Современное состояние денежной системы

Кроме того, та же самая  анонимность мешает отслеживать  перемещение огромного количества денежных масс, что даёт возможность уводить деньги в теневую часть экономики, что является очень большой проблемой для России на современной этапе. Именно поэтому государство не спешило вводить электронные деньги в массовый оборот путём законодательного установления четкого их статуса как платежное средство. Хотя работы в этом направлении велись и ведутся.

В частности в скором времени Центральный банк намеревается ввести электронные деньги в правое пространство России и сделать их платежным средством, обязательным к приему всеми российскими структурами включая даже государственные органы.

В своих попытках отрегулировать российский рынок электронных денег  Центробанк ссылается на опыт развитых стран. В ЕС, например, установлен особый порядок регулирования электронных платежных систем, где минимальный размер капитала для работы на рынке определен в 350 тыс. евро.

Вот какое определение  электронным деньгам придумали  в ЦБ: электронные деньги отныне считаются «предоплаченным электронным платежным средством». Однако то, что теперь электронные деньги будут иметь более ясное определение, проблему не решит – по мнению Центробанка, эмитировать электронные деньги должны только банки. В итоге платежным системам, которые не желают оставаться лишь обслуживающей инфраструктурой придется либо самим становиться банками, либо покупать собственный банк. А это стоит порядка 5 млн. евро. То есть плата за работу на российском рынке окажется более чем в 10 раз выше, чем в Евросоюзе.

Впрочем, вариант, по которому Банк России может разрешить эмиссию и небанковским кредитным организациям, полностью не отметается. Именно этот вариант более всего устраивает российские платежные системы, ведь требования к собственному капиталу небанковских кредитных организаций на порядок ниже, что куда более соответствует уровню ЕС.

Как получится в итоге  – не совсем ясно, но одно можно сказать  точно: идея привязки электронных денег  к определённым институтам вполне удобна и результативна.

Однако проблема заключается  ещё и в том, что в Центробанке  считают, будто в России операторов электронных кошельков развелось слишком много – целых 17, а надо не более десятка. Поэтому плата за «входной билет» на рынок в размере 5 млн. евро регулятором считается вполне оправданной.

Проблема перехода на использование электронных денег имеет больше вопросов, чем ответов. Однако спорить с тем, что электронные деньги имеют огромнейший нереализованный потенциал и преимущества над традиционными средствами оплаты – бессмысленно. Другое дело, как этим потенциалом воспользоваться. Регулирование, безусловно, необходимо, но есть вероятность, что вместо этого мы получим «зарегулирование».

В попытках «узаконить»  электронные деньги государство  может попросту «сгладить» их преимущества, которые мы имеем на сегодняшний  момент, и вместо той модели электронных денег, которая нам видится сейчас, мы получим нечто иное, более, быть может, удобное, учитывая его электронный характер, но менее действенное, чем планировалось.  

 

3.2 Пути совершенствования платежной системы Российской Федерации и перспективы ее развития

 

Сегодня основные перспективы  развития систем электронных денег  в основном связаны с мобильной  коммерцией, локальными микроплатежами, а также интеграцией в универсальные персональные финансовые сервисы.

Продукты в области  электронных денег предназначены  для использования в качестве общего многоцелевого платежного средства и предназначены для выполнения малых встречных розничных платежей, предлагая замену монетам и банкнотам. Они должны дополняют традиционные инструменты розничных платежей как чеки, кредитные и расчетные карты. Большинство программ работает с пополняемыми картами, позволяющими периодически пополнять балансы с банковских счетов через банкоматы, по телефону или через интернет. Во всех случаях установлены относительно низкие лимиты максимальной стоимости, хранящейся на карте. Практически во всех программах отсутствует возможность перевода стоимости из одного кошелька в другой без участия эмитента.

В тоже время в некоторых странах электронные деньги объединены с другими функциональными возможностями: кредитной или расчетной картой, удостоверением личности держателя, в нескольких странах карточные программы адаптированы к сетевым платежам.

По мнению некоторых аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги.

Даже говорится, что  по подсчетам компаний ABA/Dove, уже  сегодня каждая вторая покупка в магазине совершается с использованием электронных средств оплаты. Наличные остаются главным средством оплаты в традиционных магазинах лишь для 33% покупателей.

В то время как большинство  онлайновых покупок совершается  при помощи кредитных карт, почти половина респондентов используют в электронной коммерции чеки и денежные почтовые переводы. Вместе с этим значительно сократится использование «бумажных» платежей - 21% респондентов заявили, что они намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам.

Однако специалисты  предупреждают, что в данной области  банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который  предоставит пользователям удобный  и простой интерфейс, сможет удерживать их в течение длительного времени.

В своих попытках отрегулировать российский рынок электронных денег  Центробанк ссылается на опыт развитых стран. В ЕС, например, установлен особый порядок регулирования электронных  платежных систем, где минимальный  размер капитала для работы на рынке определен в 350 тыс. евро.

Также в скором времени  Центральный банк намеревается ввести электронные деньги в правое пространство России и сделать их платежным  средством, обязательным к приему всеми  российскими структурами включая  даже государственные органы.

Однако то, что теперь электронные деньги будут иметь  более ясное определение, проблему не решит – по мнению Центробанка, эмитировать электронные деньги должны только банки. В итоге платежным  системам, которые не желают оставаться лишь обслуживающей инфраструктурой придется либо самим становиться банками, либо покупать собственный банк. А это стоит порядка 5 млн. евро. То есть плата за работу на российском рынке окажется более чем в 10 раз выше, чем в Евросоюзе. В Центробанке считают, будто в России операторов электронных кошельков развелось слишком много – целых 17, а надо не более десятка. Поэтому плата за «входной билет» на рынок в размере 5 млн. евро регулятором считается вполне оправданной.

Вариант, по которому Банк России может разрешить эмиссию и небанковским кредитным организациям, полностью не отметается. Именно этот вариант более всего устраивает российские платежные системы, ведь требования к собственному капиталу небанковских кредитных организаций на порядок ниже, что куда более соответствует уровню ЕС.

Как получится в итоге  – неизвестно, но одно можно сказать  точно: идея привязки электронных денег  к определённым институтам вполне удобна и результативна.

Электронным деньгам  в России необходимо придать четкий правовой статус, позволяющий обеспечить бесперебойную оплату российскими гражданами всех видов товаров и услуг по всему миру. Сейчас в Комитете по финансовым рынкам Госдумы готовится законопроект «О регулировании оборота электронных денег на территории Российской Федерации». Согласно этому закону, планируется определить регулятора эмитентов электронных денег и выдвинуть список требований к эмитентам по их отчетности, капиталу и т.д.

Необходимо также четко  прописать нормы регулирования. Они должны отвечать нескольким требованиям. Нужно обеспечить абсолютную безопасность хранения электронных денег и расчетов, а также «максимальную прозрачность данного способа оплаты во избежание отмывания доходов и использования различных серых схем». Взаимодействие между платежными системами и государственными регуляторами целесообразно строить так, чтобы накладываемые законодательством ограничения не сводили на нет удобство электронных денег для пользователей и эффективность бизнеса электронных платежных систем», т.е. недезавуировали значение этого инструмента как общедоступной финансовой услуги. И, наконец, любые законы и нормы окажутся бесполезными, если в стране не будет инфраструктурной готовности поставщиков товаров и услуг к приему электронных денег, т.е. к учету, обработке трансакций и выставлению счетов. Еще недавно, в 2011 году, в сфере интернет-банкинга в стадии разработки находился такой вопрос, как дистанционное открытие депозитов. Сейчас данная услуга доступна. И было бы неплохо также осуществить либерализацию законодательства в части валютного контроля по операциям нерезидентов, что позволило бы расширить для них перечень предлагаемых услуг. Окончательного решения еще не принято, но рабочие группы в Госдуме и профильных министерствах, а также члены ассоциации «Электронные деньги» активно работают над систематизацией информации, которая поможет в подготовке законодательных норм.

Также ребром стоит вопрос о конкурировании кредитных организаций  и платежных систем в сфере  электронных платежей. Со временем компромисс, несомненно, будет найден. Банкам и платежным системам нужно искать области взаимовыгодного сотрудничества.

Пока окончательного консенсуса по данному вопросу не достигнуто, ясно одно – основная роль в решении этих и многих других вопросов, связанных со сферой электронных  расчетов, принадлежит законодательной власти. А участники рынка делают все возможное, чтобы помочь законодателям обратиться к российскому и международному опыту в обсуждаемых областях.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Деньгам принадлежит  ключевая роль в рыночной экономике. Проявляется это в следующем:

1. Общественная роль денег, их функция в экономической системе состоит в том, что они выступают в качестве связующего звена между товаропроизводителями.
2. Деньги играют качественно новую роль:  они становятся капиталом, или самовозрастающей стоимостью.
3. Деньги обслуживают также производство и реализацию общественного капитала, выступая в виде денежных потоков, которые движутся как внутри первого подразделения (производство средств производства),  так и внутри второго (производство предметов потребления), а также между ними.
4. С помощью денег происходит образование и перераспределение национального дохода через государственный бюджет, налоги, займы и инфляцию.
5. Деньги являются объектом денежно-кредитного регулирования экономики промышленно развитых стран.

Деньги - одно из величайших наших изобретений - составляют наиболее увлекательный аспект экономической  науки.

Деньги, кроме того, один из наиболее важных разделов экономической  науке. Они представляют собой нечто  гораздо большее, чем пассивный компонент экономической системы, чем простой инструмент, содействующий работе экономики. Правильно действующая денежная система вливает жизненную силу в кругооборот доходов и расходов, который олицетворяет всю экономику.

Хорошо работающая денежная система способствует как полному использованию мощности, так и полной занятости. И наоборот, плохо функционирующая денежная система может стать главной причиной резких колебаний уровня производства, занятости и цен в экономике, исказить распределение ресурсов.

 

Список литературы

 

1. Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория экономического анализа: Учебник. - 4-е изд.. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 416с.
2. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. – М.: «Консалт-Банкир», 2009.
3. Банковское дело: Учебник/Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2008.
4. Бородина Е.И., Голикова Ю.С. Финансы предприятий под ред. К.э.н. Е.И. Бородиной, - М: «Банки и биржи» - 2010.- 359с.
5. Волочков. Реальные проблемы виртуальных технологий: Банковские технологии// Бизнес и банки.-2010.-№5.
6. Емцов р.г., Лукин М.Ю. Микроэкономика: Учебник.2-е изд.- М.: МГУ им.М.В. Ломаносова. Изд.»Дело и сервис», 2010 – 320с.
7. Журнал "Коммерсант». №168. От 09.09.2011
8. Ковалев В.В. Финансовый анализ: Управление капиталом. Выбор инвестиций. Анализ отчетности. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 512 с.
9. Ковалев В.В. Финансовый анализ: методы и процедуры. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 560 с.
10. Камаев В.Д. "Учебник по основам экономической теории" - Изд. МГТУ им. Н.Э. Баумана. "Владос", Москва, 2012г.- 514с.
11. Логинов. А.К. Электронные деньги. М., 2009.
12. А.М. Матлин. Деньги и экономические решение.- М.: «Дело», 2001.
13. Микроэкономика. Те6ория и российская практика. Учебник.\ Под ред. А.Г. Грязнова.2-е изд. – М.: ИТД «КноРус», 2010 – 544с.
14. Микроэкономика. Экономика предприятия (фирмы).\ Под ред. Л.Н. Чечевициной, - Ростов –на – Дону,изд. «Феникс»- 2009 – 384с.
15. Моляков Д.С, Шохин е.И. Теория финансов предприятий: Учеб. пособие. - м.: Финансы и статистика, 2011. - 112 с.
16. Уткин Э.А. Финансовое управление. - М.: Ассоциация авторов и издателей «Тандем». Издательство ЭКМОС, 2010. - 208 с.
17. Основные понятия тематического поля «Электронный бизнес»: Тезаурус//Бухгалтеия и банкаи.-2012 г.
18. Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. А.А. Андреев, А.Г. Морозов, Д.А. Равкин. М.: Банкцентр. 2010.
19. Платежные системы: Базовый типовой сборник раздаточных материалов - М.: ЦПП ЦБРФ. Вып.1.-2010г.
20. Рыночная экономика: Словарь./Под общ.ред. Г.Я. Кипермана. – М.: Республика, 2011.
21. Савицкая Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия. 4-е изд., перераб. и доп. - Минск: ООО «Новое знание», 2010. - 688с.39
22. Справочник кризисного управляющего / под ред. проф. Уткина Э. А. -М.: «Тандем». Издательство ЭКМОС, 2012.-432 с.
23. Сергеев И.А. Экономика предприятия. – М.: Финансы и статистика, 2011. – 304с.
24.   Шамраев. А.В. Денежная составляющая платежной системы: правовой и экономический подходы//Денеьги и кредит.-2010г.
25. Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С. Финансы предприятий. - М.: ИНФРА-М, 2012. - 343 с.
26. М.В. Шульгин. Новаторские банковские услуги. М., 2010.
27. Финансы, деньги, кредит: учебник / Под ред. О.В. Соколовой. - М.: Юристъ,2011.-784с.
28. Финансы предприятий: учебник / Н.В. Колчина, Л.П. Павлова и др.; Под ред. проф. Н.В. Колчиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2010. - 413 с.
29. Экономика предприятия: Учебник для вузов / л Я. Аврашков, В.. Адамчук, О.В. Антонова и др.; Под ред. проф. В.Я. Горфинкеля, проф. В.А. Швандара. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011.-742 с.
30. Электронные деньги: накопление, использование, хранение, безопасность/Под ред. В.П. Невежина – М., 2010.