируя в своих  руках основную часть ссудного капитала, банки несут основную нагрузку по кредитному обслуживанию хозяйственного оборота.

• центральный банк не конкурирует с коммерческими и другими банками страны, находящимися на нижестоящем уровне кредитной системы. Его деятельность направлена на реализацию экономической политики правительства, достижение общегосударственных целей.

• во всех странах существует особая система регулирования и контроля за деятельностью банков. В одних странах, в том числе и в России, регулирующие и надзорные функции в отношении банков выполняет центральный банк, в других они возложены на специальные государственные органы.

Центральный банк является эмиссионным банком и банкиром правительства. Выполняя первую функцию, он монопольно осуществляет эмиссию банкнот. Как  банкир правительства этот банк имеет  тесные связи с ним, консультирует  его, проводит определенную денежно-кредитную  политику, увязанную с экономической  политикой государства. Центральный  банк является банком всех остальных  банков страны. В странах с развитой рыночной экономикой сложились разные модели банковских систем. Они отличаются характером взаимоотношений банков с корпоративным сектором экономики, степенью специализации кредитных  организаций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились разные модели банковских систем. Они отличаются характером взаимоотношений банков с корпоративным сектором экономики, степенью специализации кредитных  организаций.

По характеру взаимоотношений банков с промышленностью различают две модели: открытого рынка и корпоративного регулирования. По первой модели между банками и корпорациями нет тесных и устойчивых связей. Корпорации могут пользоваться банковскими услугами одновременно в нескольких банках. Последние не оказывают предпочтения экономическим субъектам по принципу «наш клиент». Льготы возможны для тех заемщиков, которые обеспечат наиболее выгодное и менее рискованное использование банковского кредита. Такая модель сформировалась в США, где не практикуется установление тесных и эксклюзивных экономических взаимоотношений банков с промышленностью. В законодательном порядке до 1999 г. банкам запрещалось приобретать в собственный портфель корпоративные ценные бумаги и совершать посреднические операции с ними. Для привлечения дополнительного капитала корпорации чаще прибегают к облигационным займам, чем к банковскому кредиту.

По уровню специализации различают универсальную и специализированную модели банковской системы. При специализированной модели, которая сложилась в США, Канаде, Японии, банкам до недавнего времени было запрещено одновременно заниматься краткосрочным кредитованием и долгосрочным инвестированием капиталов. Операции с корпоративными ценными бумагами в таких банковских системах производят специализированные инвестиционные банки. Для преодоления указанных ограничений в этих странах активно создаются банковские холдинги, которые осуществляют операции как на кредитном рынке, так и на рынке капиталов.

В странах Европы (например в Германии, Швейцарии) получила развитие универсальная модель банковской системы, допускающая в деятельности банков сочетание краткосрочного кредитования с инвестициями в корпоративные  ценные бумаги. Через такие банки  в этих странах проходит значительный оборот фондовых ценностей, прежде всего  это касается размещения ценных бумаг  частных корпораций. Однако это не значит, что универсальные банки  подменяют собой фондовую биржу. Традиционная фондовая биржа в этих странах сохраняется. Она носит  публично-правовой характер, что обеспечивает равный доступ к биржевым сделкам  широкому кругу предпринимателей.

В настоящее время основной моделью организации европейских  банков является универсальный банк, осуществляющий все виды банковских операций, включая операции с ценными  бумагами.

Универсальность кредитных  организаций означает, что любое  из них, располагая необходимыми средствами, может получить разрешение на проведение всех видов операций, соответствующих  их статусу. Кроме того, кредитные  организации обладают полной свободой в выборе клиентуры, объектов и форм своей деятельности. Даже специализированные организации всегда могут расширить  сферу своей деятельности, если выполнят необходимые условия, особенно в  отношении объема собственных средств.

Универсальная модель банковской системы не исключает наличия  в ней специализированных банков. К специализированным банкам относятся  ипотечные, инвестиционные, ссудо-сберегательные, банки финансирования жилищного  строительства и др. Они обслуживают  узкую сферу банковской деятельности с ограниченным набором конкретных операций. Такие банки часто являются высокоэффективными как с точки  зрения самого банка, так и всего  общественного производства в целом.

Дерегулирование банковской сферы выражается в ликвидации институциональных  разграничений между различными видами банковской и финансовой деятельности:

• коммерческой;
• инвестиционной;
• страховой и т. п.

В результате банки вынуждены  конкурировать одновременно на многих сегментах финансового рынка, причем не только друг с другом, но и с  другими финансовыми организациями:

• страховыми;
• финансовыми компаниями;
• инвестиционными фондами и др.

Дерегулирование было вызвано  необходимостью повысить эффективность  функционирования банковских систем.

Банковская система, как  и любая система, должна работать стабильно и эффективно.

Стабильность предполагает функционирование банков в соответствии с их целями и задачами. Она нарушается, если у отдельных банков возникают  финансовые трудности, перерастающие  в банкротство. Ситуацию, когда происходит ряд банковских банкротств и нарушение  функционирования всей банковской системы, называют банковским кризисом.

Банковские кризисы наблюдались  во всех странах. В период 1940 - 1980-х  гг. по существу не было кризисов банков. В это время банковские системы  были стабильны. В середине 1980-х гг. в США 1/3 строительных сберкасс обанкротилась. В 1988 г. обанкротились все банки  Техаса. США заканчивали тысячелетие 200 банкротствами в год.

Западные экономисты установили зависимость между эффективностью и стабильностью банковской системы, которая выражается в том, что  невозможно иметь максимальную стабильность и максимальную эффективность. Чем  эффективнее банковская система, тем  она лучше распределяет капиталы в соответствии с иерархией относительной  ставки дохода, существующей в экономике.

Как известно, повысить эффективность позволяет конкуренция, открытый и конкурентоспособный рынок капиталов в состоянии обеспечить более высокую эффективность, чем зарегламентированная система.

3. Функции и роль банков в экономике страны

Центральные банки.

Главным звеном банковской системы  любого государства является центральный  банк страны. В различных государствах такие банки называются по-разному: народные государственные, эмиссионные, резервные, Федеральная резервная система (США), Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии и др.

Деятельность любых центральных  банков подчинена следующим основным целям:

• обеспечению стабильности покупательной способности и валютного курса национальной денежной единицы;
• ликвидности банковской системы;
• созданию эффективного и бесперебойного ведения расчетов, включая расчеты наличными деньгами.

Отсюда логично вытекают основные направления деятельности и задачи, которые решает центральный банк для достижения целей. Центральный  банк выступает эмиссионным центром страны, является «банком банков», банкиром правительства, а также перед ним стоит задача осуществления денежно-кредитного регулирования экономики страны.

Для решения данных задач, центральный банк должен выполнять  следующие функции:

1. Эмиссионная функция. Старейшая функция центрального банка - функция монопольной эмиссии банкнот. Центральный банк, будучи представителем государства, выполняет законодательно закрепленную за ним эмиссионную монополию в отношении банкнот, т.е. осуществляет эмиссию общенациональных кредитных денег. Под эмиссией центрального банка понимается выпуск в обращение денег исключительно в наличной форме. Хотя банкноты составляют незначительную часть денежной массы, они необходимы для платежей в розничной торговле и обеспечения ликвидности банковской системы. Для выполнения эмиссионной функции в каждом центральном банке есть специализированные подразделения, осуществляющие эмиссионно-кассовую работу. В их ведении находится типография, печатающая банкноты.

Банкноты центрального банка являются неограниченно законным платежным средством, и нет других структур, которые бы заменили его в этом качестве и выпускали банкноты как безусловное средство платежа и погашения любых долговых обязательств внутри страны.

2. Функция управления золотовалютными резервами. По традиции центральный банк является их хранителем в стране, выполняет функцию управления золотовалютными резервами. В настоящее время официальный золотой резерв служит в качестве резервного актива и гарантийно - страхового фонда в международных расчетах. Центральные банки сосредоточивают у себя большие запасы золота. В ряде стран ими распоряжается министерство финансов, при этом банк осуществляет технические операции с золотом. Кроме золота, в центральных банках сосредоточены и запасы валюты. Золотовалютные резервы используются для проведения международных расчетов, покрытия дефицита платежного баланса, поддержания курса национальной валюты и других целей.

3. Функция «банка банков» - Центральный банк непосредственно не работает с юридическими и физическими лицами. Его клиенты - коммерческие банки. Являясь – «банком банков», центральный банк хранит свободные денежные резервы коммерческих банков, служит расчетным центром банковской системы и предоставляет ей кредиты, в некоторых странах выступает органом банковского регулирования и надзора. Как расчетный центр банковской системы центральный банк выполняет функции регулирующего органа платежной системы страны, он координирует организацию расчетных систем.

Центральный банк осуществляет надзор и контроль над банками, чтобы поддержать надежность и стабильность банковской системы, защитить интересы вкладчиков и кредиторов. Характер осуществления центральным банком банковского надзора в разных странах имеет существенные особенности, но везде он играет важную роль в функционировании банковской системы страны. Надзорная функция в ряде стран осуществляется исключительно центральным банком (Италия, Россия, Австрия). В Германии, США, Франции, Швейцарии эту работу последний ведет совместно с казначейством, банковской комиссией и другими органами, которые в своей надзорной деятельности тесно взаимодействуют с центральными банками. В Австрии, Дании, Канаде, Норвегии контрольную функцию осуществляет не центральный банк, а другие органы.

Надзор центрального банка за коммерческими  банками осуществляется путем выдачи лицензий на осуществление банковской деятельности и проведение отдельных  видов операций, а также проверки и анализа финансовой отчетности коммерческих банков, ревизии их деятельности, установления различных нормативов и контроля за их выполнением. Надзор чаще всего регламентируется специальными законодательными и нормативными актами.