Сущность, функции и эволюция кредитных отношений

3) по методу кредитования: разовые  кредиты; контокоррентные кредиты; кредитная линия; овердрафт; возобновляемые кредиты и др.

4) по характеру и способу уплаты  процентных ставок: с фиксированной  ставкой, с плавающей ставкой, дисконтные;

5) по условиям предоставления: обеспеченные залогом; гарантированы; ломбардные; необеспеченные ( бланковые ) и др.

Возможны и другие виды классификации кредита, особенности которых раскрывают современную практику банковского кредитования.

Государственный кредит – это денежные отношения, возникающие между государством и юридическими и физическими лицами в связи с мобилизацией временно свободных средств, указанных лиц в распоряжение государственной власти и использования их для финансирования государственных расходов.

Международный кредит – это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Это кредитные отношения между государствами финансово-кредитными учреждениями и фирмами разных стран.

Чрезвычайно важным видом кредита в условиях рыночных отношений, решения правительством проблем социального характера является потребительский кредит.

Потребительский кредит – это кредит, который предоставляется населению предприятиями торговли, банками и другими финансово -кредитными учреждениями на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг.

В условиях рыночной экономики основным видам материального кредита является вексельный и лизинговый кредит.

Ведущие формы вексельного кредита:

1) получение банковских векселей  и последующие расчеты с их  помощью;

2) получение денег под залог  векселей;

3) дисконт векселей в банках  и др.

Главное преимущество вексельного кредита является его низкая стоимость и упрощенный механизм получения.

Лизинговый кредит – кредитные отношения между юридическими лицами, возникающие в случае аренды имущества и сопровождается заключением лизинговых сделок.

Лизинг – это способ финансирования, основанный на долгосрочной аренде имущества при сохранении права собственности за арендодателем.

Субъекты лизинга: лизингодатель, лизингополучатель, производитель (продавец) – для классического лизинга. В условиях высокоразвитой экономической системы к вышеупомянутым субъектов лизинговых операций следует отнести лизинговые компании и страховые организации.

Объекты лизинга: движимое и недвижимое имущество.

Цель лизинга – содействие развитию научно -технического прогресса и материально-технической базы предприятий.

Формы лизинга: оперативный, финансовый и обратный.

В современной экономике России возрастает значение и других форм и видов кредитов: финансовых, стабилизационных, роловерных, расчетных, промежуточных, налоговых и др. Расширяются и сферы применения кредитных отношений, формируется и совершенствуется инфраструктура кредитного рынка, совершенствуются методы кредитования и управления кредитными процессами.

 

 

3. Проблемы развития кредитной системы в современной России

 

3.1. Современное состояние банковской кредитной системы России

 

Банковская система России в современных условиях является рыночной и включает в себя два блока – Центральный банк РФ и коммерческие банки.

Центральный банк РФ (Банк России) выступает центральным банком государства. Он является подотчетным Государственной Думе Российской Федерации, которая по представлению Президента России назначает его Председателя, независимо от распорядительных и исполнительных органов государственной власти. Основными задачами Банка России выступают [26]:

– обеспечение устойчивости денежной национальной единицы;

– организация денежного обращения, валютных отношений и расчетов;

– защита интересов вкладчиков и кредиторов путем установления правил и порядка деятельности коммерческих банков и контроля за их соблюдением;

– содействие созданию единого рынка страны, развитию экономики и интеграции национального рынка в мировую экономику.

В целях создания общих условий для функционирования коммерческих банков и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции Центральный банк России регулирует их деятельность. Однако Центральный банк не вмешивается в текущую деятельность коммерческих банков. Контрольные и регулирующие функции Центробанка направлены на поддержание стабильности кредитно-денежной системы. Он определяет с этой целью порядок формирования банками фондов, которые предназначены для погашения возможных убытков, а также для них устанавливает ряд экономических нормативов, среди которых: показатели ликвидности баланса; минимальный размер уставного капитала; размер обязательных резервов в Банке России и т.д.

Функционирование и создание коммерческих банков в РФ основано на Федеральном Законе «О банках и банковской деятельности в РФ». В соответствии с ним банки России действуют как кредитные универсальные учреждения, то есть совершают на финансовом рынке широкий круг операций. К этим операциям относят хранение и покупку-продажу ценных бумаг, иностранной валюты, предоставление различных по срокам и видам кредитов, осуществление расчетов, привлечение средств во вклады, выдачу гарантий, поручительств и иных обязательств, доверительные и посреднические операции и т.д. [5, с. 112].

Банкам запрещено проводить деятельность в сфере торговли материальными ценностями, материального производства, всех видов страхования.

Банки в РФ, как и в других странах, по обязательствам государства не отвечают, а государство не отвечает по обязательствам банков, кроме тех случаев, которые предусмотрены законодательством.

В России банки могут создаваться на основе любой формы собственности: акционерной, коллективной, частной, государственной, смешанной. Допускается для формирования уставных капиталов российских банков привлечение иностранных инвестиций. Подобные банки могут быть совместными (их уставной капитал формируется за счет средств резидентов и нерезидентов) и иностранными (уставной капитал формируется исключительно за счет средств нерезидентов).

Российская банковская система в последние годы развивается интенсивно, и положительные тенденции наметились в этом развитии. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей открытости, прозрачности перед клиентами. Внедряются новые банковские технологии (системы денежных переводов, клиент-банк, кредитные и дебетовые карты и др.), передовые бизнес-модели, различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.) [10, с. 132].

Однако, банковская система России по всем показателям отстает значительно от развитых стран. Несмотря на высокий рост, задачам экономического роста, стоящим перед страной, не соответствует объем выдаваемых кредитов. Доля банковских кредитов в структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий по сравнению с развитыми странами остается незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). В систему банковского обслуживания не включена большая часть населения. Только 25 % россиян, по данным статистики, имеют в России банковские счета, в то время когда в западноевропейских странах – все взрослое население. Пластиковыми картами пользуются меньше 10 % населения, а в развитых странах приходится 1-2 карты на каждого жителя.

Вопрос насыщения регионов банковскими услугами является острым, потому как только в крупных городах популярны ипотека, потребительское кредитование, банковские карты.

Экономисты называют следующие причины низкого уровня развития банковской системы [21, с. 173]:

1. Экономический рост в России главным образом поддерживается за счет энергосырьевого экспорта и вследствие этого развитию банковской сферы не уделяется государством должного внимания. Не сформулирована до сих пор четкая модель построения банковской системы, необходимой государству, необходимые условия не созданы для ее развития.

2. Российская банковская система не является привлекательной инвестиционной сферой, на недопустимо низком уровне находится ее капитализация.

3. Низкий уровень монетизации экономики, что тормозит ее развитие и развитие страны в целом.

4. Недостаточная развитость инфраструктуры оказания банковских услуг.

5. Очень большой удельный вес финансовых потоков государства и налично-денежного обращения, которые проходят вне банковской системы.

6. Отсутствие со стороны государства адекватной защиты коммерческих банков и т.д.

 

3.2. Перспективы развития денежно-кредитной политики

 

Большое значение для каждой страны имеет политика в области кредита и денежного обращения, так как она направлена путем регулирования предложения денег на обеспечение эффективного функционирования экономики и ее ключевыми целями является стабильность обменного курса, сбалансирование платежного баланса, ценовая стабильность, обеспечения занятости, рост экономики, рост благосостояния населения и т.п.

Денежно-кредитная политика выступает основной составляющей системы общегосударственной экономической политики, ее роль очень важна в развитии экономических процессов. Денежно-кредитная политика основывается на прогнозной фискальной и экономической политике. Центральный банк России на основании прогнозных макроэкономических показателей разрабатывает на соответствующий период основные принципы денежно-кредитной политики [12, с. 111].

В РФ денежно-кредитная политика в разные периоды развития ее экономики осуществлялась адекватно тем процессам, которые происходили в сферах макроэкономики, структурной и фискальной реформ. Она способствовала приостановлению галопирующей инфляции, экономическому росту, а также была направлена на обеспечение стабильности национальной валюты.

В России продолжает сейчас действовать разноплановое монетарное устройство (определяется несколько целей проведения денежно-кредитной политики, связанные с уровнем инфляции, уровнем обменного курса, объемам отдельных монетарных агрегатов). Смешанным методом обеспечивается реализация денежно-кредитной политики (с использованием частично рыночных, а частично административных инструментов).

Учитывая специфику России относительно распределения в сфере денежных властей полномочий, необходимо в процессе разработки денежно кредитных стратегий тесное взаимодействие Центрального банка России и правительства [27].

Составляя план на будущее следует учитывать специфику взаимосвязи макроэкономических и монетарных параметров, присущую экономике на данном этапе ее развития, помнить, что развитие экономики органично связан с определенным уровнем инфляции, сочетать поддержания динамичного развития и структурной перестройки экономики с повышением жизненного уровня и благосостояния населения [20, с. 131].

Главным ориентиром денежно-кредитной политики, отражающим уровень и тенденции стабильности денежной единицы, является индекс потребительских цен. Регулирование обменного курса нужно направлять на поддержание ценовой и финансовой стабильности, а показатели монетарной базы и денежной массы использовать как промежуточный ориентир для решения текущих задач монетарного обеспечения макроэкономического равновесия, а также достигать долгосрочных социальных, структурных и институциональных целей.

В течение ближайших лет (2012-2014 гг.) Центробанк еще не может отказаться от определенного контроля за обменным курсом как важным ориентиром для населения и субъектов хозяйствования, а также учитывая его значительную роль в поддержании макроэкономического равновесия и стабильности. Однако совершенствование системы валютного регулирования должно осуществляться в направлении постепенного ослабления управляемости валютного рынка и его дальнейшей либерализации обеспечения большей гибкости обменного курса, возможного расширения диапазона его среднегодовых значений с последующим отказом от установления такого диапазона [27].

Формулировка цели поддержания стабильности денежной единицы как условия финансового равновесия и экономического роста на инвестиционно-инновационной основе отражает особенности макроэкономических условий 2009-2011 годов. Задача обеспечения финансового равновесия значительно актуализируется в настоящее время в связи с повышением цен на энергоносители, ухудшением состояния текущего счета платежного баланса, появлением в России иностранных банков и их филиалов, ростом частных заимствований иностранной валюты, высоким уровнем социальных выплат из бюджета, недостаточного расширения базы поступлений в него и другими рисками [18, с. 120].

Таким образом, принятие монетарной политики в последующие годы потребует формирования отдельного блока монетарного анализа с целью управления перестройкой эмиссионного и трансмиссионного механизмов монетарной политики. Это и можно назвать первой опорой принятия монетарных решений в 2012-2014 годах. Второй опорой будет анализ широкого круга макроэкономических и финансовых показателей с точки зрения их влияния их на ценовую динамику.

Однако не следует забывать, что реальным основанием для экономического роста и стабилизации на денежно-кредитном сегменте рынка являются не только правильная денежно-кредитная политика, а создание конкурентоспособной экономики и поиск субъектами хозяйствования собственных ниш как основы для повышения спроса экономки на деньги, т.е. для расширения товарооборота.