Кредитование малого бизнеса

K1 и K2 - коэффициенты, аналогичные K, в зависимости от величины Dr1 и Dr2.

Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что K = 0.3 вне зависимости от величины Dr.

Ниже, в Таблице 3 приведена примерная методика балльной оценки кредитоспособности индивидуальных клиентов Внешторгбанка и его филиалов, разработанная с учетом зарубежного опыта и адаптированная к реалиям российской практики.

На основе данной методики каждый коммерческий банк может создать единый интегральный показатель, в котором отразить/взвесить значения показателей, положенных в основу оценки кредитоспособности клиентов с учетом специфики функционирования и собственного видения своих клиентов.

Таблица 3.

Методика оценки кредитоспособности индивидуального клиента ВТБ-24

 

Показатели Баллы Критериальный уровень 

1 2 3 

1.Совокупный годовой доход (тыс. руб.) Менее 10

10 - 20

20 - 40

40 - 60

более 60 5

15

30

45

60 

1-а. В том числе годовой  доход на одного члена семьи  Дифференцированно по регионам 

2. Ежемесячный платеж в  погашение ссуды (в %) Более 40%

30 - 40%

20 - 30%

10 - 20%

менее 10% 0

5

20

35

50 

3.Долги заемщика:

- прочим кредитным институтам

- налоговым органам более 10% размера ссуды

менее 10%

более 10% размера ссуды

менее 10% - 10

- 5

- 10

- 5 

4. Период обслуживания  в данном банке До 1 года

1 - 2 года

2 - 3 года

3 - 5 лет

5 - 10 лет

10 и более лет 0

5

10

25

40

50 

5. История кредитных отношений Любые нарушения в течение последних 3 лет

нет сведений -10

+30 

6. Наличие банковских счетов Имеет счет до востребования

Счета до востребования и сберегательные

До востребования и другие счета

Только счет сберегательный 30

50

40

30 

7. Владение пластиковыми  картами (кредитными, дебетовыми) Нет

1 или более

нет ответа 0

30

0 

8. Возраст заемщика До 50 лет

Свыше 50 лет 5

25 

9. Статус резидента Владелец квартиры / дома

Приобретает квартиру

Арендатор

Проживает с родителями

Другие варианты 50

40

15

10

5 

10. Срок проживания по  последнему адресу До 1 года

1 - 2 года

2 - 4 лет

более 4 лет 0

15

35

50 

11. Срок работы на одном  предприятии (рабочем месте) До 1 года

1 - 2 года

2 - 4 года

более 4 лет

пенсионер

безработный 5

20

50

70

70

5 

Итого Выдача ссуды

Экспертная оценка

Отказ в выдаче ссуды Более 300

200 - 300

менее 200 

 

Напоследок хочется отметить, что развитие кредитных отношений населения с банками - это вопрос не только экономический, но и политический, и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабильности, разработки коммерческими банками социально - ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

 

Глава 3. Банковские технологии в деятельности ВТБ-24(ЗАО)

В настоящее время на рынке банковских информационных систем в РФ используются следующие автоматизированные банковские системы:

• «Банкир» CSBI;

• АБС совместного производства «Афина» и «Diasoft»;

• Diasoft 44 производства фирмы «Diasoft»;

• БИСквит;

• Diasoft NT;

• IBSO производства фирмы ЦФТ;

• RS Bank производства фирмы R-Style.

Каждая система имеет свои особенности, достоинства и недостатки.

В Ставропольском Филиале№2351 используется система «БИСквит» - интегрированная банковская система, обеспечивающая высокий уровень информационной поддержки банковских операций в условиях динамичного развития рынка финансовых услуг. Поговорим о ней поподробнее.

Основные преимущества данной системы сводятся к следующему:

§ поддержка сложных, нестандартных технологий и индивидуальных требований банка;

§ ведение операций в реальном масштабе времени;

§ организация работы удалённых отделений в режиме on-line;

§ оперативное обеспечение интенсивного развития бизнеса при введении новых банковских продуктов;

§ устойчивая работа при резком увеличении количества клиентов и операций;

§ надёжная и эффективная обработка большого объёма документооборота;

§ оперативность и качество отчётной и аналитической информации;

§ своевременная адаптация при изменении требований законодательства, инструкций банка России, других государственных органов, внешнего и внутреннего аудита;

§ организация эффективного и надёжного контроля доступа к финансовой и нефинансовой информации;

§ оптимизация управления деятельностью подразделений за счёт интегрированности, оперативности и информативности используемых систем;

§ максимально полная реализация принципа защиты инвестиций в аппаратные средства;

§ успешный опыт эксплуатации в кредитных организациях любой организационной структуры.

Хранение и обработку информации об основных бизнес-процессах, а также своевременную настройку и перенастройку процессов их автоматизированной обработки в ИБС БИСквит обеспечивает совокупность следующих системных служб: финансовых инструментов, метасхемы, клиентов, договоров, документов, учетной информации, стандартных транзакций, начислений, сообщений, расписаний, справочников, классификаторов, пользователей, OLAP.

Служба метасхемы дает возможность определять иерархически устроенные классы объектов и стандартные методы их обработки в терминах бизнес-объектов.

Служба клиентов позволяет хранить информацию о субъектах трех основных типов (юридическое лицо, физическое лицо, банк) и, помимо уникального внутреннего кода клиента в системе, иметь произвольное число типов идентификатора субъекта, например, индивидуальный номер налогоплательщика, различные виды удостоверений личности (для физических лиц), различные виды идентификаторов для банков (БИК - банковский индивидуальный код, код в системе SWIFT и т.д.).

Служба договоров обеспечивает хранение информации о совокупности распределенных во времени операций, обеспечивающих привлечение и размещение денежных средств, их трансформацию (например, операции покупки или продажи валюты), расчетно-кассовое обслуживание, услуги по хранению материальных ценностей и их инкассации, услуги обеспечивающего и нефинансового характера. Служба позволяет вести перечень субъектов и счетов, связанных с выполнением операций по договору, отслеживать состояние ресурсов по договору и их изменение в течение периода его действия, определять условия реализации договора и хранить историю их изменения.

Служба документов позволяет реализовать технологический процесс обработки документов в системе и задать маршруты обработки документов. При настройке документооборота определяются типы обрабатываемых документов, множества допустимых состояний и маршруты допустимых переходов для каждого их типа, связи между документами, правила обработки групп связанных документов. Документы могут быть как финансовыми (расчетно-кассовые: платежное поручение, мемориальный ордер и т.д.), так и нефинансовыми (запросы, заявки, распоряжения и т.п.).

Служба классификаторов решает задачи группировки и классификации информации. Основным назначением классификаторов является хранение признаков, позволяющих группировать объекты БД и определять логику их обработки. Объектами могут быть лицевые счета, клиенты, элементы различных справочников, таблицы БД, сами классификаторы и т. д. Каждый такой объект может быть включен в любое количество групп.

Служба учетной информации отвечает за автоматизацию информационной системы бухгалтерского учета. Служба ведет аналитические и синтетические регистры учета, обеспечивает классификацию счетов и ведение плана счетов, горизонтальные информационные связи между счетами, осуществляемые с помощью проводок, ведение множества областей учета, открытие, ведение и закрытие учетных периодов (например, открытие и закрытие операционного дня, проведение заключительных оборотов при закрытии финансового года).

В АБС БИСквит реализовано учетное ядро, которое позволяет осуществлять бухгалтерский учет операций в полном соответствии с требованиями Банка России (Положение 205-П). В системе имеется возможность работать со счетами, документами и проводками по всем 5 категориям учета.

Служба финансовых инструментов обеспечивает поддержку различных форм краткосрочного и долгосрочного инвестирования, торговля которыми осуществляется на финансовых рынках. К ним относятся денежные средства в различных валютах, ценные бумаги, производные инструменты (форварды, фьючерсы, свопы, опционы и т.д.).

В процессе настройки бизнес-логики огромное значение уделяется настройке операций, которая выполняется с помощью службы стандартных транзакцийпутем определения множества шаблонов их выполнения и производится в соответствии с типом операции (индивидуальная или групповая), видом транзакции (определяется обрабатывающей выполнение операции процедурой) и атрибутами настройки - основными и дополнительными. Описание сценария выполнения операции определяется конкретным видом банковского продукта, а его интерпретация задает конкретный экземпляр продукта.

Служба начислений определяет порядок и размер начисления и взимания платежей по процентам и комиссиям.

Служба расписаний обеспечивает вычисление времени выполнения события на основании заданной периодичности или временного ряда, хранение информации о ранее произошедших и плановых событиях, ведение журнала регистрации событий, ведение расписания плановых операций, инициирование выполнения операций в связи с наступлением срока плановой операции, указанного в расписании.

Служба сообщений обеспечивает интерфейс экспорта-импорта информации на основе внутрисистемных и поддерживаемых ИБС внешних стандартов обмена информацией.

Для хранения и расчета отчетных и аналитических данных с помощью службы OLAP применяется технология оперативной аналитической обработки данных на основе использования многомерной аналитической БД (OLAP-технология).

Следует отметить, что Внешторгбанк и его филиалы, в частности, филиал в г. Омске, располагают современными техническими возможностями:

ь система SWIFT, включая автоматическую отправку сообщений в формате ISO-15022 - эта система является залогом предоставления оперативного, надёжного, эффективного, конфиденциального и защищённого от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков и проведение работ по стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией;

ь система «Клиент - Банк» - предназначена для обмена электронными документами и связи между банком и его клиентами и обеспечивает клиенту возможность оперативного управления собственными счетами в банке, минимизируя время прохождения платёжных документов. Эта система базируется на общих для подобных систем принципах построения, в основе лежит механизм синхронизации баз данных. Система «Клиент - Банк» позволяет клиентам подготавливать и передавать в банк платёжные документы, получать выписки движений по счетам и многое другое;

ь система Euclid - эта система позволяет управлять счетами Внешторгбанка и его филиалов в Euro clear Bank в режиме реального времени

ь на рынке корпоративных клиентов в целях полного удовлетворения потребностей клиентов в 2004 году Банком и его Филиалами были предложены новые услуги, в частности, краткосрочное кредитование с использованием системы «Рейтер - дилинг»;

ь в настоящее время производится кассовое обслуживание физических лиц с использованием электронных кассиров (TCD - Teller Cash Dispenser).

Таким образом, Внешторгбанк и его филиалы подключены к современным высокоскоростным каналам связи, что позволяет поддерживать на высоком технологическом уровне все процессы ведения бизнеса и обслуживания клиентов.

 

Источники информации

1. Банковское законодательство // Консультант плюс: ВерсияПроф: Справочно-правовая система.

2. ВТБ-24, годовой отчет 2008.

3. Официальный сайт Банка: www.vtb24.ru

4. Другие неофициальные  источники.

 

Приложение 1

Обособленные подразделения ОАО «Внешторгбанк»

Филиалы ВТБ-24(ЗАО):

Филиал в г. Астрахань. Регистрационный номер № 1000/32

Филиал в г. Белгород. Регистрационный номер № 1000/16

Филиал в г. Благовещенск. Регистрационный номер № 1000/11

Филиал в г. Владивосток. Регистрационный номер № 1000/34

Филиал в г. Владимир. Регистрационный номер № 1000/17

Филиал в г. Волгоград. Регистрационный номер № 1000/26

Филиал в г. Воронеж. Регистрационный номер № 1000/25

Филиал в г. Выборг. Регистрационный номер № 1000/1

Филиал в г. Екатеринбург. Регистрационный номер № 1000/28

Филиал в г. Ижевск. Регистрационный номер № 1000/12

Филиал в г. Иркутск. Регистрационный номер № 1000/8

Филиал в г. Йошкар-Ола. Регистрационный номер № 1000/18

Филиал в г. Казань. Регистрационный номер № 1000/38

Филиал в г. Калининград. Регистрационный номер № 1000/10

Филиал в г. Калуга. Регистрационный номер № 1000/46

Филиал в г. Кемерово. Регистрационный номер № 1000/43

Филиал в г. Кострома. Регистрационный номер № 1000/21

Филиал в г. Краснодар. Регистрационный номер № 1000/14

Филиал в г. Красноярск. Регистрационный номер № 1000/3

Филиал в г. Курск. Регистрационный номер № 1000/42

Филиал в г. Липецк. Регистрационный номер № 1000/44

Филиал в г. Магадан. Регистрационный номер № 1000/13

Филиал в г. Находка. Регистрационный номер № 1000/4

Филиал в г. Нижний Новгород. Регистрационный номер № 1000/24

Филиал в г. Новороссийск. Регистрационный номер № 1000/5

Филиал в г. Омск. Регистрационный номер № 1000/40

Филиал в г. Оренбург. Регистрационный номер № 1000/49

Филиал в г. Пенза. Регистрационный номер № 1000/22

Филиал в г. Петропавловск-Камчатский. Регистрационный номер № 1000/51

Филиал в г. Пермь. Регистрационный номер № 1000/27

Филиал в г. Ростов-на-Дону. Регистрационный номер № 1000/30

Филиал в г. Рязань. Регистрационный номер № 1000/47

Филиал в г. Самара. Регистрационный номер № 1000/20

Филиал в г. Санкт-Петербург. Регистрационный номер № 1000/7

Филиал в г. Саратов. Регистрационный номер № 1000/31

Филиал в г. Смоленск. Регистрационный номер № 1000/45

Филиал в г. Сочи. Регистрационный номер № 1000/6

Филиал в г. Ставрополь. Регистрационный номер № 1000/9

Филиал в г. Тамбов. Регистрационный номер № 1000/36

Филиал в г. Томск. Регистрационный номер № 1000/35

Филиал в г. Тула. Регистрационный номер № 1000/15

Филиал в г. Тюмень. Регистрационный номер № 1000/29

Филиал в г. Ульяновск. Регистрационный номер № 1000/48

Филиал в г. Уфа. Регистрационный номер № 1000/41

Филиал в г. Хабаровск. Регистрационный номер № 1000/2

Филиал в г. Чебоксары. Регистрационный номер № 1000/19

Филиал в г. Челябинск. Регистрационный номер № 1000/33