Современная банковская система Российской Федерации

Введение

В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Очень  многие современные бизнесмены посвятили  себя теме изучения и анализа функционирования банков в России и создания наилучших  условий для успешной их работы.

Законодательные органы много внимания уделяют выработке новых концепций  работы банков страны. До сих пор  банковская система в России имеет  много противоречий и ее не совершенность  привели нашу страну к финансовому  кризису. Нельзя не отметить, что все же в последнее время в России наблюдался экономический рост и необходимо учитывать, что немалую роль в этом сыграли и, наверное, в будущем будут играть банки нашего государства.

Очень важно то, что происходит значительное увеличение финансовых ресурсов и сбережений, которые растут во всех секторах экономики, в первую очередь вследствие увеличения экспортных доходов и эффекта импортозамещения. Это относится и к сектору домохозяйств, о чем свидетельствует статистика вкладов, и к сектору предприятий, где цифры еще более высокие.

Этот процесс представляет собой  огромный вызов для банковской системы, которая получает эти ресурсы и должна правильно ими распорядиться. Даже бюджетный сектор, имеющий профицит, стал источником роста общенациональных сбережений, которые нужно также рационально и наиболее производительно использовать. Роль банковской системы здесь крайне велика. Если банковская система активно будет участвовать в этом процессе, то темпы инвестиционной активности могут значительно возрасти, что создаст основу для долговременного высокого экономического роста в ближайшие годы.

 

 

 

 

 

1. Исторический очерк развития финансовых институтов в России

Банковская система  в России начинает развиваться сравнительно  рано и может быть отнесена к первой половине XVIII столетия. 
Первые попытки организовать кредитные учреждения исходили от императорской власти, которая и явилась покровителем развития финансового дела в России.

Уже в царствование Анны Иоанновны в России существовала "Монетная контора", создание которой считается первым шагом к развитию банков и других кредитных учреждений. В то время существовала большая потребность в кредите, и Анна Иоанновна для того, чтобы облегчить положение лиц, нуждавшихся в нем, приказала "Монетной Конторе" выдавать ссуды под обеспечение золота и серебра с "взысканием" 8%.

Но вскоре Монетная Контора исчезает, и дальнейшее развитие банковского дела наблюдается при Елизавете Петровне, по указанию которой в 1754 г. были учреждены первые Дворянские Заемные Банки в Санкт-Петербурге и Москве, а также "Купеческий Банк" в Санкт-Петербурге, специально организованный для торговых людей.

Одной из главных функций "Дворянского Заемного Банка" была выдача ссуд дворянам под залог  движимого и недвижимого имущества, в размере 500-1000 рублей одному лицу. Что касается "Купеческого Банка", то он занимался главным образом выдачей ссуд купцам под залог товаров, а впоследствии ссуда стала выдаваться лишь под поручительство магистратов и ратуш, что значительно облегчило положение людей, занимавшихся торговлей. В 1872 г. и этот банк был закрыт в результате его неуспешной деятельности.

Дальнейшее развитие банковского дела продолжается при  Екатерине II, царствование которой  было направлено на улучшение финансового  состояния государственной казны. В 1796 г. был основан "Государственный Заемный Банк", занимавшийся выдачей ссуд землевладельцам из дворян для улучшения их хозяйства. Он выдавал ссуду под имения, дома и фабрики сроком на 20 лет под 8% годовых дворянам и на 22 года под 7% городам. Капиталом банка стали все наличные суммы, находящиеся в закрытых Дворянских банках, однако, оборотных его средств было недостаточно для удовлетворения всей потребности в земельном кредите.

В царствование императора Александра I банковское дело, а с  ним и кредитные учреждения подверглись значительным изменениям. 
Для установления единства между всеми кредитными организациями было образовано особое учреждение "Совет государственных кредитных установлений", которое заведовало всеми кредитными постановлениями. В 1817 г. императором был основан "Государственный Коммерческий Банк", необходимость создания которого заключалось в том, чтобы оживить промышленность и оказать помощь развитию мелкого кредита. Этому банку предоставлялось право учета векселей, право приема вкладов на хранение и право совершения переводов. Банк по мере развития постепенно открывал свои отделения в Москве, Астрахани, Киеве и других городах.

В начале царствования императора Александра II вся система кредитных  организаций была преобразована  самым коренным образом.  
Главной чертой было то, что, хотя банки делились на государственные и частные, но все они имели казенный характер, так как последние не были в состоянии по каким-либо причинам оказать влияние на отечественную промышленность.

Развитие частной банковской деятельности шло очень медленно, что объясняется существовавшим тогда экономическим строем, крепостным правом и тем, что лишь торговое сословие могло обязываться векселями. 
Главный недостаток всей государственной системы заключался в том, что в силу неудачной организации банковского дела, в операциях банка не существовало соответствия между его активами и пассивами, и такое положение было весьма опасным, поскольку население в любой момент могло потребовать выдать им свои вклады.

Для устранения этого недостатка и для урегулирования актива с пассивом было предложено воспрепятствовать увеличению вкладов путем уменьшения процентов за них. Эта мера помогла, но в результате появления большого количества различных акционерных обществ, вкладчики стали вынимать из банков их наличные суммы, и Государственные банки оказались в критическом положении.

Период с 1862 по 1872 гг. считается  временем беспрерывного исторического  развития банковского дела в России. В этот период зародилось 33 акционерных  банка, 11 акционерных земельных банков, а 1873 г. функционировало 222 городских общественных банка.

Внезапное появление  такой массы кредитных учреждений привело к превышению в действительной их потребности, в силу чего многие из них уклонились от основной своей  цели и увлеклись различными спекулятивными операциями, которые привели к краху самих банков, например, к краху Московского ссудного банка.

Наиболее развитой формой банков в то время были Акционерные  Коммерческие Банки, которые появились  в России с 60-х гг. XIX века.  
Состав, устройство и порядок их деятельности определялись частыми уставами. Число учредителей такого банка должно было быть не менее пяти человек. Половина складочного капитала должна была быть внесена при подписке на акции, а остальная половина в течение шести месяцев после открытия подписки.

Вообще в то время  банки значительно расширили  свою деятельность. 
Они начинают близко соприкасаться со многими отраслями промышленности и благодаря своим огромным капиталам занимают в них господствующее положение.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Банковская система

2.1 Двухуровневая банковская система

Банковская система  представляет собой включенную в  экономическую систему страны единую и целостную совокупность кредитных  организаций, каждая из которых выполняет  свою собственную функцию, проводит свой перечень денежных операций, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских услугах  удовлетворяются в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

В банковскую систему  включают все те экономические организации, которые регулярно выполняют все или большинство, или хотя бы отдельные банковские операции, то есть банки и фактические небанковские кредитные организации, а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера – вспомогательные организации (организации которые сами банковские операции не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций).

Схематически это можно  представить следующим образом (см. рис. 1).

  

Рис. 1

 Мировая и отечественная  банковская практика, и теория говорят, что совокупность действующих в стране банков и иных кредитных организаций может иметь одноуровневую и двухуровневую организацию. Один уровень, верхний – центральный банк, другой уровень, нижний – коммерческие банки и прочие кредитные организации.

Развитие банковской системы как элемента рыночной экономики  должно и может быть только двухуровневой.

Тем не менее, в России по-прежнему появляются предложения конструировать банковскую систему, которая бы включала в себя больше двух уровней. Эти предложения своеобразно отражают достаточно сложную структурную организацию каждого из названных уровней, особенно второго, нижнего.

Во-первых, как уже  было показано, этот уровень включает в себя, по крайней мере, два крупных  блока – коммерческие банки и прочие кредитные организации. Все организации, входящие в указанные блоки, являются коммерческими и находятся на одном уровне логически и фактически. Следовательно, все элементы нижнего яруса банковской системы при всех различиях между ними занимают по крупному счету один уровень, поскольку, с одной стороны, не зависят друг от друга, равноправны, и могут согласовывать свои действия по принципу координации или конкурировать. С другой стороны, все они в равной мере должны контролироваться и регулироваться со стороны центрального банка, с которым находятся в отношениях субординации.

Взять другой общественный критерий – характер деятельности, в соответствии с которым все коммерческие банки делятся на универсальные и фактически специализированные. На самом деле каждый универсальный банк обычно в каждый данный момент времени специализируется на ограниченном числе операций. Равным образом в условиях России так называемые специализированные банки также проводят все требуемые законом и нужные клиентам операции. В результате сама классификация в значительной мере условна. Но даже если между банками обнаружатся существенные различия по степени универсализации или специализации, сам по себе такой фактор не может служить основанием для конструирования каких-то новых уровней банковской системы.

Таким образом, банковская система состоит из трех элементов, которые группируются в два уровня. И каждый уровень имеет сложную  внутреннюю структуру.

Центральный банк осуществляет руководство всей кредитной системой страны. Он призван регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и занятости, стимулировать рост национальной экономики  на финансовой основе.

Центральный банк выступает  в качестве агента правительства. В  этом случае он консультирует правительство  в таких областях, как  управление национальным долгом, валютная и кредитно-денежная политика. Кроме того, он является представителем  правительства в финансовых операциях.

Основная функция банка  разрабатывать и проводить кредитно-денежную политику. Это самая важная его  функция.

Центральный банк выпускает  деньги и распределяет их между коммерческими  банками, изымает из обращения ветхие банкноты и стершиеся монеты. Новые деньги выдаются коммерческим банкам по заявкам, отражающим их потребности в денежной наличности, путем дебитной записи на счетах коммерческих банков в центральном банке.

Обменный курс - это  цена национальной валюты на международном валютном рынке или та пропорция, в которой она обменивается на валюты других стран. Цена определяется балансом спроса и предложения. Чтобы торговать валютой, центральный банк должен иметь валютные счета в центральных банках соответствующих стран.  Когда правительство решает вторгнуться на валютный рынок с целью изменить обменный курс национальной валюты (сейчас такие вторжения бывают очень редко), если цель - удержать обменный курс от падения, центральный банк снимает с инвалютного счета какую-то сумму и покупает на нее национальную валюту, изменяя тем самым баланс спроса и предложения. И наоборот, центральный банк скупает инвалюту, если принято решение замедлить рост обменного курса национальной валюты. В первом случае вторжение лимитируется наличием национальной валюты на правительственных счетах, во втором - наличием инвалюты.

Центральный банк также  выступает в роли депозитария, хранителя  золота, принадлежащего правительству  данной страны. Он может хранить  и золото, принадлежащее иностранным центральным банкам и другим финансовым учреждениям. Центральный банк покупает и продаёт золото, используя инвалютный счет.

Одна из самых важных задач центрального банка  - управлять  государственным долгом, т.е. целенаправленно  изменять ту его часть, которая представлена находящимися в обращении прямыми и гарантированными облигациями. Управлять значит определять свойства облигаций, условия их выпуска и место размещения. Этот государственный долг, быстро растущий во многих развитых странах, представляет собой кумулятивный бюджетный дефицит.

Коммерческие банки образуют костяк кредитной системы страны. Главное их предназначение - привлекать сбережения и распределять их между заемщиками.

Для корпорации и потребителей банки являются основным источником кредитов. Пополнение оборотных средств предприятий и предоставление потребительского кредита - это классическая функция коммерческих банков. Кроме этого банки оказывают массу специальных услуг государству, предприятиям и населению. Это и чековое обслуживание, и рассчетно-кассовые операции, выдача денег под заклад имущества, средне- и долгосрочное кредитование специального назначения, проектное финансирование модернизации производства, предоставление ссуд в иностранной валюте, финансирование рисковых, венчурных проектов, лизинг оборудования и другие банковские операции и услуги.