Современная кредитная система

Многие  вновь созданные кредитно-финансовые институты , страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту , что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

2.2. Центральный банк Российской Федерации

Остановимся на рассмотрении кредитной  системы России.

В Российской Федерации банковская система, представляет собой двухуровневую  структуру, верхний уровень которой  представлен Центральным банком Российской Федерации, а нижний —  коммерческими банками, а также  филиалами и представительствами  иностранных банков. Рассмотрим подробнее  эти уровни.

 

Центральный Банк Российской Федерации (ЦРБ) является единственным органом, осуществляющим регулирование и надзор за банковской деятельностью. При этом, определенными контрольными полномочиями в отношении кредитных организаций располагают и другие органы:

–Министерство РФ по антимонопольной  политике (в части соблюдения положений  антимонопольного законодательства при  реорганизации кредитных организаций, приобретении акций кредитных организаций, государственной регистрации кредитных  организаций);

- Комитет по финансовому мониторингу  России (в части деятельности, направленной  на предотвращение отмывания  денег).

В то же время функции этих органов  не являются собственно «банковско-надзорными» - в рамках своей компетенции они  осуществляют эти функции по отношению  ко всем организациям, в том числе  и кредитным.

Охарактеризуем роль ЦРБ в банковской системе России.

Закрепление статуса Центрального Банка Российской Федерации на конституционном  уровне (ст.75 Конституции РФ) характеризует  его как один из центральных институтов современного российского государства. При этом, банк России, не являясь  органом государственной власти, наделен полномочиями схожими по полномочиям с органами государственной  власти, и во исполнение своих целей  вправе применять меры государственного принуждения. При этом свои полномочия России осуществляет независимо от других федеральных органов власти.

Основополагающая цель деятельности Банка России – поддержание стабильности национальной экономики либо политической стабильности в стране.

При этом получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Центральный Банк Российской Федерации  является единственным органом, осуществляющим регулирование и надзор за банковской деятельностью. При этом, конечно  же, следует помнить, что определенными  контрольными полномочиями в отношении  кредитных организаций располагают  и другие органы.

Функции ЦБ РФ перечислены в законе «О Центральном банке».

Банк России как орган банковского  регулирования и банковского  надзора обязан обеспечивать поддержание  стабильности банковской системы РФ и защиту интересов вкладчиков и  кредиторов – это является главной  целью банковского регулирования  и надзора. При этом регулирование  и надзор имеют установленные  законодательством пределы, Банк России не вмешивается в оперативную  деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных  федеральными законами.

Значение банковского надзора  заключается в том, что он используется для управления рисками в банковской системе.

Таким образом, общей целью банковского  надзора является:

- поддержание денежной и финансовой  стабильности и принятие в  случае необходимости мер по  финансовому оздоровлению и санированию  банков;

- обеспечение эффективности банковской  деятельности путем установления  требований к качеству капитала  и активов. Банковский надзор  включает также оценку внутреннего  контроля, качества управления рисками,  внутренних банковских операций  и финансового положения;

- защита интересов вкладчиков. Осуществление надзора за деятельностью  банков, и особенно тех, которые  не могут выполнить свои обязательства  по отношению к вкладчикам.

Во исполнение рассмотренных целей  и задач Банк России наделен широкими полномочиями. Они выражаются в государственной  регистрации кредитных организаций  и лицензировании банковских операций, в установлении для кредитных  организаций обязательных экономических  нормативов, а также правил проведения банковских операций, правил бухгалтерского учета, составления статистической отчетности, в предъявлении квалификационных требований к руководителям исполнительных органов и главному бухгалтеру кредитной  организации.

Для осуществления надзорных функций  Банк России наделен полномочиями по проверке кредитных организаций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Кредитная система  зарубежных стран.

3.1.Кредитная система США. 
Специфической чертой американской банковской системы была ее раздробленность и отсутствие центрального эмиссионного банка к началу XX ст. в 1863-1864 гг. была основана система национальных банков, подчиненных Контролеру денежного обращения в Вашингтоне. Устанавливался минимальный размер капитала этих банков, их периодическая отчетность перед федеральными органами, обязательное резервирование. Размер банкнотной эмиссии этих банков был поставлен в зависимость от объема портфеля государственных ценных бумаг. 
Создание национальных банков не устранило недостатки банковской системы США. Эта система была негибкой. Она оказалась неспособной реагировать на колебание спроса как сезонного, так и кризисного, характера. Особенно это стало понятным во время кризиса 1907 г., который еще раз подтвердил необходимость создания центральной эмиссионной резервной институции. Но даже после кризиса оппозиция федеральному централизму была еще достаточно сильной. В 1908 г. была основана Национальная комиссия по денежному обращению, результаты деятельности которой материализовались в создании Федеральной резервной системы (ФРС). За своей структурой она значительно отличалась от центральных банков европейских стран.  
Федеральная резервная система. ФРС - ядро кредитной системы страны. Она создана согласно Федеральному резервному акту в 1913 г. Главной целью ее создания была необходимость в централизации банкнотной эмиссии в стране. Благодаря ФРС централизованы резервы коммерческих банков на счетах в центральных резервных банках, что повысило ликвидность банковской системы, созданы условия для распространения безналичных счетов, потому что каждый федеральный резервный банк является расчетной палатой для коммерческих банков своего округа, а межокружной расчетный фонд, к которому входят 12 федеральных резервных банков, является высшей инстанцией из безналичных расчетов в масштабе всей страны. 
Федеральная резервная система США ответственна за осуществление монетарной политики, поддержания уровня ликвидности, надежности и стабильности банковской системы, принимает участие в поддержании и регуляции платежной системы страны. 
ФРС составляет необычное сочетание государственных и частных элементов, централизованных и децентрализующих составляющих. Верхушку ее формальной организации составляет Совет управляющих, что расположен в Вашингтоне. Дальше идут региональные федеральные резервные банки (ФРБ), которые юридическое частными, но функционально государственными корпорациями, акционерами их есть коммерческие банки - члены системы. По закону к ФРС входят также Федеральный комитет свободного рынка и два консультационных совета. Эти органы, а также другие консультационные комитеты обеспечивают дополнительные возможности для участия штатов и частного сектора в деятельности системы. 
Совет управляющих - высший административный орган управления ФРС.  
Совет управляющих осуществляет руководство операциями системы, регламентирует и контролирует деятельность резервных банков, принимает решение об открытии ее филиалов в резервных округах. Совет имеет полномочия в сфере денежно-кредитной политики: утверждает ставки из переучета векселей, через Федеральный комитет свободного рынка определяет политику ФРС в сфере операций с ценными бумагами, изменяет нормы обязательных резервов, какие банки-члены хранят в федеральных резервных банках. Кроме того, семь членов Совета управляющих выполняют обязанности членов Федерального комитета свободного рынка. 
Федеральные резервные банки (ФРБ) были созданы Конгрессом как функционирующие органы централизованной банковской системы. Большинство видов услуг, что система федеральных резервных банков предоставляет депозитным учреждениям и государству, похожие на те виды услуг, какие банки и сберегательные учреждения, предоставляют компаниям и частным лицам. Резервные банки хранят у себя резервы депозитных учреждений и кредитуют их, выпускают и изымают из обращения бумажные деньги и монеты, обрабатывают и оплачивают миллионы чеков ежедневно. Они открывают чековые счета для министерства финансов, размещают и покупают государственные ценные бумаги, осуществляют контроль за банками-членами. ФРБ также принимают участие в разработке денежной политики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2.Кредитная система Японии.

Кредитная система Японии образовалась после незаконченной буржуазной революции в 1868 г. На протяжении 30-ти лет после принятия в 1872 г. Закону о национальных банках была создана  подавляющая часть японских государственных (специальных) и частных банков. 
В этот период возник также центральный эмиссионный банк Японии. В 1897 г. закон о коммерческих банках легализовал организацию банковской системы за евро образцами. 
В 1927 г. в Японии возник банковский кризис. Она обусловила последующую концентрацию банковского капитала и усилила позиции монополистических банков. В 1928 г. общее количество банков сократились вдвое в сравнении с 1918р. 
Японские банки активно участвовали в экономической подготовке ко Второй мировой войне. Они проводили политику японских монополий в колониях, финансировали государственные военные расходы и развитие военной экономики. 
В этом же направлении японские банки действовали и в годы войны в Китае (началась в 1937 г.), и в период Второй мировой войны. В 1942 г. усилился государственный монополистический контроль над хозяйством Японии. С этой целью создается Национальная финансовая контрольная ассоциация, ей подчиняется вся деятельность кредитной системы. Банки обязываются вкладывать в облигации государственных военных ссуд не менее как 75% приросту депозитов. В годы войны создаются специальные кредитные учреждения для осуществления экспансии в странах Восточной и Юго-восточной Азии, которые были временно оккупированы Японией. После Второй мировой войны развитие кредитной системы Японии характеризуется рядом особенностей. 
Для японской банковской системы в послевоенный период характерным было разграничение функций разных банков за американским примером, который объясняется значительным влиянием на послевоенный уклад кредитной системы Японии американских оккупационных властей. Банковской реформой в 1998 г. предусмотрена определенная либерализация банковской деятельности. Да, обычные городские банки могут открывать специальные трастовые и инвестиционные филиалы, банки долгосрочного кредита могут превращаться в коммерческие банки или сливаться с ними, трастовые банки достали право открывать филиалы для проведения операций с ценными бумагами, брокерско-дилерские фирмы за операциями с ценными бумагами могут превращаться на филиале коммерческих банков. 
Накопление заимообразного капитала превышало накопления реального капитала. Например, заимообразный капитал в 1986 г. увеличился в сравнении с 1970 г. в 3,2 разы (в сравнимых ценах), а реальный - в 2 раза. Но за этот самый период оптовые цены выросли в 2,2 раза, то есть инфляция обесценивала реальную величину заимообразного капитала. Этому способствовали особенности экономического развития Японии. Они оказывались прежде всего в том, что ухудшились общие условия воссоздания: темпы экономического роста в Японии намного сократились (10,2% в среднем за год в 60-ые годы, 5,2% - в 70-х и 3,7% - в 80-х годах). 
Через замедление прироста инвестиций спрос на основной и оборотный капитал относительно снизил, выросла часть последнего, которая набрала денежной формы, выступая в роли заимообразного капитала. Перенакоплению заимообразного капитала способствовали также изменения в структуре кредитной системы: появляются и быстро развиваются пенсионно-страховые и сберегательные заведения. 
Современная кредитная система Японии состоит из Центрального банка (Ниппон Гонкая). Он является верхним уровнем кредитной системы, ее председателем. Банк Японии осуществляет эмиссию денег, денежно-кредитную политику, государственно-монополистическую регуляцию экономики и кассовое обслуживание Казны. Дальше располагается низший уровень кредитной системы. Это, прежде всего частные кредитно-финансовые учреждения (КФУ), которые делятся на обычные (коммерческие) банки; специализированные и другие КФУ, а также правительственные КФУ. 
Обычные (коммерческие) банки состоят из городских (10), региональных (64); банков-членов Второй ассоциации региональных банков (65); иностранных банков (93).  
Специализированы КФУ разделяются на: КФУ долгосрочного кредитования (3) и трастовой банки (30); КФУ для малого и среднего бизнеса, что охватывают банк "Дзенсінрен" (1), банки "Сінкін" (кредитные ассоциации (416); кредитные кооперативы (369)); банк "Чю-кін" (центральный кооперативный банк торговли и промышленности, трудовые банки (48)); КФУ для сельского, лесного и рыбного хозяйства. 
К ним относят: банк Норин Чюкин (центральный кооперативный банк сельского и лесного хозяйства); кредитные федерации сельскохозяйственных кооперативов (35); региональные кооперативы (1335); другие КФУ; страховые компании (компании страхования жизни (29), те, которые не страхуют жизни (58)). 
Правительственные КФУ: банки и финансовые корпорации (10). В состав последних входят: Японский экспортно-импортный банк, Японский банк развития, Международная финансовая корпорация, Финансовая корпорация малого бизнеса, Финансовая корпорация санитарной экологии, Финансовая корпорация сельского, лесного, рыбного хозяйства; Корпорация жилищных ссуд, Финансовая корпорация государственных предприятий; Корпорация развития Хокайдо и Тохоку; финансовая корпорация развития острова Окинава. В частности, к правительственным КФУ входят Корпорация страхования кредитов малого бизнеса (1), почтовые сберегательные кассы (1) но др. 
В кредитной системе Японии преобладают частные институции, их частица в депозитах в 1986 г. составляла 51,6%, в учетно-ссудных операциях - 49,5%, а в портфеле ценных бумаг - 55,9%. Около 15% совокупного баланса частных кредитных институций приходилось на 29 компаний из страхования жизни и на 58 - из страхования имущества. 211 компании, которая осуществляет операции с ценными бумагами, занимают незначительное место в кредитной системе. Государственные банки и финансовые корпорации функционируют в тех отраслях, кредитованиям которых частные банки не заинтересованы, но развитие которых необходимо для процесса воссоздания в целом, а также из социально-политической точки зрения. 
В последнее время процесс концентрации и централизации в сфере кредита происходил не в форме слияния и сокращения количества банков, а через использование монополистическим капиталом кредитных ресурсов государства, с одной стороны, и страховой, сберегательной системы и кредитной кооперации - из другого. Одновременно принимались меры для привлечения иностранных капиталов в Японию для перестройки экономики с учетом требований НТР. Иностранные инвестиции по большей части направляются в облигации, которые не дают право участию в управлении соответствующими японскими фирмами. 
Японские фирмы также размещают на иностранных рынках свои облигации. Кроме того, заключаются многотысячные контракты о технической помощи первого класса, с помощью которых Япония приобретает заграничные лицензии и техническую документацию. С превращением Японии в наибольшее государство изменилось ее положение в сфере международного кредита: из нетто-импортера она превратилась в ведущего нетто-экспортера капитала. Главными регионами вывоза японских капиталов являются страны американского континента, Южной и Юго-восточной Азии. Растет активность японских фирм и на Ближнем и Среднем Востоке, в Африке. 
С развитием опережающего накопления заимообразного капитала возникают условия для послабления зависимости монополистических банков от Банка Японии. Происходит рост прибылей монополистических компаний и расширяются масштабе их самофинансирования, но в общей сумме функционирующих капиталов продолжают преобладать заимообразные средства. В условиях перенакопления заимообразного капитала в структуре его использования выросла доля фиктивного капитала. 
Большие японские монополии превратились в финансово монополистические группы, а банки - в их центры. Повысилась роль межкорпоративного владения акциями и усилилась концентрация владения последними. 

 

 

 

 

 

 

3.3.Кредитная система Франции.

Характерной особенностью кредитной системы  Франции является скорое развитие после  Второй мировой войны государственных  и полугосударственных кредитных  учреждений. К началу 80-х годов  на эти учреждения приходилось свыше 80 % активов всех кредитных учреждений страны.

В 1945-1985 гг. кредитная система Франции  развивалась по таким направлениям:

1. Национализация  частных банков и создание  специальных государственных учреждений. Ко Второй мировой войне государству  принадлежали только сберегательные  кассы и Депозитно-сберегательная  касса. В 1945 г. были национализированы  Банк Франции и четыре наибольших  депозитных банка, два из которых в 1966 г. объединились. В 1982 г. при власти правительства левых сил национализировано еще 36 банков. В 1946 г. государством основан Банк внешней торговли.

2. Создание  полугосударственных кредитных  учреждений, в которых в формировании  капитала, наряду с частными акционерами,  принимает участие государство;  для контроля над частными  банками в состав их правления  включают представителей государства  или назначают государственных  контроллеров.

3. Государственное  регулирование банковского дела  в стране осуществляется Банком  Франции и специальными государственными  органами – Национальным кредитным  советом, созданным одновременно  с принятием закона о национализации  банков в 1945 г., и Банковской  контрольной комиссией, созданной  в 1941 г. Через Национальный  кредитный совет государство  осуществляет кредитную политику. Совету предоставлено право устанавливать норму обязательных резервов коммерческих банков в Банке Франции, коэффициент ликвидности (соотношение легко ликвидных активов, в которых доля казначейских векселей не должна превышать установленной нормы и депозитов), ставки процентов коммерческих банков, ставки комиссионных и др.

С приходом в 1985 г. к власти правых сил развитие государственного сектора прекратилось. Правительство правых партий, наследуя американскую модель свободного предпринимательства, в основе которой лежит монетаризм, утвердил программу денационализации. В соответствии с этой программой, рассчитанной до 1991 г., распродажу собственного капитала должны были осуществлять перво-наперво предприятия и банки, национализированные в 1982 г. Ныне основным в кредитной системе Франции является Банк Франции, коммерческие банки и специальные ФКИ.

Банк  Франции, основанный в 1800 г. как частная  акционерная компания, является центром  кредитной системы страны. В 1803 г. он получил мополисоприкасающееся право на эмиссию банкнотов в Париже, а с 1848 г. – во все банки Франции. В 1945 г. Банк Франции был национализирован – его акции выкуплены в обмен на государственные облигации.