Контрольная работа по «Экологическим основам природопользования»

По бизнес-специализации, т. е. по ориентации банковского бизнеса, в зарубежной практике различают следующие типы банков: оптовый, ведущий операции с другими банками; розничный, осуществляющий операции с широкой клиентурой; со смешанным типом деятельности.

Оптовый банк сосредоточивается на коммерческой или корпоративной деятельности.

Примером может служить  американский банк «Морган Гаранта» (Morgan Guaranty). К оптовым обычно относят сделки, стоимость которых составляет 1 млн дол. {И, с. 47}. Банк, имеющий дело с широкой клиентурой, - розничный (ритейловый) банк (retailbanking) - сосредоточивается на потребительском бизнесе, сделках со ссудами и депозитами, которые характеризуются намного меньшими размерами, более высокой активностью, чем те, которые обычно приходятся на долю оптовых банков. Банк смешанного типа ориентируется и на оптовую, и на розничную деятельность, имеет более сбалансированную структуру корпоративных и потребительских счетов.

С учетом ориентации банковского  бизнеса можно выделить торговые банки (merchant bank). Они возникли в Англии в XVIII в. (например, банк «Бэйрин Бразерс» (Baring Brothers) был создан в 1763 г. и функционировал до 1995 г.) в результате потребностей международной торговли. Сначала эти банки ориентировались на обслуживание торговых сделок, отсюда произошло их название «торговые». В настоящее время торговые банки основной упор в своих операциях делают на финансирование внешней торговли, выпуск акций и их размещение, организацию слияний и поглощения компаний, ведение консультаций по типу деятельности. В этом плане они аналогичны инвестиционным банкам.

Некоторые торговые банки  проводят операции с драгоценными металлами. Крупнейшие торговые банки называются акцептными домами (accepting houses).

Векселя, акцептованные торговыми  банками, высоко ценятся на денежном рынке и принимаются к переучету  Банком Англии. Несмотря на незначительную долю на рынке вкладов (примерно 10 % от общего объема), торговые банки имеют  достаточно устойчивое положение на европейском рынке капитала и  денег.

Уникальный кредитный  институт, который существовал только в Великобритании, - этоучетные (дисконтные) дома (discount houses). Они считались банками в соответствии с банковскими законами 1979 и 1987 гг. В лондонский учетный рынок входили и мелкие дома, специализирующиеся по определенным направлениям (например, операции со слитками) или являющиеся дилерами по операциям с ценными бумагами. Раньше учетным домам предоставлялась привилегия получения займов от Банка Англии как последнего кредитора в критической ситуации. Учетные дома проводили операции по учету векселей предприятий и банков. Они не предоставляли полного перечня обычных банковских услуг и находились под контролем со стороны Банка Англии. Учетные дома возникли как учреждения, которые должны дисконтировать коммерческие векселя, т. е. приобретать векселя по их номинальной стоимости за вычетом скидки (дисконта). Последняя рассчитывалась на основе ставки процента по кредитам на соответствующую сумму.

Дисконтирование векселей учетными домами было жизненно важным для Великобритании до появления сети филиалов в конце XIX в., так как они способствовали движению денежных средств за счет дисконта. После того как банки сами стали перемещать денежные средства путем акцептования депозитов клиентов через сеть своих филиалов и предоставления их в виде займов тем, кто нуждался в оборотном капитале, необходимость в векселях внутри страны уменьшилась. Потребность в их применении сократилась также и в связи с использованием чеков как средства платежа. Поэтому учетные дома стали больше уделять внимания дисконтированию векселей, выписанных в связи с зарубежной торговлей.

Кроме того, учетные дома вкладывали большие суммы заемных  средств в векселя казначейства, а также в государственные ценные бумаги (облигации) и перепродавали их банкам и другим учреждениям денежных рынков, получая от этого небольшую курсовую прибыль. Собственный капитал учетных домов был незначительным, большую его часть составляли заемные средства. Сейчас нет такого вида банков.

С учетом географического  рынка, т. е. территориальной специализации, различают транснациональные банки, крупные банки национального  уровня, региональные и местные банки. Региональные и местные банки  в настоящее время создаются  преимущественно в форме акционерных  обществ, но некоторые из них организованы как коммандитные общества на акциях и общества с ограниченной ответственностью. Филиальная сеть этих банков ограничена пределами одного региона страны. С учетом территориальной специализации  в некоторых странах выделяют следующие коммерческие банки {16, с. 52}:

местный, или общинный (розничный), действующий на местных рынках;

региональный (оптово-розничный), функционирующий на региональных рынках;

межрегиональный (оптово-розничный), действующий в нескольких штатах или регионах;

транснациональный, или денежный центр (оптовый или оптово-розничный), функционирующий на национальных и  международных рынках.

В банковской системе каждой страны выделяется группа крупных банков национального уровня (межрегиональные  банки), которые управляют значительной частью ресурсов национальной банковской системы и предоставляют подавляющую  долю кредитов экономике.

Крупные национальные банки обычно действуют как акционерные общества, каждый из них имеет широкую филиальную сеть, охватывающую всю страну и многочисленные разнообразные по функциям дочерние общества. Через последние (ипотечные банки, лизинговые фирмы и др.) они осуществляют операции по долгосрочному кредитованию и рефинансированию. Эти банки имеют прочные кооперационные связи с ведущими банками мира. Среди французских банков можно выделить три крупных банка - «Банк Насьональ де Пари», «Креди Лионнэ» и «Сосьете Женераль». В Японии лидирующие позиции занимают 10 крупных городских банков. Они были созданы в больших городах еще в XIX в. Эти банки занимаются предоставлением кратко - и среднесрочных кредитов по всей территории Японии крупным предприятиям. Среди них выделяется банк «Мицубиси - Токио», образовавшийся в результате слияния в 1996 г. крупнейших банков мира Мицубиси и Токио.

Последний специализировался на международных операциях. Новый банк является самым универсальным в Японии.

Расширяя международный  бизнес, создавая разветвленную сеть заграничных филиалов и дочерних обществ, крупные банки национального  уровня превращаются втранснациональные банки, характерной чертой которых является не только предоставление услуг на международных рынках, но и формирование капиталов на многонациональной основе. Иначе говоря, в капитале таких банков, как правило, участвуют резиденты многих стран мира.

Среди коммерческих банков, которые можно отнести к местным  банкам, выделяются муниципальные банки. Практика их функционирования в различных  странах весьма разнообразна. Возникли муниципальные банки в XIX в. в Германии, наибольшее распространение они получили в Швейцарии (так называемые кантональные банки).

Действуют они и в Японии (городские и региональные банки). В отличие от обычных коммерческих муниципальные банки в значительной степени сосредоточивают свою деятельность на решении инвестиционных задач  регионального уровня. Муниципальный  банк кредитует местное коммунальное хозяйство, предоставляет населению  ссуды для жилищного строительства, в том числе ипотечные кредиты, кредитует муниципальные предприятия, в основном средние и мелкие. В  формировании ресурсов таких банков активную роль играют средства местных  бюджетов, которые через кредитные  вложения направляются на различные  мероприятия, имеющие длительные сроки  окупаемости.

Связь между географическим рынком и направлением бизнеса заключается  в том, что местные банки сосредоточиваются  на операции с широкой клиентурой (включая мелкий бизнес), региональные и межрегиональные банки имеют  смешанную ориентацию. Денежные центры осуществляют операции между собой, хотя многие из них также проводят некоторые виды операций с частной  клиентурой, особенно богатой. Предоставление финансовых услуг богатым частным  клиентам называется услугами частным  лицам, или частной банковской деятельностью {16, с. 53}.

В последние годы получили распространение виртуальные банки, которые можно рассматривать как специализированные по технологическому признаку. Понятие «виртуальный» происходит от латинского слова «virtualis», что означает возможный, такой, который может или должен проявиться при определенных условиях. Объективной основой для возникновения и функционирования виртуальной модели банка является массовое распространение в конце XX в. информационных технологий, основанных на широком применении средств автоматизации и телекоммуникационных сетей. Первые новые технологии применялись для сбора, хранения и обработки информации о банковских платежах и расчетах. С распространением персональных компьютеров произошли качественные изменения в банковском обслуживании, что нашло отражение в его структуре и методологии ведения операций. В виртуальном банке не происходит непосредственных контактов клиентов с его служащими. Интернет, банкоматы, телефонные и «домашние» банки обеспечивают прямой доступ клиентов к банковским услугам независимо от их территориального размещения. Просматривать остаток на счете и список последних операций можно с помощью мобильного телефона.

Современный банк может использовать технологию Интернет-банкинга, которая предоставляет полный набор банковских услуг своим клиентам, но не в офисах банка, а по Интернету, естественно, за исключением операций с наличными деньгами. Затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет несоизмеримо малы, поэтому западные онлайн-банки предложили своим будущим клиентам очень высокие ставки процента по депозитам. Российские банки избрали иной путь наращивания клиентской базы - через снижение тарифов по основным банковским операциям.

По организационной структуре  различают банки с филиалами  и банки без филиалов, банковские холдинговые компании. Внутри холдинговой  компании могут существовать банки как без филиалов, так и банки с филиалами. Практически во всех странах имеются филиалы и дочерние институты иностранных банков. Все они в своей деятельности подчиняются национальному законодательству той страны, на территории которой функционируют. Иностранные банки занимаются банковским обслуживанием экспортно-импортных операций, курируют дочерние общества иностранных фирм, но в принципе могут осуществлять все банковские операции.

Распространенным типом  банков в США является бесфилиальный банк (unit bank), т. е. банк без отделений, филиалов. По этой причине число банков в США (в 1980-е гг. - около 15 000, в настоящее время - менее 10 000) превышает их число в любой другой стране.

Законодательство запрещало  банкам создавать филиалы, агентства  или отделения за пределами штата. В 1927 г. Конгресс США принял Закон  Макфэддена, в соответствии с которым национальным банкам разрешалось открывать отделения только в пределах города, где находилась главная контора банка, если законодательство штата не запрещало это делать. Перед Второй мировой войной большинство комиссий штатов по банковским делам не разрешало банкам самостоятельно открывать отделения внутри штатов. Однако в некоторых штатах, согласно закону, можно создавать разветвленную сеть отделений банков, например в шт. Калифорния и Нью-Йорк. Среди представителей правительства отсутствует единая точка зрения, считать ли отделениями банков банковские автоматы и электронные компьютерные терминалы, расположенные в супермаркетах и торговых центрах.

Противодействие введению законодательства, разрешающего открытие сети отделений  банков, в значительной степени отражает нежелание банковских кругов на местах утрачивать контроль над своими банками. Есть и политическая поддержка практики, в соответствии с которой банки  находятся в собственности и  под контролем лиц, проживающих  в данной местности. Население опасается, что отделение банка будет  «высасывать» их сбережения и инвестировать  в другие районы, клиентам придется приспосабливаться к незнакомой для них практике ведения банковских операций.

Снятие ограничений на открытие отделений банков за пределами  штата ускорили важные изменения, произошедшие в 1970-х гг. Суть их состояла в том, что многие крупные банки создавали  собственные конторы в больших  городах по всей стране, которые  занимались выдачей ссуд на потребительские  нужды, деловым предприятиям, под  недвижимость, но они не могли принимать  депозиты и тем самым не подпадали  под инструкцию, запрещающую открытие отделений за пределами штатов. В 1994 г. Конгресс США разрешил коммерческим банкам открывать филиалы в других штатах. Вступивший в силу в 1997 г. закон разрешил преобразовывать в филиалы уже существующие в других штатах дочерние банки. Принятие нового законодательства ускорило процесс концентрации банковского капитала в США. За последние 10 лет число банковских учреждений сократилось на 3,5 тыс. От принятия нового закона выиграли прежде всего потребители банковских услуг. По утверждению ряда специалистов, снятие ограничений на деятельность банков в других штатах ведет к повышению процентов по вкладам, снижению комиссионных и процентов по кредитам. Волна слияний, как путь решения проблемы массовых банкротств в эти годы, была вызвана именно нестабильностью банковской системы. При этом одно из самых масштабных за всю историю слияний осуществил в 1990 г.

Первый корпоративный  банк шт. Огайо, присоединив к себе сразу 13 банков {21, с. 50}.

Банковские холдинговые  компании представляют собой или  банки, или самостоятельные корпорации, которые владеют долей акционерного капитала одного или нескольких банков, достаточной для того, чтобы осуществлять полный контроль над ними. В зависимости  от того, сколько банков (один или  много) контролирует компания, различают  много - и однобанковские холдинговые компании. Банковские холдинговые компании являются наиболее важной организационной формой банковской деятельности США, в настоящее время они контролируют примерно 80 % всех банковских депозитов и активов.

Помимо бизнеса в области  банковской деятельности этим компаниям  разрешено проникать в некоторые  сопряженные с небанковскими  операциями зоны. Эти допустимые виды небанковской деятельности строго регулируются Федеральной резервной системой США.

Для других стран также  характерны процессы консолидации банковского  капитала, кооперации банков с другими  финансовыми институтами, цель которых  заключается в укреплении конкурентных позиций на национальном уровне и  завоевании новых сфер влияния на международном.

1. Виды банков

Необходимо отметить, что в мировой  практике различают универсальные  банки и специальные кредитные  институты.

Универсальные банки оказывают  весь комплекс банковских услуг; к ним, как правило, относятся крупнейшие банки как в России, так и за рубежом.