Теоретические основы расчётов банковскими платежными карточками

– расширение инфраструктуры по приёму карточек к оплате за счёт установки платёжных терминалов в оптовых магазинах, базах и т.п., поскольку на предприятиях оптовой торговли она практически отсутствует.

В рамках реализации целей, предусмотренных Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2010—2015 годы, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 февраля 2010 г. № 29, проводятся работы по поэтапному переходу банков на эмиссию микропроцессорных карточек, соответствующих стандарту EMV, по доработке программно-технической инфраструктуры для обслуживания микропроцессорных карточек стандарта EMV.

Цель спецификации EMV — обеспечить возможность смарт-картам разных платежных систем уживаться на одном POS-терминале. В дополнение к этому спецификация касается вопросов повышенной защищенности, продвижения разработки унифицированных приложений и гибкости. Спецификация EMV применима только к дебетовым/кредитным платежным приложениям.

В настоящее время в  Республике Беларусь доля банковских пластиковых карточек, соответствующих стандарту EMV, мала. В первую очередь это связано с неготовностью программно-технической инфраструктуры обслуживать данные карты. Кроме того, большая часть банковских пластиковых карточек в стране выпускается в рамках "зарплатных" проектов, низкорентабельных для банков-эмитентов. Себестоимость даже не самой дорогой чиповой карты на 1,5-2 евро выше, чем магнитной, что существенно влияет на уровень рентабельности карточных проектов. Более половины держателей карточек до недавнего времени использовали их раз или два в месяц — для снятия наличных денежных средств в банкомате после зарплаты. В итоге остатки на "карточных" счетах оставались небольшими, поэтому доступ к ним для мошенников был неинтересен. Тем не менее, с учетом повышающейся привлекательности карточки как платежного инструмента все большего доверия клиента к банкам, программно-технической инфраструктуре карточный рынок Республики Беларусь в самое ближайшее время будет постепенно приближаться к европейским тенденциям в вопросе миграции платежных карт на EMV. Главная предпосылка заключается в том, что Беларусь находится в центре Европы и не может игнорировать те процессы, которые происходят в соседних странах.

На сегодняшний день банки  Республики Беларусь либо прошли сертификацию программно-технической инфраструктуры на прием карточек, соответствующих стандарту EMV, либо находятся в процессе получения соответствующих сертификатов. Что же касается эмиссии карточек стандарта EMV, то кроме сертификации в международных платежных системах на эмиссию данных карт необходимо приобретение (доработка) соответствующего программного обеспечения, а это является процессом не только дорогостоящим, но и достаточно сложным и длительным. Банковские пластиковые карточки, соответствующие стандарту EMV, сегодня эмитируют ОАО "Белгазпромбанк", ЗАО "АКБ "БЕЛРОСБАНК", ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "Белпромстройбанк"[1, c.51-56].

В рамках реализации целей, предусмотренных Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2013—2015 годы, утвержденной Постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь  01.04.2013 № 246/4, проводятся мероприятия по реализации плана совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по развитию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2013–2015.

Разработка организационно-правового  и методического обеспечения  развития системы безналичных расчетов:

– увеличение количества объектов, подлежащих оснащению платежными терминалами для регистрации операций, производимых с использованием банковских платежных карточек (далее – карточки), за счет расширения перечня таких объектов, уменьшения норм пороговых значений выручки (снижения размеров, выраженных в базовых величинах) для обязательной установки платежных терминалов, обеспечения приема к оплате карточек всех платежных систем, эмиссию которых осуществляют банки Республики Беларусь;

– проработка вопроса об установлении предельного размера платежа наличными денежными средствами при осуществлении населением оплаты товаров (работ, услуг), свыше которого оплата должна производиться только в безналичной форме;

– рассмотрение вопроса о возможности заключения с банком договора присоединения путем использования различных методов идентификации клиента в системах дистанционного банковского обслуживания и едином расчетном и информационном пространстве (далее – ЕРИП);

– обеспечение перехода на выплату заработной платы работникам субъектов хозяйствования всех форм собственности, включая организации торговли (сервиса)*, через счета в банках, к которым выданы карточки внутренней платежной системы и по желанию владельцев счетов могут быть выданы карточки международных платежных систем.

Популяризация расчетов в  безналичной форме среди населения:

– разработка и проведение социальных акций с привлечением банков, международных и внутренних платежных систем, направленных на повышение доли безналичных расчетов по розничным платежам и финансовой грамотности населения при осуществлении данных расчетов;

– освещение в средствах массовой информации вопросов развития безналичных расчетов по розничным платежам путем публикаций и интервью;

– создание социальной рекламы (телевизионной, мультимедийной, радиорекламы, плакатов для наружной или другой рекламы), направленной на популяризацию использования в расчетах современных электронных платежных инструментов и средств платежа, систем дистанционного банковского обслуживания;

– организация обучения работников субъектов хозяйствования всех форм собственности порядку осуществления платежей с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа, посредством систем дистанционного банковского обслуживания, ЕРИП.

Подытоживая все вышеизложенное, хотелось бы отметить, что первоочередной задачей в 2011— 2015 гг. будет являться дальнейшее расширение безналичных расчетов в сфере розничной торговли и услуг. Особое внимание будет уделяться популяризации использования банковских пластиковых карточек, финансовому образованию и грамотности населения. Также будут продолжаться работы по расширению и функциональному наполнению программно-технической инфраструктуры, в которой возможно осуществлять операции с банковскими пластиковыми карточками.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной работе был проведен теоретический анализ сущности расчётов с использованием банковских пластиковых карточек, их современного состояния и перспектив развития, сформулированы возможные пути совершенствования организации безналичных расчётов на основе банковских пластиковых карточек.

Проведенная работа дает возможность  сделать ряд выводов:

– более чем за полувековую историю своего развития пластиковые карточки прочно вошли в жизнь современного общества. Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы обслуживания клиентов, расширили возможности получения банковской прибыли;

– внедрение безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек в некоторой степени может помочь снизить темпы инфляции в стране;

– быстрое распространение банковских кредитных карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы. Организация расчетов с использованием банковских карточек имеет очевидные преимущества по сравнению с расчетами наличными деньгами. Банковская пластиковая карточка – не только удобный, но и безопасный способ совершения платежа;

– при разработке стратегии работы банков на рынке пластиковых карточек необходимо учитывать, что присоединение к международным платёжным системам – дело не простое. Оно требует значительных затрат, что под силу только крупным банкам, и, кроме того, соблюдение жёстких требований, установленных международными карточными ассоциациями;

– «Беларусбанк» в течение многих лет является неотъемлемой частью банковской системы страны, важнейшей составляющей её стабильности. Дальнейшая работа «Беларусбанка» в рамках развития системы безналичных платежей с использованием пластиковых карточек будет направлена на повышение уровня обслуживания клиентов и предоставление полного спектра услуг всеми подразделениями банка, независимо от того, где они расположены – в крупном городе или в небольшом сельском населённом пункте. Уже сегодня «Беларусбанк» обслуживает клиентов - держателей пластиковых карточек в отделениях, расположенных в сельской местности. Это позволит банку сохранить и укрепить достигнутые позиции на белорусском рынке пластиковых карт;

– происходит постоянное развитие инфраструктуры для использования банковских пластиковых карточек, что способствует увеличению доли безналичных расчётов с использованием банковских пластиковых карточек среди населения. Однако в настоящее время не все банки принимают активное участие в развитии системы, что не способствует расширению сети приёма карт. Дефицит торговых и сервисных точек ведёт к снижению престижа системы, неудобствам для клиентов и отсутствию перспектив действительно массовой эмиссии карт;

– для массового использования банковских пластиковых карточек в качестве платёжного инструмента в Республике Беларусь необходимо дальнейшее развитие инфраструктуры для использования банковских пластиковых карточек, проведение проектов, способствующих повышению привлекательности карточек как средства осуществления безналичных расчётов различными категориями населения.  Национальным банком должна быть продолжена реализация мероприятий по обеспечению эффективного, надёжного и безопасного функционирования национальной платёжной системы, а также по дальнейшему развитию системы розничных платежей на основе банковских пластиковых карточек.

Подобный анализ позволяет  отметить, что основной перспективой развития расчётов с использованием банковских пластиковых карточек является активное развитие банковских продуктов  и услуг для держателей пластиковых  карт.

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1 Банковский кодекс Республики Беларусь: КодексРесп. Беларусь, 25 окт. 2000 г., № 411-З: в ред. Закона Респ. Беларусь от 13.07.2013 г., № 416-З // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. – Минск, 2013. – Дата доступа: 17.09.2013

2 Волес, Н.А. Классификация банковских пластиковых карточек в РБ // Труды молодых специалистов Полоцкого государственного университета. – 2007. - №18. – С. 51-53.

3 Новик, С.С. Банковские карточки вытесняют «наличку». // Главный бухгалтер: Учредитель: ООО «Агенство Владимира Гревцова». – 2009. - №34. – С. 25-28.

4 Рудакова, О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие. – М.: Вузовский учебник, 2009. – 400с.

5 Говядинова, Н.Н., Голенда, Л.К. Автоматизированные системы безналичных расчётов: Учеб. пособие. – Минск: БГЭУ, 2004. – 278с.

6 Инструкция «О порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками»: утв. Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 18.01.2013 №34. – Минск, 2013. – 20с.

7 Прокопов, Б.В. «Белкарт» в вопросах и ответах. – Минск: ПК ООО «Полибиг», 1999. – 77с.

8 Бюллетень банковской статистики. – Минск. – 2013. - №9. – 171с.

9 Беларусбанк: итоги 2009 года и перспективы развития [Электронный ресурс].–2009.–Режим доступа: http://www.belta.by/ru/news/conference?id=98&page=4.

Дата доступа:18.09.2013

10 Годовой отчёт АСБ «Беларусбанк». – 2012. – 36с.

11 Боговик, А.Г. Пластиковые карточки: сегодня и завтра // Вестник Беларусбанка. Ежеквартальный информационный бюллетень. – 2008. - №2. – С. 10-12.

12 Бюллетень банковской статистики. – Минск. – 2010. - №3. – 283с.

13 Подведены итоги работы ОАО «Банковский процессинговый центр» за 2009 год, показавшие стабильный прирост по всем основным показателям[Электронный ресурс]. – 2008. – Режим доступа: http://www.npc.by/news/c68602395b1d2332.html. Дата доступа: 11.09.2013.

14 Антонович О.А. О текущей ситуации в сегменте карточного бизнеса белорусских банков // Банковский вестник. – 2013. - №16. – С. 41-49.

15 Годовой отчёт АСБ «Беларусбанк». – 2007. – 24с.

16 Ивасенко, А.Г. Пластиковые карточки. – М.: ЗАО «Вуз.кн.», 1997. – 100с.

17 Пластиковые карточки/ А.А. Андреев, А.Г. Морозов, Ю.В. Селиванов, В.А. Торхов. – М.: Концерн «Банковский деловой центр», 1998. – 94с.

18 Банки-партнёры: кто не берёт лишнего [Электронный ресурс]. – 2008. – Режим доступа: http://www.interfax.by/article/58423. – Дата доступа: 16.09.2013.

19 Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь 26 февраля2010 г. №29 Об  утверждении  Концепции развития  платежной  системы Республики Беларусь на2010 −2015 годы – 42 c.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Таблица А.1 - Показатели развития рынка банковских платежных карточек Республики Беларусь и зарубежных стран

Примечание – Источник: [14, c. 42].