Современная кредитная система

До 1945 г. деятельность Банка Франции характеризовалась  определенными особенностями. Во-первых, как центральный банк страны он выполнял функции коммерческих банков, обслуживая непосредственно торгово-промышленную клиентуру. Этим поясняется то, что  в отличие от центральных банков вторых стран он имеет разветвленную  сеть отделений (свыше 250). Во-вторых, Банк Франции осуществлял денежную эмиссию, непосредственно кредитуя торгово-промышленные операции, а не через коммерческие банки. Поэтому коммерческие банки  редко обращались по займам в Банк Франции. В-третьих, его вмешательство  в регулирование кредита было менее активным сравнительно с центральными банками вторых стран. Как орудие кредитного регулирования он использовал  большей частью учетный процент.

После Второй мировой войны объемы операций Банка  Франции как коммерческого банка  значительно сократились, а роль в кредитном регулировании выросла. Кроме изменения ставки учетного процента, Банк Франции осуществляет кредитное регулирование путем  операций на открытом рынке. Законом 1967 г. внедрен в практику обязательных резервов депозитных банков Банк Франции. Нормы резервов устанавливаются  в отдельности относительно срочных  вкладов и вкладов на текущие  счета. С 1971 г. нормы обязательных резервов предусмотрены и относительно кредитов, которые предоставляются депозитными  банками и финансовыми обществами.

Банк  Франции является также банкиром правительства. Он ведет текущий  счет государственной сокровищницы, выполняет операции, связанные с  обслуживанием государственного долга, предоставляет кредиты правительства.

До 1992 г. Банк Франции подчинялся министерству финансов и экономики (управляющего и двух заместителей назначал Президент, а 12 из 15 членов Генерального совета –  министерство). После принятия 4 августа 1993 г. закона Франции "Об уставе Банка  Франции" центральное банковское учреждение страны получило полную независимость, в частности в осуществлении  монетарной политики для поддержания  стабильности цен.

Взаимоотношения Банка Франции со всеми ветвями  власти – президентом, парламентом  и правительством – строятся на принципах сотрудничества и четкого  размежевания полномочий и ответственности. Это достигается таким путем:

- назначение  председателя банка на два  срока по четыре года;

- назначение  состава Совета банка;

- утверждение  размера уставного капитала;

- пример  председателя банка в деятельности  банка;

- предоставление  информации о состоянии денежно-кредитного  рынка в государстве.

Совет Банка Франции разрабатывает  основы денежно-кредитной политики и контролирует ее осуществление  Советом директоров банка.

Основное  влияние на монетарную сферу, цены и  экономическое возрастание Банк Франции осуществляет путем процентной политики, поддерживая определенный уровень процентных ссуд, как основной монетарный инструмент регулирования  денежно-кредитного рынка.

Банк  Франции устанавливает процентные ставки по своим операциям по кредитованию коммерческих банков. По предшествующим заявкам коммерческих банков осуществляются кредитные аукционы (с учетом предложенного  любым из участников аукциона уровня процентных ссуд). Банк Франции анализирует  состояние денежно-кредитного рынка  и полученные заявки и устанавливает  ссуду, по которой предоставляет  кредиты финансово-кредитным институтам. Кредиты банкам могут предоставляться  и без предшествующих заявок, но срок их возвращения будет составлять от одного до десяти дней, а процентная ссуда на 50 или 75 % будет превышать  аукционную.

Если  необходимо дополнительно повлиять на равновесие между спросом и предложением кредитных ресурсов, Банк Франции выступает на рынке на равных правах со вторыми банками, предлагая или покупая в них кредитные ресурсы для поддержания стабильности денежно-кредитного рынка. Ставки по этим операциям Банка Франции приближаются к рыночным ссудам по межбанковским кредитам.

Изменение уровня процентной ставки вызовет соответствующее  изменение спроса и предложения прежде всего на денежном и валютном рынке, который сказывается на хозяйственной активности субъектов рыночного отношения. Так, уменьшение уровня процентной ставки стимулирует спрос на кредиты, увеличивает деловую активность, ускоряет экономическое возрастание, и наоборот, повышение уровня учетной ставки уменьшает спрос на кредиты, сдерживая деловую активность и экономическое развитие.

Для платежной  системы Франции характерно широкое  использование денежной наличности. Это требует тщательного прогнозирования  Банком Франции наличного оборота  в стране. Правда, существует тенденция, как и во вторых развитых странах, к замене инструментов "на бумажных носителях" автоматизированными  безналичными расчетами (автоматизация  расчетных операций достигла 56 % в 1995 г. сравнительно с 47 % в 1990 г.). Наличный оборот Франции колеблется в продолжение  месяца и сезона. Выдача заработной платы в конце текущего месяца и в первых числах следующего месяца способствует отливу денежной наличности из касс банков. Вместе с тем, в период с 10 по 20 число каждого месяца наблюдается  ее прилив.

Отделения Банка Франции на основе детального анализа отчетных показателей оборота  денег за каждым номиналом осуществляет прогнозы наличного оборота. Для  этого использует показатели оборота  банкнот. По результатам прогнозных расчетов определяют объемы подкреплений денежной наличностью отделений  банка, оптимальные транспортные маршруты ее перевозок, объемы банкнот, которые  подлежат уничтожению, объемы заказа денежной фабрике в Шамальєр, а также объемы выпуска новых банкнот для обеспечения потребностей экономики.

В соответствии с прогнозными расчетами минимальный  запас денежной наличности в Банке  Франции может составлять 35 гр. Если к началу года ее запас составляет три единицы, то для нормального  функционирования экономики и работы банков запас Центрального хранилища  необходимо пополнить на 32 гр.

С целью  улучшения функционирования банковской системы и укрепления доверия  между коммерческими банками  Банк Франции создал централизованные службы, которые предлагают для коллективного  пользования информационные базы данных. К наибольшим из них принадлежат:

1. Банковская  картотека предприятий. Телекоммуникационный  доступ с 1982 г. Обслуживает  информационные потребности Банка  Франции и ФКИ, что дает возможность  самостоятельно систематизировать  долговые требования к хозяйственным  субъектам. В 1993 г. база данных  насчитывала сведения о 2,2 млн.  предприятий и 1,2 млн. руководителей.

2. Картотека  банковских счетов, их ведет Главное  налоговое управление для выявления  счетов, которые принадлежат лицам,  лишенным права выставлять чеки. В 1993 г. картотека охватывала  около 1,27 миллиона таких лиц.

3. Национальная  картотека чеков, не отвечающих  законодательству, концентрирует декларации  об украденных или утерянных  чеках, о банковских реквизитах  закрытых или арестованных счетов. В конце 1993 г. база данных  содержала 3,5 млн. деклараций о  краже или потере чеков, 2,2 млн.  счетов с запретом выставлять чеки и 4,9 млн. закрытых счетов. На протяжении 1993 г. получено 14 млн. запросов.

4. Национальная  картотека невозвращенных кредитов, предоставленных частным лицам  для непрофессиональных целей.  Помогает кредитным учреждениям  оценить трудности, с которыми  они сталкиваются при возвращении  кредита. Регистрируются лишь  неплатежи основного должника, которые  относятся к высшей степени  задолженности. В 1993 г. база  данных содержала сведения о  1,36 млн. должников.

Банк  Франции (как и центральные банки  других стран с развитой рыночной экономикой) занимает узловое место в организации финансовой системы, создает благоприятные условия для ее функционирования, обеспечивая стабильность цен, денег и надежность банковского сектора (табл. 20).

До 1945 г. все коммерческие банки в одинаковой мере могли заниматься учетно-заемными и инвестиционными операциями. Тем  не менее, на практике одни из них в  большинстве выполняли учетно-заемные  операции, то есть действовали как  депозитные банки, а другие в большей  мере выполняли основательно-эмиссионные  функции, то есть действовали как  инвестиционные банки. Согласно закону от 2 декабря 1945 г. коммерческие банки  делились на депозитные, деловые (по характеру  деятельности были инвестиционными) и  банки долгосрочного кредита.

Указанным законом, а также дополнением  к нему от 17 мая 1946 г. определялись границы  пассивных и активных операций депозитных и деловых банков. Депозитные банки  имели право принимать вклад  до востребования от клиентов без  ограничения, а срочные вклады –  сроком не более чем на два года. Для деловых банков, основной функцией которых была основательно-эмиссионная  деятельность, закон предусматривал принятие срочных вкладов сроком на два года и больше. Привлечение  бессрочных вкладов ограничивалось определенным кругом вкладчиков. Деловые  банки имели право принимать  вклады от предприятий, с которыми они  были связаны по линии основательно-эмиссионной  деятельности, а также от акционеров этих предприятий и своих служащих.

Ограничения активных операций состояли в том, что  депозитные банки не имели права  использовать вклады для участия  в капитале торгово-промышленных предприятий  и вкладывать в недвижимость (кроме  случаев, если на это было разрешение Национального кредитного совета). Депозитные банки могли принимать  участие в формировании капитала торгово-промышленных и других предприятий  только за счет собственного капитала. При этом их частица в капитале торгово-промышленных предприятий (кроме  банков и финансовых учреждений) не должна была превышать 10 % суммы собственного капитала таких предприятий, а объем  использования банком собственного капитала в таких операциях не мог превышать 75 % его общей суммы.

Банковская  реформа в 1966-1967 гг. ослабила кое-что  из этих ограничений. Депозитным банкам было разрешено принимать срочные  вклады сроком более чем на два  года, для деловых банков было упразднено ограничение на принятие бессрочных вкладов. Долю участия депозитных банков в формировании собственного капитала торгово-промышленных предприятий  было повышено с 10 до 20 %. Для этих операций они могли теперь использовать не 75 % собственного капитала, а всю  его сумму. Максимальный срок кредитов депозитных банков был повышен до семи лет.

Поскольку реформа не устранила всех ограничений  в деятельности депозитных банков, они продолжали сдерживать активность и конкурентоспособность банков как в стране, так и на мировых рынках заемных капиталов, где деятельность банков других стран была более широкой. Поэтому в 1984 г. распределение банков на депозитные, деловые и банки средне – и долгосрочного кредита было упразднено и внедрен статус универсализации коммерческих банков.

Универсальные банки могут выполнять такие  операции:

1)привлекать  и выдавать разные виды вкладов;

2)осуществлять 142 вида кредитных операций;

3)управлять  денежным средством (доверительные  операции).

К трем самым  большим банкам Франции и мира принадлежат такие:

V "Креди Агриколь" ("Сгесііі Адгисоїе Сгоире") – баланс свыше 1 трлн. фр., персонал 74 тыс. чел. В 1997 г. по размеру капитала 22280 млн. долл. занимал третье место в мире;

V "Креди Лионе" ("Сгес-іі Ііоп") – баланс 900 млрд. фр., персонал 45 тыс. чел.;

V "Сосьете  Женераль" ("Зосіеіе Сепегаїе") – баланс 700 млрд. фр., персонал 33 тыс. чел.

Эти банки  имеют разветвленную сеть филиалов как во Франции, так и за границей.

Десять  наибольших универсальных банков Франции  сосредоточили в 1998 г. 4/5 совокупного  баланса ФКИ страны (в 1984 г. – 70 % баланса), поэтому Франция по концентрации банковского капитала занимает первое место в мире.

Тем не менее, 20 мая 1998 г. Европейская комиссия дала согласие на приватизацию банка "Креди Лионе" с целью спасения банка и продажи активов общим объемом в 620 млрд. фр. (Евробюллетень. – 1999. – № 2).

В банковской системе Франции в 1995 г. было занято 425 тыс. чел. и создан 4 % ВВП. Банки  имеют широкую сеть отделений (26 тыс.) на территории страны и за границей (первое место среди стран с  развитой рыночной экономикой).

Иностранные банки. В начале 70-х годов количество иностранных банков во Франции было сравнительно небольшое. Большей частью это были английские и американские банки и банки некоторых стран континентальной Европы. Основное увеличение количества иностранных банков во Франции состоялось в 70-х – начале 80-х годов. В 1984 г. в стране насчитывалось 145 отделений и филиалов банков 34 стран, или 36 % всех зарегистрированных во Франции коммерческих банков. Около половины иностранных банков приходилось на страны Западной Европы и приблизительно 1/4 – на страны Ближнего и Среднего Востока.

В 90-х  годах количество иностранных банков составляло 168 (9 % депозитов, 11 % кредитов) в 40 странах (300 отделений и филиалов).

КР специальных ФКИ принадлежат государственная Национальная сберегательная касса, Депозитно-сберегательная касса, Креди Националь (Национальный кредит), Банк внешней торговли, Креди Фонсье, кооперативные кредитные учреждения, кассы муниципального кредита, финансовые и страховые компании, пенсионные фонды и некоторые другие узкоспециализированные кредитные учреждения.

По размерам активов наибольшей из указанных  учреждений является Депозитно-сберегательная касса, она создана в 1916 г. для  управления средствами государственной  национальной кассы, которая объединяет кассы при почтовых отделениях, а  также средства частных сберегательных касс. Сберегательные кассы собственные  ресурсы, если они превышают необходимый  резерв, передают Депозитно-сберегательной кассе, источник ресурсов которой –  также средства страховых компаний и пенсионных фондов. Эти средства она вкладывает в облигации государственных  займов и казначейские векселя, а  также использует для предоставления займов местным органам власти, государственным  предприятиям и для переучета  среднесрочных обязательств другим кредитным учреждениям, в частности Креди Националь.