Состояние и перспективы развития интернет - технологий в России на примере Альфа-банка

Количество клиентов – юридических лиц, использующих интернет-банкинг PSB On-Line, выросло на 106 % и составило на начало 2007 года более 13 200 предприятий. В 2006 году «Промсвязьбанк» начал внедрение новой версии системы интернет-банкинга для физических лиц PSB-Retail.

Практически все банки  отмечают, что основными востребованными  банковскими интернет-услугами у физических лиц является получение информации об остатках и выписок по счетам, оплата услуг предприятий с использованием шаблонов платежей (коммунальные платежи), перевод средств между собственными счетами, работа с карточными счетами. В тех банках, где реализована услуга работы со срочными вкладами, данная услуга также является одной из популярных. Так, например, в «Автобанк-Никойл» данная услуга находится на втором месте по востребованности у физических лиц после услуги получения выписки по счету.

В «Омскпромстройбанке» объем платежей физических лиц вырос на 350 %, а число корпоративных клиентов увеличилось почти вдвое. В два раза увеличилось число корпоративных пользователей в «Промсвязьбанке» (6400 человек), а количество частных клиентов достигло 4600 человек. Суммарный поток их платежей вырос в 2,5 раза. И в «Северной казне» и в «Промсвязьбанке» число корпоративных клиентов, пользующихся интернет-банком значительно превышает число тех, кто пользуется системой банк-клиент. Можно предположить, что подобный рост наблюдается и в других финансовых структурах, активно развивающих направление интернет-банкинга.

Переместив большинство  операций во Всемирную паутину, банки  получают колоссальное снижение себестоимости  транзакции. Стоимость операций сокращается  в разы. Банки настолько заинтересованы в развитии и внедрении каналов  удаленного доступа, что должны стимулировать своих клиентов пользоваться интернет-банкингом с помощью льготных тарифов²⁶.

Тарифов на интернет-банкинг, от банка к банку они сильно отличаются и обычно включают в себя три составляющие: плата за подключение, абонентская плата и комиссии за проведение разного рода платежей. Плата за подключение все реже используется банками и взимается преимущественно за предоставление технических составляющих системы. Некоторые предоставляют его бесплатно, например Ситибанк и Альфа-Банк. А тариф на подключение в банке «Первое О.В.К.» может составлять от 2,5 до 30 долларов в зависимости от величины оборота на вашем счете и предоставляемого пакета услуг.

Весьма значительно  отличается и абонентская плата. Абонентская плата практикуется всеми банками, но только в Альфа-банк Экспресс и Ситибанке эта плата взимается не за услугу интернет-банкинга, а за пакет услуг, включающий помимо интернет-банкинга пластиковую карту. Комиссия за проведение платежей обычно включает процент от суммы платежа, но не менее определенной банком минимальной суммы. Например, в ВТБ-24 такая комиссия составляет 0.2%, но не менее 5 рублей и не более 200 рублей. Интересен в этом смысле подход банка «Центрокредит». Абонентскую плату (500 рублей в год) здесь начинают взимать только после того, как клиент совершит хотя бы одну активную операцию.

Казалось бы, интернет-банкинг  экономит банкам значительные средства на обслуживании клиентов, прежде всего  на квалифицированной рабочей силе. Как ни странно, это общепризнанное банковским сообществом обстоятельство не всегда служит основанием для того, чтобы тарифы переводов для интернет-клиентов отличались от тех, которые действуют для клиентов в банковском отделении. Более того, сейчас тарифы на on-line переводы в банке в полтора раза выше, чем на переводы, осуществляемые через отделения. Столь высокие тарифы, на сегодняшний момент, связаны с необходимостью оправдать затраты на внедрение системы²⁷.

С другой стороны, тарифы могут отличаться незначительно, но при этом существенно уменьшена минимальная сумма банковской комиссии при проведении платежа. Известно, что переводить небольшие суммы через банк невыгодно прежде всего потому, что существующая минимальная ставка комиссионных представляет собой фиксированную сумму, например, около 200 рублей. И тогда размер комиссионных для небольших переводов может достигать 25%, а то и 40% от перечисляемой суммы. В таком случае проводить через интернет-банкинг те же коммунальные платежи или платить за телефон становится совершенно невыгодным. Поэтому в ВТБ- 24 сочли необходимым максимально уменьшить эту нижнюю планку. Теперь она может составлять всего 5 рублей. В целом же тарифы на переводы on-line в наиболее продвинутых банках могут быть выгоднее «оффлайновых» в среднем на 20%.

Очевидно, что один из самых важных показателей удобства работы с интернет-банкингом для клиента заключается в том, насколько оправдана в нем приставка «on-line», или, проще говоря, сколько времени требуется системе на то, чтобы совершить проводку и обновить клиентский счет. «Центрокредит» обещает совершить клиентскую проводку в течение одного банковского дня, а «Автобанк-НИКойл» в течение нескольких минут, если операция совершается в течение банковского дня, то есть до 15.00. Неплохой оперативностью могут похвастаться также системы интернет-банкинга ВТБ-24 и Альфа-Банка. Кстати говоря, часть операций в ряде банков может быть недоступна в «темное» время суток. Так, например, банк «Первое О.В.К.» оговаривает, что выписки по счетам и ознакомление с историей платежей невозможны с 21.00 до 6.00.

2.4 Перспективы Интернет-банкинга  в России

 

Использование систем Интернет-банкинга предоставляет пользователям целый  ряд преимуществ: во-первых, существенно  экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично; во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно реагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту и т. п.).

Системы Интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций, осуществляемых с использованием банковских пластиковых карт - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Растущая популярность Интернет-банкинга лишний раз подтверждает наличие устойчивого и платежеспособного  спроса на этот нетрадиционный (новый) вид банковских услуг.

Высокий интерес к  Интернет-банкингу со стороны клиентов обусловлен прежде всего более привлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных банках. Поскольку затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет считались несоизмеримо малыми, онлайн-банки (виртуальные банки) большинства индустриально развитых зарубежных стран изначально предложили своим будущим клиентам очень высокие процентные ставки по депозитам.

Системы интернет-банкинга привлекательны не только для клиентов банка, но и для самих банкиров. Эти системы позволяют привлекать дополнительных клиентов (и их деньги) благодаря удобству работы или снижать нагрузку на операционные отделы. Так, в отличие от передачи документов на бумаге, с последующим их импортом в автоматизированную банковскую систему, документы поступают уже в готовом виде, прошедшие все необходимые проверки, и работникам банка остается только провести их.

Очевидно, что ключевое преимущество интернет-банкинга —  возможность доступа к счету  в любое время и из любого места. Благодаря этой возможности клиенту больше не нужно посещать банк для выполнения платежа или получения выписки — все можно сделать не сходя с рабочего места и имея под рукой лишь компьютер с доступом в Интернет. Другими словами, созданы все условия для того, чтобы клиент не тратил много времени на работу с банком, а занимался своим делом. Вообще, клиенту достаточно появиться в банке лишь для того, чтобы открыть счет, зарегистрироваться в системе дистанционного обслуживания и получить карты для зарплаты. Все остальные операции можно выполнять с рабочего компьютера, а деньги получать в ближайшем банкомате.

Интернет-банкинг как  одно из направлений банковского  дела имеет большой потенциал  для дальнейшего развития и широкие  перспективы. Учитывая стремительное  развитие высокотехнологичных банковских продуктов нового поколения, являются закономерными планы развивать интернет-банкинг как виртуальный финансовый супермаркет банковских продуктов для физических и юридических лиц. Речь, в сущности, идет о создании полноценного электронного офиса с возможностью проведения через Интернет всевозможных финансовых операций. В дальнейшем системы интернет-банкинга могут превратится в единое виртуальное пространство финансовых услуг и продуктов - необходимое и удобное как для частных лиц, так и для огромных компаний.

Судя по динамике наблюдаемых  процессов, перспективы интернет-банкинга вполне благоприятные. Однако, в ближайшие  год-два доля банковских операций, совершаемых  через Интернет в России, не превысит 3-4% от их общего числа, тогда как  для Европы, например, аналогичные оценки достигают 25% и более²⁸.

Основная задача интернет-банкинга – разгрузка фронт-офисов. Там  должны проходить только те операции, которые невозможно совершить вне  стен банка: подписание кредитных договоров, выдача карточки и т. д.

Сегодня банки стараются  предоставлять в режиме он-лайн тот  же набор услуг, что и в обычных  отделениях (денежные переводы, пополнение картсчета, погашение потребительского кредита). Но главных тенденций развития Интернет-банкинга две.

Первая – выдача потребительских кредитов. Правда, потребительское кредитование через Интернет само по себе не имеет смысла: как минимум надо открыть счет (еще лучше – завести пластиковую карту), на который банк может перечислить средства, затребованные клиентом по Интернету.

Вторая тенденция –  совместное использование Интернет-банкинга с другими возможностями удаленного доступа: call-центром (когда клиент, пользуясь  Интернет-банкингом, тут же консультируется  с сотрудником банка по телефону) и Mobile-банкингом (банковские услуги через мобильный телефон при помощи технологии WAP).

Конечно, вообще без банковских отделений обойтись не удастся: если речь идет о работе с наличными  деньгами, клиенту все-таки придется подъехать в банк, чтобы открыть  счет и внести туда средства.

Пока остается в силе важнейшая проблема российского  Интернет-банкинга – недоверие к  этому сервису банковской клиентуры. Основная и общая для всех банков сложность в продвижении Интернет-банкинга заключается в низкой подготовленности значительной части клиентов к пользованию Интернетом как каналом управления своими средствами. Либо клиент мало пользуется Интернетом вообще, либо сомневается в безопасности он-лайн-операций, либо не знает всех возможностей системы.

Перспектива интернет-банкинга связана с развитием розничного обслуживания, которое традиционно является слабым местом отечественных банков. По мере расширения использования Интернета и увеличения финансовой активности населения интернет-обслуживание перейдет из разряда эксклюзивной услуги в категорию стандартной, как это было чуть раньше с пластиковыми картами. Только в Москве потенциальная клиентура интернет-банкинга оценивается сейчас в 300-400 тысяч человек, а в течение ближайших пяти лет может увеличиться до нескольких миллионов. В силу географической протяженности России интернет-банкинг имеет хорошие перспективы и в регионах, поскольку жителям глубинки представится возможность оперировать счетами в московских банках со всеми вытекающими преимуществами. Разумеется, многое будет зависеть от развития региональных телекоммуникаций и продвижения Интернета по России.

Рост числа пользователей  интернет-банкинга ограничен количеством  пользователей Рунета. Сегодня, по различным  оценкам, их от 2 млн. до 6 млн. человек. По мере увеличения количества пользователей Интернетом возрастет и число пользователей систем интернет-банкинга. Можно было бы организовать полностью он-лайновое обслуживание клиентов, однако пока для дистанционного открытия счета в банке не сформировано правовое поле. С ростом доверия населения к банковской системе и совершенствования законодательной базы банк сможет удовлетворить самые насущные потребности современного клиента.

Новые возможности интернет-банкинга делают его одним из наиболее динамично  развивающихся банковских сервисов в мире. Есть все основания предполагать, что банки скоро просто не смогут обходиться без предоставления интернет-услуг, иначе они будут терять клиентов. В наше время большое значение имеет скорость оказания банковских услуг, что возможно при условии управления счетами в режиме реального времени из любого места. Через год-два услуги интернет-банкинга станут стандартными для большинства банков, когда основными требованиями клиентов станут удобство, мобильность и оперативность.

Самые смелые аналитики  уже сейчас сходятся во мнении, что интернет-банкинг можно рассматривать как самое полезное изобретение со времен появления телефона²⁹. В любом случае уже сейчас можно оценить возможности интернет-банкинга.

 

Добавить в  список литературы

1. Любарская Е. «Интернет-банкинг пришел в Россию», Lenta.ru, 07.07.2006

¹ Рубинштейн Т.Б., Мирошкина О.В. Развитие банковской системы и инновационные банковские продукты (пластиковые карты). М.: Гелиос АРВ, 2002

² Серго А.Г. Интернет и право. – М., 2003.

³ Коллинз Р. С. Бизнес и Е-коммерция: возможные пути сближения // Маркетинг. - 2005. - N 1. - С. 85-88

⁴ Рассолов И.М. Интернет-право.  – М., 2004.

⁵ Банковское дело. / Под ред. Колесникова В.И. Кроливецкой Л.П. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 342 с.

⁶ Банковское дело: дополнительные операции для клиентов:  Учебник / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. — М.: Финансы и статистика, 2005

⁷ Зажигалкин А.В. Международно-правовое регулирование электронной коммерции: Автореф. дис. … канд. юрид. наук. – СПб., 2005. 

⁸ Банковское дело. Экспресс-курс. Учебное пособие: Лаврушин О.И.– М.: КноРус, 2007

⁹ Банковское дело. / Под ред. Колесникова В.И. Кроливецкой Л.П. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 342 с.

¹⁰ Новые платежные технологии. Информационно-справочное издание /Под общ. ред. Гризова А.И. М.: АОЗТ «Рекон», 2001