Банки и банковская структура

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Согласно действующему в РФ банковскому законодательству банки могут создаваться на основе любой формы собственности, но основная цель их деятельности и деятельности кредитных организаций в Российской Федерации - получение прибыли.

Основополагающими принципами деятельности коммерческого банка являются:

• работа в пределах реально имеющихся ресурсов;
• экономическая самостоятельность;
• построение с клиентами взаимоотношений рыночного типа.

Коммерческие банки осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании. Однако они не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и др.

Все создаваемые в РФ кредитные организации как юридические лица подлежат обязательной государственной регистрации. На основании решения Банка России такую регистрацию кредитных организаций производит Министерство РФ по налогам и сборам, которое является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим регистрацию всех юридических лиц. Для того чтобы получить право заниматься банковской деятельностью, банки должны получить лицензии на осуществление банковских операций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава ІІІ. Мировой финансовый кризис и перспективы развития банковской системы РФ

 

      3.1 Влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему РФ

 

Банковские системы почти всегда страдают от финансового кризиса больше всех. Это происходит из-за того, что банки находятся в самом центре финансовой системы рыночной экономики. Среди предпосылок банковских кризисов, как правило, выделяются:

• макроэкономическая нестабильность;
• финансовая либерализация;
• государственное вмешательство в деятельность банковской

 системы;

• кредитование по внеэкономическим основаниям.

Последний финансовый кризис отличается своей глубиной и обширностью: пожалуй, по своим масштабам он сопоставим с Великой депрессией. Считается, что причинами, послужившими началом действия кризисного механизма, были проблемы на рынке ипотечного кредитования США. Тем не менее, в основе кризиса лежат более фундаментальные причины, включая макроэкономические, микроэкономические и институциональные.

В предкризисный период экономика России демонстрировала очень хорошие макроэкономические показатели: значительный профицит бюджета и счета текущих операций, быстрый рост золотовалютных резервов и средств в бюджетных фондах. Однако в последние годы было допущено некоторое ослабление денежно-кредитной и бюджетной политики: в 2007 г. расходы федерального бюджета увеличились в реальном выражении на 24,9%, то есть их рост более чем в три раза превышал рост ВВП. В экономике сформировались устойчиво низкие процентные ставки, фактически отрицательные в реальном выражении, что привело к бурному росту кредитования.

В 2008 г. инфляция снова выросла вследствие мягкой денежно-кредитной политики в предыдущие годы. Правительство и Банк России не смогли сдержать избыточное денежное предложение из-за высоких цен на нефть и притока капитала. Это существенно увеличивало совокупный спрос в экономике и привело к кредитному буму.

Кредитным бумом - является избыточное предложение кредита в течение трёх и более лет, не связанное с фундаментальными факторами: ростом ВВП и развитием финансовой системы. Обычно банковскому кризису предшествует стадия резкого экономического роста, а также кредитная и депозитная экспансия.

Мировой финансовый кризис отразился на банковской системе РФ следующим образом:

• возникла острая нехватка ликвидности,
• для российских банков произошло закрытие рынков

 международного капитала: нестабильность на мировых финансовых  рынках заставила многих международных  инвесторов выводить свои средства  с рынков других стран, акции  которых также стали заметно  снижаться. Это в большой степени  коснулось и российского рынка.

• начались потери от сектора, предоставлявшего услуги трейдинга на

 фондовых биржах;

• произошёл значительный отток средств вкладчиков;
• остановился рост сегмента потребительского кредитования;
• особенно остро обозначились проблемы «неплатежей» по кредитам.

В течение последних лет банками практиковалась выдача кредитов физическим лицам под высокие проценты, без проверки платежеспособности клиентов. Такие кредиты позволяли получать высокие прибыли, но вместе с тем увеличивались риски неплатежей. В условиях мирового финансового кризиса, затронувшего большинство отраслей экономики, данная проблема является одной из наиболее острых.

 

 

 

 

 

3.2. Современные тенденции и перспективы развития

банковской системы РФ

 

Для того чтобы оценить тенденции и перспективы развития банковского сектора нужно отследить динамику его развития за последние несколько лет.

И в качестве первой тенденции можно выделить снижение количества действующих кредитных организаций на территории РФ. Еще с 2004 многие Кредитные организации стали укрупняться и объединяться. Это можно увидеть на графике 1.[2]

 

 

Количество действующих кредитных организаций уменьшилось с 1329 до 1012 всего за 8 лет.

Такие изменения могут быть вызваны различными причинами:

1. под влиянием административных факторов, главным из которых является отзыв лицензий
2. под влиянием рыночных факторов.

К примеру, одним из рыночных факторов был и остается мировой финансовый кризис.

Хотя можно сказать, что кризис не повлиял на объем предоставления кредитов, привлечения депозитов и посредничества в расчетах многих российских банков. По статистическим данным опубликованным Центральным Банком РФ на конец марта 2011 года, объем активных операций на начало .2009 года составляло 13874,9 млрд. руб., на начало 2010 года 13872,8 млрд.руб., а на начало 2011 уже 16099 млрд.руб. [5]

Значительно увеличился в 2010 году объем кредитования нефинансовых организаций - резидентов. Увеличение составило 1273 млрд. руб. Так же в 2010 году увеличился объем кредитования финансового сектора, почти в 1,5 раза.

Нельзя не согласиться с тем, что российская банковская система достаточно динамично преодолевает последствия финансового кризиса. Уверенно растут объемы вкладов, размещаемых в банках населением, увеличиваются объемы кредитования как юридических, так и физических лиц.

Если говорить о перспективах развития, то первым можно выделить наращивание капитала банками. Требования ЦБ к коммерческим банкам ужесточились и одним из таких стало требование о минимальном размере капитала. К примеру с 1 января 2012 г. он не должен быть менее 180 млн руб. Так же будут меняться требования к уровню достаточности и качества капитала. И третье, и самое важное изменение в банковском секторе, связанное с капиталом это повышения конкурентоспособности и устойчивости. Банки будут сами стремиться к наращиванию своего капитала и повышению его качества. Потенциал для увеличения конкуренции в банковском секторе большой. Частные банки быстрее реагируют на ситуацию, внедряют инновации, ищут новые ниши, теснее взаимодействуют со своими клиентами.

Второй перспективой я бы выделила сокращение доли банков с государственным участием и развитие здоровой конкуренции в банковском секторе. В проекте стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года можно ясно выделить решение ЦБ об уменьшении количества госбанков. И как мне кажется, этот процесс будет развиваться в двух направлениях - сокращение самой доли участия государства в конкретных кредитных организациях, а также постепенное увеличение конкурентоспособности частных банков.3

Отдельного внимания заслуживает вопрос повышения дисциплины в банковском бизнесе. Не секрет, что зачастую банки, мягко говоря, приукрашивают свою отчетность, стремясь выглядеть более солидно. Здесь видятся следующие перспективы: будет продолжаться работа по повышению содержательности публично раскрываемой информации. Это делается для того, чтобы участники рынка могли адекватно оценить:

1. сферы деятельности кредитной организации,
2. ее подверженность риску,
3. качество управления рисками,
4. величину капитала и уровень его достаточности.

Так же я хотела бы еще отметить развитие банковского надзора. Основные ориентиры такого совершенствования выделены в проекте Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г. Приоритетами в совершенствовании банковского регулирования и надзора в проекте Стратегии названы:

1. повышение уровня централизации и эффективности банковского регулирования и надзора,
2. приведение полномочий Банка России в соответствие с международными требованиями и стандартами,
3. повышение роли содержательного подхода к оценке рисков кредитных организаций,
4. осуществление надзора на консолидированной основе,
5. расширение перечня применяемых Банком России мер надзорного реагирования.

Особого внимания требует рынок кредитных карт РФ.  

 Отдельно можно отметить  развитие такой банковской услуги, как private banking. Private banking, или VIP-Banking, – это банковский сектор, ориентированный на обслуживание обеспеченных клиентов. Эти услуги предоставляются клиентам, которые, во-первых, не являются профессионалами в банковском и инвестиционном бизнесе, а, во-вторых, размер инвестиционных активов которых составляет не менее 1 млн. долларов. Каждый состоятельный клиент пользуется услугами персонального консультанта. Последний, вместе с клиентом подбирает наилучшую инвестиционную стратегию в зависимости от непосредственных нужд клиента, а также делает все возможное для урегулирования всех финансовых проблем состоятельного лица. Если говорить об этом виде услуг, то он имеет свое место быть и развиваться на рынке банковских услуг, т.к. в ближайшие годы число состоятельных клиентов будет расти по меньшей мере на 5% в год, подсчитали аналитики Citigroup.4

Одной из наиболее востребованных банковских услуг на Российском рынке сейчас интернет-банкинг. Именно этот вид услуг набирает сейчас все большие обороты. К сожалению, не все банки предоставляют подобный вид услуг.

Делая вывод из вышесказанного можно отметить, что банковский сектор в России развивается, и будет развиваться еще на протяжении многих лет. Портфель банковских услуг пополняется все новыми, инновационными видами. И никакие кризисы не разрушат сложившуюся в России банковскую систему. Этого не допустят как руководители самих банков, так и государство в целом. Развитие конкурентоспособности среди банков, долгосрочное и среднесрочное планирование и усовершенствования в банковском законодательстве приведут к стабилизации банковской системы в РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

На основе результатов рассмотрения вопросов, связанных с банками и их функционированием; ролью банков и банковской системы в экономике, можно сделать вывод, что банковская система является важнейшим элементом современной высокоразвитой экономики. Развитие их деятельности - необходимое условие создания и развития рыночного механизма.

Практическая роль банковской системы определяется тем, что она управляет системой платежей и расчетов в стране; большая часть коммерческих сделок осуществляется посредством банковских операций, наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения в реальный сектор экономики.

За последние два десятилетия в России сформировалась банковская система, характерная для государства с рыночной экономикой. Она основана на принципе двухуровневой структуры, на верхнем уровне которой находится Центральный банк, выполняющий функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. На нижнем уровне - коммерческие банки, которые в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, общую денежную массу, включая количество наличных средств, находящихся в обращении.

Современный коммерческий банк может предложить клиентам до 200 видов услуг: от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами. Банковская система РФ отвечает современным требованиям.

Тем не менее, на сегодняшний день у банковской системы РФ остаётся множество нерешенных проблем. Банковская система России до сих пор испытывает на себе последствия мирового финансового кризиса, которые проявились в том, что возникла нехватка ликвидности; произошли закрытие рынков международного капитала; остановился рост сегмента потребительского кредитования и обозначились проблемы «неплатежей» по кредитам.