Кредитная система государства и ее структура. Особенности развития кредитной системы Республики Беларусь

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 15 Сентября 2013 в 17:02, курсовая работа

Краткое описание

Цель данной курсовой работы – комплексное исследование сущности, функций, форм существования кредитной системы и определение направлений развития в современных условиях.
Задачами работы являются:
изучение теоретических основ кредитных отношений;
анализ кредитного рынка и денежно-кредитной политики Республики Беларусь;
определение направлений и перспектив развития кредитной системы.

Содержание

ВВЕДЕНИЕ 4
ГЛАВА 1 КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА ГОСУДАРСТВА И ЕЕ СТРУКТУРА 5
1.1 ПОНЯТИЕ КРЕДИТА И КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ 5
1.2 ПОНЯТИЕ И СТРУКТУРА КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 7
ГЛАВА 2 КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ И ОСОБЕННОСТИ ЕЕ РАЗВИТИЯ 13
2.1 СОСТОЯНИЕ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 13
2.2 НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 22
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 26
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 28

Прикрепленные файлы: 1 файл

Кредитная система государства и ее структура. Особенности развития кредитной системы Республики Беларусь.docx

— 150.92 Кб (Скачать документ)

Структура кредитной системы  и организация кредитного дела должны способствовать наиболее полному удовлетворению потребностей в кредитно-денежном обслуживании всей экономики и ее звеньев. При  этом кредитная система характеризуется  совокупностью банковских и других кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций.

Кредитная система - совокупность кредитно-финансовых организаций, обслуживающих экономические отношения в сферах денежного оборота и кредита [27, с. 305].

Кредитная система - это совокупность кредитно-финансовых учреждений, выполняющих специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств. Кредитная система развитых стран состоит из центрального, коммерческих банков, специализированных кредитно-финансовых учреждений. Особое место в кредитной системе занимает центральный банк. В США – это 15 банков, образующих Федеральную резервную систему (ФРС) [28, с. 437].

Однако, учитывая тесную взаимосвязь  банковской и кредитной систем, необходимо отметить, что в ряде литературных источников делаются небесспорные попытки сделать различие между понятиями «банки» и «кредитные учреждения». В частности, утверждается, что банки являются финансовыми институтами универсального типа и обладают правом создания платежных средств и регулирования массы денег в обращении (образование платежных средств, их выпуск в оборот и изъятие из оборота). Кредитные же учреждения, напротив, только специализируются на отдельных финансовых операциях и лишь перераспределяют уже существующие платежные средства. Однако проведение такого различия между банками и кредитными учреждениями представляется в значительной мере однобоким. Дело в том, что как, первые, так и вторые и выполняют значительное количество операций. В частности, классическими операциями коммерческих банков (банков второго уровня) являются привлечение денежных средств на расчетные (текущие) счета и в срочные вклады, предоставление аккумулированных денежных средств в ссуды и осуществление расчетов [24, с. 242].

Кредитные институты, занимающиеся кредитованием, образуют обширную систему, включающую в себя сотни и тысячи коммерческих учреждений. В странах  с развитой кредитной системой ее организационное построении предопределено особенностями исторических и экономических условий формирования хозяйственных структур. Основой организации банков в этих странах является двухуровневая банковская система. Однако это уже не препятствует построению различных по внутренней структуре банковских систем.

Основа функционирования кредитной системы – товарно-денежные отношения, способствующие возникновению  и развитию денежного оборота, необходимости  его организации, обслуживания, управления.

Ядром кредитной системы  является банковская система, на которую  падает основная нагрузка по денежно-кредитному обслуживанию хозяйственного оборота, а единым органом, координирующим деятельность банковских учреждений, является центральный (эмиссионный) банк, выполняющий функции  управления процессами организации  кредитно-расчетного и финансового  обслуживания экономики. Центральные  банки регулируют ликвидность банковской системы и балансы банковских учреждений

Особое положение центральных  банков в кредитной системе проявляется  в том, что они не ставят перед  собой цели получения максимальной прибыли и не конкурируют в  сфере бизнеса с коммерческими  банками, они как правило, не обслуживают население, предприятия. Эти функции выполняют коммерческие банки [28, с. 437].

Известны различные модели построения Центральных банков. В  большинстве стран они являются государственными учреждениями (Германия, Франция). В США, Швейцарии они  организованы как акционерные общества. Главная задача центральных банков – управление эмиссионной, кредитной и расчетной деятельностью. Их основными функциями являются:

  • разработка и реализация денежно-кредитной политики;
  • эмиссия и изъятие из обращения денег (центральные банки наделены монопольным правом выпуска банкнот);
  • хранение золотовалютных резервов страны;
  • выполнение кредитных и расчетных операций для правительства;
  • оказание разнообразных услуг коммерческим банкам и другим кредитно-финансовым учреждениям (хранение обязательных резервов, предоставление ссуд и т.д.).

Кредитные операции в экономике  могут осуществляться самыми разнообразными учреждениями. Однако, основными по масштабам операций и значимости обслуживания хозяйственного оборота являются банки. Тем не менее, всегда выделяют две основные подсистемы организации кредитных отношений, функционирующих в рамках банковских учреждений (институтов) и в рамках небанковских (околобанковских, квазибанковских) учреждений (институтов). В соответствии с такой организацией кредитных отношений формируются два основных звена кредитной системы:

  1. банковские учреждения, формирующие банковские систему;
  2. небанковские (парабанковские) учреждения, формирующие небанковскую (парабанковсукю) систему.

Из рисунка 1.1 видно, что  банковская система представлена банками  и другими учреждения банковского  типа, а небанковская (парабанковская) система – специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными учреждениями. При этом сама кредитная система состоит из, соответствующим образом организованных, звеньев управления или иерархичной образом организованных звеньев управления или иерархичной структуры составляющих ее элементов, к которым относятся центральный орган и низовые (функциональные) органы [24, с. 239].

В целях координации деятельности низовых звеньев центральный  управляющий орган должен осуществлять надзор за функционированием кредитных  учреждений, анализ деятельности кредитных  учреждений и ее направление в  нужное руло с тем, чтобы обеспечить бесперебойность и надежность функционирования кредитной системы, эффективность кредитно-расчетного обслуживания хозяйственного оборота, не допустить необоснованного расширения или сокращения объема кредитных операций. В соответствии с этим кредитная система характеризуется функциональной специализацией, объем кредитных операций и количеством кредитных учреждений, а также количеством предоставляемых отдельным субъектам хозяйствования кредитно-финансовых услуг.

Что касается Республики Беларусь, то ее кредитная система включает банки (двухуровневая банковская система  Республики Беларусь) и небанковские кредитно-финансовые организации. Основа их функционирования — банковская деятельность.

Банковская деятельность — совокупность, осуществляемых банками  и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, банковских операций, направленных на извлечение прибыли.

Так как, функционирование кредитной  системы осуществляется в тесной взаимосвязи с банковской деятельностью, то построение кредитной системы  необходимо учитывать принципы построения банковской системы, основными из которых  в Республике Беларусь являются:

  • обязанность получения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями лицензий на осуществление банковских операций;
  • независимость банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением предусмотренных законодательством случаев;

Рисунок 1.1 – Организационная  структура кредитной системы

 

 

  • разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациям и государством;
  • обязательность соблюдения экономических нормативов, установленных Национальным банком;
  • обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;
  • обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам клиентов;
  • обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков [27 с. 305].

В Республике Беларусь в  структуру кредитной системы  входят в банки и небанковские кредитно-финансовые организации. Управление кредитной системой осуществляется Национальным банком Республики Беларусь, который является государственным  учреждением и возглавляющий  банковскую систему Республики Беларусь [3, с. 132]

В отличии от Национального Банка, коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые учреждения, преследую цель получения максимальной прибыли от своей деятельности. При этом, коммерческие банки являются основой кредитной системы, основными функциями которых, на ряду с приемкой, хранением депозитов вкладчиков, выдача средств со счетов и выполнение операций по перечислению, является размещение аккумулированных денежных средств, путем выдачи ссуд. Кредитование является активными банковскими операциями.

При этом, в соответствии с нормой ч.1 ст. 8 Банковского кодекса  банком признается организация со статусом юридического лица, которая для извлечения прибыли как основной цели своей  деятельности на основании лицензии, выданной Национальным банком, имеет  исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

  • привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты);
  • размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
  • открытие и ведение банковских счетов физических лиц и организаций со статусом юридического лица [3, с. 134].

Небанковская кредитно-финансовая организация – это коммерческая организация, которая для извлечения прибыли как основной цели своей  деятельности на основании лицензии, выданной Национальным банком, имеет  право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, кроме  совокупности операций, исключительное прав осуществлять которые принадлежит банкам. Допустимые сочетания банковских операций, которые могут осуществлять небанковские кредитно-финансовые организации, устанавливаются Национальным банком.

Таким образом, построение кредитной  системы Республики Беларусь находится  в непосредственной связи с построением  системы банковского кредитования, которая содержит множество элементов.

 

 

 

ГЛАВА 2 КРЕДИТНАЯ  СИСТЕМА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ И ОСОБЕННОСТИ ЕЕ РАЗВИТИЯ

2.1 Состояние и проблемы развития кредитной системы Республики Беларусь

 

Анализ кредитного рынка Республики Беларусь позволяет сделать вывод, что все показатели основных направлений денежно-кредитной политики Беларуси в первом квартале 2010 года выполнены в полном объеме.

Курс белорусского рубля не выходил за рамки установленного Нацбанком коридора в плюс/минус 5% к корзине иностранных валют. В апреле отмечалось укрепление белорусского рубля по отношению к доллару США и его ослабление к евро и российскому рублю.

В январе-апреле опережающими темпами шло кредитование экономики. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года объем кредитных ресурсов, выделенных реальному сектору экономики, увеличился более чем в 1,5 раза, а по таким приоритетным направлениям как жилье – более чем в 1,6 раза.

Платежная система страны также работала без сбоев. За четыре месяца 2010 года по сравнению с соответствующим периодом прошлого года оборот по платежам увеличился по сумме в 1,55 раза.

На основании вышеприведенного статистического материала можно сделать вывод, что, несмотря на удары мирового финансового кризиса, белорусская кредитная сфера работала в нормальном режиме в первом квартале 2010 г.

Однако, во втором квартале 2010 г. наблюдается рост негативного воздействия финансово-экономического кризиса на денежно-кредитную сферу. Одной из крупных проблем является рост проблемных кредитов у белорусских банков. К первому августа доля проблемных кредитов в банковском портфеле достигла 737,3 млн. долларов. За июль проблемные займы в кредитном портфеле белорусских банков выросли на 131,7 млн. долларов. По сравнению с началом года проблемные кредиты в банковском портфеле увеличились к первому августа в 2,63 раза. Причем в июле в банках ускорилось увеличение доли проблемных кредитов.

В первом полугодии проблемные кредиты в банковском портфеле постоянно увеличивались. На первое января доля проблемных кредитов в банковском портфеле составляла 280,6 млн. долларов и каждый последующий месяц увеличивалась. Однако прирост проблемных кредитов в месяц составлял 50-70 млн. долларов. В июле увеличение проблемных кредитов в банковском портфеле ускорилось, за один месяц проблемные кредиты выросли на 131,7 млн. долларов.

Доля проблемных кредитов в общем кредитном портфеле банков на первое августа составила 1,3%, увеличившись с начала года более чем в два раза. (На первое января 2010 года доля проблемных кредитов в кредитном портфеле банков составляла 0,59%).

За январь-июль кредиты, выданные белорусскими банками, увеличились на 24% и составили 55,538 трлн. рублей. В структуре выданных кредитов доля кредитов в национальной валюте составила 68% (37,774 трлн. рублей). Доля кредитов в иностранной валюте – 32% (17,763 трлн. рублей). За январь-июль объем кредитов в иностранной валюте вырос на 28,4%, кредитование в национальной валюте за аналогичный период увеличилось на 22,1%.

Информация о работе Кредитная система государства и ее структура. Особенности развития кредитной системы Республики Беларусь