Современная кредитная система

ВВЕДЕНИЕ.

Кредит выступает как одна из опор современной экономической  системы, одним из главных элементов  ее развития. В своей деятельности кредиты используют отдельные граждане и государства; мелкие и средние  предприятия и крупные холдинги и корпорации. Предоставлением кредитов занимаются разнообразные институты, которые в свою очередь входят в так называемую «кредитную систему».

Кредитная система – неотъемлемый элемент современных экономических  отношений. Банковская система России, до сих пор имеет много противоречий, и законодатели постоянно вырабатывают новые концепции работы банков страны. В Российской Федерации банковская система, представляет собой двухуровневую структуру, верхний уровень которой представлен Центральным банком Российской Федерации, а нижний — коммерческими банками, а также филиалами и представительствами иностранных банков.

В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние  на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещение на территории государств. Эффективность кредитной системы  во многом зависит не только от ее структуры, функций, но и размещения банков по территории государства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Современная кредитная  система.

1.1 Сущность и виды современных  кредитных систем.

Кредитная система – это совокупность кредитных отношений, существующих в стране, методов и форм кредитования, банков или других кредитных учреждений, которые предоставляют подобные отношения.

Сразу отметим, что кредитная система  государства, в науке рассматривается  с точки зрения двух аспектов: институциональном и функциональном.

С точки зрения аспекта функционального, под кредитной системой подразумевается  совокупность методов и форм кредитования, а также других кредитных отношений. Таким образом, банковская система  представлена потребительским, международным, государственным, коммерческим и банковским кредитом. С точки зрения аспекта  институционального рассматриваемая  кредитная система представляет собой определенную совокупность кредитных  институтов предоставляющих и аккумулирующую денежные средства в соответствии с  законодательством и принципами кредитования.

Современная кредитная система  – это совокупность различных  видов национальных банков и кредитных  учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Данная система, включает Центральный  банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров (в случае двухуровневой банковской системы). Центральный банк проводит государственную  эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все  виды банковских операций.

В настоящее время есть несколько  основных видов кредитных систем:

- двухуровневая банковская система  (Центральный банк и система  коммерческих банков) – наиболее  распространенная в современном  мире;

- централизованная монобанковская система (распространена гораздо меньше);

- Федеральная резервная система  США. Уникальная система, действующая  лишь в одном государстве –  США, основная сущностная характеристика  которой – децентрализация.

Как правило, в странах с развитой рыночной экономикой, сложились двухуровневые  банковские системы (за редким исключением).

В случае с двухуровневой банковской системой верхний уровень системы  представлен Центральным (эмиссионным) банком.

На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на:

- универсальные и специализированные  банки (инвестиционные банки,  сберегательные банки, ипотечные  банки, банки потребительского  кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные  банки);

- небанковские кредитно-финансовые  институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые  компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Кредитные системы различных стран, в целом, следуют одной из двух возможных схем организации регулирования  и надзора за деятельностью кредитных  организаций:

- первая – надзорные функции  выполняет только центральный  банк страны;

- вторая – надзорные функции  наряду с центральным банком  выполняет созданный для этого  орган. В свою очередь вторая  схема может распадаться на  несколько типов, в зависимости  от степени и характера участия  в процессе надзора центрального  банка.

Таким образом, всего можно говорить о четырех моделях организации  банковского надзора (при определенной доли условности такой четкой классификации). Приведем их краткую характеристику:

- первая модель - основывается на  законодательном закреплении за  центральными банками исключительных  полномочий в сфере надзора  и регулирования банковской деятельности. Эта модель исторически была  доминирующей, хотя и не исключительной, с момента возникновения надзорной  практики в области банковского  дела. Пример - Испания, Греция и  Португалия;

- вторая модель - ее можно назвать  «смешанной», представлена странами, где функции надзора и контроля  выполняются специализированными  органами при непосредственном  участии центрального банка и  министерства финансов. Примеры  – США, Франция, Нидерланды, Италия;

- третья модель - характеризуется  тем, что надзор за банковской  деятельностью осуществляется независимыми  специализированными органами в  тесном взаимодействии с министерством  финансов и при более или  менее выраженном опосредованном  участии центрального банка. Примеры  - Канада, Австрия, Великобритания;

- четвертая модель - объединяет  страны, принявшие законодательные  решения о создании мегарегулятора на рынке финансовых услуг. Почти во всех этих странах функции надзора отделены от центральных банков. Примерами могут служить Сингапур и Ирландия.

Забегая вперед, отметим, что российское законодательство отдает предпочтение первой схеме. Центральный Банк Российской Федерации (ЦРБ) является единственным органом, осуществляющим регулирование  и надзор за банковской деятельностью.

1.2 Основные элементы кредитной  системы.

Ознакомившись с основными сущностными  характеристиками кредитной системы  государства, изучим основные элементы кредитной системы. В качестве основы для изучения возьмем двухуровневую  кредитную систему, как саму распространенную в мире.

Верхний уровень двухуровневой  кредитной системы государства  представлен Центральным банком. Он же присутствует в виде единственного  действующего лица в монобанковской кредитной системе.

Центральный банк сочетает в себе черты обычного (коммерческого) банковского  учреждения и государственного ведомства, обладая определенными властными  функциями в области организации  денежно-кредитного обращения.

Для центрального банка характерен высокий уровень независимости  от прочих государственных структур. Большей частью он подотчетен непосредственно  парламенту или образованной парламентом  специальной комиссии. Руководителя Центрального банка, как правило, назначает  глава государства или парламент.

По своему положению в кредитной  системе центральный банк играет роль “банка банков”, - аккумулирует свободные  средства и обязательные резервы  коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает  в качестве “кредитора последней  инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств.

Коммерческие банки – нижнее, но основное звено двухуровневой  банковской системы. Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах  относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным  их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии  банкнот. Коммерческие банки, сегодня, выполняют практически все виды банковских операций.

Подведем некоторые промежуточные  выводы:

- кредитная система – это  совокупность кредитных отношений,  существующих в стране, методов  и форм кредитования, банков или  других кредитных учреждений, которые  предоставляют подобные отношения;

- в настоящее время есть несколько  основных видов кредитных систем: двухуровневая банковская система,  централизованная монобанковская система и Федеральная резервная система США. Как правило, в странах с развитой рыночной экономикой (в том числе и в России), сложились двухуровневые банковские системы (за редким исключением);

- в случае с двухуровневой  банковской системой верхний  уровень представлен Центральным  (эмиссионным) банком. На нижнем  уровне действуют коммерческие  банки и небанковские кредитно-финансовые  институты;

- верхний уровень двухуровневой  кредитной системы государства  представлен Центральным банком. Он же присутствует в виде  единственного действующего лица  в монобанковской кредитной системе. Центральный банк сочетает в себе черты обычного банковского учреждения и государственного ведомства, обладая определенными властными функциями в области организации денежно-кредитного обращения;

- коммерческие банки – нижнее, но основное звено двухуровневой  банковской системы. Главным их  отличием от центральных банков  является отсутствие права эмиссии  банкнот. Коммерческие банки,  сегодня, выполняют практически  все виды банковских операций.

 

 

 

 

 

 

 

2. Кредитная система  Российской Федерации.

2.1.Эволюция  кредитной системы Российской  федерации.

Созданию  современной кредитной системы  Российской Федерации предшествовал  длительный исторический период, который  определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

История кредитной системы прошла несколько  этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная  система развивалась по капиталистическим  законам, которые отражали соответствующую  социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям  она приближалась к модели кредитной  системы ведущих капиталистических  стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих  звеньев.

Структура кредитной системы Российской империи  до 1917 г.:

-Государственный банк;

-Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками;

-Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.).

В отличие  от западных стран в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный  банковский сектор. Третий ярус был  развит сравнительно слабо, что объяснялось  низким уровнем развития рынков капиталов  и ценных бумаг. В то время в  России практически не было учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок был представлен всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционно-мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основном коммерческие банки.

В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена  национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся вначале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерство финансов). Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемых денежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г. была восстановлена кредитная система, структура которой выглядела следующим образом.

Структура кредитной системы СССР в 1925 г.:

-Государственный банк;

-Банковский сектор:

      -акционерные банки (Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юговосточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк);

      -кооперативные банки (Всеуобанк, Украинбанк);

      -коммунальные банки (Цекобанк и местные коммунальные банки);

-Центральный сельхозбанк, республиканские сельхозбанки;

-Специализированные и кредитно-финансовые учреждения:

      -общества сельскохозяйственного кредита;

-общества взаимного кредита:

     -сберегательные кассы.

Структура кредитной системы была представлена тремя ярусами и выражала новые  социально-экономические отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов. Особенность новой кредитной  системы заключалась в том, что  большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем  шли кооперативная и самая  незначительная - капиталистическая (в  основном с обществами взаимного  кредита). При этом кредитная система была представлена главным образом отраслевыми и специализированными банками и обществами по кредитованию.