Банки и банковская структура

• территориальная специализация: региональные, межрегиональные,

международные банки.

К странам, где преобладает принцип специализации банков, относятся Великобритания, Франция, США, Италия. Принцип универсализации банковской деятельности является преобладающим в Швейцарии, Германии и Австрии. Тем не менее, в мире наметилась устойчивая тенденция к универсализации деятельности коммерческих банков.

Сущность коммерческого банка отражена в его функциях:

• Функция приёма депозитов.

Это одна из старейших функций банков. Аккумулируемые банком свободные денежные средства предприятий и населения, с одной стороны, приносят их владельцам доходы в виде процента, а с другой - создают материальную основу для проведения ссудных операций коммерческим банком.

• Посредничество в кредите.

Коммерческие банки выполняют роль финансового посредника между предприятиями и секторами, накапливающими временно свободные денежные средства, и теми участниками экономической деятельности, которые в данных средствах временно нуждаются. Банковские кредиты направляются в различные сектора экономики, обеспечивают расширение производства. Также ссуды предоставляются населению на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, и др., способствуя росту уровня жизни потребителей и решению социальных проблем. В данной своей деятельности коммерческие банки конкурируют с другими кредитными учреждениями.

• Проведение денежных расчетов и платежей в хозяйстве.

Коммерческие банки выступают посредниками в платежах между отдельными самостоятельными экономическими субъектами.

• Создание платёжных средств.

 Данная функция тесно  связанна с вышеперечисленными. Коммерческие банки создают «кредитные деньги» в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, карточек, электронных переводов. Депозит возникает в двух случаях:

- при внесении наличных средств на счёт в банке. При этом общее количество денег, находящихся в обращении, не изменяется: происходит замена банкнот депозитами.

- в процессе банковского кредитования. При этом происходит увеличение объема денежной массы в обращении. Списание денег с депозитного счета при погашении ссуд ведет к сокращению денежной массы.

Способность коммерческих банков увеличивать или уменьшать депозиты и соответственно влиять на денежную массу, широко используется центральными банками. Центральные банки регулируют процесс денежной эмиссии, прежде всего путем воздействия на масштабы и характер операций коммерческих банков, сокращая их резервы.

• Организация выпуска и рыночного размещения ценных бумаг.

 Банки могут выполнять  все операции с ценными бумагами  частных корпораций и облигациями  правительства и местных органов  власти. На данную банковскую  деятельность в ряде стран  имеются ограничения.

• Оказание консультационных и других видов услуг.

Коммерческие банки осуществляют доверительные (трастовые) операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку, покупкой для клиентов ценных бумаг и др.

Таким образом, выполнение депозитно-расчетных операций, кредитного обслуживания и других функций позволяет коммерческим банкам занимать особое место в кредитной системе страны.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава II. Банковская система Российской Федерации

2.1 Структура банковской  системы РФ

 

В 30-х годах XX века в результате кредитной реформы банковская система СССР была перестроена в одноуровневую систему, характерную для командно-административной экономики, с государственной монополией на банковскую деятельность. Современная банковская система с характерной структурой для стран с рыночной экономикой начала формироваться в результате реформирования в 1987 - 1990-х годах в России. На данный момент банковская система РФ состоит из Центрального Банка РФ (Банка России), кредитных организации, а также филиалов и представительств иностранных банков. [11]

Банк - это кредитная организация (такое юридическое лицо, основной целью деятельности которого является получение прибыли на основании лицензии Банка России), созданная для привлечения денежных средств юридических и физических лиц и размещения данных средств от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, которая имеет право осуществлять некоторые банковские операции, но не весь набор в целом, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Возможные сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций регламентируются Центральным Банком РФ.

Банковская ассоциация - это общественная некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки, создаваемая с целью представления их интересов в органах законодательной, исполнительной, судебной власти, а также координации и совершенствования деятельности. [11]

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие: двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков и коммерческая направленность их деятельности.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется основным правовым законом России - Конституцией Российской Федерации, а также федеральными законами: «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и др., нормативными актами Центрального банка Российской Федерации.

С конца 90-х годов для банковской системы России характерно усиление процессов концентрации собственности и формирование устойчивой тенденции к юридическому оформлению слияний и поглощений. Это вызвано усилением конкуренции, снижением доходных операций на финансовом рынке и ужесточению политики Центрального Банка РФ.

 

2.2 Центральный  банк Российской Федерации (Банк  России)

 

Центральный банк Российской Федерации был сформирован 13 июля 1990 г. на основе Госбанка СССР, первоначально Банк России назывался Государственный банк РСФСР.

2. декабря 1990 г. Верховный Совет РСФСР принял Федеральный закон

«О Центральном Банке РСФСР (Банке России)», согласно которому Банк России являлся юридическим лицом, центральным банком РСФСР и был подотчетен Верховному Совету РСФСР. В законе определялись функции банка в области организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, внешнеэкономической деятельности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных банков.

20 декабря 1991 г. Государственный  банк СССР был расформирован  и все его имущество (материальное, финансовое и невещественное), а  также пассивы были переданы  Центральному банку РСФСР (Банку  России). Некоторое время спустя  название было изменено на современное: Центральный Банк Российской Федерации (Банк России).

Функции центрального банка, которые определенны Конституцией Российской Федерации и Законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России осуществляет в независимости от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов федерации и органов местного самоуправления.

В 1992-1995 гг. для поддержания устойчивости банковской системы Банком России была создана система надзора и инспектирования коммерческих банков, а также система валютного контроля и регулирования. Как агент Министерства финансов Банк России организовал рынок государственных ценных бумаг и начал принимать участие в функционировании.

С 1995 г. Банк России перестал использовать прямое кредитование для финансирования дефицита федерального бюджета и прекратил выдавать целевые централизованные кредиты отраслям экономики. [13]

Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.

Задачами деятельности Банка России являются:

• защита и обеспечение устойчивости рубля;
• развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования

 платежной системы. [12]

Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Центральный банк России регулирует деятельность коммерческих банков в целях создания общих условий для их функционирования и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. В текущую деятельность коммерческих банков Центральный банк не вмешивается.

Регулирующие и контрольные функции Банка России направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы. Для этого он устанавливает следующие экономические нормативы деятельности коммерческих банков:

• нормативы достаточности капитала коммерческого банка;
• нормативы ликвидности баланса коммерческого банка;
• минимальный размер обязательных резервов, депонируемых в

Центральном банке РФ;

• максимальный размер риска на одного заемщика.

При этом Центральный банк применяет нормативы как директивного характера, обязательные для выполнения всеми коммерческими банками, так и оценочные, используемые для анализа их деятельности и финансового состояния. [6]

 Обязательные резервы - это доля денежных средств кредитных организаций, которую они обязаны хранить на депозитах в Банке России и которую использует ЦБ РФ как средство контроля за объемом банковских депозитов и совокупной денежной массы. На сегодня это один из действенных инструментов денежно-кредитной политики Банка России, используемых для регулирования общей ликвидности банковской системы.

Регулирование размеров обязательных резервов в ту или другую сторону может оказывать как сдерживающее, так и стимулирующее влияние на экономику через сокращение или увеличение объемов кредитования.

На 1.04.2010 объём обязательных резервов, депонируемых в Банке России, составил 167682,2 млн. рублей. [13]

 

2.3 Коммерческие  банки как элементы банковской  системы РФ

 

В кротчайшие сроки за период реформ начала 1990-х годов было сформировано около 2500 банков и кредитных учреждений, которые выполняли банковские операции.

Большинство сформировавшихся в России в 1990-х гг. коммерческих банков являлись специализированными коммерческими отраслевыми и функциональными банками. Это сохранилось в их названиях, например: Внешторгбанк (Банк для внешней торговли), Россельхозбанк (Банк, обеспечивающий потребности сельского хозяйства) и БИН-банк (Банк инвестиций и новаций) и др. Для привлечения новых клиентов и расширения ресурсной базы, специализированные банки стали осуществлять практически все виды банковских операций. В банковской системе РФ произошла универсализация банковской деятельности, хотя за многими банками сохранились их первоначальные названия, указывающие на специализацию.

Все действующие на территории России коммерческие банки обладают универсальными функциональными возможностями, т.е. имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и лицензиями Центрального Банка РФ операции - краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные. В законодательстве нет указаний на специализацию банков по видам их операций, типам клиентуры и занимаемой региональной ниши.