Современное состояние денежной системы

Мировые деньги в качестве международного средства выступают при расчетах по международным балансам: если платежи данной страны за определенный период превышают ее денежные поступления от других стран, то деньги представляют собой средство платежа.

Таблица 2 - Функции мировых денег

Международное платежное средство	выступают при расчетах по международным балансам: если платежи данной страны за определенный период превышают ее денежные поступления от других стран, то деньги представляют собой средство платежа.
Международное покупательное средство	служат при нарушении  равновесия обмена товарами и услугами между странами, в этом случае их оплата производится наличными деньгами.
Как всеобщее воплощение общественного богатства	используются при предоставлении займа или субсидий одной страной  другой либо при выплате репараций  победившей стране с побежденной. В этом случае происходит перемещение части богатства одного государства в другое посредством денег.

Международным покупательным  средством мировые деньги служат при нарушении равновесия обмена товарами и услугами между странами, тогда их оплата производится наличными деньгами. Как всеобщее воплощение общественного богатства мировые деньги используются при предоставлении займа или субсидий одной страной другой либо при выплате репараций победившей стране с побежденной. В этом случае происходит перемещение части богатства одного государства в другое посредством денег.

При золотом стандарте  мировыми деньгами выступало золото как средство регулирования платежного баланса и кредитные деньги (банкноты) отдельных государств, разменные на золото (в основном доллар США и английский фунт стерлингов). Для упрочения национальных денег таких государств, как США и Великобритания, в качестве мировых денег и по их инициативе использовались международные валютные соглашения и валютные клиринги.

Впервые международное  валютное соглашение было заключено на Генуэзской конференции в 1922 г. В соответствии с ним доллар США и английский фунт стерлингов были объявлены эквивалентами золота и введены в международный оборот как мировые   деньги.   Следующее   международное   соглашение   было оформлено на Бреттонвудской конференции в 1944 г., которое установило, что функция мировых денег сохраняется за золотом как средством окончательных расчетов между странами, хотя масштабы его использования сокращались.

Наряду с золотом  в качестве международных платежных  средств и резервных валют  в международном обороте признан доллар США, который приравнивался к золоту по официальному соотношению 35 долл. за тройскую унцию (31.1 г), и в меньшей мере - фунт стерлингов Великобритании.

Кроме международных  валютных соглашений подписывались региональные валютные соглашения (валютные блоки, валютные зоны), которые обеспечивали господствующее положение одной денежной единицы наиболее развитого государства во внешнеэкономических отношениях стран их подписавших. Так были созданы Стерлинговый блок (1931 г.), Долларовый блок (1933 г.), Золотой блок (во главе с Францией, 1933 г.).

Во время Второй мировой  войны и после ее окончания  на базе валютных блоков сформировались зоны - стерлинговая, долларовая, французского франка, а также появились зоны голландского гульдена, итальянской лиры, испанской песеты, южноафриканского рында.

Валютные клиринги - система  расчетов между странами на основе зачета взаимных требований в соответствии с международными платежными соглашениями, которые предусматривали клиринговые счета, валюту, порядок выравнивания платежей. После Второй мировой войны валютные клиринги действовали в условиях валютных ограничений, отмена последних привела к ликвидации таких соглашений между развитыми странами.

Для создания международной  счетной денежной единицы с целью  ослабления проблемы международной  ликвидности Международный валютный фонд ввел новые резервные и платежные средства - специальные права заимствования (СДР - Special Drawing Rights - SDR).

СДР предназначены для  регулирования сальдо платежного баланса  стран - членов МВФ, пополнения официальных  резервов и расчетов, а также соизмерения  национальных валют. В 1971 г. устанавливалось золотое содержание СДР, равное, как и у доллара США, 0,888671 г, но с 1 июля 1974г. (после девальвации доллара) стоимость единицы СДР определялась на основе средневзвешенного курса сначала 16, а затем пяти ведущих валют развитых стран.

Все пять функций денег  представляют собой проявление единой сущности денег как всеобщего эквивалента товаров и услуг; они находятся в тесной связи и единстве. Логически и исторически каждая последующая функция предполагает известное развитие предыдущих функций.

Из вышесказанного вытекают три основных свойства денег, раскрывающих их сущность:

• деньги обеспечивают всеобщую непосредственную обмениваемость. На них покупается любой товар;
• деньги выражают меновую стоимость товаров. Через них определяется цена товара, а это дает количественное сравнение разных по потребительным стоимостям товаров;
• деньги выступают материализацией всеобщего рабочего времени, заключенного в товаре.

3 Современное состояние денежной системы

 

3.1 Проблемы электронных денег в России

 

Электронные деньги –  относительно новая форма денег. Их история начинается примерно с 50-х гг. XX века, когда произошел переход ведения записей на банковских счетах с бумажных носителей информации на электронные.

Следующий этап развития электронных денег случился в  конце 70-х годов. Дэвид Чоум, американский специалист по теории сложности, предложил идею «электронной наличности» или «электронных денег». Это событие произошло на основе создания первых систем цифровой подписи, которые базировались на преобразованиях с двумя паролями: общедоступным («открытым») и индивидуальным («закрытым»).

Основная мысль идеи Дэвида Чоума заключалась в системе  «слепой» цифровой подписи. То есть, лицо, которое подписывает информацию, видит лишь необходимую ее часть, однако цифровой подписью заверяет подлинность всего объема информации; эмитент же, в свою очередь, видит номинал купюр, однако их серийные номера ему неизвестны – их знает только владелец. При этом математически абсолютно точно доказывается, что «слепой» подписью можно гарантировать подлинность всей информации, которую заключает в себе купюра.

В отличие от популярных кредитных карт, новый вид денег  на тот момент характеризовался анонимностью. Электронные деньги не учитывались  на банковских счетах клиентов системы, а при проведении платежа личные данные плательщика не регистрировались. Однако в то время электронные деньги еще не могли быть полноценным средством обращения - то есть у получателя не было возможности совершить за них расчеты, он имел право только получить у обслуживающего банка денежный эквивалент электронных средств.

С появлением в 90-х годах  очередного вида электронных денег  данная проблема частично была решена. Потребители и поставщики товаров  получили возможность переводить средства друг другу без участия банков. В период бурного развития Интернет-технологий на стыке веков в США, Евросоюзе и Японии было создано около двадцати платежных Интернет-систем. Однако многие из них в скором времени прекратили свое существование или обанкротились, как например, Beenz.com, Flooz.com, Goldmoney.com и др.

На сегодняшний день наибольшее распространение электронные  деньги по-прежнему имеют в Японии, где ими пользуются более трети  населения. Причем рассчитываются ими  японцы не только в сети Интернет, но и за покупки в обычных магазинах, за парковку и проезд в общественном транспорте.

Основной документ, определяющий на сегодняшний день сущность электронных денег, был выпущен еще в сентябре 2000 года. Это была Директива Европейского Союза 2000/46/ЕС о деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью.

В Директиве дается следующее определение электронных денег: «Электронные деньги есть денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

1) хранится на электронном  устройстве;

2) эмитируется после получения средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость;

3) принимаются в качестве  средства платежа не только  эмитентом, но и другими фирмами.»  (п. 3 ст. 1 Директивы).

К приведенным пунктам можно добавить следующий: обращающаяся за пределами банковской системы, то есть без использования банковских счетов.

Это допущение можно  сделать потому, как электронные  деньги часто путают с банковскими  пластиковыми картами, но это совсем не так. Электронные деньги не привязаны  к конкретным банковским счетам. А совершение абсолютно любой операции с использованием карты, наоборот, обязательно требует доступа к банковскому счету.

На основе вышеупомянутых фактов постараемся понять, что же собой представляют электронные  деньги в России на сегодняшний момент?

С юридической и финансовой точки зрения на сегодняшний момент электронные деньги не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или  другие подобные платежные средства, в зависимости от юридической  модели системы и ограничений местного законодательства. Электронные деньги могут эмитироваться банками, НКО или другими организациями. Как правило, эмиссия электронных денег не лицензируется и не контролируется государством, но работы по обеспечению законодательной базы ведутся.

Существует принципиальное различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными  средствами. Оно состоит в том, что электронные деньги не являются заменителями обычных денег, а представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией, тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются Центральным государственным банком. То есть электронные деньги представляют собой денежный суррогат (заменитель), тогда как безналичные средства – денежный субститут (заместитель). Прямой взаимосвязи между безналичными средствами и электронными деньгами нет.

Выделим преимущества электронных  денег над традиционными на современном  этапе:

1. Наиболее известное преимущество электронных денег — анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Нет необходимости идти в банк, заключать какие-либо договора, представлять документы, и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера.

2. Операции с электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции.

3.Еще одно значимое преимущество электронных денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме он-лайн и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы.

4.И самое оптимистичное и вполне логичное преимущество: электронные деньги снижают издержки денежного обращения. Если на персональном компьютере пользователя в программном виде находятся электронные кошельки нескольких различных систем электронных денег, то пользователь (или даже компьютерная программа) будет совершать совокупность платежно-расчетных операций, свойственных банкам, но без того огромного количества издержек, им присущих (заработные платы, налоги, медицинские и пенсионные страховые взносы за банковский персонал, «не виртуальная» реклама кредитной организации, набор и переподготовка кадров, приобретение лицензий кредитной организации и т.д.).

Казалось бы, такие  неоспоримые преимущества электронных денег над «реальными» уже давно должны способствовать если не полному замещению «реальной» денежной системы электронной, то хотя бы полноценному их сосуществованию и равноценному уровню использования и доверия со стороны населения.

На практике все оказывается не так просто. Несмотря на все неоспоримые преимущества в настоящий момент электронные деньги не только не вытеснили традиционные, но и не претендуют на одно из основных средств оплаты товаров и услуг.

Причин тому несколько.

Например, для каждой системы электронных денег требуется соответствующее техническое оснащение и программное обеспечение, поэтому далеко не все продавцы товаров и услуг могут принимать их к оплате.

Еще одна причина –  отсутствие доверия к электронным  деньгам со стороны населения. Во многом такой общественный консерватизм вполне оправдан – погашение электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, а государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности.

Отсюда же вытекает следующая  причина – в России электронные деньги не имеют четкого статуса на уровне законодательства. Как говорилось выше, с юридической и финансовой точки зрения на сегодняшний момент электронные деньги не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие подобные платежные средства. Разумеется, такое консервативное отношение государства к потенциалу электронных денег не оправдано. Впрочем, оно вполне объяснимо: безопасность электронных денег можно считать в достаточной степени условной – простота и легкость использования электронных денег теоретически позволяют любому желающему (имеющему необходимые знания) взломать систему защиты или написать вредоносную программу (вирус) и совершать неправомерные действия (например, красть деньги с кошельков других пользователей систем электронных денег). Все усугубляется анонимностью производимых операций, ставшей одной из отличительных черт электронной наличности.