Теоретические основы расчётов банковскими платежными карточками

Данный документ содержит концептуальные подходы к дальнейшему  развитию в Республике Беларусь такого сегмента национальной платежной системы, как система безналичных расчетов по розничным платежам. План совместных действий определяет также целевой ориентир работы в указанном направлении — увеличение показателя доли безналичного денежного оборота в розничном товарообороте организаций розничной торговли и доли безналичного денежного оборота в объеме платных услуг населению к 01.01.2016 до 50% и снижение нагрузки на платежный терминал для проведения безналичных расчетов в сферерозничной торговли и услуг до 160 карточек.

Утвержденные указанным  постановлением мероприятия по реализации Плана совместных действий направлены на стимулирование активного использования  населением различных видов электронных  платежных инструментов и средств  платежа, систем дистанционного банковского  обслуживания, расширение круга организаций  торговли (сервиса), принимающих оплату за товары (работы, услуги) в безналичной форме, обеспечение непрерывности и безопасности функционирования программно-технической инфраструктуры для проведения безналичных расчетов по розничным платежам, определение безналичных форм расчетов как приоритетных при планировании и разработке органами государственного управления различных мероприятий по работе с населением . В настоящее время основными задачами, стоящими перед Национальным банком, банками, органами государственного управления по развитию системы безналичных расчетов по розничным платежам, являются:

– расширение круга хозяйствующих субъектов, предоставляющих населению возможность оплаты товаров, работ, услуг в безналичном порядке;

– дальнейшее развитие программно-технической инфраструктуры для проведения населением безналичных платежей;

– принятие дополнительных мер по стимулированию населения и субъектов хозяйствования к использованию безналичных форм расчетов.

Осуществление мероприятий  по реализации Плана совместных действий позволит повысить уровень банковского  обслуживания населения и увеличить  долю безналичных расчетов при осуществлении  розничных платежей.

Таким образом в настоящее время систему БелКарт ещё нельзя отнести к полнофункциональным платёжным системам национального масштаба. Но тенденции её развития, наличие государственной поддержки, расширение масштабов и функциональных возможностей, постепенная интеграция её в существующую платёжную систему Республики Беларусь, а также изменения в маркетинговой политике позволяют сделать вывод о перерастании БелКарт в полнофункциональную платёжную систему с использованием различных типов пластиковых карт. На 01.04.2013 количество выпущенных в обращение карточек достигло 10 717 050 единиц (прирост за I квартал 2013 г. — 2,8%), из них карточек внутренней платежной системы БЕЛКАРТ —4 987 613 (47% от общего количества карточек), кар-очек МПС — 5 729 437 единиц, в том числе карточекVISA — 4 035 260 единиц (37% от общего количества  карточек), MasterCard — 1 694 177единиц (16% от общего количества карточек).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Перспективы  развития расчётов с использованием  банковских платежных карточек в Республике Беларусь

Сегодня расчеты посредством карточек стали наиболее распространенной (после расчетов банковскими чеками) формой безналичных расчетов. Благодаря своему главному предназначению – служить платежным инструментом – банковские карточки превратились в чрезвычайно рентабельный, если не самый прибыльный вид услуг, предлагаемый финансовой сферой. Вдобавок банковские карточки сильно упростили доступность кредита.

Рынку страны необходимы новые  банковские продукты, способные стимулировать  заинтересованность населения и  предприятий торговли в использовании  банковских пластиковых карточек для  безналичных расчетов. Один из них  – кредитная карта. Несмотря на богатый  опыт международных платежных систем в области эмиссии «чистых» кредитных  продуктов, банки страны не торопятся  с их внедрением. Причины просты – отсутствие кредитных историй  физических лиц, отсутствие либо недостаток у банков опыта работы с банковскими  карточками, недостаточно развитая инфраструктура обслуживания держателей банковских карточек.

Внедрение кредитных карточек в гораздо большей степени  позволяет учесть экономические  интересы всех участников расчетов с  использованием банковских пластиковых  карточек. За счет более длительных сроков предоставления кредита, простоты его получения и погашения, более  высокого по сравнению с овердрафтом  кредитного лимита клиент получает возможность  реального увеличения своей покупательной  способности. В свою очередь, предприятия  торговли и сервиса, обслуживающие  держателей кредитных карточек, кроме  опосредованного кредитования своего оборота и увеличения числа покупок, приобретают постоянных покупателей, способных осуществлять расчеты  только в безналичном порядке. С  увеличением количества кредитных  карточек в обращении государство  получает рост безналичных операций с использованием банковских пластиковых  карточек, что напрямую влияет на сокращение налично-денежного оборота в стране.

Быстрое распространение  банковских пластиковых карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди населения служит наилучшим  свидетельством того, что эта форма  расчетов выгодна основным категориям участников системы. Все заинтересованные в системе расчетов субъекты, участвуют  в развитии рынка и получают соответствующие  выгоды. Клиент размещает свои средства в банке на счете, получая премиальный  процент за неиспользованный остаток  средств на счете, при условии, что  в любой момент сможет получить сумму  наличных денег либо оплатить товар  безналично в сети предприятий торговли и сервиса. Банк заинтересован в  привлекаемых средствах, для чего готов  обслуживать их на счетах, а также  организовывать работу с карточками в своей филиальной сети и в торговле. Торговые предприятия в свою очередь готовы принимать карточки к оплате за товары и услуги, стремясь к привлечению наибольшего количества покупателей [18, с.23].

Карточка, представляющая собой  кусочек пластика, на который занесены определенные данные об её владельце  и его счете, является формой доступа  к этому счету, освобождающей  от необходимости рисковать, нося с  собой большие суммы наличных денег, дающая возможность совершать  запланированные покупки. В случае утери карточки достаточно лишь сообщить об этом в банк – все расчеты  по ней будут заблокированы.

Значительным прорывом для  держателей карточек стала возможность  получения мини-кредитов в виде овердрафта без предоставления залога и большого числа документов, обычно сопровождающих процедуру кредитования, а также  появление кредитных карточек.

Вместе с тем масштабная эмиссия пластиковых карточек, развитие сети предприятий торговли и сервиса, принимающих банковские каточки  при оплате товаров/услуг, не влечет за собой столь же значительного  расширения безналичных расчетов около 5% оборота. Остальные 95% в силу целого ряда объективных и субъективных причин приходится на операции получения  наличных.

Незначительная доля безналичного оборота оказывает крайне негативное влияние не только и не, сколько  на держателей карточек, сколько на банки, финансирующие развитие сети терминалов в торговле, на торговые предприятия, не получающие увеличения выручки за счет внедрения данного  вида расчетов, а также на государство, не имеющее реального сокращения налично-денежного оборота.

Финансирование платежного оборудования для безналичных расчетов на 87% производится за счет средств  банков, но следует отметить и другие – небанковские источники.

Удаленный доступ к счету  привел к появлению новых типов  операций по банковскому счету, которые  можно выполнять на банкоматах или  иных терминалах (плата за коммунальные услуги, пользование мобильной телефонной связью).

В отличие от эмиссии карточек развитие технической инфраструктуры обслуживания держателей карточек идет более медленными темпами. Темпы роста эмиссии карточек превосходят темпы роста инфраструктуры системы расчетов с использованием карточек, то есть банки, осуществляя эмиссию, не обеспечивают ее необходимыми средствами использования карточек.

Трудности банков, связанные  с развитием инфраструктуры, обусловлены  следующими факторами:

– необходимостью крупных финансовых вложений, которыми на сегодняшний день банки не располагают. Денежные средства, прежде всего, необходимы для закупки и поддержания в работоспособном состоянии дорогостоящих аппаратно программных комплексов (банкоматы, платежные терминалы, программное обеспечение и другие), организации каналов связи, закупки заготовок пластиковых карточек;

– выполнением банками не свойственных им функций (процессинг), что влечет за собой существенное увеличение штата сотрудников, работающих с пластиковыми карточками;

– дублированием затрат на развитие параллельных сетей банкоматов (сети банкоматов для проведения операций с карточками международных систем и системы «БелКарт»).

В Республике Беларусь заложена нормативная основа по расчётам с  помощью карт как в рамках международных, так и внутренних карточных систем. В банках – членах системы завершён этап создания организационной и  технической инфраструктур, обеспечивающих размещение карт среди клиентов и  обслуживание по ним, подготовлены соответствующие  специалисты.

По мнению специалистов белорусских  банков, массовому распространению  пластиковых карт в Беларуси мешают:

– экономический кризис;

– отсутствие технической инфраструктуры;

– неразвитость конкурентной среды предприятий торговли и сервиса;

    – отсутствие потенциального потребителя банковских пластиковых карт, так как население в своей массе не готово к замене денежной наличности инструментальными средствами безналичных расчётов (чеками, пластиковыми карточками и т.д.).[9, с.12]

До сих пор не все  руководители торговых предприятий  понимают, что в рыночной экономике  есть один дефицит -  дефицит платёжеспособного  покупателя. И для привлечения  клиентов необходимо побеспокоиться, чтобы клиент не бегал в поисках  пункта выдачи наличных, банкомата  или торговой точки, обслуживающей  по пластиковой карте.

Одним из основных препятствий  на пути распространения банковских пластиковых карт является дороговизна  оборудования. Не каждый магазин или  ресторан может приобрести терминал, стоимость которого около 1500 дол. США. Поэтому банки могут осуществлять лизинг для ПТС, что, во-первых, снижает  затраты ПТС, во-вторых, способствует расширению сети торговых предприятий, обслуживающих пластиковые карты. Для предприятий применение системы  безналичных расчётов по картам создаёт  возможность увеличения торгового  оборота.

На сегодняшний день деятельность банка в рамках системы не окупается, поскольку инвестиции в развитие карт значительно выше получаемых доходов  по операциям с ними. Однако единственным вариантом создания полномасштабной  карточной системы национального  уровня является дальнейшее развитие БелКарт. Это объясняется тем, что банками уже инвестированы значительные средства в создание и развитие системы, следовательно, необходимо двигаться дальше, чтобы в конечном итоге обеспечить их окупаемость, тем более, что система имеет потенциал дальнейшего развития[10, с.13].

Эффективность и совершенствование  системы БелКарт во многом зависит от:

– повышения роли банков в её рамках (банки должны определять стратегию своей деятельности в системе с учётом общих спецификаций и стандартов);

– государственной поддержки в области улучшения законодательства с учётом предложений банков, создания благоприятных экономических условий;

– ориентации банков на сбалансированное и постепенное развитие и длительные сроки окупаемости произведённых инвестиций.

Система подобного уровня не способна развиться достаточно быстро, независимо от того, будет ли она  на основе карты с магнитной полосой  или с микропроцессорами. Есть два  основных фактора, тормозящих продвижение  новшества: психологическая неготовность населения к использованию пластиковых  денег, недостаточность средств для создания развитой полномасштабной системы.

По мнению экономистов, в  Республике Беларусь необходимо провести ряд мероприятий, которые позволят активизировать рынок корпоративных  карточек, так как они предоставляют  определённые преимущества юридическим  лицам (возможность сократить операционные расходы, осуществлять контроль над  корпоративными расходами сотрудников, пополнять карточный счёт независимо от местонахождения сотрудника) и  банкам (комплексное обслуживание клиентов и, как следствие, привлечение новых  и удержание существующих клиентов; снижение операционных расходов; получение комиссионных доходов). К этим мероприятиям можно отнести:

– упрощение процедуры открытия карт-счёта. В настоящее время для открытия карт-счёта юридическое лицо обязано предоставить в банк помимо заявления на открытие счёта, дубликат извещения о присвоении учётного номера плательщика, справку Фонда социальной защиты населения, нотариально заверенную карточку с образцами подписей и печати. При этом карт-счёт, как правило, пополняется с текущего счёта организации, который зачастую открыт в этом же банке-эмитенте. Отмена предоставления в банк данного пакета документов (кроме заявления) значительно упростила бы процесс открытия карт-счёта.

– внедрение корпоративных кредитных карточек, дебетовых карточек с возможностью предоставления овердрафта по карт-счёту. Именно различные типы кредитных карточек позволят реализовать идею закупочной карточки, т.е. карточку для регулярных покупок.

– расширение перечня операций с использованием корпоративных карточек. Юридические лица не имеют права оплачивать за рубежом товары и услуги, что резко сужает востребованность данного вида карточных продуктов.