Депозиты и другие формы привлечения капитала

Одной из операций, осуществляемой Национальным банком, является привлечение денежных средств банков и небанковских кредитно–финансовых организаций, а также организации, осуществляющей гарантированное возмещение банковских вкладов (депозитов) физических лиц, в депозиты.

Итак, основными документами, тем  самым фундаментом, регулирующим деятельность рынка депозитов в Беларуси, являются инструкция  о порядке привлечения Национальным банком Республики Беларусь денежных средств банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в депозиты и Банковский Кодекс РБ.

 

Депозит как пассивная  банковская операция

 

Право на привлечение денежных средств во вклады (депозиты).

Денежные средства принимаются  во вклады (депозиты) банком и небанковской кредитно–финансовой организацией, имеющими на основании лицензии на осуществление банковской деятельности право на привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты). Привлечение денежных средств во вклады (депозиты) оформляется договором банковского вклада (депозита) или иным договором, содержащим условия, аналогичные условиям договора банковского вклада (депозита), установленным настоящим Кодексом.

 

Договор банковского вклада (депозита)

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства – вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику  денежные средства, проводить безналичные  расчеты по поручению вкладчика  в соответствии с договором, а  также выплатить начисленные  по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке, определенных этим договором.

Доход по вкладу (депозиту) может выплачиваться  также в иной форме на условиях и в порядке, определенных договором  банковского вклада (депозита).

Вклад (депозит) возвращается вкладчику  по его требованию в порядке, установленном  настоящим Кодексом и соответствующим  договором.

Договор банковского вклада (депозита) должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского  вклада (депозита) считается соблюденной, если он оформлен документально (депозитным договором, сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, договором вкладного счета и т.п.).

 

Вкладчики и их права 

Вкладчиками могут быть физические и юридические лица.

Вкладчики свободны в выборе банка  или небанковской кредитно–финансовой  организации для размещения во вклады (депозиты) принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады (депозиты) в одном либо нескольких банках и (или) одной либо нескольких небанковских кредитно–финансовых  организациях.

Вкладчики могут распоряжаться  вкладами (депозитами), получать по ним  доход, давать поручения банку или  небанковской кредитно–финансовой  организации о перечислении денежных средств с их счетов по вкладу (депозиту) на другие банковские счета и (или) другим лицам и пользоваться иными видами банковских услуг в соответствии с законодательством Республики Беларусь и договором банковского  вклада (депозита).

Вкладчик имеет право на условиях ранее заключенного договора пополнять  сумму вклада (депозита), если это  предусмотрено условиями договора банковского вклада (депозита).

 

Право вкладчика на возврат  вклада (депозита).

Вкладополучатель обеспечивает сохранность  вкладов (депозитов) и своевременность  исполнения своих обязательств перед  вкладчиками.

Вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) в соответствии с  условиями договора банковского  вклада (депозита).

Вкладчик – физическое лицо (за исключением вкладчика – индивидуального  предпринимателя) вправе потребовать  возврата вклада (депозита) по договору срочного или условного банковского  вклада (депозита) до истечения срока  возврата вклада (депозита) либо до наступления (ненаступления) определенного в  договоре обстоятельства (события). Вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) в  течение пяти дней со дня предъявления требования о его возврате.

Если срочный или условный банковский вклад (депозит) возвращается вкладчику  по его требованию до истечения срока  возврата вклада (депозита) либо до наступления (ненаступления) определенного в  договоре обстоятельства (события), проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются  в размере и порядке, установленных  договором банковского вклада (депозита).

 

Внесение на счет вкладчика  другими лицами вклада (депозита)

Во вклад (депозит) могут зачисляться  денежные средства, поступившие на счет вкладчика от других лиц, если иное не предусмотрено договором  банковского вклада (депозита).

 

Вклады (депозиты) на имя  других лиц 

Договор банковского вклада (депозита) может быть заключен на имя другого  лица, которое приобретает права  вкладчика со дня предъявления им вкладополучателю в письменной форме  первого требования в отношении  данного вклада (депозита).

До предъявления лицом, на имя которого внесен вклад (депозит), первого требования лицо, заключившее договор банковского  вклада (депозита), может воспользоваться  правами вкладчика в отношении  внесенного им вклада (депозита) на имя  другого лица.

Договор банковского вклада (депозита) на имя физического лица, умершего к моменту заключения договора, либо на имя юридического лица, ликвидированного к этому моменту, недействителен со дня его заключения.

Если до предъявления первого требования лицо, на имя которого внесен вклад (депозит), отказалось от вклада (депозита), либо физическое лицо умерло, признано безвестно отсутствующим или  объявлено умершим, либо юридическое  лицо ликвидировано, то лицо, заключившее  договор банковского вклада (депозита), может воспользоваться правами  в отношении внесенного им вклада (депозита) на имя другого лица.

 

Банковский вклад (депозит) драгоценных металлов и (или) драгоценных  камней

 

Под банковским вкладом (депозитом) драгоценных  металлов и (или) драгоценных камней понимаются драгоценные металлы  и (или) драгоценные камни, размещаемые  физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно–финансовой  организации в целях получения дохода на срок, до востребования или наступления (ненаступления) определенного в договоре обстоятельства (события). Доход по банковскому вкладу (депозиту) драгоценных металлов и (или) драгоценных камней выплачивается в виде процентов на условиях и в порядке, определенных договором банковского вклада (депозита) драгоценных металлов и (или) драгоценных камней.

Проценты по банковскому вкладу (депозиту) драгоценных металлов и (или) драгоценных камней могут быть выплачены  в виде денежных средств, драгоценных  металлов и (или) драгоценных камней по договоренности сторон с соблюдением  требований законодательства Республики Беларусь.

Доход по вкладу (депозиту) драгоценных  металлов и (или) драгоценных камней может выплачиваться также в  иной форме на условиях и в порядке, определенных договором банковского  вклада (депозита) драгоценных металлов и (или) драгоценных камней.

Положения настоящей главы применяются  к банковскому вкладу (депозиту) драгоценных металлов и (или) драгоценных  камней, если иное не предусмотрено  законодательством Республики Беларусь или не вытекает из существа обязательств по договору банковского вклада (депозита) драгоценных металлов и (или) драгоценных  камней.

 

Сберегательная книжка

Договор банковского вклада (депозита) с вкладчиком – физическим лицом (за исключением вкладчика – индивидуального  предпринимателя) может быть оформлен сберегательной книжкой, выдаваемой вкладополучателем.

 

В сберегательной книжке указываются:

• наименование, место нахождения вкладополучателя (место нахождения его постоянно действующего исполнительного органа);
• серия и номер сберегательной книжки;
• фамилия, имя, отчество вкладчика – для именной сберегательной книжки;
• вид договора банковского вклада (депозита);
• номер счета по вкладу (депозиту);
• сумма вклада (депозита) цифрами и прописью, а также суммы денежных средств, зачисленные на счет и списанные со счета;
• валюта вклада (депозита);
• размер процентов по вкладу (депозиту);
• остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки вкладополучателю;
• срок возврата суммы вклада (депозита) – для договора срочного банковского вклада (депозита);
• обстоятельство (событие), при наступлении (ненаступлении) которого вкладополучатель обязуется возвратить вклад (депозит), – для договора условного банковского вклада (депозита).

 

Расчеты по вкладу (депозиту) между  вкладополучателем и вкладчиком осуществляются на основании сведений о вкладе (депозите), указанных в  сберегательной книжке.

Выдача вклада (депозита), выплата  процентов по нему и выполнение поручения  вкладчика о перечислении денежных средств с его счета по вкладу (депозиту) другим лицам осуществляются вкладополучателем только при предъявлении сберегательной книжки.

 

Сберегательный и депозитный сертификаты 

Сберегательный сертификат – ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада (депозита), внесенного вкладополучателю, и права вкладчика (физического  лица – держателя сертификата, за исключением индивидуального предпринимателя  – держателя сертификата) на получение  по истечении установленного срока  суммы вклада (депозита) и процентов  по нему у вкладополучателя, выдавшего  сертификат, или в любом филиале (отделении) этого вкладополучателя.

Депозитный сертификат – ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада (депозита), внесенного вкладополучателю, и права вкладчика (юридического лица, индивидуального предпринимателя  – держателей сертификата) на получение  по истечении установленного срока  суммы вклада (депозита) и процентов  по нему у вкладополучателя, выдавшего  сертификат, или в любом филиале (отделении) этого вкладополучателя.

Сберегательный и депозитный сертификаты  могут быть именными ценными бумагами или ценными бумагами на предъявителя.

 

Сберегательный сертификат должен содержать:

наименование "сберегательный сертификат";

• серию и номер;
• дату внесения вклада (депозита);
• сумму вклада (депозита) цифрами и прописью в белорусских рублях;
• размер процентов по вкладу (депозиту) и периодичность их выплаты;
• срок возврата вклада (депозита);
• обязательство вкладополучателя вернуть сумму, внесенную во вклад (депозит), и выплатить причитающиеся проценты;
• порядок возврата денежных средств вкладчику в случае неисполнения обязательства или досрочного расторжения договора, установленный уполномоченным органом банка (допускается указание этих сведений в виде ссылки на источник опубликования соответствующего акта уполномоченного органа банка);
• ответственность вкладополучателя за неисполнение обязательства;
• наименование и место нахождения вкладополучателя (место нахождения его постоянно действующего исполнительного органа);
• фамилию, имя, отчество и данные документа, удостоверяющего личность вкладчика, если сертификат является именной ценной бумагой;
• указание "на предъявителя", если сертификат является ценной бумагой на предъявителя;
• подписи уполномоченных лиц вкладополучателя, скрепленные его печатью;
• отрывной талон (корешок), который отделяется от основного бланка при выписке сертификата и остается у вкладополучателя.

 

Депозитный сертификат должен содержать:

• наименование "депозитный сертификат";
• серию и номер;
• дату внесения вклада (депозита);
• сумму вклада (депозита) цифрами и прописью в белорусских рублях;
• размер процентов по вкладу (депозиту) и периодичность их выплаты;
• срок возврата вклада (депозита);
• обязательство вкладополучателя вернуть сумму, внесенную во вклад (депозит), и выплатить причитающиеся проценты;
• наименование и место нахождения вкладополучателя (место нахождения его постоянно действующего исполнительного органа);
• наименование, место нахождения (место нахождения постоянно действующего исполнительного органа) и номер текущего (расчетного) банковского счета (для вкладчиков – юридических лиц); фамилию, имя, отчество, данные документа, удостоверяющего личность, и при наличии номер текущего (расчетного) банковского счета (для вкладчиков – индивидуальных предпринимателей), если сертификат является именной ценной бумагой;
• указание "на предъявителя", если сертификат является ценной бумагой на предъявителя;
• подписи уполномоченных лиц вкладополучателя, скрепленные его печатью;
• отрывной талон (корешок), который отделяется от основного бланка при выписке сертификата и остается у вкладополучателя.

 

Сертификаты выдаются в белорусских  рублях. Выдача сертификатов в иностранной  валюте не допускается. Сертификат не может быть расчетным или платежным  средством за товары (работы, услуги), за исключением услуг, оказываемых  банком или небанковской кредитно–финансовой  организацией.

Срок обращения и размер процентов  по сертификату устанавливаются  вкладополучателем при выдаче сертификата  и не могут быть изменены в течение  срока его обращения.

Права, удостоверенные именными сберегательным и депозитным сертификатами, передаются в порядке, установленном для  уступки требований.

Права, удостоверенные сберегательным сертификатом, могут быть переданы только физическому лицу. Права, удостоверенные депозитным сертификатом, могут быть переданы только юридическому лицу и (или) индивидуальному предпринимателю, за исключением случаев, предусмотренных  законодательством Республики Беларусь.