Коммерческий банк как звено банковской системы и часть экономики России

 

Финансовое оздоровление кредитных организаций

Внедрение в российскую практику законодательно закрепленной системы непосредственного вмешательства государства в деятельность проблемных банков и финансирования мер по предупреждению банкротства банков с участием Банка России и АСВ (Федеральный закон "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в ****** ** 31 ******* 2011 ***а") позволили значительно повысить уровень защищенности банковской системы и кредиторов российских кредитных организаций, а также повысить рыночную дисциплину и ответственность основных владельцев банков в период финансового кризиса. Представляется необходимым законодательное закрепление возможности применения данного механизма урегулирования проблемных банков  на постоянной основе с целью применения не только в период финансового кризиса, но и при стабильной экономической ситуации.

Одновременно с учетом практики применения Банком России и АСВ мер по предупреждению банкротства целесообразно дальнейшее совершенствование указанного механизма с тем, чтобы обеспечить возможность применения наиболее эффективных инструментов и процедур предупреждения банкротства кредитных организаций. В качестве основных направлений совершенствования данного механизма наиболее актуальным является расширение стимулов участия в предупреждении банкротства банков частных инвесторов путем предоставления Банку России возможности устанавливать специальный режим применения мер воздействия к кредитным организациям, реализующим планы мер по финансовому оздоровлению частными инвесторами без привлечения средств государства. Кроме того, с учетом практики применения норм законодательства целесообразно уточнить правовую базу и механизмы оперативной передачи имущества и обязательств проблемных банков в здоровый банк.

В целях повышения ответственности собственников и менеджмента кредитной организации за состояние дел в кредитной организации необходимо на законодательном уровне расширить полномочия Банка России в части применения мер воздействия за нарушения, связанные с осуществлением банковской деятельности, не только к кредитным организациям, но и к ее руководителям, а также в отношении лиц, оказывающих существенное влияние на деятельность кредитной организации. Необходимо установить механизм ограничений судебными решениями прав собственников, которые своими решениями способствовали возникновению в кредитных организациях угрозы интересам кредиторов и вкладчиков.

Кроме того, будет продолжена работа над проектом федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года", предусматривающим установление ответственности руководителей, членов совета директоров (наблюдательного совета), учредителей (участников), иных лиц, имеющих (имевших) право давать обязательные для исполнения банком указания либо иным образом определять действия банка, в отношении которого АСВ осуществляются меры по предупреждению банкротства, в случае, если необходимость применения таких мер возникла в результате виновных действий (бездействия) указанных лиц. Целью данного законопроекта является разработка механизмов снижения рисков злоупотреблений со стороны указанных выше лиц, а также уменьшение финансового бремени инвесторов и иных лиц, участвующих в осуществлении мер по предупреждению банкротства банков, предусмотренных Федеральным законом "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года".

В целях повышения эффективности функционирования временных администраций, назначаемых Банком России в кредитные организации после отзыва лицензии, оперативности мер по розыску и взысканию активов целесообразно не ограничивать сферу участия АСВ в работе временных администраций только обеспечением осуществления страховых выплат. В этих целях следует предусмотреть возможность участия сотрудников АСВ в работе по обследованию ********* *********** * ************ ** ****** * ******** * *************** ** ***** ******* * *********, ************ ********** *****. ************ * ***** *********** *********** ********* ******, ******** ******** * ********* ******* ************** ********** ********** ************* ************** ********* *********** ********** ********** *************** ********* * *** * ************* ********** ********* ******* (******** *********, ********** ***** * ******).

 

Контроль за ликвидацией кредитных организаций

В 2010 году Банк России продолжит работу по совершенствованию процедур ликвидации кредитных организаций, у которых отозвана лицензия на осуществление банковских операций, путем участия в подготовке изменений в законодательство Российской Федерации, регулирующее процедуры банкротства и принудительной ликвидации, и разработки нормативных актов Банка России.

В сфере контроля за ликвидацией кредитных организаций актуальным является совершенствование законодательства в целях снижения рисков злоупотреблений со стороны руководства и собственников кредитных организаций и максимальное сокращение для кредиторов и банковской системы в целом негативных последствий отзыва у кредитных организаций лицензий на осуществление банковских операций.

В указанных целях должен быть разработан проект федерального закона, включающий поправки в законодательство о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций, нормы которого позволят при ликвидации кредитных организаций применять неденежные формы расчетов с кредиторами в ходе конкурсного производства, а именно осуществлять оперативную передачу имущественного комплекса несостоятельного должника вместе с *************** ********** *********** ********* *********** * ********* *** ******** * *редиторами иные формы прекращения обязательств, предусмотренные гражданским законодательством Российской Федерации, а также уточнить порядок передачи учредителям (участникам) банков имущества, оставшегося после завершения расчетов с кредиторами.

Также с целью защиты прав кредиторов ********** ******** ********* * *********** ***** "* ***************** (***********) ********* ***********", ***************** ********** ******* ******** ** ********* ************** ********** ********* *********** * ******уре ее банкротства, в том числе в части установления требований кредиторов. В связи с этим указанный проект федерального закона должен определять, что требования кредиторов, установленные в ходе ликвидации кредитной организации, не требуют повторного установления в ходе конкурсного производства в кредитной организации, что позволит существенно ускорить расчеты с кредиторами.

С учетом существующей в законодательстве Российской Федерации правовой неопределенности в отношении имущества клиентов кредитной организации, принятого последней на хранение и (или) учет по договорам доверительного управления или иным договорам, связанным с осуществлением кредитной организацией профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, необходимо разработав проект федерального закона, закрепляющий на законодательном уровне возможность возврата указанного имущества после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций и в период осуществления ликвидационных процедур без его включения в конкурсную массу.

Для предотвращения злоупотребления правом в делах о несостоятельности (банкротстве) и принудительной ликвидации кредитных организаций необходимо четко установить основания для вынесения арбитражным судом определений о назначении экспертизы по делу, а также определить, в случае злоупотребления правом, ответственность лиц, заявивших соответствующее ходатайство в рамках дела о банкротстве.

Важной мерой поддержки финансового рынка и минимизации для его участников последствий отзыва у кредитных организаций лицензий на осуществление банковских операций станет принятие поправок в законодательство о несостоятельности (банкротстве), предполагающих возможность заключения участниками срочного рынка соглашений в отношении обязательств по финансовым сделкам.

В целях снижения рисков для кредиторов необходимо установление обязанностей руководителя кредитной организации по обеспечению сохранности электронных баз данных кредитной организации и созданию их резервных копий, а также ответственности за неисполнение указанных обязанностей.

В связи с изложенным представляется необходимой разработка проекта федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", направленного на решение вышеуказанных задач.

Кроме того, внесение изменений в законодательство Российской Федерации о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций в целях снижения рисков злоупотреблений со стороны руководства и собственников кредитных организаций должно сопровождаться внесением изменений в иные законодательные акты Российской Федерации.

Для обеспечения возможности проведения обследования банка с отозванной лицензией и выявления признаков несостоятельности (банкротства) предусмотренный Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" пятнадцатидневный срок для подачи Банком России заявления в арбитражный суд о принудительной ликвидации следует увеличить до 30 дней.

В целях защиты прав кредиторов кредитных организаций необходимо установление уголовной ответственности для руководителя, а также лица, ответственного за составление и (или) представление бухгалтерской и иной отчетности, за внесение в бухгалтерские, иные учетные и отчетные документы, отражающие экономическую деятельность кредитной организации, изменений, искажающих их ************** **********, ****** ********, * ***** ** ************* ******** **** ******** ****** ******** * ***** ******** ********** * *********** ********** ********* ********* ***********.

В 2010 году будет продолжена работа по совершенствованию нормативной базы Банка России. В частности, будет завершена работа по внесению изменений в Положение Банка России от 16.01.2007 № 301 -П "О порядке составления и представления промежуточного ликвидационного и ликвидационного баланса ликвидируемой кредитной организации и их согласования территориальным учреждением Банка России", нацеленных на повышение эффективности осуществления ликвидационных процедур и отражения их результатов в промежуточном ликвидационном и ликвидационном балансах кредитных организаций.

 

Противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма

В целях повышения эффективности работы кредитных организаций в сфере ПОД/ФТ в 2010 году будут предприняты меры по дальнейшему совершенствованию нормативно-правовой базы и методологического обеспечения деятельности кредитных организаций в части:

- идентификации клиентов  и выгодоприобретателей;

- оценки уровня рисков  клиентов и их операций;

- выявления, ***********ого фиксирования и анализа операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и/или финансирования терроризма.

В ходе исполнения надзорных полномочий, в том числе в рамках дистанционного надзора, особое внимание будет уделяться оценке качества применяемых кредитными организациями правил внутреннего контроля и иных организационных мер в целях ПОД/ФТ, их адекватности характеру деятельности клиентов, находящихся на обслуживании в кредитной организации, а также способности обеспечить оперативное выявление и надлежащее изучение подозрительных операций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

 

История развития кредитных отношений и основного их звена - банка - насчитывает не одну сотню лет. Все это время они совершенствовались и приспосабливались под существовавшие экономические и политические структуры. Банковские институты также прошли свой эволюционный путь - от меняльных контор, обеспечивающих путешественника и торговца необходимой валютой, до современных гигантов, предоставляющих своим клиентам сотни услуг и действующих во всех отраслях экономики. В этот процесс вмешивалось государство, формируя банковскую систему, экономически и социально приемлемую для общества. Функцию формирования обычно выполнял Центральный Банк, создающий нормативную базу для деятельности коммерческих банков.

Банковская система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики, и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизация управления их деятельностью. Банковская система также претерпела соответствующие изменения.

Возможности экстенсивного расширения банковской сферы практически полностью исчерпаны, этому способствует ужесточение нормативных требований, насыщение кредитного рынка традиционными банковскими услугами, возрастание конкуренции в банковской сфере и другие факторы. В дальнейшем развитии банковской системы главную роль получит ее качественное совершенствование, которое может происходить в двух основных направлениях.

- Развитие процессов концентрации в банковском деле. Банки способны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который, в свою очередь, даст всплеск инвестиционной активности. Крупные российские банки имеют традиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в регионах - предпосылки для удовлетворения инвестиционных потребностей производственных структур через долгосрочные кредиты.

- Расширение круга услуг, предоставляемых банками своим клиентам, диверсификация в самом широком смысле. Потребности хозяйствующих субъектов растут, а ассортимент банковских услуг еще далеко не исчерпан.

Работа по совершенствованию банковской системы России еще в самом начале, и только в том случае, если за нее возьмется все общество: и банкиры, и государство, и пресса, и население - мы получим быстрые и положительные результаты.

Кризисные процессы в сегодняшней российской экономики существенно осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Крупнейшие  банки  накапливают  определенный   потенциал  для финансирования проектов в приоритетных отраслях, создания стратегических финансово-промышленных альянсов как «локомотивов» российской экономики. Повысился интерес крупных банков к вложениям в экономически необходимые либо оригинальные и конкурентоспособные на мировом уровне производства.