Банки и банковская структура

Являясь, прежде всего системой, банковская система не является случайной совокупностью элементов, все ёё части действуют на рынке и подчинены определённой цели. Главным отличием банковской системы от других систем, функционирующих в народном хозяйстве, является то, что она выражает свойства характерные для неё самой. Специфические особенности банковской системы определяется ее элементами и взаимосвязями между ними. В качестве основной составляющей она включает банки, которые определяют её характер.

Тем не менее, сущность банковской системы характеризуется не только её элементами, но и их взаимодействием. Связи между её отдельными частями устроены таким образом, что отдельные элементы могут заменить один другой. Если ликвидируется один банк, вся система остаётся дееспособной: появляется другой денежно-кредитный институт, который может выполнять подобные банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

Несмотря на то, что банковская система пополняется новыми элементами, которые соответствуют ее свойствам, взаимодействуют с внешней средой, и другими системами, она является системой закрытого типа.  Несмотря на то, что существует так называемый обмен информацией между банками, (центральные банки издают специальные статистические сборники, информационные справочники, бюллетени и др.,) существует «банковская тайна». По закону банки не имеют права обнародовать информацию об остатках денежных средств на счетах своих клиентов, и движении этих средств.

Подведем итог.

Банковская система - это динамическая система: она дополняется новыми элементами, а также постоянно совершенствуется. Внутри неё возникают новые связи, образуется взаимодействие между её элементами. Центральный банк взаимодействует с коммерческими, которые в свою очередь могут оказывать друг другу кредитные и иные услуги, участвуют в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывают объединения и союзы.

Изменение политической обстановки или экономической конъюнктуры приводит к изменению политики банка. Таким образом, банковская система сама организует свою деятельность, подстраиваясь под изменяющиеся условия.

Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен государственной власти. Коммерческие банки являются юридическими лицами, которые функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.

Банковская система как составная естественная часть входит в более обширную систему - экономическую систему страны. Она функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, кроме того, она подчинена общим юридическим нормам общества. [4]

По структуре элементов и связей различают следующие типы банковских систем:

• Одноуровневая банковская система.

Банки находятся на одной иерархической ступени, между ними преобладают горизонтальные связи, операции и функции, выполняемые различными банками, носят универсальный характер. Данный тип системы характерен для стран с командно-административной экономикой, где банковское дело монополизировано государством.

• Двухуровневая банковская система.

Взаимосвязи банков осуществляются в двух плоскостях как в вертикальной, показывающей соподчиненность банков в банковской системе, так и горизонтальной, устанавливающей равноправие банков в выполнении функций и операций на каждой ступени. На первом уровне данной системы находится центральный банк, на втором - коммерческие банки и специальные небанковские кредитно-финансовые учреждения. Банки второго уровня обеспечивают посредничество в кредите и инвестировании, платежах и других банковских услугах. Данный тип системы сформировался и продолжает развиваться в большинстве стран с рыночной экономикой.

 

 

 

 

 

• Трёхуровневая банковская система.

По типу взаимосвязей данная система схожа с двухуровневой, то есть предполагает существование вертикальной и горизонтальных связей. На первом уровне находятся центральные банки, на втором банки (коммерческие, сберегательные, инвестиционные, ипотечные, отраслевые и др.). Кроме того, в данную систему включаются также кредитные институты небанковского типа (например, страховые компании, пенсионные и благотворительные фонды и др.). Банковские системы, построенные на принципах функционирования данной модели, существуют в Японии, Франции, Великобритании, Китае и других странах.

 

5. Центральный банк

 

Главным звеном любого типа банковской системы любого государства является центральный банк страны. Он не является ни коммерческим предприятием, ни органом государственного управления в традиционном значении этого понятия. В различных странах такие банки называются по-разному: народные, государственные, эмиссионные, резервные, например: Федеральная резервная система (США), Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии, Центральный Банк Российской Федерации и др.

Главная задача банков, выполняющих функции центральных, состоит в управлении эмиссионной, кредитной и расчетной деятельностью банковской системы.

Центральные банки выполняют роль главного координирующего и регулирующего органа страны. Для них характерны следующие функции:

• Эмиссионная функция.

Центральный банк, являясь представителем государства, обладает монопольным правом выпуска банкнот в стране. Благодаря этому центральный банк оказывает существенное влияние на денежное обращение в целом. Для выполнения эмиссионной функции в каждом центральном банке есть специализированные подразделения, осуществляющие эмиссионно-кассовую работу. В их ведении находится типография, печатающая банкноты.

• Хранение золотовалютного резерва страны.

В условиях существования золотого стандарта запас центрального банка обеспечивал ценность выпущенных банкнот. Существование обязательного обмена в определенном процентном отношении к сумме выпущенных банкнот позволяло установить контроль за их эмиссией. После отмены большинством стран в 30-х годах ХХ века золотого стандарта, запас благородных металлов начал использоваться в качестве резервного актива и гарантийно-страхового фонда международных платежей. Кроме металлов в центральных банках сосредоточены запасы иностранной валюты для поддержания внешнего курса национальной валюты.

• Выполнение роли «кредитора последней инстанции», «банка

банков».

Центральный банк непосредственно не работает с юридическими и физическими лицами. Он не конкурирует с коммерческими банками и другими кредитными учреждениями на финансовых рынках. Его цель - обеспечение необходимого уровня ликвидности, координация организации системы расчетов, контролировать работу остальных банков в стране. Центральный банк хранит свободные денежные резервы коммерческих банков, производит безналичные расчеты в общегосударственном масштабе, осуществляет надзор и контроль за деятельностью банков, для поддержания надежности и стабильности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и кредиторов.

Надзор центрального банка за коммерческими банками осуществляется путем выдачи лицензий на осуществление банковской деятельности и проведение отдельных видов операций (например, валютных, с ценными бумагами и др.), а также проверки и анализа финансовой отчетности коммерческих банков, ревизии их деятельности. Центральный банк осуществляет надзор вместе с другими государственными органами контроля, регламентируя деятельность кредитных учреждений специальными законодательными и нормативными актами. Центральный банк, как «кредитор последней инстанции», предоставляет краткосрочные кредиты для коммерческих банков для восполнения временной нехватки ликвидных средств, взимая с заёмщиков учётную ставку (сумму процента за время с момента выставления векселя центральному банку до срока его погашения).

• Выполнение функций финансового агента правительства.

Центральный банк тесно связан с государством. Он является главным банкиром и финансовым советником правительства. В данном качестве центральный банк:

- ведет счета правительства и правительственных ведомств и учреждений, аккумулирует налоги и другие поступления, осуществляет платежи по поручению казначейства;

- проводит операции по эмиссии и размещении на рынке новых выпусков государственных займов;

- предоставляет прямой кредит по просьбе правительства;

- покупает государственные ценные бумаги;

- консультирует правительство и другие государственные органы по финансовым и общеэкономическим вопросам.

• Денежно-кредитная политика.

Центральный банк совместно с правительством разрабатывают и реализуют единую денежно-кредитную политику, направленную на сохранение высокой рыночной конъюнктуры, недопущение резких спадов производства, обеспечение стабильного экономического роста, снижение инфляции и безработицы, нормализацию платежного баланса. Центральные банки используют как прямые, так и косвенные методы воздействия в денежно-кредитной политике. К прямым относятся административные методы (установление прямых ограничений на деятельность банков, лимитов кредитования, «потолков» ставок процента и др., а также законодательное разделение функций между различными видами банков).

Три главных косвенных инструмента денежно-кредитной политики:

- изменение учетного процента (влияет на способность коммерческих банков пополнять резервы за счет краткосрочных кредитов центрального банка);

- изменение норм обязательных резервов банков;

- операции на открытом рынке (покупка и продажа государственных обязательств). Пытаясь замедлить денежную эмиссию и ограничить кредитную экспансию банков, центральный банк продаёт ценные бумаги, списывая эквивалентные суммы с резервных счетов банков, которые купили эти бумаги. Напротив, желая стимулировать выпуск денег и предоставление кредитов, центральный банк осуществляет противоположную операцию. [12]

• Внешнеэкономическая функция.

В процессе своей деятельности центральный банк проводит всю работу по международным расчетам, платежному балансу, движению валютных ценностей, сотрудничает с центральными банками других стран, международными валютно-кредитными организациями.

 

6. Коммерческие банки

 

Современные коммерческие банки, как и другие элементы кредитной системы, постоянно эволюционируют. Термин «коммерческий» в названии банка утратил свой первоначальный смысл («commerce» - торговля) и обозначает ориентированность банка на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности. Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разными отношениями собственности. Главным отличием коммерческих банков от центральных является отсутствие эмиссионного права. Коммерческий банк - это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли. Среди коммерческих банков различают два типа - универсальные и специализированные.

Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов, операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, доверительное управление имуществом (трастовые операции). Так же к функциям универсальных коммерческих банков относится организация платёжного оборота, хранение финансовых и материальных ценностей, учет векселей и операции с ними, оказание всевозможных видов банковских услуг и др.

Специализированный банк, наоборот, специализируется на определённом виде банковских услуг для большинства своих клиентов. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций.

Критерии специализации банков:

• функциональная специализация: она принципиальным образом

 влияет на характер  банковской деятельности. К таким банкам относятся: инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные, депозитные, учетные, клиринговые и другие банки.

• отраслевая специализация: степень специализации зависит от

сферы деятельности банка, особенностей организации хозяйственной деятельности отраслевой клиентуры, сезонными и прочими колебаниями производственного процесса. Банками с таким типом специализации являются сельскохозяйственные банки, банки социального развития, трастовые, внешнеторговые, строительные и др. банки;

• «клиентская специализация»: предполагает ещё более глубокую

 степень детализации  и спецификации банковской деятельности. Примеры банков: биржевые, потребительского  кредита, страховые, кооперативные, и  др.