Структура и общая характеристика пассивных операций банка

В условиях рынка конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество вкладного и кредитного обслуживания, предлагает разного рода комиссионно-посреднические услуги.

С учетом зарубежного опыта и при сохранении курса нашей экономики на рыночные отношения основные направления развития банковских операций по кредитованию населения могут быть следующими.

Формирование целевых вкладов для приобретения жилья. Проблема источников финансирования жилищного строительства, на наш взгляд, может быть решена при взаимодействии банков, строительных организаций и местных органов власти.

Применение пластиковых карточек как эффективного средства привлечения новых вкладчиков. В перспективе российскими банками мог бы быть взят на вооружение и опыт работы банков США, предлагающих населению пакет различных услуг – счетов связанных услуг, например обычный чековый счет, на который при необходимости переводятся средства со сберегательного вклада, с него же выставляются аккредитивы и туристические чеки, допускается овердрафт, выдаются кредитные и дебетные карточки, чековые книжки.

Банки должны активно предоставлять населению кредиты на разнообразные цели. Прежде всего необходимо развитие потребительских кредитов и кредитов, стимулирующих индивидуальную трудовую и частную предпринимательскую деятельность населения. Кредиты на потребительские нужды населения в России требуют дельнейшего улучшения организации кредитования индивидуальных заемщиков.

В настоящее время многие граждане нуждаются в предоставлении долгосрочных ссуд на приобретение сельскохозяйственной техники, транспортных средств, оборудования, материалов для строительства жилья. Здесь рыночная экономика предлагает широкое использование ипотечного кредита – долгосрочных ссуд, предоставляемых банками под залог (заклад) недвижимости, прежде всего земли. Для России это новый вид кредита.

При строительстве и покупке жилья гражданам должно быть предоставлено право на получение кредита под залог, в том числе недвижимости. В процессе развития залогового кредитования, по нашему мнению, будут происходить:

увеличение потоков подготовительных информационных материалов (законодательной базы, правил работы банков, прав и обязанностей заемщиков и др.) для расширения круга потребителей;

снижение уровня процентных ставок по кредитам и соответственно повышение банками качества услуг в интересах заемщиков, предложение дополнительного сервиса без повышения процента;

повышение доверия к банкам в результате улучшения информирования населения о результатах работы банков, инвестиционных программах, проектах и т.д.

Положительный эффект могут оказать: введение целевых жилищных сертификатов и жилищно-строительных вкладов и предоставление на этой основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита владельцам сертификатов и вкладов после соблюдения установленных условий (срока хранения и необходимой суммы накопления средств на сертификатах и вкладах); повышение уровня информированности частных заемщиков с новых видах кредитов и банковских услуг; соблюдение банками индивидуального подхода при кредитовании и учет интересов заемщика; проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах кредитов.

Следовательно, перспективы развития потребительского кредита заслуживает пристального внимания со стороны Далькомбанка, так как связное кредитование дорогостоящих товаров народного потребления с длительным сроком использования пользуется повышенным спросом и просты в оформлении. Так же перспективен и практически не освоен рынок жилья, ипотечный кредит.

В своей деятельности банк может использовать FLEET кредит, который используется в развитых зарубежных странах.

Особенностью банка FLEET является подход, обеспечивающий сочетание исчерпывающего спектра услуг, знаний, опыта сотрудников банка, которые помогают извлечь максимальную пользу из возможностей, открывающихся перед предприятием на любой стадии их развития. Вне зависимости от того, к какой сфере деятельности принадлежит компания, FLEET всегда находит четкие финансовые решения, необходимые для ее успешной работы. Если существует потребность в облегчении повседневной операций с банком, ускорении роста предприятия за счет кредита, аренды новейшего оборудования или в реализации продукции компании через Интернет, - все это возможно за счет большого спектра услуг, предоставляемых банком FLEET.

FLEET -банк рассматривает кредит как средство роста компании. В основе этого лежит положение, что преуспевающая компания оценивает стоимость отдельного ресурса, на который она рассчитывает при всех своих кредитных нуждах. Банк предлагает использовать возможности FLEET для успешного решения задач, стоящих перед компанией в работе с:

• денежными потоками,

• оборотным капиталом,

• оборудованием,

• инвентаризацией,

• недвижимостью.

В этом случае FLEET предлагает варианты гибких кредитных решений, которые дают возможность не только оплатить все свои ежедневные расходы, но и воспользоваться ростом возможностей с помощью:

- срочной ссуды,

- кредитной линии,

- аренды оборудования,

- FLEET MasterCard BusinessCard.

Оформляя срочную ссуду, можно выбрать фиксированную или плавающую ставку процента, фиксированную ежемесячную выплату части ссуды, право переводить платежи автоматически с чекового счета. Особо удобна эта услуга в случае возникновения таких больших потребностей, как расходы на реконструкцию или покупку основного оборудования, поскольку со срочной ссудой клиент будет знать, когда его долги будут уплачены, что позволит ему более точно рассчитать момент, когда ресурсы будут готовы для проведения крупных расходов или пополнения оборудования.

Удобство и гибкость использования кредитной линии заключается в том, что это дает возможность использования оборотных фондов компании в удобное время и в необходимом для удовлетворения возникшей потребности клиента количестве путем предоставления дополнительного наличного кредита, если компания открыла свою кредитную линию. Кроме того, клиенту может быть предложено повторно использовать имеющиеся средства, если кредитная линия будет оплачена.

Реальная стоимость оборудования - это его эффективность при самой низкой загрузке мощностей. С лизингом фирма получает необходимое оборудование без больших денежных расходов и риска его устаревания. Пакет лизинговых услуг от FLEET может также расширяться вместе с развитием бизнеса фирмы, что дает возможность присоединить оборудование к уже имеющемуся в лизинге в случае изменении потребностей фирмы. Лизинг может рассматриваться как альтернативный финансовый источник, который сохраняет кредитную линию фирмы до тех пор, пока не возникнет потребность в реальной наличности.

В случае, если запрос на открытие кредитной линии или запрос на предоставление срочной ссуды одобрен, для клиента также будет приемлемой такая услуга, как FLEET MasterCard BusinessCard с собственным ограниченным лимитом. FLEET MasterCard BusinessCard удобен в управлении ежедневными расходами бизнеса и контроль над затратами посредством предоставления банком следующих возможностей:

- лучшая регистрация движения  денежных средств с детальным ежемесячным отчетом;

- большая гибкость - возможность  использовать карту в любом  месте, где имеется символ MasterCard.

- отдельный бизнес и  личные расходы для облегчения  выделения вычетов бизнес –  налогов.

1- 800 - PARTNER - услуга, предназначенная для корпоративных клиентов, имеет преимущества автоматизированного телефонного банкинга с получением консультаций опытных специалистов. Она предоставляет возможность:

— проверить остатки по счетам и состояние сделок;

— осуществлять контроль за возвращенными депонированными чеками;

— получить быструю, удобную консультацию эксперта. Услуги

Business Telephone Banking - автоматизированная услуга, которая позволяет: 1) контролировать ваши счета;

2) переводить средства  со счета на счет;

3) осуществлять платежи  или вносить залога по ссудам.

1 – 800 – CALL FLEET соединяет клиента с высококвалифицированными, специально обученными специалистами банка, которые могут обеспечить получение максимальной выгоды от использования FLEET, предлагая те решения, которые максимально отвечают потребностям вашего предприятия. Эта услуга дает возможность:

1) открывать новые счета  по телефону;

2) узнавать об услугах, которые могут повысить эффективность  банкинга компании.

Услуги FLEET -интернет-банкинга

Бесплатный банкинг с любого компьютера, который имеет доступ в Интернет, предоставляет клиенту еще один удобный способ управлять счетами. Клиент имеет возможность:

- проверять состояние  счетов и знакомиться с архивом  сделок;

- оплачивать счета за  дополнительную плату;

- перемещать средства  по счетам;

- контролировать расчеты  чеками.

FLEET, благодаря сотрудничеству с Credit FYI, предлагает отчеты о кредитных операциях между предприятиями по Интернету. Используя это предложение клиент может проверять кредитный архив при установлении новых связей с поставщиками или покупателями, а также перед тем как продлить кредит.

Fleet Private Clients Group предлагает всестороннее управление состоянием дел клиентов, обладающих большим капиталом, владельцев предприятий, руководителей, а также людей, унаследовавших состояние. Также существуют специальные предложения, чтобы удовлетворить специфические потребности, свойственные людям определенных профессий, таких как юрист или врач.

Представитель FLEET работает непосредственно с клиентом, а также с юристом и бухгалтером клиента, по его желанию, для разработки оптимальной стратегии и финансовых решений, соответствующих как краткосрочным финансовым потребностям, так долгосрочным финансовым целям. Такой подход обеспечивает координацию всех программ и предложений FLEET, что способствует процветанию и эффективному управлению финансами.

Одним из неоспоримых преимуществ FLEET -кредита является быстрота и легкость получения кредита.

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Роль коммерческих банков как центров аккумуляции денежных ресурсов и их перераспределения возлагает на них большую ответственность перед обществом. Общество не должно иметь повода ставить под сомнение устойчивость банковской системы, а партнеры, вкладчики и инвесторы должны иметь полную уверенность в устойчивости и надежности любого коммерческого банка. Поэтому в условиях общей экономической нестабильности и инфляции особую актуальность приобретает финансово-экономический анализ деятельности банков, в частности анализ его ресурсной базы, то есть пассивов.

Состав и структура пассивов, правильный выбор стратегии и тактики управления ими, является значительным фактором получения удовлетворительной для банка прибыли.

Искусство управления капиталом означает формирование собственного капитала, достаточного для покрытия риска, заключенного в активах. За счет собственного капитала банки покрывают около 12-20% общей потребности в ресурсах. Он незаменим на начальных этапах деятельности банка, когда учредители осуществляют ряд первоначальных расходов, без которых банк просто не может начать свою деятельность; на этапах развертывания банковских операций, а также для оценки финансового положения банка. В связи с этим банки стремятся увеличивать свой капитал.

Особенности организации банковской деятельности таковы, что подавляющая часть (более 90%) общей суммы ресурсов представляют заемные и привлеченные, а не собственные средства. Суть управления обязательствами заключается в подборе ресурсов, позволяющих сформировать портфель продуктов и услуг, пользующихся спросом на финансовом рынке. Исходя из этого, задача банка не просто найти ресурсы для активных операций и обеспечить возврат средств, а привлечь ресурсы, оптимальные по сроку и цене, и разместить их так, чтобы получить при этом прибыль. При этом должно быть обеспечено соблюдение основных принципов:

- наименее стабильные  пассивы должны размещаться в  наиболее ликвидные активы;

- все ресурсы не должны  направляться в однотипные операции  или ограниченному числу заемщиков;

- золотое банковское правило: деньги, хранящиеся на краткосрочных  вкладах, нельзя давать взаймы  на длительное время;

- принцип полного использования  наименее стабильных пассивов.

Поэтому, на мой взгляд, банку необходимо найти такое сочетание активных и пассивных операций, которое возместило бы издержки, обеспечило необходимый уровень рентабельности и ликвидности, компенсировало риски, а параметры деятельности банка соответствовали бы законодательно установленным нормативам. Для этого необходимо все управленческие решения принимать на основе данных, полученных в ходе анализа деятельности коммерческого банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (действующая редакция от 02.12.2013).
2. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело / Белоглазова Г. Н., КроливецкаяЛ. П. – М.: ЮРАЙТ, 2011. – 421 с.
3. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги.: учебное пособие для студентов вузов / под ред. Е.Ф. Жукова. – 2-изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА. 2010.
4. Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2010.
5. Букато В.И. Головин Ю.В. Банки и банковские операции в России. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 368с.
6. Коробова Г.Г.  Банковское дело: учебник/ под ред.  д-ра экон. наук.проф. Г.Г. Коробовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Магистр, 2011. – стр. 135
7. Когогина М.И. Банковский кредит. / М.И. Когогина. – Казань: Издательство казанского университета, 2011. – 196с.
8. Лаврушин О.И.  Деньги, кредит, банки: учебник/ под ред. О.И. Лаврушина. – перераб. и доп. – М.: Кнорус, 2010. – стр. 546-551
9. Поляк Г. Б.  Финансы. Денежное обращение. Кредит.: учебник для вузов / Г. Б. Поляка. –  М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2-е изд., 2010. – 512 с
10. Свиридов  О.Ю. Банковское дело: 100 экзаменационных ответов - Издание 3-е, исправленное и дополненное. — Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ»; Феникс, 2010. — 256 с. — (Экспресс-справочник для студентов вузов
11. Скуров К.А. Ресурсная база российского коммерческого банка: особенности формирования // Банковские услуги. - №9. – 2003. – С.8 – 18.
12. Тавасиев А.М. Основы банковского дела: Учебное пособие для вузов. М.: Маркет ДС, 2010. - стр. 148-149
13. Тавасиев А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учебное пособие/ А. М. Тавасиев. – М.: «Дашков и К», 2010. – 667 с.
14. Основы банковской деятельности / Под ред. К.Р. Табиргенова.-М.:ИНФРА, 2010