Кредитование малого бизнеса

Содержание

Введение…………………………………………………………………………..2

Глава 1. Организация деятельности ВТБ-24 (ЗАО)……………………………3

1.1. Принципы организации  и функционирования ВТБ-24(ЗАО)………….…3

1.2. Анализ результатов  деятельности ВТБ-24(ЗАО)………………………….7

Глава 2. Деятельность филиала ВТБ-24(ЗАО) в г.Ставрополь……………….10

2.1. Общая характеристика  деятельности филиала. Основные  операции филиала…………………………………………………………………………...10

2.2. Организационная структура  филиала ВТБ-24 (ЗАО) в г.Ставрополь…...16

2.3. Нормативно-правовая база, регламентирующая деятельность  филиала ВТБ-24(ЗАО) в г.Ставрополь…………………………………………...………21

2.4. Оценка платёжеспособности  заемщика (на примере филиала  ВТБ-

24(ЗАО) в г.Ставрополь…………………………………………………………25

Глава 3. Банковские технологии в деятельности ВТБ-24(ЗАО)………….…..30

Источники информации…………………………………………………………35

Приложения……………………………………………...………………………36

 

                                                 Введение

Становление рыночной экономики в нашей стране открыло новый этап и поставило новые задачи в развитии банковского дела. В настоящее время в России функционирует огромное количество кредитных организаций, при этом важной особенностью современного банка (равно как и любой другой кредитной организации) является его универсальность, т.е. практически каждый банк стремится оказывать все виды банковских и небанковских операций, поскольку совершаемые им операции - это доходообразующие факторы в его деятельности. Для более подробного изучения деятельности банка я проходил 10-недельную практику в Ставропольском филиале №2351 ВТБ-24(ЗАО).

Целью прохождения практики явилось исследование в области организации и осуществления деятельности Внешторгбанка. В связи с этим были поставлены следующие задачи:

• изучить общие принципы организации и функционирования банка;

• изучить экономическую и нормативную документацию;

• оценить организационно-экономический уровень деятельности банка;

• ознакомиться с деятельностью структурного подразделения;

• дать оценку используемым банковским технологиям в изучаемом банке и его подразделениях;

• овладеть практическими навыками в области одного из направлений деятельности Филиала.

В результате 10-недельной практики были получены следующие результаты:

1. Изучил  законодательную  и нормативную документацию, регламентирующую  деятельность ВТБ-24(ЗАО) и его  филиалов.

2. Рассмотрел банковские  технологии.

3. Ознакомился с работой  таких блоков Филиала как:

• Блок «Продажи»;

• Блок «Операционное обслуживание»;

• Блок «Обеспечение и инфраструктура».

Кроме того, была дана оценка основных показателей деятельности ВТБ-24(ЗАО).

На базе материалов филиала рассмотрел основные методы оценки платёжеспособности заёмщика, существующие на сегодняшний день в ВТБ-24(ЗАО).

                Глава 1. Организация деятельности  ВТБ-24(ЗАО)

1.1. Принципы организации  и функционирования ВТБ-24(ЗАО)

ВТБ-24 - Банк Внешней Торговли был учреждён в 1997 году в форме закрытого акционерного общества с государственным участием в капитале. Он был создан как дочернее предприятие ВТБ-24(ЗАО). ВТБ-24(ЗАО) был призван обеспечить эффективное банковское обслуживание внешнеэкономических связей предприятий и организаций Российской Федерации. 17 октября 1997 был зарегистрирован Устав Банка - этот день является датой рождения Внешторгбанка. После непродолжительного организационного периода, получив Генеральную лицензию на право осуществления всех видов банковских операций в рублях и иностранной валюте, Внешторгбанк начал свою деятельность. Главным акционером является Правительство РФ, доля которого составляет 76,7%. В настоящее время традиционная ориентация Внешторгбанка на крупные российские компании, работающие в сфере внешнеэкономической деятельности, уступила место более универсальному подходу к банковскому обслуживанию. ВТБ-24(ЗАО) предоставляет весь комплекс банковских услуг, как предприятиям, так и физическим лицам. Работу с физическими лицами Банк рассматривает как одно из перспективных направлений своей деятельности.

Приоритетной задачей ВТБ-24(ЗАО) всегда являлось и остаётся предоставление банковских услуг высочайшего качества при обеспечении бесперебойного обслуживания клиентов.

Банк Внешней Торговли является одним из ведущих кредиторов российской экономики.

Сохранение полной платёжеспособности ВТБ-24(ЗАО) в условиях, когда у многих крупнейших банковских институтов России были отозваны лицензии, способствовало дальнейшему упрочнению его позиций на российском рынке банковских услуг.

Органами управления Банка являются:

- Общее собрание акционеров;

- Наблюдательный совет;

- Президент - Председатель  Правления;

- Правление.

Схематично организационную структуру Банка можно представить так:

        ВТБ24(ЗАО)

 

       Управление  ВТБ24(ЗАО)

 

Региональные банки

 

Территориальные банки

 

        Отделения  ВТБ24(ЗАО)

 

Валютный отдел

Отдел ценных бумаг

Экономический отдел

Юридический отдел

Бухгалтерия

Отдел кадров

Отдел пластиковых карточек

Отдел службы безопасности

Коммунальный отдел

Отдел вкладов

Отдел валютного контроля

Отдел расчетов и переводов

 

         Филиалы   ВТБ24(ЗАО)

 

Рисунок 1 – организационная структура ВТБ24(ЗАО)

 

Высшим органом управления Банка является Общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка.

Деятельность ВТБ-24(ЗАО) регламентируется различными законами и инструкциями. Основными документами для осуществления деятельности Банка является ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» и Гражданский Кодекс РФ. Также следует отметить о таких Положениях, как № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 05.12.2002, и № 2-П «О безналичных расчётах в Российской Федерации» от 03.10.2002г.

Кроме того, это Федеральные законы:

• «О Государственной тайне»;

«О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;

«О реструктуризации кредитных организаций»;

«О валютном регулировании и валютном контроле»;

«О драгоценных металлах и драгоценных камнях»;

«О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём» - этот закон очень важен в настоящее время. В Приложении 2 будут представлены основные направления деятельности Внешторгбанка по выполнению положений данного закона.

А также, Законодательно - нормативные акты:

• Положение Банка России № 255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций» от 29 марта 2004г.;

• Положение Банка России № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» от 16 декабря 2003г.;

• Инструкция ЦБ РФ № 110-И «Об обязательных нормативах банков» от 16 января 2004г.;

• Инструкция ЦБ РФ № 17 «О составлении финансовой отчётности» от 1 октября 1997г. и др.

Таким образом, Внешторгбанк - это крупнейший банк в России, обладающий прочной деловой репутацией, безупречной кредитной историей и наивысшими среди российских банков кредитными рейтингами.

 

               1.2. Анализ результатов деятельности  ВТБ-24(ЗАО).

Результаты деятельности ВТБ-24(ЗАО) на конец 2008 года обеспечили рост конкурентоспособности по всем основным направлениям бизнеса и заметное укрепление позиций Банка в большинстве сегментов российского рынка банковских услуг, что свидетельствует об успешной реализации стратегических задач, поставленных акционерами в Концепции развития ВТБ-24(ЗАО) на период до 2010 года. Для наглядности проведём оценку экономического уровня рассматриваемого банка:

Таблица 1

Оценка экономического прироста.

 

на 01.01.2009

(млрд. руб.) Прирост за 2008год

(в %)

Активы 599,6 

Собственный капитал 72,8 57,9

Ссудная задолженность клиентов (без вычета резервов) 455,8 75

Вклады физических лиц 365,2 67

Кредиты и займы 437,0 113

 

Как следует из таблицы, активы банка возросли за отчётный год на 85,6% - больше чем в половину. Вместе с тем возрастают принимаемые Банком риски, именно это определяет актуальность вопроса повышения капитализации, в том числе с использованием новых механизмов и возможностей. С этой целью - впервые в практике российской банковской системы - ВТБ-24(ЗАО) с 2006 года стало осуществляться привлечение субординированного кредита, финансируемого через размещение 10-летних еврооблигаций. Это позволило значительно увеличить размер собственных средств. Собственный капитал банка возрос до 72,8 млрд. руб. (см. рис. 1).

Таким образом, прочная деловая репутация, позволившая Внешторгбанку укрепить лидирующие позиции на рынке заимствований (прирост за 2008 год составил 113%), поспособствовала увеличению собственных средств, и, как следствие, обеспечила базу для дальнейшего ускоренного роста кредитных и инвестиционных операций Банка, и как результат по статье «Ссудная задолженность клиентов…» прирост составил 75 %.

Вклады физических лиц возросли до 365,2 млрд. рублей, что ещё раз подтверждает высокий рейтинг и привлекательность Внешторгбанка.

По уровню показателей, характеризующих эффективность деятельности - рентабельность активов, окупаемость управленческих расходов, - Внешторгбанк относится к числу лидеров среди крупнейших банков страны.

Касательно обязательных экономических нормативов, по состоянию на 1 января 2009 года ВТБ-24(ЗАО), несмотря на быстрое увеличение финансового рычага, сохранял на достаточно высоком уровне коэффициент достаточности капитала, как по российским стандартам, так и по Базельской методике (см. Таблица 2).

Таблица 2

Отчёт об уровне достаточности капитала, величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов на 24.11.2008г.

 

Номер п/п Наименование показателя Данные на отчётную дату Данные на начало отчётного года 

1 2 3 4 

1 Фактическое значение достаточности собственных средств (капитала), % 16,7 15,6 

2 Нормативное значение достаточности собственных средств (капитала), % 10,0 10,0 

3 Расчётный резерв на возможные потери по ссудам, ссудным и приравненным к ней задолженностям, тыс. руб. 12007949 12488903 

4 Фактически сформированный резерв на возможные потери по ссудам, ссудным и приравненным к ней задолженностям, тыс. руб. 12007949 12488903 

5 Расчётный резерв на возможные потери, тыс. руб. 4329712 4564173 

6 Фактически сформированный резерв на возможные потери, тыс. руб. 4329712 4564173 

 

Данные таблицы свидетельствуют о стабильном позиционировании с точки зрения финансовой устойчивости Банка.

В заключение хочется отметить, что результаты деятельности ВТБ-24(ЗАО) на конец 2008 года обеспечили рост конкурентоспособности по всем основным направлениям бизнеса и заметное укрепление позиций Банка в большинстве сегментов российского рынка банковских услуг, что свидетельствует об успешной реализации стратегических задач, поставленных акционерами в Концепции развития Внешторгбанка на период до 2010 года.

 

      Глава 2. Деятельность  филиала ВТБ-24(ЗАО) в г.Ставрополь

2.1. Общая характеристика  деятельности филиала.

Основные операции филиала

Филиал ВТБ-24(ЗАО) был создан 24 октября 2005 года и на сегодняшний день в разрезе отдельных операций занимает лидирующие позиции. Определить, какое место наш филиал занимает в общей системе создания прибыли Внешторгбанка очень трудно, поскольку по каким-то показателям он лидирует, а по каким-то уступает другим филиалам. Так, филиал ВТБ-24(ЗАО) в г.Ставрополь  значительную часть своей прибыли формирует за счёт кредитования корпоративных клиентов, а также за счёт операций на рынке частных вкладов. Темпы роста операций на этих рынках заметно превысили среднерыночные показатели.

В целом, филиал ВТБ-24(ЗАО) в г.Ставрополь  на сегодняшний день предоставляет практически весь спектр банковских услуг, к их числу относятся:

§ Открытие и ведение валютных и рублевых счетов, счетов в драгметаллах;

§ Расчетно-кассовое обслуживание, в т. ч. прием, пересчет и зачисление выручки на счета;

§ Внутрироссийские расчеты в рублях и валюте;

§ Международные расчеты в форме документарного аккредитива, инкассо и перевода;

§ Операции по покупке/продаже иностранной валюты, а также конверсионные операции;

§ Управление рублевыми и валютными ресурсами;

§ Покупка, продажа, депозитарное обслуживание по операциям с евробондами, ОФЗ, ГКО, корпоративными облигациями и другими видами ценных бумаг;

§ Брокерское обслуживание при проведении операций с государственными ценными бумагами;

§ Брокерское обслуживание на организованном рынке ценных бумаг в секторе фондового рынка ММВБ;

§ Операции с банкнотами во всех свободно конвертируемых валютах;

§ Операции с драгоценными металлами, в т.ч. с коллекционными монетами из драгоценных металлов;

§ Операции по покупке, продаже, инкассированию векселей по поручениям клиентов;

§ Кредитование в рублях и иностранной валюте;

§ Выдача гарантий по операциям клиентов и банков-корреспондентов, а также по привлекаемым иностранным кредитам;

§ Операции с депозитными сертификатами и векселями ВТБ-24(ЗАО);

§ Выполнение функций агента валютного контроля;