Структура и общая характеристика пассивных операций банка

Поскольку в современных условиях объективно сохраняется вероятность возникновения финансовых затруднений практически у любого заемщика, возможность предоставлять кредиты, вообще не сопряженные с риском, начисто исключена. Поэтому при предоставлении кредитов банки должны помнить о том, что кредитные операции всегда сопряжены с той или иной степенью риска. Какие бы ни были высокие и неопределенные риски, но работать с нефинансовым сектором надо.

В определенной степени возможно заранее предвидеть потенциальные риски и оценить их влияние. Реалии экономического развития свидетельствуют о том, что степень риска иногда может быть уменьшена, а его последствия сглажены или в отдельных случаях даже нейтрализованы посредством принятия определенных мер предосторожности. В целом они могут быть сведены к следующему: создание резервов; диверсификация рисков; страхование, перекладывающее риски на третью сторону; получение гарантий или обеспечения.

В перспективе увеличение кредитных вложений в производство может быть достигнуто лишь при снижении величины реальной процентной ставки. Наличие же дешевых кредитных ресурсов позволит существенно расширить кредитование реального сектора экономики и создать предпосылки для экономического роста. Размер ставки должен быть дифференцирован по принципу: минимальная — по долгосрочным кредитам, используемым в инвестиционных целях, вдвое выше — по краткосрочным в производство, еще выше — на прочие нужды и для посреднических операций. Производство станет более привлекательной сферой для вложения денег, чем перепродажа и спекуляция.

Высокая стоимость кредита ограничивает спрос производственных предприятий на кредиты как в оборотный, так и в основной капитал. Однако влияние этих капиталов на привлечение и использование долгосрочных кредитов более значительно, что определяется общим инвестиционным климатом.

Долгосрочное кредитование реального сектора экономики сдерживается также недостаточностью ресурсов у ряда банков, особенно региональных. Целесообразно использовать на эти цели часть средств, которые коммерческие банки депонируют в фонде обязательного резервирования (ФОР). Норматив отчислений банков в ФОР является одним из методов денежно-кредитного регулирования и используется во многих странах для влияния на деловую активность. Центробанк до последнего времени сохранял на высоком уровне нормативы отчислений в фонды обязательных резервов, применение которых в российской практике не соответствует состоянию экономики и банковской системы. В России деловая активность находится на крайне низком уровне, ее нужно стимулировать всеми способами, в том числе и путем снижения отчислений в фонд обязательных резервов. При этом необходимо ограничить использование коммерческими банками высвободившихся средств.

Наиболее действенным инструментом стимулирования взаимодействия банков и производственных предприятий может выступать механизм налогового льготирования. Условия предоставления льгот по налогу на прибыль банков необходимо тесно увязать, с активным вложением банковских средств в реальный сектор экономики. Наконец, увеличение налоговых льгот по мере удлинения сроков кредитования, несомненно, приведет к увеличению доли долгосрочных кредитов.

При применении льготных ставок налогообложения банков величина снижения налоговых поступлений в региональный бюджет может и должна быть, как минимум, компенсирована, а то и перекрыта увеличением объемов налоговых поступлений с прибыли предприятий, получивших банковские кредиты.

Указанные меры должны обеспечить создание режима наибольшего благоприятствования для банков, активно осуществляющих вложения в приоритетные сферы экономики.

Вместе с тем, проблему активизации банковской поддержки производственного сектора экономики нельзя рассматривать в отрыве от проблемы рекапитализации самого производства. Государство может и должно оказывать системное воздействие не только на расширение предложения кредитов коммерческими банками реальному сектору экономики, но и на увеличение платежеспособного спроса на кредиты со стороны предприятий. Структурная, ценовая, амортизационная, налоговая политика государства должна быть направлена на восстановление собственных ресурсов предприятий и на расширение, что создаст условия для повышения кредитоспособности предприятий, снижения кредитных рисков и, соответственно, расширения предложения кредитов коммерческими банками.

Во всем мире банки стремятся инвестировать средства в те отрасли экономики, в которых участвует государство, поэтому даже своей относительно небольшой долей вложений в развитие приоритетных отраслей и секторов экономики оно может стимулировать приток банковских капиталов для осуществления структурной перестройки.

Одним из главных препятствий, ограничивающих возможности наращивание собственных средств и привлечения банковских кредитов производственными предприятиями, является высокая доля налоговых изъятий.

Фонд федеральной поддержки малого предпринимательства должен переориентироваться с кредитования предпринимательских проектов на финансирование мероприятий, направленных на создание инфраструктуры малого предпринимательства как на федеральном, так и на региональном уровне.

Считаем, что фонды всех уровней за счет средств, имеющихся в их распоряжении, должны содействовать удешевлению кредитов коммерческих банков (путем покрытия части процентных ставок за кредиты для малых предприятий, предоставления гарантий и страхования риска). Фонды должны выполнять функции инвестиционных институтов, принимая долевое участие в капитале субъектов малого предпринимательства и объектов инфраструктуры предпринимательства. На основе специальных соглашений между фондами и коммерческими банками можно было бы предусматривать выделение последними определенных объемов кредитных ресурсов для финансирования малых предприятий под гарантии фонда. Эти меры могли бы значительно облегчитъ условия доступа субъектов малого предпринимательства на рынок ссудного капитала.

Предоставление гарантий и поручительств по кредитам, запрашиваемым предприятиями в коммерческих банках, значительно увеличивает количество проектов и программ, получающих финансовую поддержку, по сравнению с прямым предоставлением ссуд из средств фондов. При этом в случае предоставления гарантий средства не замораживаются на длительное время до полного возврата ссуды, а остаются в распоряжении фондов и могут быть использованы на другие цели.

Таким образом, только при появлении благоприятных условий: снижение рисков, разумная налоговая политика, равнодоходность всех сегментов денежного рынка - можно ожидать начала перетока денежных ресурсов из финансовой сферы в реальный сектор. В качестве обязательного условия данный процесс предполагает государственное регулировние путем законодательного установления правил и ограничений, отражающих интересы государства. Однако следует подчеркнуть, что экономические интересы хозяйствующих субъектов имеют объективную природу, и игнорирование ее государством, упор на внеэкономическое принуждение ведет к крайне негативным последствиям.

Сегодня почти все банки выдающие займы физическим лицам, предлагают потенциальным клиентам обширный выбор программ кредитования. Сюда можно включить кредиты на приобретение жилья, на покупку автомобиля или мотоцикла, на ремонт квартиры или коттеджа, на образование, на оплату туристических и медицинских услуг, на покупку мебели, бытовой техники и электроники, компьютеров, стройматериалов, и даже на свадьбу или похороны.

Растущая активность банков на рынке потребительского кредитования позволяет уже сегодня назвать это направление развитым, по кайне мере в пределах Москвы. И хотя в большинстве своем граждане привыкли расплачиваться сразу, а если денег на покупку нужной вещи не хватает – копить, все же увеличивается число людей, осваивающий западный способ приобретения товаров в кредит.

Российский потребитель выбирает банк, который оперативно оценивает косвенные доходы заемщика, предъявляет минимальные требования при максимально коротких сроках оценки кредитоспособности, имеет широкую филиальную сеть для погашения кредита в удобное для клиента время.

И хотя потребительское кредитование становится все более популярным, бум его в России еще впереди.

Каждый банк стремящийся серьезно развивать потребительское кредитование, хотел бы иметь отношения с крупной торговой сетью. Ведь одно дело – попытаться уговорить человека со средним доходом и небольшим опытом в получении займов прийти в банк и совсем другое – когда покупатель может оформить кредит на понравившийся ему компьютер прями в магазине. Сотрудничество банков и торговых сетей процесс взаимовыгодный. Имея возможность продавать товары в кредит, торговые сети увеличивают свой оборот, объем продаж, а значит и прибыль. Банки, размещая средства также не остаются в накладе.

Российский рынок потребкредитования растет как на дрожжах. Однако радужное долгосрочное будущее несколько портит пример некоторых стран Юго-восточной Азии, в частности Южной Кореи. По информации Reuters, каждый десятый житель страны не может вернуть займа. Сумма долгов по кредитным картам уже достигла 14% ВВП страны.

Поэтому, несмотря на все оптимистические прогнозы, еще неизвестна какая часть выданных кредитов в России окажется безнадежной. Пока что большинство банков только выдает кредиты, статистика же их возврата нет.

Конечно, российский рынок по объемам уступает корейскому. Однако это не является гарантией того, что он застрахован от неприятностей. Условия на которых отечественные банки выдают потребительские кредиты, хуже, следовательно, больше вероятности возникновения проблем. В борьбе с мошенниками банки рассчитывают исключительно на собственные силы. По мнению некоторых специалистов, риск неплатежеспособности клиента, а именно он является основным в «корейском варианте», остаются для российский кредитных учреждениях на втором плане, уступая возможности злоумышленных преднамеренных действий. Первые симптомы «корейской болезни» могут появиться через два три года, и их воздействие на российскую систему кредитования будет слабее, чем это произошло в Корее.

Определенные надежды банки возлагают на создание национального кредитного бюро – независимой организации, которая отслеживала бы всю информацию, влияющую на кредитоспособность клиента. Сама же идея о передачи банком данных противоречит закону о банковской тайне.

Пока что российским банкам приходиться работать в условиях когда нет четко прописанной процедуры реализации залога, дающие им возможность взыскивать причитающиеся деньги с наименьшими потерями. Еще не создана надежная информационная база о выданных кредитах, которая позволила бы отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение. Для того чтобы избежать связанных с этим рисков, банковским работникам приходиться тратить время и деньги на анализ предоставленных заемщиком документов. Но и он не гарантирует надежность информации о реальных доходах заемщика, в частности из – за существования «серых» зарплатных схем.

Говоря о перспективах расширения кредитных операций в части работы с населением необходимо, по всей видимости, принять более гибкую политику в отношении клиента, как в общих вопросах кредитования, так и в узких (схема погасительных платежей), т.к. не смотря на значительное количество заявок на получение кредита, многие из предложений оказываются нереализованными по причине не оперативности. Либо излишней жесткости условий банка к потенциальному заемщику или к виду обеспечения.

Идеальным вариантом могло служить нахождение той категории заемщиков, которые удовлетворяли бы всему спектру требований банка и одновременно привлекали бы максимально возможное количество кредитных ресурсов, предлагаемых банком. Но в современных условиях необходимы новые подходы к кредитованию. Иначе, не смотря на рост суммы кредитов, предоставленных населению, планируемое увеличение доходности кредитной работы банка, оптимальное использование свободных кредитных ресурсов достигнуто не будет.

Перспективными направления в сфере кредитования организаций можно назвать более тесную работу с населением с учетом зарубежного опыта. Это требует серьезных маркетинговых исследований для поиска новых неосвоенных форм кредитования либо изменения существующих условий кредитования для повышения конкурентоспособности банка в сфере уже освоенных кредитных продуктов, но все эти мероприятия на сегодняшний момент отсутствуют.

Говоря о кредитовании физических лиц в целом, можно сказать, что, несмотря на довольно высокие расходы по ведению этого направления кредитования, они заслуживают внимания, т.к. являются стабильным источником дохода банка. Характерной особенностью ссуд населению является высокая степень диверсификации, что снижает риск неожиданных крупных потерь, а также они поддерживают имидж Сбербанка как народного банка, всегда способного помочь клиенту даже в небольших финансовых затруднениях.

В сфере кредитования физических лиц наиболее перспективными представляется. Выдача потребительских кредитов под покупку дорогостоящего ликвидного имущества - новых автомобилей, дорогой мебели и пр., по которым дополнительные затраты как времени, так и денежных средств невелики относительно суммы выдаваемого кредита, а спрос стабилен. Срок кредитования не позволит имуществу сильно упасть в цене в процессе эксплуатации, а возможность пользоваться приобретаемой вещью в период кредитования позволяет клиенту застраховаться на случай повышения цен на эту продукцию. Данное направление уже начало развиваться, заключаются договора с фирмами, торгующими соответствующими видами товаров и при соответствующей рекламной кампании сулит неплохие перспективы.

Также перспективен практически неосвоенный рынок жилья, а именно предоставление ссуд под покупку квартир или частных домов. Кредитование под покупку недвижимости относится к довольно крупным долгосрочным операциям, что в перспективе будет обеспечивать банку стабильный длительный доход. Но сегодня получить ипотечный жилищный кредит в российском банке достаточно сложно. В первую очередь из-за небольшого количества банков, практикующих ипотечное жилищное кредитование, неотработанности самой схемы кредитования, большого количества требуемых документов. Все эти обстоятельства тормозят развитие ипотечного жилищного кредитования в России. Однако увеличивающееся число региональных ипотечных программ и инициатив отдельных коммерческих банков вселяется надежду, что со временем этот механизм будет отлажен, и население получит реальную возможность улучшить жилищные условия.