Кредитная система государства и ее структура. Особенности развития кредитной системы Республики Беларусь

В 2012 году возрос спрос на кредитование банками экономики в национальной валюте. Так, если в I квартале 2012 г. рублевые требования банков к экономике увеличились на 2,6%, за II квартал — на 5,8, то в III квартале — на 11,1%. В целом за девять месяцев этого года они выросли на 19,7 трлн. бел. руб. (на 20,6%).

Рост валютного  кредитования с начала 2012 г. оставался на стабильно высоком уровне. За январь — сентябрь 2012 г. требования банков к экономике в иностранной валюте выросли на 2,6 млрд. долл. США (на 35,1%). В целом прирост требований банков к экономике за девять месяцев 2012 г. составил 42,3 трлн. бел. руб., или 26,9%.

Основной объем кредитных ресурсов был направлен в реальный сектор экономики — 87,7% от общего прироста требований. Кредитная задолженность предприятий увеличилась на 37,1 трлн. бел. руб., населения — на 4,8 трлн. бел. руб.

В целом за рассматриваемый  период в банковской системе наблюдался избыток ликвидности. В то же время в последние месяцы наблюдалось ее резкое сокращение: с 6,1 трлн. бел. руб. в августе до 1,9 трлн.бел. руб. в сентябре 2012 г.

В первой половине октября 2012 г. Национальный банк предоставлял поддержку ликвидности банкам через двусторонние инструменты рефинансирования, при этом рефинансирование банков осуществлялось сроком до 7 дней по ставке 50% годовых. Одновременно был усилен контроль за использованием данных ресурсов, чтобы банки не направляли их на увеличение своего кредитного портфеля. Позиция Национального банка по вопросам рефинансирования банков остается неизменной: банки могут рассчитывать на ресурсы Национального банка только в исключительных случаях и на короткие сроки. Возврата к старой практике, когда банки свои проблемы структурного характера решали за счет постоянного рефинансирования в Национальном банке, не будет.

Процентная политика в январе — сентябре 2012 г. была направлена на поддержание монетарной стабильности и обеспечение сбалансированного роста экономики. С учетом замедления инфляционных процессов обеспечивалось постепенное снижение ставки рефинансирования. С начала 2012 г. ставка была снижена на 15 процентных пунктов и с 12 сентября составляет 30% годовых. В реальном выражении ставка рефинансирования в сентябре сохранялась на положительном уровне — 3,9% годовых.

Наблюдалась тенденция  снижения процентных ставок на депозитном и кредитном рынках. Средняя ставка по новым срочным депозитам в белорусских рублях в сентябре 2012 г. составила 23,7% годовых, снизившись с начала года на 29,9 процентного пункта, в том числе ставка по депозитам физических лиц — 28,8% годовых, снизившись на 26,5 процентного пункта. Средняя полная ставка по кредитам в национальной валюте сложилась на уровне 30,7% годовых против 51,1% годовых в декабре 2011 г. В целом указанный уровень ставок соответствовал складывающейся экономической ситуации, позволяя поддерживать устойчивое состояние денежно-кредитной сферы и обеспечивать финансирование банками экономики [1].

В то же время  в целях обеспечения сбалансированного развития экономики темпы снижения ставки рефинансирования с августа были замедлены. В августе и сентябре ставка рефинансирования снижалась по 0,5%. В октябре было принято решение о неснижении ставки рефинансирования.

Ставки по постоянно  доступным и двусторонним операциям поддержки ликвидности на 1 октября 2012 г. составили 50% годовых, принято решение об их неснижении до конца 2012 г. В целях дедолларизации экономики и снижения спроса на кредиты в иностранной валюте с сентября были повышены нормативы обязательного резервирования по привлеченным средствам в иностранной валюте с 10 до 12%.

В 2012 г. развитие денежно-кредитной сферы и банковской системы происходило в динамично меняющихся экономических условиях. На фоне замедления инфляционных процессов в стране был сохранен экономический рост. ВВП за прошедший год увеличился на 1,5%.

На валютном рынке Национальный банк ужесточил денежно-кредитную политику, сократив кредитную поддержку банков и значительно повысив цену поддержки ликвидности. Было приостановлено снижение ставки рефинансирования и ставок по операциям Национального банка. С 12 сентября ставка рефинансирования сохранялась на достаточно высоком уровне — 30% годовых.

В результате совместно  с экономическими мерами Правительства были достигнуты цели по инфляции и резервам, стоящие перед Национальным банком в 2012 г. На фоне гиперинфляционных процессов 2011 г. потребительские цены за 2012 г. выросли на 21,8% (при прогнозе 22%). Более высокими темпами росли регулируемые цены, что компенсировало их отставание в 2011 г. Уровень базовой инфляции, исключающей регулируемые цены, в 2012 г. был существенно ниже — 17,1%.

В прошедшем году удалось нарастить уровень золотовалютных резервов (рисунок 3) при своевременном и даже досрочном погашении валютных обязательств Правительства и Национального банка. За год резервные активы увеличились на 180 млн.долл. Удалось также сохранить относительный уровень резервов, выраженный в месяцах импорта товаров и услуг. Это важный индикатор экономической безопасности и внешней устойчивости государства.

Обменный курс белорусского рубля оставался устойчивым и ослабился: к доллару США — на 2,6% (до 8570 бел. руб. за долл. США); к евро — на 5% (до 11 340 бел. руб. за евро); к российскому рублю — на 8% (до 282 бел. руб. за российский рубль).

Несмотря на достигнутые  успехи, нельзя не отметить ряд проблемных вопросов [4]:

1. Сбалансированность валютного рынка;
2. Рост объемов и эффективности кредитования экономики;
3. Формирование ресурсной базы банков;
4. Устойчивость банковского сектора;
5. Развитие безналичных расчетов.

 

2.2 Направления  развития кредитной системы Республики  Беларусь

 

Учитывая взаимосвязь  тенденций кредитной и банковской систем, но можно утверждать, что  на развитие кредитной системы, непосредственное влияние оказывает совершенствование  банковской системы.

В целях развития кредитной  системы Национальным банком предусмотрено  дальнейшее повышении роли процентной ставки, т.е. дальнейшее снижение процентной ставки. Реализация мер по процентной ставкой ориентирована на обеспечение стабильного функционирования финансовой системы путем поддержания процентных ставок в реальном выражении на положительном уровне, обеспечивающем сохранность и привлекательность ресурсов в национальной валюте и доступность банковского кредита для нефинансового сектора экономики.

Необходимо дальнейшее совершенствование  системы регулирования банковских операций определяется растущей потребностью экономики в современных банковских продуктах. Особое внимание необходимо уделить операциям банков по кредитованию физических лиц. При этом основным направлением совершенствования регулирования  данного вида банковских операций должны стать:

1. повышение доступности потребительских кредитов;
2. развитие жилищного кредитования посредством:

• совершенствования институтов ипотеки и ипотечных ценных бумаг;

• создания центральной базы данных о залогодержателях и залогодателях, а также совершаемых сделках по залогу имущества;
• создания подменного фонда жилья и жилья сдачи в аренду;
• разработка норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг

3. совершенствование институциональной структуры рынка банковского потребительского кредитования, в том числе направленное на работу с проблемной задолженностью физических лиц, которое предусматривает:

• повышение эффективности судебных и исполнительных процедур;
• развитие системы получения информации о кредитных историях.

Существенным шагом в  развитии и банковской и следовательно и кредитной системы станет активное использование форфейтинговых операций, появление которых обусловлено задачами увеличения экспорта. Предлагается законодательно закрепить права и обязанности банков по проведение форфейтинговых операций, что будет стимулировать развитие системы расчетов и кредитования внешнеэкономической деятельности.

Одним из приоритетных направлений  развития кредитной системы является совершенствования участия банков в кредитовании государственной  поддержки кредитополучателя. Так  в 2011-2015 гг. планируется разработка и принятие мер по повышению эффективности  использования льготных кредитов и  иных форм помощи, оказываемой государством нефинансовому сектору экономики. В первую очередь государственную  поддержку должны получить высокоэффективные  производства, обеспечивающие экономический  рост и переход к новым технологическим укладам.

Таким образом, в соответствии с Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2013 год Национальный банк продолжит реализацию курсовой политики, ключевые принципы которой действовали в 2012 году.

Обменный курс белорусского рубля будет формироваться исходя из спроса и предложения иностранной  валюты при минимальном участии  Национального банка в этом процессе исключительно в целях недопущения  резких колебаний.

При повышенном спросе на иностранную  валюту курс снижается, и, наоборот, при  избыточном предложении иностранной  валюты белорусский рубль укрепляется. Такая изменчивость курса отражает лишь рыночный механизм его формирования, но не свидетельствует о наличии  причин для устойчивого движения обменного курса в ту либо иную сторону.

Стабильность функционирования валютного рынка и обменного  курса в определяющей степени  будет зависеть от сбалансированности и эффективности работы всей экономики.

В 2013  году  денежно-кредитная  политика  Республики  Беларусь  сохранит стратегическую направленность на поддержание ценовой  стабильности в экономике. Для поддержания  внешней и внутренней сбалансированности экономики обменный курс белорусского рубля, как и в 2012 году, будет формироваться исходя из спроса и предложения иностранной валюты при ограниченном участии Национального  банка  в  курсообразовании (режим управляемого плавания).

Цель денежно-кредитной  политики в 2013 году – снижение инфляции с помощью монетарных инструментов с учетом мер экономической политики, принимаемых Правительством Республики Беларусь. Наряду  с  достижением  цели  денежно-кредитной  политики Национальный  банк  и  Правительство  Республики  Беларусь  продолжат реализацию мер, направленных на поддержание золотовалютных резервов государства на уровне, обеспечивающем экономическую безопасность страны. 

С  учетом  погашения Республикой Беларусь  внутренних  и  внешних обязательств  в  иностранной  валюте,  привлечения  прямых  иностранных инвестиций  в  экономику  страны (4,5  млрд.  долларов  США  на  чистой основе), достижения положительного сальдо внешней  торговли товарами и услугами международные  резервные активы в соответствии с методологией

Международного  валютного фонда за 2013 год  возрастут  на 0,3 – 0,7 млрд. долларов США.

Инструменты денежно-кредитной  политики в 2013 году направлены на достижение цели по ограничению инфляции с учетом складывающихся внешних и внутренних макроэкономических условий. Ключевая роль отводится процентной политике, приоритетом которой является  поддержание  положительного  уровня (в  реальном  выражении) процентных  ставок  в  экономике  как  важного  условия  для  обеспечения ценовой  стабильности и сохранности сбережений вкладчиков.

С учетом замедления инфляционных процессов ставка рефинансирования к концу 2013 года составит 13 – 15 процентов  годовых.

Аукционные операции Национального банка направлены на недопущение значительных отклонений  ставки однодневного рублевого межбанковского кредита от уровня ставки рефинансирования.

Национальный  банк обеспечит сужение коридора процентных ставок, границы которого определяются ставками по постоянно  доступным операциям (кредит и своп овернайт, депозиты по фиксированной процентной ставке).  Кредитная  эмиссия Национального банка проводится исключительно на рыночных условиях и на короткие сроки с использованием стандартных инструментов регулирования ликвидности банков.

Национальный  банк продолжит работу по развитию и укреплению банковской системы.  Банки нарастят нормативный капитал  до уровня, необходимого для покрытия  принятых  ими  рисков,  в  том  числе  за  счет  внесения  средств  инвесторами в уставные фонды  банков. 

Ресурсная база банков увеличится за счет привлечения  средств резидентов и нерезидентов Республики Беларусь. Требования банков к экономике возрастут на 17 – 20 процентов.

В 2013  году  Национальный  банк  совместно  с  Правительством Республики  Беларусь  предпримет  меры,  направленные  на  повышение устойчивости и  конкурентоспособности финансового  рынка. В 2013 году будет обеспечено эффективное, надежное и безопасное функционирование национальной платежной системы.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Таким образом, подводя итог проведенному выше исследованию можно выделить следующие  моменты.

Кредитная система - совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих экономические отношения в сферах денежного оборота и кредита. Основа функционирования кредитной системы - товарно-денежные отношения, способствующие возникновению и развитию денежного оборота, необходимости его организации, обслуживания, управления.

Кредитная система Республики Беларусь включает банки (двухуровневая банковская система Республики Беларусь) и небанковские кредитно-финансовые организации. Основа их функционирования - банковская деятельность.