Контрольная работа по «Экологическим основам природопользования»

В США типичными специализированными  банками считаются коммерческие и инвестиционные банки.

Коммерческие банки - это банки, специализирующиеся на обслуживании текущей торговой (коммерческой) деятельности предприятий и корпораций. Они формируют свои ресурсы на основе привлечения депозитов, в том числе и депозитов до востребования, предоставляют краткосрочные кредиты на цели, связанные с текущей деятельностью клиентов, проводят расчеты между ними, осуществляют консультационное обслуживание. В США коммерческие банки активно занимаются трастовыми операциями, которые, как правило, организационно обособлены в специальном трастовом отделе банка.

Инвестиционные банки специализируются на операциях с ценными бумагами, выступают организаторами эмиссий корпоративных акций и облигаций, проводят их первичное размещение, часто выступая в роли гарантов (надписателей), осуществляют посреднические операции на вторичном рынке ценных бумаг и т. д.

Во Франции до 1984 г. существовало три типа специализированных банков: депозитные, деловые и средне - и  долгосрочного кредита.

Депозитный банк - это банк, который специализируется на привлечении временно свободных денежных средств частных лиц, предприятий, государственных организаций, предоставлении за счет этих средств на непродолжительное время (чаще всего на 3 - 6 месяцев) ссуд и учетных операциях с краткосрочными коммерческими векселями. Он может также осуществлять и различные доверительные операции. Депозитным банкам законодательно запрещалось принимать вклады на срок более двух лет. Таким образом, депозитные банки специализируются в основном на привлечении депозитов и выдаче краткосрочных кредитов клиентуре.

Деловые банки во Франции  специализировались на операциях с  ценными бумагами, учредительской деятельности, участии в капитале промышленных компаний, т. е., по существу, они представляли собой французский вариант специализированных инвестиционных банков.

Банки средне- и долгосрочного  кредита специализировались на выдаче ссуд сроком свыше двух лет, на меньший  срок принимать вклады им запрещалось. Соответственно ресурсы их носили долгосрочный характер, им не разрешался прием вкладов  до востребования.

Только в 1984 г. в соответствии с законом о банках во Франции  была осуществлена новая классификация  кредитных учреждений. Официально с  целью усиления конкуренции и  стимулирования модернизации банковского  дела была устранена законодательная  специализация, появились универсальные  банки. Однако не все банки стали  реально универсальными, некоторые  из них сохранили свою традиционную специализацию.

Например, инвестиционный (деловой) французский банк «Лазар-фрэр», традиционно игравший большую роль в сфере слияний и поглощения предприятий, после проведенной реформы по-прежнему остался лидером в этой сфере, значительно опережая другие отечественные банки.

В ряде стран наличие универсальных  банков не исключает параллельного  функционирования специализированных банков. Например, в Германии наряду с универсальными банками функционируют  специализированные банки. На их долю приходится около 30 % рынка. Они специализируются на определенных видах банковской деятельности и в свою очередь дифференцируются на частные банки и банки публичного права.

Специализированные банки  часто являются высокоэффективными. Прибыль от одной или нескольких хорошо отработанных, профессионально  выполненных операций может быть настолько велика, что деятельность в других сферах специализированным банкам не требуется. Во многих странах, согласно статистике, различия универсальных  и специализированных банков становятся все более расплывчатыми и  спорными. Даже в тех странах, где  преобладают специализированные банки, фактически многие из них превратились в универсальные. Специализированные банки могут иметь долю участия в других банках.

С точки зрения функциональной специализации наиболее распространенными  видами банков являются инвестиционные, ипотечные, сберегательные.

Инвестиционные банки  выполняют функцию организации  эмиссии и размещения на рынке  акций и облигаций промышленных и торговых компаний. Свои ресурсы  они формируют путем выпуска  собственных акций и облигаций, а также путем получения кредитов от коммерческих банков, в основном под залог размещаемых ценных бумаг.

Инвестиционные банки  часто входят в состав банковских холдингов или являются дочерними  обществами крупных финансовых компаний, оказывающих широкий спектр финансовых услуг.

При предложении ценных бумаг  на продажу инвестиционные банки  могут действовать либо как принципалы, либо как агенты. Инвестиционный банк, выступающий в качестве принципала, дает твердое обязательство купить весь новый выпуск ценных бумаг и, следовательно, отвечает за их последующую  продажу на рынке. Принципал получает вознаграждение, равное разности между  ценами ценных бумаг у эмитента и  той, по которой он разместил их на рынке. Принципалы могут нести значительные убытки, если продать весь выпуск новых  ценных бумаг на рынке не удается. Если инвестиционный банк выступает  в роли агента, то он заключает с  эмитентом соглашение, в соответствии с которым обязуется предпринять  максимальные усилия по размещению на рынке как можно большего объема ценных бумаг. Поскольку агент не несет риска по продаже ценных бумаг, его прибыль образуется лишь за счет комиссионного вознаграждения, взимаемого в процентах со стоимости  каждой проданной бумаги.

Инвестиционный банк может  предоставлять кредиты как компаниям, так и государству. Он в отличие, например, от коммерческих банков не принимает депозиты и не проводит расчетно-кредитных операций.

Ипотечный банк - это банк, специализирующийся на предоставлении кредитов под залог недвижимого имущества (ипотечных кредитов). Первоначально ипотечные банки практически во всех странах возникали как государственные. Цель их создания заключалась в оказании финансовой поддержки крупным помещичьим хозяйствам. В Германии (классической стране ипотечных банков) первый такой банк - Селезское кредитное общество - был основан в 1770 г. королем Пруссии Фридрихом II (в г. Бреславле). А первый частный акционерный ипотечный банк был создан в 1862 г. во Франкфурте {20, с. 30}. В России первые государственные ипотечные банки были организованы в Москве и Санкт-Петербурге в 1754 г., а первый негосударственный акционерный земельный банк - в 1864 г. в Одессе {4, с. 16}.

Отличительной особенностью ипотечных банков является то, что  формирование их ресурсов происходит посредством выпуска на длительные сроки собственных долговых обязательств - закладных листов. Последние обеспечены недвижимым имуществом, заложенным по договору ипотеки, они гарантируют  своим держателям доход в виде фиксированных процентов. Это предполагает создание в стране нормально функционирующего вторичного рынка закладных, где  можно в любое время продать  залоговое обязательство и получить обратно свой капитал.

Для ипотечных банков характерна более высокая доля собственного капитала по сравнению с другими  коммерческими банками. Ипотечные  банки в той или иной форме  получают государственную поддержку  и государственные гарантии, что  значительно снижает кредитные  риски и самих банков, и владельцев эмитированных ими закладных  листов. Во всех странах деятельность ипотечных банков регулировалась и  регулируется в настоящее время  специальным законодательством  и особыми нормативными актами, учитывающими специфику их деятельности. Они, как  правило, являются составной частью общей ипотечной системы страны, которая регламентирует и регулирует сделки с недвижимостью, в том  числе с землей.

Направления деятельности ипотечных  банков менялись на протяжении их развития. Еще в начале XX в. ипотечные кредиты носили преимущественно непроизводительный характер, они использовались на покупку предметов роскоши, личного потребления и т. п.

После Второй мировой войны расширились масштабы и изменился характер ипотечного кредита. Он приобрел производительный характер. Соответственно этому изменились и направления деятельности ипотечных банков, которые стали активно предоставлять кредиты торгово-промышленным корпорациям под залог имущества, в том числе оборудования, на цели производственной деятельности.

В настоящее время ипотечные  банки оформляют кредиты, в основном под залог строений и сооружений на жилищное строительство, а также  на создание и реконструкцию собственности, приносящей доход (магазинов, мастерских, складов и т. п.). Возможность использовать ипотечный кредит для расширения производственных мощностей и обновления основного капитала способствовала возникновению специальных ипотечных  банков в некоторых странах. Например, в ФРГ специальные судостроительные ипотечные банки выдают кредиты  под залог строящихся судов. Сбор средств идет путем выпуска облигаций.

В настоящее время острая конкуренция между ипотечными и  коммерческими банками, а также  другими кредитными институтами  за сферу привлечения денежных сбережений создала необходимость выхода ипотечных  банков за рамки традиционных операций.

Поэтому во всем мире ипотечных  банков как специализированных институтов становится все меньше. Они получили возможность привлекать вклады физических лиц, осуществлять вложения своих средств в частные ценные бумаги, проводить лизинговые, факторинговые и прочие операции. Однако ипотечным кредитованием занимаются не только специализированные ипотечные институты, но и коммерческие, сберегательные банки, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы, строительные общества.

Ссудо-сберегательные банки аккумулируют доходы и сбережения населения и предоставляют ссуды на потребительские нужды. Они могут быть образованы как на основе частной собственности (например, взаимосберегательные банки в США), так и в форме публично-правовых организаций (сберегательные кассы и общественные строительно-сберегательные кассы в Германии, сберегательные кассы во Франции и т. п.).

Сберегательные кассы - это  кредитные учреждения, основная функция  которых заключается в привлечении  денежных сбережений и временно свободных  денежных средств населения. В большинстве  стран они возникли в конце XVIII - начале XIX в. Организаторами сберегательных касс выступали частные общества, муниципалитеты и государство.

В ФРГ, как уже отмечалось, сберегательные кассы являются общественными (созданными для общей пользы) кредитными институтами. Они представляют собой  публично-правовые учреждения, которые  выполняют законодательно установленные  функции. Сберегательные кассы служат прежде всего для аккумуляции денежных вкладов.

Их задача заключается  в создании стимулов у граждан  для сбережения и приумножения личного  имущества. Сберкассы занимаются также  кредитованием жителей своего региона, отдавая преимущество лицам среднего класса и экономически слабым слоям  населения, наряду с этим они предоставляют  кредиты для нужд того города или  поселка, в котором находятся.

Вся система сберегательных касс в ФРГ имеет трехступенчатую структуру. Первая ступень - надрегиональный уровень - представлена Немецким коммунальным банком (Deutsche Girozentrale - Deutsche Kommunalbank), сфера деятельности которого распространяется на всю страну. На второй ступени - региональном уровне - находятся банки земель, или жироцентрали (landesbanken girozentralen), они действуют в границах отдельных немецких земель. К третьей ступени - местному уровню - относятся собственно сберкассы, являющиеся преимущественно публично-правовыми учреждениями. В Германии насчитывается 704 сберегательных учреждения с сетью около 20 тыс. филиалов. Если первоначально они занимались лишь приемом сбережений и выдачей ссуд под недвижимость, то в настоящее время предлагают своим клиентам полный ассортимент банковских услуг.

Ускорение темпов научно-технического прогресса, развитие наукоемких отраслей экономики, которые все в большей  степени определяют темпы экономического развития страны и ее место в мировой экономике, стали причиной появления новых видов банков, специализирующихся на рисковом финансировании.

Венчурный банк - это банк, создаваемый для кредитования «рисковых» проектов, например научно-технических работ с неопределенным или отдаленным по времени эффектом. Кредитные ресурсы венчурного банка формируются в основном за счет взносов государства, а также спонсорской поддержки. При успешном завершении научно-исследовательских и опытно-конструкторских работ банк получает учредительский доход, который определяется долей прибыли от внедрения инноваций.

Инновационный банк - это банк, кредитующий долгосрочные программы, связанные с научными исследованиями и разработками. Перспективность инновационного проекта определяют эксперты банка. Сроки погашения ссуд, условия их предоставления дифференцируются банком в зависимости от перспективных новаций, от стадии их осуществления и степени обеспечения ссуды гарантиями, в том числе государственными, и поручительством. Кредит может выдаваться и под акции компании, занятой реализацией научно-технической идеи. Получить сразу доход банк не может, но он нарабатывает капитал на реализации перспективных идей и разработок.

Под отраслевой специализацией банков чаще всего понимают их специализацию  на группах клиентов, принадлежащих  к определенным отраслям экономики. Чаще всего банки с такой специализацией создаются при участии государства  для поддержки приоритетных отраслей хозяйства. Например, в ФРГ действуют  специализированные банки со специальными народно-хозяйственными функциями  по стимулированию определенных сфер экономики. Они бывают как частными, так и государственными. Например, Банк промышленных кредитов - Немецкий индустриальный банк (Industriekreditbank AG - Deutsche Industriebank) - занимается выдачей долгосрочных кредитов промышленным предприятиям, не способным к эмиссии собственных акций. Предпочтение банк отдает малым и средним компаниям, нуждающимся в финансовых ресурсах. Банк кредитования экспорта (Ausfuhrkredit-Gesellschaft mbH) специализируется на средне - и долгосрочных экспортных кредитах.

Специализированным по отраслевому  признаку можно считать также  Экспортно-импортный банк Японии - главное  кредитное учреждение страны по финансированию внешней торговли. На его долю приходится подавляющая часть кредитования экспорта судов, комплексного оборудования и некоторых других товаров, поставляемых японскими компаниями на условиях рассрочки  платежей. Кроме того, банк осуществляет государственное кредитование проектов экономического сотрудничества, заграничных  инвестиций и занимается предоставлением  йеновых займов другим странам.