Ипотечное кредитование и перспективы его развития

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 25 Октября 2012 в 21:38, курсовая работа

Краткое описание

Целью данного исследования является изучение состояния ипотечного рынка России в современных условиях и рассмотрение перспектив его дальнейшего развития. В соответствии с поставленной целью были выдвинуты следующие задачи:
- определить понятие ипотеки и субъектно-объектную структуру отношений, выявив основные особенности ипотечного кредитования;
- провести классификацию ипотечных кредитов;

Содержание

ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1 Теоретические основы Ипотечного кредитования
1.1 Сущность и отличительные черты ипотеки
1.2 Объекты и субъекты ипотечного кредитования
1.3 Классификация ипотечных кредитов
1.4 Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в РФ
ГЛАВА 2 Анализ развития ипотеки на современном этапе
2.1 Анализ рынка ипотечного кредитования в России
2.2 Анализ развития ипотечного жилищного кредитования в регионах
2.3 Риски ипотечного кредитования
2.4 Ипотечное страхование в России
ГЛАВА 3 Основные направления развития ипотечного кредитования в России
3.1 Проблемы, сдерживающие развитие ипотечного кредитования
3.2 Перспективы развития ипотечного кредитования

Скачать полностью (74.41 Кб) Сколько стоит заказать работу?

Прикрепленные файлы: 1 файл

работа на распечатку.doc

— 366.50 Кб (Скачать документ)

В ходе проведенного исследования было выявлено, что ипотека представляет собой особую форму кредитования, имеющую характерные отличительные черты, в то же время ей присущи и общие, фундаментальные признаки и принципы кредита. Несмотря на то, что ипотечный бизнес и его составная часть - ипотечное жилищное кредитование, абсолютно новое направление в современной России, к настоящему времени уже сформировалась основа для развития системы ипотеки.

С развитием ипотечного кредитования банки предлагают множество различных ипотечных программ с разными условиями: это ипотечные программы на первичном и вторичном рынке, ипотека на покупку земли или дома. Кроме того, появляется все больше доступных схем ипотеки молодым семьям.

Но все же, как показал анализ, развитие ипотечного жилищного кредитования проходит в сложной экономической ситуации. Статистические данные фиксируют, с одной стороны, недостаточную обеспеченность российских граждан жильем, с другой - небольшие объемы ипотечных жилищных кредитов, выданных коммерческими банками. Так, объем выданных ипотечных кредитов на 1.01.06г. увеличился на 356 340 млн. руб. по сравнению с объемом на 1.10.04г. и составил 1 212 871 млн. руб. В общем объеме выданных кредитов, ипотечные жилищные кредиты составляют на 1.10.04г. - 1,05%; на 1.10.05г. - 1,36%; на 1.01.06г. - 1,52%. Также следует отметить, что процент ипотечных сделок в общем количестве сделок с недвижимостью постоянно растет и в настоящее время составляет 12-15% от общего количества сделок агентства.

Анализ регионального опыта реализации моделей ипотечного кредитования свидетельствует о глубокой дифференциации степени развития систем жилищного финансирования, что обусловлено региональной асимметрией в становлении и функционировании рынка жилья в России.

В процессе изучения рисков ипотечного кредитования, было выявлено, что на стадии первичной ипотеки риски имеют единую для всех кредиторов специфику - эти риски присущи процессу кредитования вообще. И, исходя из мирового опыта и действующей практики российских операторов ипотеки, были сформулированы меры по минимизации рисков, актуальных для жилищного кредитования в современных условиях.

Как выяснилось, ипотечный рынок стремительно развивается и эволюция ипотечного страхования очевидна: страховщикам открылся большой потенциал этого сегмента страхового рынка. Но, как показал анализ, РФ не готова к появлению частной страховой ипотечной компании в связи с тем, что, во-первых, ежегодный объем российского рынка ипотечного кредитования недостаточен для предоставления необходимого объема застрахованных кредитов и обеспечения географической диверсификации, и, во-вторых, существует потребность в фундаментальных усовершенствованиях первичного и вторичного ипотечного рынков и в создании достаточной нормативной базы в банковской сфере ипотечного страхования.

Также при проведении данного исследования, было выявлено, что распространение ипотеки в России сдерживается рядом факторов, в первую очередь, несовершенством законодательной и нормативной базы. Следует указать здесь и еще один немаловажный момент. Для использования системы ипотечного кредитования как мощного стимулятора стабилизации и роста современной российской экономики необходимо создавать именно систему ипотечного кредитования, а не просто ипотечное законодательство и ипотечные банки. Для полноценной работы системы ипотечного кредитования должны быть развиты такие обеспечивающие функции, как оценка стоимости недвижимости и страхование.

Все же перспективы для развития ипотечного кредитования, конечно же, есть, оно будет развиваться, хотя и небольшими темпами. Уже сейчас заметна конкуренция между банками в этой сфере, что должно вылиться в появление новых ипотечных продуктов, а также снижению процентных ставок по кредиту. Хотя если и будет снижение процентных ставок, то оно будет небольшим, поскольку при прогнозируемых темпах инфляции банки оставят ставки примерно на том же уровне.

Таким образом, в современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. ФЗ РФ “о ЦБ РФ”.

2. Закон РФ “О залоге” № 2872-1 от 29 мая 1992г.

3. ФЗ “Об ипотеке” (залоге недвижимости) № 102-ФЗ от 16 июля 1998г. (со внесенными изменениями и дополнениями).

4. ФЗ РФ “О государственной регистрации прав на недвижимое имущество

и сделок с ним” № 122-ФЗ от 21 июля 1997г.

5. ФЗ “О рынке ценных бумаг” № 39-ФЗ от 22 апреля 1996г.

6. ФЗ “Об ипотечных ценных бумагах” № 152-ФЗ от 11 ноября 2003г.

7. Акулова Т.А. Модели ипотечного кредитования в России// Финансы и Кредит.-2005.-№ 12(180).

8. Антонов Л.Н. Залог и кредитный риск // Банковское дело. - 2005. - № 5.

10. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом//Деньги и Кредит.-2005.-№ 4.

11. Балабанов И. Т. Операции с недвижимостью в России. - М.: Финансы и стати-стика, 1999.

12. Банки и банковское дело: учебное пособие/ Под. ред. Балабанова.-СПб.: Притер, 2003.

13. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. - М.: Банки и биржи ЮНИ-ТИ, 1999.

14. Веремейкина В.Д. Ипотека: проблемы и перспективы// Банковские услуги.-2005.-№ 12.

15. Граев И., Ведев А. Способна ли ипотека быстро решить жилищный вопрос в России? //Эксперт.-2005.-№ 21.

16. Железнова О. “Хочу” и “Могу” российской ипотеки// Финанс.-2004.-№16 (апрель-май).

17. Иванов В.В. Ипотечное кредитование.-М.: Информ-внедрен. центр «Маркетинг», 2001.

18. Ипотека в России /Под. ред. Толкушина А.В. - М: ЮРИСТ, 2002.

19. Кудрявцев В.А., Кудрявцева В.Е. Основы организации ипотечного кредитования.- М.: Высшая школа, 2000.

20. Лазарова Л.Б. Что влияет на развитие ипотечного жилищного рынка// Банковское дело.-2006.-№ 1.

21. Лазарова Л.Б. Развитие ипотечного жилищного кредитования в регионах// Финансы.-2005.-№ 6.

22. Логиров М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России// Эко.-2005.-№ 9.

23. Логинов М.П. Теоретические аспекты ипотечного жилищного кредитования в условиях России// Финансы и Кредит.-2005.- 4(172).

24. Рукавишков В.Н. Ипотечное страхование в России развивается…// Финансы.-2005.-№ 4.

25. Ужегов А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка.- СПб.: Питер, 2001.

26. Цылина Г.А. Ипотека: жилье в кредит.-М: Экономика, 2001.

27. http://www.rg.ru.

28. http://www.cbr.ru.

Приложение

Таблица 1

Субъекты ипотечных кредитов, их функции и прямые цели


№	Участники рынка ипотечных кредитов	Субъекты	Функции	Собственные цели
1	Заемщик (залогодатель) - физичес-кие лица	- физические лица, желающие улучшить свои жилищные условия и удовлетворяющие требованиям банков по уровню кредито- и платежеспособности	Заключают кредитные договоры с целью покупки или строительства жилья. Обеспечением исполнения обязательств по договорам служит залог приобретаемого жилья	Максимизация объема привлечения дешевых финансовых ресурсов для покупки или строительства жилья
2	Банк-кредитор (залогодержатель)	- Коммерческие, сберегательные, ипотечные банки; - ссудосберегательные ассоциации, стройсберкассы; - - взаимосберегательные союзы и т.п.	Предоставляют заемщикам в установленном порядке ипотечные кредиты на основе оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщика. Обслуживание выданных ипотечных кредитов. Имеет возможность в случае невыполнения должником своих обязательств получить удовлетворение денежных требований из стоимости заложенного жилого помещения преимущественно перед другими кредиторами залогодателя	- Максимизация доходности активных операций; - ограничение рисков и обеспечение возвратности ссудного капитала
3	Продавец жилья	Юридические и физические лица	Продают жилые помещения, находящиеся в их собственности или принадлежащие другим физическим лицам, по их поручению	- Максимизация денежных средств за продаваемое жилое помещение; - минимизация рисков, связанных с продажей
4	Госу-дарство		Создание благоприятных условий для развития рынка ипотечного капитала	- Капитализация недвижимого имущества и обеспечение его оборотоспособности; - не инфляционная поддержка сферы жилого строительства; - решение жилищной проблемы в отдельном регионе и в стране в целом; - уменьшение разрыва между производительным и финансовым капиталом; - пополнение доходной части бюджета и обслуживание внутреннего долга
5	Государственные органы, регулирующие и контролирующие деятельность участников ипотечного рынка	- Органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним; - нотариат; -паспортные службы; - органы опеки и попечительства; юридические консультации	- Регистрация сделок купли-продажи жилых помещений; - оформление перехода прав собственности к новому собственнику; - регистрация договоров об ипотеке и права ипотеки; - хранение и предоставление информации по правам собственности и обременению залогом жилья всем участникам ипотечного рынка	Государственная поддержка участников ипотечного рынка и контроль за их деятельностью
6	Операторы вторичного рынка ипотечного кредитования	Специализированные агентства ипотечного кредитования, ипотечные фонды	- рефинансирование кредитов на основе установленных нормативов и требований, предъявляемых к процедурам ипотечного кредитования; - выпуск эмиссионных ипотечных ценных бумаг; - привлечение средств инвесторов сферу жилищного кредитования; - оказание кредиторам содействия рациональной практики проведения операций ипотечного кредитования; - разработке типов ипотечных кредитов, более доступных для заемщика и менее рискованных для кредиторов	Создание системы ипотечного кредитования в стране
7	Страховые компании	Страховые компании, имеющие лицензии на данные виды страхования	- Страхования рисков ипотечного кредитования; - создание совместных проектов с ипотечными кредиторами; - разработка собственных программ кредитования покупки жилья на основе накопительного страхования	Получение прибыли, расширение круга своих операций, повышение рейтинга
8	Оценщики	Юридические и физические лица, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений	Осуществляют оценку жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании	Получение прибыли, расширение круга своих операций, повышение рейтинга
9	Риелторские компании	Юридические лица, получившие лицензии как профессиональные посредники на рынке купли-продажи жилья	- Подбор вариантов купли-продажи жилья для заемщика; - организация продажи жилья по поручению других участников рынка жилья; - участие в организации проведения торгов по реализации жилья, бывшего в залоге, на которое судом обращено взыскание	Получение прибыли, расширение круга своих операций, повышение рейтинга
10	Инвестор	- Физические; -юридические лица: инвестиционные банки, пенсионные фонды, страховые компании, паевые инвестиционные фонды и другие кредитные и финансовые институты	Приобретают ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые ипотечными кредиторами или операторами вторичного рынка	- Максимизация прибыли капитала, вкладываемого в закладные или ипотечные ценные бумаги; - обеспечение надежности вложений

Таблица 4

Сведения об ипотечных жилищных кредитах, предоставленных кредитными организациями Российской Федерации физическим лицам в 2005 году

Наименование показателя	на 1.10.04г.	на 1.10.05г.	на 1.01.06г.
Предоставлено кредитов физическим лицам, всего	321 134	856 531	1 212 871
- из них ипотечных жилищных кредитов (ИЖК)	3 374	11 630	18 461
Доля ИЖК в общем объеме предоставленных физическим лицам кредитов, %	1,05	1,36	1,52
Кол-во кредит. орг-ций, предостав-щих ИЖК, ед.	69	78	80
Задолженность по ИЖК	4 583	13 884	17 774
Просроченная задолженность по ИЖК	3	11	9
Доля просроч. задолженности по ИЖК в объеме задолженности по ИЖК	0,07	0,08	0,05

Таблица 8

Стоимость страхования договорной ответственности заемщика


Компания	Ожидаемый тариф по страхованию договорной ответственности заемщика	Прогноз об изменении среднерыночных тарифов по мере развития ипотечного страхования, пояснения различий тарифов
	квартиры	загородные дома	зем. участки
Камчатка-АСКО	0,3%	0,3%-1,0%		На первом этапе развития ипотеки тари-фы у разных страховщиков будут сильно отличаться, “среднего по рынку” тарифа не будет.
МАКС	1,5%	В первое вр. тарифы будут максимальными, позже - постепенно снизятся
МСК	0,25%-1,00%	0,25%-1,00%	0,20%-2,00%	На первом этапе развития ипотеки тарифы у разных страховщиков будут сильно отличаться, “среднего по рынку” тарифа не будет
Нефтеполис	0,4%-0,6%	0,5%-0,8%	0,2%-0,6%	В первое вр. тарифы будут максимальными, позже - постепенно снизятся. При эксплуатации квартир велика вероятность наступления риска “залив”, но убыток по данному риску не бывает большим, при эксплуатации же загородных домов велика вероятность риска “пожар”, при этом дом обычно сгорает полностью, при эксплуатации зем. учков риски невелики
РК-Гарант	нет данных	В первое вр. тарифы будут максимальными, позже - постепенно снизятся
Урал-Аил	нет данных	На первом этапе развития ипотеки тарифы у разных страховщиков будут сильно отличаться, “среднего по рынку” тарифа не будет
Энергогарант	0,4%-0,5%	0,6%	0,35%-0,40%	В первое вр. тарифы будут максимальными, позже - постепенно снизятся

Информация о работе Ипотечное кредитование и перспективы его развития