Особенности функционирования банковской системы в условиях финансово-экономического кризиса

Банк отличается от других предприятий своей структурой. Структура  банка – это такое его устройство, которое даёт ему возможность  начать и в дальнейшем функционировать  как специфическому предприятию. В  предпосылках, которые необходимы для  образования и последующей деятельности банка, принято различать четыре элемента – блока.

Первый блок – капитал  банка. Для того, чтобы начать какое  – нибудь коммерческое дело, нужен  первоначальный капитал. Капитал банка  – это специфический капитал, который предназначен для осуществления  банковского дела. Как и всякий капитал, он находится в движении. Особенностью банковского капитала является то, что он существует преимущественно в заёмной форме.

Вторым блоком, без которого банк не может существовать, является группа людей, обладающие специальными знаниями в области банковского  дела и управления банком. Чтобы  банк работал, ему нужны сотрудники, которые обладают также знаниями в области права, экономики и  финансов предприятий и домашнего  хозяйства, математики, экономического анализа и учёта.

Третий блок называют производственным, так как он обеспечивает функционирование банка как целостного образования. К нему относят здания, сооружения, технику, внутреннюю и внешнюю информацию, определённые виды производственных материалов, средства связи и коммуникации.

Соединение первых трёх блоков образует четвёртый блок – особую категорию банковской деятельности, отличающейся от деятельности других предприятий и институтов также  характером продукта, ставший главным занятием банка.

В рыночной экономике банки  выполняют следующие важные функции:

1. посредничество в предоставлении кредита между денежными и функционирующими капиталистами;
2. посредничество в платежах;
3. мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал;
4. создание кредитных орудий обращения⁴.

Посредничество в предоставлении свободных денежных капиталов их владельцами в ссуду промышленным и торговым предпринимателям наталкивается на ряд препятствий. Во – первых, размеры денежного капитала, предлагаемого в ссуду, могут соответствовать размерам спроса. Во – вторых, сроки высвобождения денежных капиталов уих собственником зачастую не совпадают со сроками, на которые эти капиталы требуются заёмщикам. В – третьих, препятствием к прямому предоставлению предпринимателям в ссуду денежных капиталов их собственниками может быть неосведомлённость  о кредитоспособности заёмщиков. Посредничество банков в предоставлении кредита устраняет все названные преграды.

С посредничеством в предоставлении кредита тесно связана другая функция банков – посредничество в платежах. В ходе своих операций промышленным и торговым капиталистам приходится заниматься ведением кассы: приёмом денег от клиентов и выплатой их, хранением наличных денег, записью  всех денежных поступлений и выдач  на соответствующие счета и т.д.

Выступая в качестве посредников  в платежах, банки берут на себя выполнение всех этих операций для  своих клиентов. Промышленные и торговые капиталисты заинтересованы в банковском посредничестве в платежах, так как  концентрация денежных операций и расчётов в банках сокращает расходы на содержание штата кассиров, бухгалтеров  и счетоводов и т.п.

Особая функция банков – мобилизация денежных доходов  и сбережений и превращение их в капитал. Различные классы и  слои общества получают денежные доходы, часть которых кратковременно или  длительно аккумулируется для будущих  расходов.

В условиях развития рыночных отношений банки занимают центральное  положение в экономической системе. Это обусловлено тремя причинами.

Во – первых, через  банки проходит весь денежный оборот, банки совершают все расчёты  в наличной и безналичной форме  предприятий и населения страны. В денежном обороте находит отражение  весь процесс производства и реализации продукции. Выпускаемые банками платёжные средства представляют собой «колесо» обращения, без которого невозможен обмен между товаропроизводителями. Услугами банка как центра расчётов пользуются практически все экономические субъекты – и отдельные предприятия, и граждане.

Во – вторых, банки  выступают не только посредниками в  платежах. Они занимают ключевое положение  в движении капиталов. Через них  проходят не просто денежные расчёты. Совершая по просьбе своих клиентов платежи, банки переливают капиталы. Благодаря банковскому кредиту  денежные ресурсы совершают движение не просто как деньги ( платёжные  инструменты), а как капитал. В  – третьих, находясь в центе экономической  системы, банки являются гигантскими  хранилищами капиталов, которые  не лежат без движения, они активно  используются для вложения в оборотный  и основной капитал. При наличии  потребности в дополнительных капиталах  банковские ресурсы используются предприятиями  для строительства заводов и  фабрик, приобретения производственных материалов.  Граждане активно берут  в банках денежные средства для покупки  недвижимости, автомобилей, товаров  длительного пользования. С помощью  денег банков осваиваются новые  земли, образуются новые промышленные производства. Заёмщиками банков становятся не только предприятия и граждане, но и финансовые учреждения, а также  правительства ряда стран. В условиях рынка банки находятся в центре управления финансово – кредитными процессами. Их капиталы служат основным каналом огромных дополнительных инвестиций, которые вливаются в экономику⁵.

 

 

 

2  Банковская  система РФ

2.1 Понятие и структурные элементы банковской системы.

 

Банковская система –  исторически сложившаяся в стране и закреплённая законами форма организации  деятельности специализированных кредитных  учреждений. Иными словами, банковская система представляет собой совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи и является частью кредитной системы государства⁶.

При описании банковской системы  обычно руководствуются уровнями её построения. Выделяют одно- и двухуровневую  банковские системы. В первом случае в стране отсутствует центральный  банк или есть только центральный  банк, либо центральный эмиссионный  банк может находиться на одном уровне с другими банками, выполнять  те же функции, не занимаясь контролем  банковской деятельности. Такая система  встречается в странах со слаборазвитой  экономикой или с тоталитарным режимом. Она была характерна для СССР, когда  существующие Центральный банк, Стройбанк, Внешторгбанк и сберегательные кассы  находились на одном уровне и различались  только целями и функциями.

В настоящее время наибольшее распространение получила двухуровневая банковская система. На верхнем, первом уровне находится центральный банк, выступающий в роли организатора и контролёра денежного обращения в стране, на втором – самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие банки. Современная банковская система выполняет функции не только аккумуляции и мобилизации денежных средств, но и их размещения. Постепенно банковская система превратилась во всесильного монополиста, распоряжающегося почти всем денежным капиталом, в силу чего появилась и расширяется функция посредника в проведении платежей.

Однако особая роль банковской системы в целом заключается в её воздействии на социально – экономические процессы, происходящие в стране. При помощи денежно – кредитных рычагов, умело поддерживая стабильность функционирования денежного обращения, банковская система способна регулировать экономику страны. Функции, которые выполняет банковская система, представлены на рис. 1⁷.

 

 

 

 

 

Рис.1. Основные функции банковской системы

 

Элементы, образующие банковскую систему, имеют различные цели, задачи, функции, полномочия и ответственность. Основными её элементами являются:

1)банки;

2)специализированные финансовые  институты, выполняющие банковские  операции, но не имеющие статуса  банка;

3)дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру.

Структурные элементы банковской системы могут быть классифицированы по различным признакам, представленным на рис. 2⁸.

Банки представляют собой  организационные структуры финансового  рынка, кредитные организации, в  задачу которых входит комплексное  осуществление операций по привлечению  временно свободных средств, накоплений и сбережений физических и юридических  лиц, по размещению аккумулированных ресурсов от своего имени на основе возвратности, срочности и платности в соответствии с поручениями их клиентов.

Центральное место в банковской системе занимает центральный банк, который помимо общих для всех кредитных организаций банковских операций выполняет ряд несвойственных функций: является главным банком

страны, выступает эмиссионным  центром, проводит денежно – кредитную  и валютную политику, осуществляет контроль и надзор за коммерческими  банками.

Следующим элементом банковской системы являются кредитные организации, существующие в форме банков и  небанковских кредитных организаций, составляющих инфраструктуру банковской системы. В соответствии с регламентацией и лицензированием банковскую систему  разделяют на:

-  универсальную;

-  специализированную.

В универсальной системе  коммерческие банки обладают возможностью выполнять все виды кредитно –  финансовых услуг. В специализированной системе разные коммерческие банки  ориентированы на выполнение относительно узкого круга операций.

К специализированным банкам относят:

1)  Ипотечные банки,  которые занимаются выдачей кредитов  под залог недвижимости на  приобретение недвижимости (ипотечных  кредитов). Особенность этих банков  в том, что они являются банками  долгосрочного кредитования и  выдают ссуды на срок от 5 лет  и выше. Для предоставления таких  кредитов банк должен обладать  долгосрочными ресурсами, в качестве  которых выступают собственный  капитал банка и привлечённые  средства, сформированные путём выпуска и реализации долгосрочных ипотечных облигаций. Последние десятилетия источником ресурсов для таких банков выступает секьюритизация, что позволяет банкам не только снижать риск операций, а следовательно, и проценты по кредитам, но и расширять объёмы кредитования;

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис.2. Классификация элементов банковской системы

 

2) Инвестиционные банки,  основными операциями которых  являются действия с ценными  бумагами. Различают инвестиционные  банки первого типа, характерные  для стран с развитым рынком  ценных бумаг (США), и инвестиционные  банки второго типа, характерные  для стран с недостаточно развитым  рынком ценных бумаг (Италия).  Инвестиционные банки первого  типа выполняют разнообразные  операции, связанные только с  ценными бумагами, - формируют капитал  за счёт выпуска акций и  облигаций, размещают полученные  денежные средства в корпоративные,  реже государственные ценные  бумаги, выступают посредниками  на рынке ценных бумаг. Таким  банкам запрещается принимать  вклады населения, что связано  как с долгосрочностью вложений  этих банков, так и с высокой  рискованностью проводимых операций.

Инвестиционные банки  второго типа осуществляют операции не только с ценными бумагами, но и занимаются долгосрочным кредитованием  нефинансового сектора экономики. При этом им разрешено принимать  вклады населения, но только на долгосрочной основе, что ведёт к необходимости  формирования резервов, которые снижают  доходность этих банков, так как  резервы могут быть размещены  только в ликвидные вложения (краткосрочные  ценные бумаги, государственные и  муниципальные ценные бумаги, голубые  фишки), прибыльность которых мала.

Помимо банков банковская система включает некоторые небанковские институты, которые составляют инфраструктуру банковской системы – различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность  банков. А именно, отделения инкассации, занимающиеся инкассацией денежных средств, расчётные организации, проводящие расчёты между банками.

В зависимости от функционального  назначения небанковские кредитные  организации могут:

• обслуживать юридических лиц, в том числе кредитные организации, на межбанковском, валютном рынках и на рынке ценных бумаг;
• проводить расчёты по пластиковым карточкам;
• исполнять инкассацию денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
• выполнять операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме.