Особенности функционирования банковской системы в условиях финансово-экономического кризиса

 

Содержание

Введение………………………………………………………………………...2

1 Сущность, функции и роль  банков как элемента банковской  системы…..5

2 Банковская система РФ……………………………………………………..13

2.1 Понятие и элементы  банковской системы………………………..13

2.2 Структура банковской  системы…………………………………...18

3 Особенности функционирования  банковской системы в условиях            финансово-экономического кризиса………………………………………...23

3.1 Понятие и факторы  банковских рисков. Их классификация……23

3.2 Влияние мирового финансово  – экономического кризиса на       

экономическую безопасность банковской системы РФ………...27

3.3 Кипрский кризис и  его влияние на мировую банковскую 

                систему……………………………………………………………...31 

Заключение……………………………………………………………………36

Библиографический список………………………………………………….38

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Слово «банк» ( от итал. вanco) означает скамья, лавка менялы. Предшественниками банков были средневековые менялы – представители денежно – торгового капитала. Они принимали денежные вклады у купцов и специализировались на обмене денег разных городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров¹.

Первые банковские организации  («деловые дома»)появились в глубокой древности на Ближнем Востоке. Конечно  же, это не были банки в том  виде, в каком они существуют сейчас. Однако уже во времена Нововавилонского царства (VII-VIвв. до  н. э.) «деловые дома» выполняли многие банковские операции: принимали и возвращали вклады, вели учёт векселей, оплату чеков, безналичные расчёты между клиентами, а также некоторые виды кредитных операций. Более того, по мнению историков, ещё за 2300 лет до н. э. у халдеев были торговые компании, которые наряду с выполнением своих основных функций выдавали также кредиты.

Довольно развита была банковская деятельность в Древней  Греции. Первоначально этим занимались корпорации жрецов, а затем данный промысел привлёк и частных лиц. В античный Рим банковское дело было «завезено» из Греции (IIIв. До н. э.).

В XVI-XVIIвв. купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали специальные жиробанки для осуществления безналичных расчётов между своими клиентами – купцами.

В Англии капиталистическая  банковская система возникла в XVIв., причём банкиры вышли из среды либо золотых дел мастеров (например, пионер банкирского промысла в Лондоне – Чайльд), либо купцов  (отдельные провинциальные английские банкиры первоначально были торговцами мануфактурой и другими товарами). Первый акционерный банк (Английский банк) был учрежден в 1694г., он получил от правительства право выпуска банкнот.

В современном мире банки  сохраняют своё огромное значение в  развитии экономики. Аккумулируя денежные капиталы, концентрируя их направление  и диверсифицируя риски, банки создают  важные предпосылки для расширения и ускорения производства. От того, как развиваются банки, какого их финансовое состояние, во многом зависит  устойчивое развитие реального сектора  экономики.

Как часть общего экономического организма, являясь зависимыми от состояния  экономики, банки в условиях наличия  финансовых проблем могут в свою очередь не только содействовать  экономическому и социальному прогрессу , но и вызывать нарушение экономического равновесия, стать «детонатором»  кризисных явлений.

Такая возможность не исключена  и для России.  Известно, что  накануне современного финансового  кризиса национальная банковская система  демонстрировала рост некоторых качественных показателей своей деятельности. Однако это не помешало ей существенно  снизить объёмы своих операций ; ряд банков по итогам 2008-2009 гг. получили огромные убытки, а некоторые из них стали банкротами. В настоящее время банковская система страны находится в кризисной стадии развития, в ней продолжают сохраняться некоторые противоречия, эпизодически возникают новые финансовые затруднения, замедляющие решение проблем, стоящих перед национальной экономикой.

К сожалению, потеря устойчивого  развития становится более заметной.  За период с 1970 по 2007г. наблюдалось 124 банковских кризиса.  Эти кризисы носили чаще всего длительный характер ( от четырёх до десяти лет). Банковский кризис в Норвегии и Чили продолжался семь лет.  Для развивающихся рынков банковские кризисы особенно опасны, так как они ещё не обладают  должным опытом их предотвращения и быстрого устранения последствий. В современной России, хотя и в значительной степени преодолевшей банковский кризис 1998г., спустя более чем 10 лет сохранились предпосылки потери устойчивого развития.

Несмотря на то, что банковские кризисы случались часто и  носили долговременный характер, общество не научилось правильно управлять  денежными потоками ; общепринятой модели обеспечения устойчивого  развития к настоящему времени не создано.

В целом можно сказать, что в экономической литературе отсутствует сколько – нибудь  значительная система оценки устойчивости банковской системы. К сожалению, банковская практика пока не располагает обобщением международного опыта оценки устойчивого развития банковской системы и применения показателей, фиксирующих её предкризисное состояние.

Актуальность данной темы обусловлена тем, что высокие  и устойчивые темпы экономического роста и достигнутая макроэкономическая стабильность требуют выработки  новых решений, направленных на обеспечение  поступательного развития банковского  сектора на основе укрепления его  устойчивости, повышения конкурентоспособности  кредитных организаций, совершенствования  банковского регулирования и  надзора, усиления защиты интересов  и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банков.

Таким образом, целью данной работы является на основе анализа  функционирования банковской системы показать направления устойчивого развития банковской системы РФ в условиях финансово – экономического кризиса.

 

1 Сущность, функции и роль банков как элемента банковской системы.

 

Банковская деятельность  - это особый вид предпринимательской  деятельности, связанной с движением  ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением². В отличие от ссудного капиталиста (рантье) банкир представляет собой разновидность капиталиста – предпринимателя. Если промышленные капиталисты вкладывают свои капиталы в промышленность, а торговые – в торговлю, то банкиры – в банковское дело. Банкиры оперируют в основном чужими капиталами. Если доходом ссудного капиталиста является ссудный процент, то доходом банкира – банковская прибыль (процент,  доходы от ценных бумаг, комиссионные и пр.).

Перераспределяя денежные средства и материальные ценности между экономическими субъектами, банки создают необходимые  предпосылки для расширения и  ускорения производства и обращения. От результатов деятельности банков при этом зависит не только развитие экономики страны, но и социальная атмосфера в обществе. Известно, что общеэкономические и банковские кризисы приводят к огромным убыткам, банкротству предприятий и кредитных  организации, обесценению или утрате накоплений и вкладов граждан  и, как следствие, к возникновению  напряжённости в общественных отношениях. Именно поэтому деятельность банков имеет заметный социальный оттенок.

В условиях свёртывания товарно-денежных отношений сфера банковской деятельности сужается. Многое зависит от политических факторов , господствующей идеологии, модели экономического развития, принятой в обществе. При переходе от обмена к распределению продуктов развитие банковской деятельности замедляется. Негативными факторами являются вооружённые конфликты и войны. Как правило, на территории воюющего государства банки прекращают своё существование. Их место занимают специальные полевые учреждения, совершающие ограниченный круг операций – главным образом по выплате и приёму наличных платежей военнослужащих. Банковская деятельность активно развивается в спокойной атмосфере, в условиях мирной жизни, в отсутствии политических потрясений и экономических кризисов.

Банковская деятельность имеет определённые особенности. Эти  особенности связаны с тем, что:

1)банк работает в сфере обмена, а не в сфере производства. Косвенно, конечно, затрагивается и производство, поскольку банк обслуживает разнообразные производственные потребности ( накопление производственных материалов, приобретение новой техники и оборудования), но сам процесс отражает деятельность экономических субъектов по перераспределению ( обмену ) созданных материальных благ;

2)банк – это в определённом смысле торговый институт. Мотивы торговли (коммерции )  преобладают в его деятельности. Не будучи собственником денежных средств , отражающих движение материальных потоков, банк «покупает» их и «продаёт» другим экономическим субъектам. Вся его «алхимия» заключена в покупке ресурсов по одной цене и продаже по другой, более дорогой;

3)банк – это коммерческое предприятие. Операции как эммисионных, так и коммерческих банков совершается на платной основе. За предоставляемые кредиты они получают ссудный процент, за расчётные, кассовые и другие операции, выполняемыепо поручению своих клиентов, - определённую комиссию;

4)деятельность банка носит предпринимательский характер. Благодаря банку бездействующие капиталы одних экономических субъектов начинают «работать» у других. Благодаря энергии перераспределения капиталов между экономическими субъектами, отраслями, территориями и странами банки усиливают производительное движение материальных, трудовых и денежных ресурсов, содействуют реализации различных экономических проектов»

5)банк – это не только коммерческое предприятие, но и общественный институт. Банк помогает соблюдать общественные интересы, работает для удовлетворения общественных потребностей, при этом банковская деятельность носит не политический, а экономический характер.

Работая в сфере обмена, банк действует как производительный институт, который осуществляет регулирование  денежного оборота в наличной и безналичной формах.

Содержание деятельности банка определяется его сущностью. Это означает, что деятельность банка  имеет особый, специфический характер, отличающий её от деятельности других учреждений³.

Специфика ( сущность ) банка  определяется:

1. сферой его деятельности;
2. особыми функциями;
3. характером производимого им продукта;
4. его структурой.

  Сферой деятельности банка является обмен. В отличие от промышленного предприятия, действующего в сфере материального производства, банк обслуживает потребности юридических и физических лиц ( предприятий и граждан ) в ходе их существования и создания ими своего продукта. Банк облегчает и развивает обмен, позволяя участникам экономического оборота своевременно рассчитываться по своим обязательствам при покупке производственных материалов, необходимых для создания продукции, а также в процессе её продажи покупателям.

Банки больше похожи на торговые, посреднические организации, чем на промышленные предприятия. Торговля предполагает обмен, куплю и продажу товаров, а также удовлетворение потребностей между продавцом и покупателем. Банк имеет своих «продавцов», хранилища, особый «товарный запас», его деятельность во многом зависит от оборачиваемости. Однако банк не продаёт и не покупает товары материального производства. Он имеет дело с деньгами, он «покупает» и «продаёт» ресурсы, содействует обмену товарами. Фундаментальное отличие банка от торгового предприятия заключено в том главном виде деятельности, которым он занимается, - кредитном деле, которое на определённом историческом этапе потребовало особой организации.

Банк отличается от других предприятий своими функциями. Эти  функции также специфичны:

1)Первой функцией банка является аккумулирование временно свободных денежных средств для последующего их перераспределения другим участникам экономического оборота. Аккумулируя временно свободные ресурсы, банк, как отмечалось, передаёт их другим предприятиям и гражданам, трансформируя их.

2)Вторая функция банка – трансформация ресурсов, превращение их из бездействующих, временно неиспользуемых средств в капиталы, применяемые для различных производственных потребностей. Благодаря банку и кредиту, который он предоставляет, денежные средства из менее производительных ресурсов трансформируются в работающие, более производительные капиталы.

3)Третья функция банка – регулирование денежного оборота. Никто другой, а именно банк совершает действия по регулированию денежного оборота. Он выпускает наличные деньги в обращение, по поручению своих клиентов совершает платежи, организует безналичные расчёты, посредством кредитования устраняет временные финансовые затруднения у плательщика, перемещает временно свободные денежные средства одних предприятий, отраслей экономики, регинов другим предприятиям, отраслям, регионам. Этими и другими действиями банк ускоряет обращение денег в наличной и безналичной формах, а также обращение материальных благ.

Аккумуляция и перераспределение  денежных средств на основе их возвратности , трансформация ресурсов, регулирование  денежного оборота делают банк высокопроизводительным предприятием. В отличие от других предприятий, работающих на собственных  ресурсах, банк функционирует преимущественно  на чужих деньгах – заёмных  ресурсах.

Деятельность банка носит  характер, с одной стороны, предпринимательский, коммерческий, а с другой стороны  – общественный. Предпринимательской  и коммерческой эта деятельность является потому, что за выполняемые  банком операции и услуги он получает определённое вознаграждение (в виде различных комиссий, ссудного процента). В результате банк получает определённую прибыль. Но прибыль, к которой стремится  банк, не определяет всю его коммерческую деятельность. Согласно современной  теории предприятия, большее значение для банка имеют его конкурентная позиция на рынке, репутация стабильно  развивающегося экономического субъекта.

Деятельность банка носит  общественный характер. Банк появился вследствие потребности людей ( общества) в особом учреждении . Он возник, потому что оказался нужным обществу. Возникнув  из общественных потребностей, банк призван  соблюдать не только свои интересы, но и интересы общества.