Современная кредитная система

Креди Националь (Национальный кредит) – акционерный наполовину государственный банк. Его акционерами являются промышленные компании, банки и частные лица, но деятельность банка контролирует государство. Кроме собственного капитала, его пассивы состоят из ссудного средства, привлеченных в результате выпуска облигаций, и займов Казначейства.

Основные  активные операции Национального кредита  – заключаются в предоставлении средне – и долгосрочных кредитов государственным и частным предприятиям, а также предоставление гарантий, благодаря которым обязательства  должников могут быть учтены кредиторами  прямо и опосредствованно (по поручению  других кредитных органов) в Банке  Франции. С 1950 г. Национальный кредит активно  участвует в кредитовании экспорта, предоставляя средне – и долгосрочные кредиты. Долгосрочное кредитование он осуществляет вместе с Банком внешней  торговли.

Банк  внешней торговли – государственный  акционерный банк, акционеры которого – государственные кредитные  учреждения. Он выполняет функции, связанные  с кредитованием экспорта. Важнейшие  из них – это непосредственное кредитование внешней торговли и  предоставление гарантий относительно экспортных кредитов, которые значительно  облегчают учет векселей в Национальном кредите и Банке Франции. Своими операциями Банк внешней торговли оказывает  содействие расширению экспорта.

Креди Фонсье, основанный в 1852 г., специализируется на предоставлении ипотечных займов. По форме организации он – частный акционерный банк, но управляющий банком и его заместитель назначаются государством, поэтому фактически это полугосударственный банк. Капитал банка состоит из акционерного и ссудного, который мобилизуется путем выпуска облигаций.

Основное  место в активных операциях принадлежит  средне – и долгосрочным займам строительным компаниям и землевладельцам  на промышленное и жилищное строительство. Креди Фонсье предоставляет также займы местным органам власти. Через дочерний банк (Субконтору предпринимателей) он кредитует частное строительство.

Кооперативные кредитные учреждения. Во Франции довольно развитая система кредитных кооперативных учреждений. В конце 1986 г. в стране насчитывалось 192 таких учреждения и 11214 их отделений. За суммой активов первые два места займут кредитные кооперативы, объединенные Национальной кассой сельскохозяйственного кредита и Центральной кассой народных банков, которые имели 135 банков и 7268 отделений, или соответственно 70 и 65 % всего количества кооперативных банков. В 1996 г. в эту систему входило 400 банков.

Предоставление  кредита сельскому хозяйству  широко практикуют депозитные банки. Однако основная доля такого кредита предоставлена  специальными кредитными учреждениями, это кредитные кооперативы, или  кассы сельскохозяйственного кредита. Первые такие кассы возникли в 1894 г. Организация сельскохозяйственной кредитной кооперации имеет трехстепенную систему, ее основой являются местные кассы, которые объединяются в региональные. В 1986 г. насчитывалось 95 региональных и 5688 местных касс, а в 1996 г. – 100 региональных и 300 местных касс (вследствие концентрации). Высшее звено – Национальная касса сельскохозяйственного кредита, которая контролирует деятельность региональных и местных касс и находится под контролем государства.

Ресурсы местных кредитных кооперативов состоят из вкладов их членов и  вкладов лиц, которые не являются членами кооперативов. Кредиты предоставляются  только членам кооперативов.

Национальная  касса сельскохозяйственного кредита  является финансово-административной государственной организацией, ее средства состоят из капитала, который мобилизуется выпуском облигаций, свободных средств  региональных касс, кредитов государства  и займов Банка Франции, полученных за счет переучета кратко – и  среднесрочных обязательств членов кредитных кооперативов. Активные операции этой кассы – операции по предоставлению займов региональным кассам.

Кредитные кооперативы, которые объединяют мелких промышленников и торговцев, называют народными (популярными) банками. Первый такой банк основан в 1878 г. В 1917 г. принят закон, которым устанавливался единый порядок создания этих банков. Сначала народные банки функционировали  как изолированные кредитные  учреждения. В 1921 г. для централизации  доли денежных резервов народных банков и координации их деятельности создана  Центральная касса народных банков. Государственный контроль за деятельностью народных банков осуществлялся такими же методами, что и контроль за деятельностью частных банков. Деятельность Центральной кассы народных банков после Второй мировой войны контролирует также представитель государства, которого назначает Министерство финансов страны.

Центральная касса народных банков управляет  свободными средствами народных банков, предоставляет им займы, является расчетным  центром и выполняет другие операции.

После Второй мировой войны получили развитие финансовые компании, которые специализируются на финансировании отдельных областей (электроэнергетической и других энергетических областей, автодорожного  строительства и др.) и регионов страны, лизинговые компании, а также  компании, которые финансируют продажу  потребительских товаров в кредит. В конце 1996 г. в стране насчитывалось 1042 финансовые компании.

Кассы муниципального кредита, которые в 1996 г. состояли из 21 учреждения, не имеют влияния в  кредитной системе Франции, их активы составляли в том же году 0,1 % активов  всех кредитно-финансовых учреждений.

Как вытекает из характеристики приведенных специальных  ФКИ, ведущая роль принадлежит учреждениям, которые специализируются на вкладывании  средств в ценные бумаги. Во Франции эти учреждения делятся на две категории – инвестиционные общества со смешанным капиталом (СИКАВ) и фонды общего размещения (ФСП).

Первые  ФСП – почти 20 лет назад, их предназначение, прежде всего – дать возможность широкой массе вкладывать средства в ценные бумаги. Руководствуясь французской поговоркой "Не клади все яйца в одну корзину", эти ФКИ равномерно распределяют риски. На рынке государственных долговых обязательств в 1998 г. французские фонды заняли второе место в мире по сумме средств свыше 500 млрд. долл. (США – первое место, сумма – 2 трлн. долл.).