Отчет по практике в АКБ «АлтайБизнес-Банк»

С целью дальнейшего развития кредитования и повышения стабильности банковской системы с 2005 года начата реализация проекта по созданию эффективно действующих национальных кредитных бюро. В 2006 - 2011 годах продолжено дальнейшее развитие данного проекта и АКБ «АлтайБизнес-Банк» (ОАО) является его участником [8].

По состоянию на 01.11.2012 год на территории Алтайского края находится 854 структурных подразделения кредитных организаций. В Алтайском крае функционируют 7 региональных банков [9]:

• «Алтайкапиталбанк»;
• «Зернобанк»;
• «Сибсоцбанк»;
• «ФорБанк»;
• «Тальменка-банк»;
• «Народный Земельно-Промышленный Банк»;
• «АлтайБизнесБанк».

В настоящий момент конкуренция  на рынке банковских услуг характеризуется  как высоко конкурентная. Банк испытывает конкуренцию со стороны других региональных банков, а так же территориальных  филиалов и отделений других банков, имеющих длительный опыт работы в рыночных условиях.

В целом, положение банка на рынке  не является доминирующим. Так по активам  и капиталу среди всех российских кредитных организаций АКБ «АлтайБизнес-Банк» (ОАО) находится в нижней части 9-й  сотни.

Посреди банков Алтайского края банк занимает предпоследнее место по главным показателям, в рейтинге российских кредитных организаций на 1 июля 2011 банк с активами-нетто 212 миллионов рублей занимает 963-е место [1].

2.2 Анализ внешней среды

Анализ внешней среды проведем с помощью PEST-анализа [2].

Политические факторы:

Развитие банковского сектора региона всецело зависит от стабильности политической обстановки.  В Алтайском крае в настоящее время ведется широкомасштабная работа по активизации инновационных процессов в финансовой и промышленной сферах.

Развитие промышленности,  стимулирование малого и среднего бизнеса, традиционно активная социальная поддержка населения, расширение инвестиционной деятельности,  внедрение проектов в рамках национальных проектов – вся целенаправленная работа администрации Алтайского края создает предпосылки для расширения и совершенствования банковской деятельности в регионе.  Комплекс мер по поддержке кредитно-финансового сектора, осуществляемый на уровне региона и в целом по стране, определяет возможности развития банковского сектора.

Экономические факторы:

Они имеют высокую вероятность  воздействия на банковский сектор региона.

Экономическими факторами, оказывающими положительное влияние на развитие банковского сектора в Алтайском крае, являются:

• зрелая диверсифицированная экономика;
• по уровню инвестиционного потенциала Алтайский край занимает 27-е место в России, являясь одним из наиболее привлекательных регионов, повышение инвестиционной активности в регионе создает предпосылки к увеличению активов кредитных организаций;
• в 2011 году инфляция в Алтайском крае составила 4,8% , что является нормальным для современной экономики и даже считается стимулом для увеличения объема выпуска;
• стоимость минимального набора основных продуктов питания в Алтайском крае остается значительно ниже средней как по России, так и по сибирскому федеральному округу.

Вместе с тем существует ряд факторов-проблем,  которые могут отрицательно сказаться в будущем на темпах и качестве роста промышленного производства и,  следовательно,  банковского сектора области. К ним относятся:

• недостаточный удельный вес инновационной продукции в структуре производства отдельных предприятий; 
• высокий уровень энергоемкости продукции; 
• финансовые трудности субъектов малого бизнеса на начальном этапе деятельности.

На расширение или снижение объемов кредитования в регионе оказывает влияние финансовый результат организаций.

Социальные факторы:

Социальные факторы непосредственно  оказывают влияние на реализацию стратегии развития банковского сектора региона.  Увеличение реальных денежных доходов населения и социальных выплат малообеспеченным слоям населения в конечном итоге определяет динамику развития рынка розничных кредитов и депозитов.

Позитивные изменения в экономики Алтайского края, в последние годы, увеличение доходов бюджета сформировали предпосылки для улучшения уровня жизни населения региона.

Традиционно структура расходов краевого бюджета характеризуется социальной направленностью.  В качестве приоритетов социальной политики областная администрация выдвигает повышение жизненного уровня населения,  поддержку его наиболее незащищенных слоев.

Таким образом,  постепенный рост источников погашения кредитов у  физических лиц в совокупности с  проводимой администрацией Алтайского края социальной поддержкой населения определял в докризисный период возможность расширения привлеченных средств банковского сектора региона.

Технологические факторы:

Банки и высокие технологии –  два понятия, неразрывно связанные между собой. Легко формализуемые финансовые операции – идеальная почва для использования ИT-систем. Очевидно, что предела в совершенствовании технологической инфраструктуры банков не существует. 

Исходя  из анализа спроса на информационные технологии за период нескольких последних лет,  в целом по стране,  можно предположить дальнейшее развитие процессов технологической модернизации российского банковского сектора по двум основным сценариям – интенсивному и стагнационному.

Влияние технологического фактора дальнего окружения на развитие банковского сектора определить крайне затруднительно ввиду высокой стохастичности спроса на информационные технологии в банковской сфере.  Однако сценарий интенсивного роста, предполагающий устойчивые темпы роста расходов кредитных организаций на информационные технологии в среднесрочный период, выглядит гораздо менее реалистичным.  Предложенный Ассоциацией российских банков (АРБ) прогноз развития банковской системы (программа «Национальная банковская система 2010–2020», утвержденная в 2006  г.  на XVII  съезде АРБ) не акцентирует внимание на важности информационно-технологической составляющей в целом. В данной программе основное внимание уделено форсированному развитию высокотехнологичных банковских услуг  (главным образом рынку обращения пластиковых карт). 

Стимулировать развитие технологий на уровне страны и регионов позволило бы дальнейшее развитие стандартизации банковской деятельности. Однако Стандарт Банка России СТО БР ИББС–1.2–2007, введенный в действие распоряжением Банка России от 28  апреля 2007 г. № 346, имеет рекомендательный характер для кредитных организаций.  Так же стандарты качества банковской деятельности, разработанные по инициативе и при поддержке АРБ, используются отдельными кредитными организациями на добровольной основе. 

Таким образом, важным технологическим  PEST-фактором дальнего окружения в настоящее время и в среднесрочной перспективе является форсированное развитие высокотехнологичных банковских услуг.

Наиболее растущим сегментом технологической  составляющей в банковском секторе  Алтайского края является использование  электронных технологий проведения платежей (удельный вес электронных  платежей, совершаемых через Банк России, составляет 99%  общего количества и общего объема платежей). В развитии банковского сектора региона, а также в обеспечении надежности проведения электронных платежей в регионе неоспорима ведущая роль Главного управления Банка России.

Динамика развития рынка банковских карт в Алтайском крае так же позитивна, о чем свидетельствует рост количества распространенных филиалами кредитных организаций банковских карт,  развитие инфраструктуры,  предназначенной для выдачи наличных денежных средств, а также увеличение оборота денежных средств по ним.  Однако особенности макроэкономического развития региона в совокупности с низкими доходами основной массы населения не позволяют быстро преобразовать структуру расчетов,  сдерживают внедрение безналичных расчетов с применением платежных карт. Платежные карты еще в недостаточной степени используются в качестве платежного инструмента,  что определяет потенциальные возможности банковского сектора региона в этом направлении.

Таким образом,  на основе факторного анализа внешнего окружения банковского сектора региона можно выявить следующие тенденции:

• рост экономических показателей региона предопределяет устойчивое развитие регионального банковского сектора;
• факторы социокультурной подсистемы имеют некоторые отрицательные оценки,  в частности,  несмотря на положительную в последние годы динамику роста денежных доходов населения,  сохраняется усиливающаяся их дифференциация;
• в технологической подсистеме, имеющей стратегическое значение для банковской сферы региона, основные тенденции характеризуются недостаточностью капитальных вложений в технологическое перевооружение;  к позитивным тенденциям можно отнести:  совершенствование современных банковских технологий и форм обслуживания реального сектора экономики;
• состояние политической обстановки отличается преобладанием позитивных оценок,  что обусловлено ожиданиями высоких результатов от развития различных форм межрегионального сотрудничества.

2.3 Анализ внутренней среды

Анализ внутренней среды проведем с помощью SWOT-анализа, который предполагает определение сильных и слабых сторон деятельности организации, а также поиск и прогнозирование возможностей для ее роста и угроз, с которыми она может столкнуться.

Сильные стороны:

• высокое качество обслуживания клиентов;
• оперативная система консультирования и поддержки клиентов;
• высокой квалификации персонала;
• концентрация на определенных продуктах и услугах;
• динамичное реагирование на рыночные изменения;
• удачное месторасположение.

Слабые стороны:

• недостаточность финансовых средств для оперирования;
• отсутствие четкой маркетинговой стратегии развития;
• недостаточный бюджет на маркетинговые составляющие;
• отсутствие филиальной сети;
• малоизвестность банка;
• не осуществляет инноваций бизнеса.

Возможности:

• увеличение доли рынка;
• увеличение льгот и субсидий от государства;
• ослабление конкурентов;
• снижение уровня налоговой нагрузки;
• повышение спроса на кредитные услуги банка;
• рост инвестиционной активности;
• развитие недостаточно освоенных видов обслуживания;
• резкий рост спроса на отдельные виды банковских продуктов и услуг.

Угрозы:

• снижение темпов развития отрасли;
• упадок экономической активности потребителей банковских услуг;
• рост инфляции и процентных ставок;
• банкротство;
• текучесть кадров;
• сложность возврата просроченных кредитов.

Исходя из проведенных анализов, можно сделать следующие выводу, касающиеся развития банка:

• Для расширения клиентской базы и роста доходов банку необходимо увеличивать свое представительство в регионе. Для этого нужно открывать дополнительные офисы в других городах Алтайского края помимо Рубцовска и Барнаула.
• Развитие сети филиалов в настоящее время выглядит маловероятным из-за ограниченного количества активов у банка. Поэтому данная цель имеет долгосрочный характер.
• Из-за небольшого размера банку необходимо вкладывать больше средств в развитие своего бренда.
• Также ввиду недостаточности ресурсов и низкой популярности банку будет сложно в ближайшее время расширить свою деятельность путем выхода на рынок межбанковских кредитов. Поэтому необходимо продолжить политику позиционирования себя как банка, работающего с малым бизнесом.
• Банку необходимо придерживаться интенсивного пути развития, предполагающего улучшение качества обслуживания. Для этого нужно осуществлять постоянное обучение персонала, повышение его квалификации. Кроме того, в связи с ростом количества клиентов банку необходимо увеличивать штат сотрудников, нанимая молодых специалистов, которые будут следовать существующей политике банка.

 

 

 

3 Анализ финансово-хозяйственной деятельности

3.1 Анализ баланса

3.1.1 Анализ пассивов

Проанализируем пассивы банка, так как это источники ресурсов и, следовательно, их объем и структура в большой степени влияют на виды активных операций банка. Для этого проанализируем динамику пассивов банка, представленную в таблице 4.

 

Таблица 4 – Анализ динамики пассивов банка, тысяч рублей [3]

Пассивы	2010	2011	Темп роста, %	Темп прироста, %
Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации	0	0
Средства кредитных организаций	0	0
Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями	198443	262866	132,46	32,46
Вклады физических лиц	49266	54223	110,06	10,06
Финансовые обязательства, оцениваемые  по справедливой стоимости через  прибыль или убыток	0	0
Выпущенные долговые обязательства	42292	0	0	-100,00
Прочие обязательства	2694	5066	188,05	88,05
Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям  с резидентами оффшорных зон	19	19546	102873,68	102773,68
Всего обязательств	243448	268478	110,25	10,28
Источники собственных  средств
Средства акционеров (участников)	57000	157000	275,44	175,44
Собственные акции (доли), выкупленные  у акционеров (участников)	189	157	83,07	-16,93
Эмиссионный доход	0	0
Резервный фонд	19982	22340	111,80	11,80
Переоценка по справедливой стоимости  ценных бумаг, имеющихся в наличии  для продажи	0	0
Переоценка основных средств	19	0
Нераспределенная прибыль (непокрытый убыток) прошлых лет	1243	1262	101,53	1,53
Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	2358	13741	582,74	482,74
Всего источников собственных  средств	80413	194186	241,49	141,49
Всего пассивов	323861	462664	142,86	42,86
Внебалансовые обязательства
Безотзывные обязательства кредитной  организации	63352	58546	92,41	-7,59
Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства	6447	42494	659,13	559,13
Условные обязательства некредитного характера	0	56