Коммерческий банк как звено банковской системы и часть экономики России

- открытие контокоррентного счета (активно-пассивный счет) - сочетает  черты ссудного и расчетного счета. Проценты начисляются на основе сальдо обычно ежеквартально.

Овердрафт - разновидность кредитной линии. Зачисляются средства сверх остатка на счете в пределах лимита. При овердрафте все средства, зачисляемые на счет, направляются на погашение задолженности.

4) выдача ссуды;

5) кредитный мониторинг - наблюдение  за погашением кредита и принятие  мер для решения этой задачи.

Вклады в ценные бумаги необходимы для обеспечения ликвидности банка. Банк вкладывает средства в ценные бумаги, различные по надежности, срочности, доходности, т е. дифференцирует портфель ценных бумаг (фондовый портфель).

Активные операции банка с ценными бумагами:

1) вложения в ценные бумаги  с целью получения курсовой  разницы;

2) покупка ценных бумаг с целью получения дохода в виде процентов;

3) приобретение ценных бумаг  по операциям типа репо;

4) учетные операции с векселями. Покупая вексель, банк получает  право получения денег по истечении  срока. Банк взимает с векселедателя  процент, равный разнице между  суммой, обозначенной на векселе, и суммой, выплачиваемой банком при учете векселя. По истечении срока векселя банк предъявляет его должнику к погашению.

 

2.2. Взаимоотношения коммерческих  банков с другими звеньями  банковской системы

 

 

Банковская система может быть одноуровневой (жестко регламентируемая банковская система) и двухуровневой. В настоящее время во всех странах сложилась двухуровневая банковская система. В 90-х годах в России была создана двухуровневая банковская система, в основном определены и разграничены функции Центрального банка и коммерческих банков.

Рисунок - Двухуровневая банковская система Российской Федерации.

 

Основная функция Центрального банка - проведение денежно-кредитной политики. Денежно кредитная политика - это система мероприятий в области денежного обращения и кредита с целью сокращения уровня инфляции и увеличения темпов экономического роста.

Методы проведения денежно-кредитной политики:

I. Общие методы - влияют на все  денежное обращение в стране.

а) Учетная или дисконтная политика - заключается в изменении центральным банком величины учетных ставок.

Учетная ставка - процентная ставка, по которой ЦБ предоставляет кредиты коммерческим банкам. Повышение ставки уменьшает возможности банка для получения кредита, что в свою очередь приводит к сокращению ссуд и увеличению рыночных процентных ставок. Эта политика ЦБ называется кредитной рестрикцией. Обратной политикой называется кредитная экспансия. Банк снижает учетную ставку процента, увеличивая объемы кредита коммерческого банка, что ведет к увеличению кредитования и уменьшения ставки по кредитам.

б) Операции на открытом рынке - это операции ЦБ по купле- продаже ценных бумаг у коммерческих банков.

ЦБ размещают ценные бумаги на открытом рынке (кредитная рестрикция), а коммерческие банки их покупают, уменьшая остатки средств на счетах. При этом уменьшается количество ссуд и увеличиваются ставки по ним.

ЦБ покупает ценные бумаги (проводит политику кредитной экспансии), увеличивая средства на счетах коммерческих банков и количество кредитов.

в) Изменение нормы обязательного резерва.

Норма обязательного резерва - это доля средств по вкладам до востребования у коммерческих банков, которые они обязаны сдать в резервный фонд и не имеют права использовать в активных операциях. Повышение нормы обязательных резервов означает, что часть средств коммерческих банков «заморожена» и не может быть использована для выдачи кредитов. В результате коммерческие банки увеличивают ставки. Снижение нормы обязательных резервов увеличивает возможности расширения кредитования и уменьшает ставки.

II. Селективные - методы, влияющие на  отдельные части денежного обращения например, коммерческие банки изменяют ставку по отдельным видам кредитов) [2, С.49].

 

 

 

3. Проблемы и перспективы  банковской системы Российской  Федерации

 

 

3.1. Современное состояние  банковской системы Российской  Федерации

 

 

Кризис оказал негативное воздействие на все кредитные организации. В 2009 году количество действующих кредитных организаций сократилось с 1108 до 1058 (рисунок 2).

 

Рисунок 2 – Количество кредитных организаций и их филиалов

 

В 2009 году были отозваны (аннулированы) лицензии у 47 кредитных организаций, исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций в связи с реорганизацией в форме присоединения 12 кредитных организаций, стали действующими (имеющими лицензии на осуществление банковских операций) 9 новых кредитных организаций.

Таким образом, в 2009 году продолжилась тенденция к уменьшению числа действующих кредитных организаций (за 2006—2008 годы — на 145), ************* ** **** *********** *******.

Крупные многофилиальные банки в 2009 году проводили политику снижения издержек за счет уменьшения количества своих региональных подразделений. Количество филиалов действующих кредитных организаций (без учета Сбербанка) снизилось с 2695 до 2538 (на 5,8%). Сбербанк России ОАО продолжил работу по оптимизации филиальной сети, в результате которой количество филиалов банка за 2009 год сократилось на 130 (на 16,8%). Одновременно с сокращением количества филиалов в 2009 году увеличилось число дополнительных и операционных офисов. Общее же количество внутренних структурных подразделений91 кредитных организаций за год снизилось на 601 единиц и на 1.01.2010 составило 37 547 (26,5 на 100 тыс. человек против 27 на 1.01.2009).

На 1.01.2010, как и ранее, количество филиалов банков других регионов превышало количество местных кредитных организаций и их филиалов во всех федеральных округах, за исключением Центрального федерального округа.

 

Развитие банковской деятельности в регионах

В 2009 году сокращение числа действующих кредитных организаций было характерно для большинства российских регионов: количество региональных банков2 снизилось с 552 до 523. При этом темпы ******** ******* ************ ******3 (15,9%) в 2009 году были выше темпов прироста совокупных активов банковского сектора в целом (5,0%). В ********** **** ************ ****** * ********** ******* *********** ******* * ******* **** ******* * ** ********* ** 1.01.2010 ********* 14,1% (****** 12,8% ** 1.01.2009).

Значительная часть региональных банков сумела нарастить собственные средства (капитал). За год их капитал вырос на 20,6%, или на 99,7 млрд. рублей. Как и в целом по банковскому сектору, увеличение собственных средств (капитала) региональных банков *********** *************** ** **** ********* ******** * ************ ******. ********* ** ********** ******** ***** *********** ******* (********) ************ ****** ******* ********** *********. ***** ****, ** **** ******** ************ ****** ****ияло увеличение требований к его минимальному размеру (региональные банки с капиталом менее 90 млн. рублей на начало 2009 года увеличили собственные средства (капитал) на 6,9 млрд. рублей к 1.01.2010). Удельный вес региональных банков в совокупном капитале банковского сектора изменился незначительно (12,6% на 1.01.2010 против 12,7% на 1.01.2009).

В условиях ухудшения финансового состояния предприятий в большинстве отраслей экономики, роста безработицы и снижения платежеспособности населения, вызвавших снижение качества банковских активов, в 2009 году прибыль региональных банков сократилась по сравнению с 2008 годом на 67,1% и составила 18,7 млрд. рублей.

По состоянию на 1.01.2010 удельный вес прибыльных региональных банков в общем числе действующих региональных банков уменьшился до 90,3% (против 97,5% на 1.01.2009), в активах региональных банков — до 88,6% (против 91,8% на 1.01.2009).

В целом ряде регионов остается острым вопрос об обеспеченности банковскими услугами. По итогам 2009 года минимальное значение совокупного индекса обеспеченности регионов банковскими услугами оставалось у Уральского федерального округа. Некоторое увеличение данного показателя зафиксировано в Южном и Дальневосточном федеральных округах. Самый низкий уровень обеспеченности банковскими услугами среди субъектов Российской Федерации — в Республике Дагестан, Республике Ингушетия и в Сахалинской области.

Наиболее обеспеченным банковскими услугами остается Центральный федеральный округ (прежде всего Московский регион), далее следуют Северо-Западный и Приволжский федеральные округа. Высокой обеспеченностью банковскими услугами отличаются г. Санкт-Петербург, а также Новосибирская и Калининградская области.

 

Концентрация банковской деятельности

За 2009 год доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора практически не изменилась: 93,9% на начало и 93,7% на конец года. В то же время доля 5 крупнейших банков по состоянию на 1.01.2010 увеличилась до 47,9% против 46,2% на 1.01.2009.

На долю 200 крупнейших по величине капитала кредитных организаций по состоянию на  1.01.2010 приходилось 92,9% совокупного капитала банковского сектора (на 1.01.2009 — 91,8%), в том числе 52,2% (49,3%) — на 5 крупнейших банков.

Также в 2009 году наблюдался рост количества кредитных организаций с капиталом свыше 180 млн. рублей — с 764 до 776. Доля данных кредитных организаций в совокупном капитале банковского сектора составила 99,4% (против 99,3% на 1.01.2009).

Уровень концентрации активов банковского сектора в 2009 году оставался невысоким, что обусловлено значительным числом небольших кредитных организаций.

Индекс концентрации активов на 1.01.2010 составил 0,087 (в предыдущие три года этот показатель увеличился лишь с 0,079 до 0,080). На среднем уровне остается концентрация кредитов нефинансовым организациям: за 2009 год она выросла с 0,125 до 0,135.

Концентрация на рынке частных вкладов остается высокой, однако, в 2009 г. происходило снижение.

 

Развитие банковских операций

Динамика и  структура привлеченных ресурсов

В 2009 году динамика ресурсной базы в значительной степени определялась изменением объема средств, привлекаемых кредитными организациями от Банка России. На начало 2009 года объем кредитов, депозитов и прочих привлеченных средств, полученных кредитными организациями от Банка России, составлял 3,4 трлн. рублей и формировал 12,0% пассивов банковского сектора, что было обусловлено необходимостью компенсировать последствия оттока средств клиентов, обеспечить непрерывность осуществления банковским сектором платежей, включая расчеты с бюджетами всех уровней, в период кризиса. К концу 2009 года потребность банковского сектора в антикризисных источниках поддержания ликвидности (прежде всего в кредитах Банка России без обеспечения), резко сократилась. Объем средств, привлеченных от Банка России, уменьшился к концу 2009 года до 1,4 трлн. рублей, что составляло лишь 4,8% пассивов банковского сектора. В числе других заметных изменений структуры ресурсной базы — существенный рост доли вкладов населения.

Меры, направленные на поддержание финансовой устойчивости банковского сектора4, позволили *************** ******** ** ***** ******* ********** ***. * ***** ******* ******* ****** ******* ********** *** (******* ************** ***********), ********* * ***** 2009 **** 7485,0 ****. ******, ******** 26,7% ** ********* * 14,5% * 2008 году. ******* * * 21,1 ** 25,4% * * **** ***** ********* * ********** ******** *********** *******.

При этом в первом полугодии 2009 года валютные вклады росли значительно быстрее рублевых (за полугодие темпы прироста составили 21,1 и 5,8% соответственно), что в значительной мере было обусловлено ростом курсов доллара США и евро к рублю. Во втором полугодии (особенно в IV квартале) ситуация кардинально изменилась — вклады в рублях стали расти быстрее, и к концу года их годовой прирост составил 27,2% против 25,4% по валютным вкладам. В целом за год доля вкладов в иностранной валюте незначительно снизилась (с 26,7 до 26,4%).

В условиях стабилизации ситуации в банковском секторе и при агрессивной процентной политике некоторых кредитных организаций в 2009 году ********** ******* **** ******* ********* * **** ******, * *** ***** ************. ** **** **** ******** *** ********* ****** *** ** ******* ********** *** ** 2009 *** ********** * 51,9 ** 49,4% (** ******* (** 1.09.2008) ** ********* 49,8%).

За 2009 год вклады физических лиц, ************ ** **** ***** 1 ****, ******* ** 24,0%, * ** ** ***** ** ******** *** * ***** ****** ******* ********** ***, **************** ********** ********, ********** * 65,2 ** 63,7%.

На рынке вкладов физических лиц, ******ченных банковским сектором, по-прежнему доминируют банки, контролируемые государством, в первую очередь Сбербанк России ОАО, На них приходится 56,7% от общего объема вкладов по состоянию на 1.01.2010 (59,0% годом ранее). Значительная, и в отличие от предыдущей группы возросшая с 23,9 до 25,2%, доля приходилась также на крупные частные банки, Доля малых и средних банков на рынке снизилась (6.2% на 1.01.2010 против 6,8% на 1.01.2009).

По итогам 2009 года наибольший удельный вес вкладов в пассивах (37,7%) отмечался у *********ных малых и средних банков (на 1.01,2009 — 34,1%). Пассивы банков, контролируемых государством, на 33,8% формировались за счет вкладов физических лиц (на 1.01,2009 — 30,7%); крупных частных банков — на 19,2% (на 1.01.2009 — 14,6%); малых и средних банков Московского региона — на 18,9% (17,0%); банков, контролируемых иностранным капиталом, — на 16,7% (11,6%). Суммарный объем средств, привлеченных от организаций21, вырос за 2009 год на 8,9% (за 2008 год — на 24,4%) — до 9557,2 млрд. рублей, а доля данной статьи в пассивах банковского сектора увеличилась с31,З до 32,5% (рисунок 3).

Рисунок 3 – Динамика привлечения средств организаций

(кроме  банков)

 

При этом объем депозитов и прочих привлеченных средств юридических лиц (кроме кредитных организаций) за 2009 год вырос на 10,5% (в 2008 году на 40,5%), а их доля в совокупных пассивах банковского сектора увеличилась с 17,6% на 1.01.2009 до 18,6% на 1.01.2010. Объем депозитов со сроками привлечения свыше 1 года уменьшился на 0,6%, на 1.01.2010 на них приходилось 46,2% общего объема депозитов юридических лиц (на 1.01.2009 — 51,4%).

По группам банков в 2009 году наибольший прирост депозитов и прочих привлеченных средств юридических лиц (кроме кредитных организаций} отмечался у малых и средник банков Московского региона — 32,3%, у крупных частных банков — 11,7%, а также у банков, контролируемых государством, — 10,7%,