Банковская система и её роль в национальной экономике. Особенности развития в Республике Беларусь

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

Ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими банками, страховыми и строительными обществами и другими финансово-кредитными учреждениями под залог земли и строений производственного и жилого назначения. Ипотечный кредит применяется главным образом в сельском хозяйстве, а также в жилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размер производительно используемого капитала.

Коммерческими банками, фирмами - поставщиками оборудования, финансовыми компаниями предоставляются  кредиты промышленно-торговым корпорациям  под залог машин и оборудования. В этом случае сумма ипотечного кредита  ниже рыночной стоимости закладываемого оборудования и других активов корпораций. Кроме того, размеры ипотечного кредита  уменьшаются в зависимости от степени износа закладываемого оборудования.

Процентные  ставки по ипотечному кредиту определяются спросом и предложением и дифференцируются в зависимости от финансового  положения заемщика.

Ипотечный кредит широко распространен в странах  с рыночной экономикой. Ссуды выделяются на жилищное и производственное строительство  под высокий процент (10-20%).

Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Кроме того выделяют инновационные, отраслевые и  внутрипроизводственные банки.

Функции коммерческих банков

Сегодня коммерческий  банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных  банковских продуктов  и  услуг. Широкая  диверсификация операций  позволяет  банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при  весьма неблагоприятной  хозяйственной конъюнктуре. Следует  учитывать,  что далеко не все  банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного  банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые  операции).Но есть определенный базовый набор, без  которого банк не может существовать и нормально функционировать [11].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Анализ банковской системы Республики Беларусь

 

 

1. Банковская система Республики Беларусь на современном этапе

 

 

 

В этой главе я расскажу о главных  составляющих банковской системы Республики Беларусь: о Национальном Банке и  о шести крупнейших банках.

 Национальный банк Республики  Беларусь – Центральный банк  Республики Беларусь, находиться  в собственности Республики Беларусь  и действует исключительно в  интересах Республики Беларусь. Национальный банк Республики  Беларусь регулирует денежное  обращение, обладает исключительным  правом эмиссии денег и осуществляет  иную деятельность по регулированию  кредитно-денежных отношений в  Республике Беларусь. Национальный  банк Республики Беларусь подотчетен  Парламенту Республики Беларусь. Национальный банк Республики  Беларусь является юридическим  лицом и имеет право на осуществление  банковской деятельности.

Основными целями банка  являются:

• кредитно-денежное регулирование экономической системы РБ;
• поддержка общей экономической политики Правительства РБ;
• обеспечение устойчивости официальной денежной единицы РБ.

Органами управления Национального  банка РБ являются Правление  Национального  банка РБ и Совет директоров Национального  банка РБ.

Совет директоров может принимать  следующие решения:

• о регулировании кредитного рынка;
• об изменении процентных ставок Национального банка РБ;
• о регулировании валютного рынка РБ;
• о нормах ввоза-вывоза иностранной валюты;
• о работе подразделений Национального банка РБ;
• о выпуске банкнотов нового дизайна, юбилейных монет, монет из драгоценных металлов об изъятии отдельных банкнот;
• о создании, ликвидации, реорганизации предприятий, учреждений и организаций Национального банка РБ.

В Республике Беларусь существуют несколько  десятков банков, которые подразделяются на:

• мелкие и средние банки, обслуживающие мелких субъектов хозяйствования
• крупные банки.

Мелкие и средние  банки.

Спектр проведения активных операций таких банков ограничивается, как  правило, предоставлением кредитов мелким и средним субъектам хозяйствования, потребительского кредита населению. Организационная структура таких банков представлена ниже.

 

              

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.1- Организационная структура мелких и средних банков

Примечание – Источник: собственная разработка.

 

Крупные банки.

Крупные банки имеют безусловное  преимущество перед мелкими и  средними, поскольку они обслуживают  многочисленные и разные рынки, предлагая  клиентам многообразие финансовых услуг. Крупные банки менее всего  зависят от благополучия своих клиентов, а большую половину своих доходов  получают, обслуживая межгосударственные операции государственных субъектов  хозяйствования, в том числе и  государственных органов управления. Структура крупных банков приведена  ниже.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.2 - Организационная структура крупного банка

Примечание – Источник: собственная разработка.

 

Данные банки обладают неоспоримым  преимуществом – они мобилизуют значительный финансовый капитал при  относительно небольших издержках. К развитию банковской деятельности за пределами республики такие банки  лучше приспособлены, поскольку  обладают более высокой способностью брать на себя риск освоения новых  рынков и имеют больший доступ к мировому капиталу [12, с. 178-179].

 

2.2 Анализ функционирования банковской системы Беларуси

 

 

 

Рейтинг белорусских банков по итогам III-го квартала 2010 года

На 1 октября 2010 г. в Республике Беларусь действовал 31 банк. Количество банков с иностранным  участием в уставном капитале – 25, из них – со 100-% иностранным участием – 8, с иностранным участием свыше 50 % – 14. К государственным банкам относятся 4 банка – ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белинвестбанк»  и ОАО «Паритетбанк». В совокупном уставном фонде банков доля инвестиций государственных органов и юридических  лиц, основанных на государственной  форме собственности, на 1октября 2010 г. составила 70 %. Лицензию (разрешение), предоставляющую право на привлечение  вкладов физических лиц, имеют 24 банка. Разрешение Национального банка  на осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями  есть у 10 белорусских банков. Общее  количество филиалов действующих банков – 238, что на 8 меньше, чем по состоянию  на 1 июля 2010 г. Это связано с уменьшением  числа филиалов Белагропромбанка.

Приведенные ниже рейтинги банков составлены по состоянию  на 01.10.2010 г. на основании основных показателей  их деятельности:

• активы
• собственный капитал
• чистая прибыль с начала года
• кредиты юридическим лицам
• кредиты физическим лицам
• депозиты юридических лиц
• депозиты физических лиц.

Рассмотрим  активы.

За III квартал 2010 г. совокупные активы банковской системы  Республики Беларусь увеличились на 10,2 % и к 1 октября 2010 года достигли объема 106 876,3 млрд. руб.

На протяжении всего третьего квартала первые 18 позиций  остались неизменными. А вот 19 позицию  БелСвиссБанк уступил Белорусскому народному банку, который за счет роста активов на 68,6 % смог переместиться  в данном рейтинге на 4 строчки вверх, также опередив такие банки как  Дельта Банк, Франсабанк и ХКБанк.

Изменилась  позиция в рейтинге и Цептер Банка (с 28-ой на 27-ую). Увеличив свои активы на 12,7 % он смог оставить позади Абсолютбанк. Данные представлены в таблице 2.1.

 

 

 

 

 

Таблица 2.1 – Активы

БАНК	На 01.10.2010			На 01.07.2010			Темп прироста за 3 месяца
	Место в рейтинге	Величина активов, млрд. руб.	Доля в системе страны, %	Место в рейтинге	Величина активов, млрд. руб.	Доля в системе страны, %
ОАО "АСБ Беларусбанк"	1	45 182,7	42,28	1	42 494,4	43,83	6,3
ОАО "Белагропромбанк"	2	26 238,2	24,55	2	23 094,1	23,82	13,6
ОАО "БПС-Банк"	3	7 335,1	6,86	3	6 087,8	6,28	20,5
ОАО "Белинвестбанк"	4	6 521,1	6,10	4	5 830,6	6,01	11,8
"Приорбанк" ОАО	5	5 060,1	4,73	5	4 751,1	4,90	6,5
ОАО "Белвнешэкономбанк"	6	2 701,6	2,53	6	2 337,9	2,41	15,6
ОАО "Белгазпромбанк"	7	2 310,9	2,16	7	2 136,3	2,20	8,2
ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)	8	1 953,9	1,83	8	1 592,6	1,64	22,7
ЗАО АКБ "Белросбанк"	9	1 837,3	1,72	9	1 507,0	1,55	21,9
ОАО "Банк Москва-Минск"	10	1 555,5	1,46	10	1 387,0	1,43	12,1
ЗАО "Альфа-Банк"	11	1 126,9	1,05	11	1 127,6	1,16	-0,1
ЗАО "ТК Банк"	12	711,6	0,67	12	709,7	0,73	0,3
ЗАО "МТБанк"	13	609,5	0,57	13	583,3	0,60	4,5
ОАО "Паритетбанк"	14	464,9	0,43	14	428,3	0,44	8,5
ОАО "Технобанк"	15	421,4	0,39	15	397,3	0,41	6,1
ЗАО "Трастбанк"	16	380,8	0,36	16	358,0	0,37	6,4
ЗАО "БТА Банк"	17	306,5	0,29	17	278,8	0,29	9,9
ЗАО "РРБ-Банк"	18	274,8	0,26	18	247,6	0,26	11,0
ОАО "Белорусский народный банк"	19	255,7	0,24	23	154,4	0,16	65,6
ЗАО "Дельта Банк"	20	234,5	0,22	20	208,2	0,21	12,6
ЗАО "БелСвиссБанк"	21	233,9	0,22	19	234,5	0,24	-0,3
ОАО "ХКБанк"	22	219,1	0,21	21	182,2	0,19	20,3
"Франсабанк" ОАО	23	198,5	0,19	22	160,9	0,17	23,4
ЗАО "СОМБелБанк"	24	143,5	0,13	24	128,0	0,13	12,1
ЗАО "Банк ББМБ"	25	133,0	0,12	25	115,2	0,12	15,5
ЗАО "Кредэксбанк"	26	126,3	0,12	26	104,8	0,11	20,5
ЗАО "Цептер Банк"	27	105,9	0,10	28	94,0	0,10	12,7
ЗАО "Абсолютбанк"	28	99,5	0,09	27	99,2	0,10	0,3
ЗАО "Онербанк"	29	60,1	0,06	29	52,8	0,05	13,8
ЗАО "Евробанк"	30	55,5	0,05	30	50,2	0,05	10,6
ОАО "Международный резервный банк"	31	18,0	0,02	31	19,6	0,02	-8,2
Всего:		106 876,3	100		96 953,4	100	10,2

Примечание  – Источник: [17].

 

Очевидно, что лидирующие позиции в данном рейтинге продолжает занимать шестерка крупнейших банков страны – Беларусбанк, Белагропромбанк, БПС-Банк, Белинвестбанк, Приорбанк и Белвнешэкономбанк. С большим отрывом вперед ушли Беларусбанк и Белагропромбанк  – на их долю приходится 42,3 % и 24,6 % совокупных активов соответственно. Затем выделяется тройка следующих банков: БПС-Банк (6,9 %), Белинвестбанк (6,1 %) и Приорбанк (4,7 %). Удельный вес Белвнешэкономбанка и Белгазпромбанка составляет 2,5 % и 2,2 % соответственно. Не намного уступают им такие банки как Банк ВТБ (Беларусь) (1,8 %), Белросбанк (1,7 %) и Банк Москва-Минск (1,5 %). На долю же остальных банков приходится лишь 5,8 %. Данные отражены на рисунке 2.3.

 

 

Рисунок 2.3 - Доля банков по величине активов в банковской системе страны, %

Примечание  – Источник: [17].

 

Рассмотрим  собственный капитал.

За III квартал  совокупный капитал белорусских  банков вырос на 4,2 % и составил 14 946,5 млрд. руб.

В течение  третьего квартала в структуре шестерки лидеров данного рейтинга произошли  изменения: Приорбанк за счет роста  собственного капитала на 7,4 % отвоевал 3-е место у БПС-Банка.

Банк  Москва-Минск также увеличил капитал  – на 7,2 %, благодаря чему поднялся на одну позицию вверх и переместился на 8-ое место, опередив по данному показателю Банк ВТБ.

Особого внимания заслуживает изменение  позиции ТК Банка, который в течение  рассматриваемого периода увеличил размер собственного капитала более  чем в 4 раза и стал 13-м в списке (ранее – 29-ая позиция). Стоит отметить, что такой значительный рост произошел, главным образом, за счет увеличения уставного фонда банка в 3,8 раза.

Кроме положительных  тенденций, нельзя не отметить и отрицательную  динамику. Так, Технобанк снизил свой капитал на 18,2 %, что повлияло на снижение его позиции в рейтинге с 13-ой на 16-ую. Данные отображены в таблице 2.2.

 

Таблица 2.2 - Собственный капитал

БАНК На 01.10.2010 На 01.07.2010 темп прироста за 3 месяца Место в рейтинге Величина собственного капитала, млрд. руб. Доля в системе страны, % Место в рейтинге Величина собственного капитала, млрд. руб. Доля в системе страны, % ОАО "Белагропромбанк" 1 4 906,9 32,83 1 4 719,6 32,90 4,0 ОАО "АСБ Беларусбанк" 2 3 911,2 26,17 2 3 785,3 26,39 3,3 "Приорбанк"  ОАО  3 890,9 5,96 4 829,6 5,78 7,4 ОАО "БПС-Банк" 4 871,7 5,83 3 846,1 5,90 3,0 ОАО "Белвнешэкономбанк" 5 810,9 5,43 5 791,6 5,52 2,4 ОАО "Белинвестбанк" 6 758,1 5,07 6 730,9 5,10 3,7 ОАО "Белгазпромбанк" 7 590,3 3,95 7 577,5 4,03 2,2 ОАО "Банк Москва-Минск" 8 244,2 1,63 9 227,7 1,59 7,2 ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) 9 238,6 1,60 8 229,0 1,60 4,2 ЗАО АКБ "Белросбанк" 10 151,2 1,01 10 139,1 0,97 8,7 ОАО "Паритетбанк" 11 129,9 0,87 11 125,7 0,88 3,3 ЗАО "МТБанк" 12 128,0 0,86 12 119,8 0,84 6,8 ЗАО "ТК Банк" 13 115,2 0,77 29 28,6 0,20 302,8 ОАО " Белорусский народный банк" 14 107,1 0,72 14 106,5 0,74 0,6 ОАО "ХКБанк" 15 105,2 0,70 15 97,0 0,68 8,5 ОАО "Технобанк" 16 92,1 0,62 13 112,6 0,79 -18,2 "Франсабанк" ОАО  17 90,9 0,61 16 88,8 0,62 2,4 ЗАО "Альфа-Банк" 18 89,7 0,60 17 88,4 0,62 1,5 ЗАО "БелСвиссБанк" 19 85,0 0,57 18 83,9 0,58 1,3 ЗАО "РРБ-Банк" 20 83,7 0,56 19 80,2 0,56 4,4 ЗАО "Трастбанк" 21 78,3 0,52 20 78,5 0,55 -0,3 ЗАО "БТА Банк" 22 75,5 0,51 21 74,1 0,52 1,9 ЗАО "Дельта Банк" 23 68,8 0,46 22 68,1 0,47 1,0 ЗАО "Кредэксбанк" 24 64,5 0,43 23 62,3 0,43 3,5 ЗАО "СОМБелБанк" 25 57,2 0,38 24 54,6 0,38 4,8 ЗАО "Цептер Банк" 26 52,3 0,35 25 52,9 0,37 -1,1 ЗАО "Онербанк" 27 45,2 0,30 26 42,0 0,29 7,6 ЗАО "Абсолютбанк" 28 33,5 0,22 27 32,8 0,23 2,1 ЗАО "Банк ББМБ" 29 30,8 0,21 28 30,1 0,21 2,3 ЗАО "Евробанк" 30 23,0 0,15 30 22,7 0,16 1,3 ОАО "Международный резервный  банк" 31 16,6 0,11 31 17,3 0,12 -4,0 Всего:   14 946,5 100   14 343,3 100 104,2 Примечание – Источник: [17]. Пальма первенства в данном рейтинге принадлежит Белагропромбанку. На его долю приходится 1/3 совокупной величины собственного капитала банковской системы страны (32,8 %). Второе место с большим отрывом от остальных банков занимает Беларусбанк (доля в суммарном капитале – 26,2 %). Ко второй группе лидирующих банков можно отнести банки с текущей долей от 4 до 6 % - Приорбанк, БПС-Банк, Белвнешэкономбанк, Белинвестбанк и Белгазпромбанк. Практически на равных позициях находятся Банк Москва-Минск и  Банк ВТБ. На долю же остальных банков приходится лишь 11,5 % капитала банковской системы страны. При этом нельзя не отметить, что данный показатель в целом по банковской системе  увеличился за три предыдущих месяца на 0,3 %. Данные представлены на рисунке 2.4.