Состояние и перспективы развития интернет - технологий в России на примере Альфа-банка

Управление банковскими  счетами через Интернет, или по-другому  интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, т.к. они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.

Классический вариант  системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами.

Сегодня с помощью  систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно  экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.). Системы интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями¹⁰.

Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на абсолютно безопасном уровне – достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п. Таким образом, больше, чем стоимость товара и ли услуги с карты клиента просто не спишется и клиент всегда в состоянии отследить подобные операции.

Затронув вопрос безопасности финансовых транзакций, и в частности  безопасности транзакций в системах интернет-банкинга, можно с уверенностью сказать, что современные технологии программно-аппаратной защиты находятся уровне, обеспечивающим 100% гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Но самое главное, в сохранности средств заинтересованы прежде всего банки – поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию¹¹.

Растущая популярность интернет-банкинга, не только на Западе, но и в России, лишний раз подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос.

Таким образом, преимущества Интернет-банкинга делают эту услугу привлекательной и для отечественных  банков и их клиентов. Ее использование  позволит существенно уменьшить  время проведения взаиморасчетов, привлечь к банковским операциям новых клиентов, в первую очередь физических лиц, и тем самым снизить объем наличного денежного обращения, а также оздоровить банковскую систему за счет конкуренции.

Недостатками Интернет-банкинга являются относительно более низкий уровень защиты по сравнению с системой «клиент-банк» или документарным оформлением транзакций. Хотя технология SSL и является стандартом Интернет-безопасности, она в силу своей распространённости хорошо известна потенциальным взломщикам и не может гарантировать тот же уровень безопасности, что и система «клиент-банк», которая работает, как правило, в замкнутых сетях, не имеющих выхода в Интернет. Высокие начальные капиталовложения. Для запуска одной системы Интернет-банкинга требуется, как правило, от 1 до 5 миллионов долларов США.

Безопасность систем Интернет-расчетов является ключевым пунктом. С технической стороны  все используемые сегодня системы  обеспечивают достаточную степень  защиты, что в свою очередь подтверждается сертификатами ФСБ РФ. Впрочем, периодически становится известно о фактах мошенничества. Конечно, банкиры не любят делиться подобной информацией с общественностью, и этому есть объективные причины. Все известные факты мошенничества оказались возможны вовсе не из-за слабости алгоритмов или их реализации, а из-за человеческого фактора. Так, известен случай, когда системой воспользовался один из бывших сотрудников компании, имевший доступ к ключам защиты. Именно поэтому банки рекомендуют клиентам не только ограничивать доступ к ключевым носителям, но и производить перегенерацию ключей при смене доверенных лиц, а также немедленно блокировать доступ к системе при утере ключевых носителей¹².

Отметим, что в России безопасность таких систем выше, чем  на Западе. В частности, для осуществления  операции необходимо подтвердить документ при помощи электронно-цифровой подписи или других средств. В то же время западные банки позволяют выполнять операции, используя для подтверждения лишь пароль, то есть однофакторный вариант защиты. Хотя и там полным ходом внедряются более серьезные методы защиты, основанные на двухфакторной аутентификации.

Однако и Россия не стоит на месте. Банковская индустрия  в нашей стране всегда была наиболее передовой в плане использования  технологичных решений. Так, сегодня  идет процесс стандартизации политики информационной безопасности, нацеленный на повышение уровня безопасности банковских систем.

2. АНАЛИЗ  РАЗВИТИЯ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА В  РОССИИ

2.1 Рынок Интернет-технологий и  тенденции его развития

Сегодня для банков существует два основных пути внедрения системы интернет-банкинга: применение аппаратного и программного обеспечения, которое реализует непосредственно все этапы работы пользователя через Интернет в самом банке (неважно, как разработано ПО — собственными силами, или компанией-разработчиком, или даже отдано на аутсорсинг) и использование чужой технологии как сервиса (по сути, в этом случае банк заключает договор с процессинговым центром интернет-услуг). Естественно, каждый подход имеет как свои преимущества, так и недостатки.

При подключении системы как сервиса банк может полноценно использовать технологический комплекс оператора, предоставляя услуги своим клиентам. Очевидно, что банк в таком случае не должен приобретать дополнительные серверы и внедрять дополнительное ПО. Реализация и поддержание работы системы осуществляется средствами оператора. Но даже в этом случае нельзя полностью обойтись без дополнительного ПО — как минимум потребуется модуль для интеграции сервисов системы интернет-банкинга с автоматизированной банковской системой.

Внедрение собственной  системы предполагает наличие определенной базы, как в техническом плане, так и в отношении квалифицированного персонала. Если техническая сторона  сегодня решается достаточно просто — выбрать и заказать нужное оборудование не является проблемой, то с персоналом ситуация гораздо сложнее. Внедрение даже готовой системы потребует значительных усилий. Конечно, компании-разработчики могут сами выполнить настройку своей системы и вести ее сопровождение, однако по различным причинам такой подход интересен далеко не всем.

Успешное внедрение  еще не говорит о том, что система  полностью готова к работе. А потому рекомендуется провести ее тестирование на реальных клиентах. Обычно для этого  выбираются несколько наиболее активных и лояльных клиентов, совместно с которыми ведется тестирование системы. Только после успешного его завершения можно приступать к массовому подключению клиентов и продвижению сервиса интернет-обслуживания на рынок. На практике случалось, что даже после успешного тестирования системы с пятью клиентами, она начинала выдавать ошибки при подключении большего количества клиентов. К счастью, службы техподдержки достаточно быстро реагируют на подобные проблемы, помогая решить их за считаные минуты, но если процесс затянется, это может серьезно повредить репутации банка.

Разработчики или сервис-провайдеры банковских интернет-систем - это те, без кого невозможно было бы представить  бурное развитие интернет-банкинга. Конечно, есть банки, которые сами разрабатывали  системы под свои нужды и с учетом своих индивидуальных особенностей. Это, как правило, крупные национальные банки. Однако, подавляющее большинство банков пользуется стандартными системами, предлагаемыми профессиональными фирмами-разработчиками. Это и понятно. Далеко не каждый банк (особенно мелкий или средний) способен самостоятельно создать, например, собственную АСУ банка (автоматизированную систему управления), органичным составным элементом которой должна быть система интернет-банкинга

На рынке поставщиков систем интернет-банкинга присутствует порядка 10 разработчиков систем, основную долю в доходах занимают по-прежнему такие компании как «Банк’с Софт Системс» и «Бифит».

Ниже в таблице 2.1 представлено количество внедрений систем интернет-банкинга. Подсчет количества банков, в которых внедрены системы интернет-банкинга ведется самими поставщиками «по точками установки». Например, если система установлена в отдельных филиалах банка, в этом случае каждый филиал считается отдельной точкой установки. Филиалы крупных банков зачастую гораздо больше других банков региона, и внедрение системы интернет-банкинга в филиале сравнимо с внедрением подобной системы в среднем или мелком банке. Также нужно учитывать, что один банк может приобрести две системы интернет-банкинга от разных разработчиков, например, для обслуживания физических и юридических лиц использовать системы от разных разработчиков.

Таблица 2.1

Количество  систем интернет-банкинга от сторонних разработчиков, находящихся в промышленной эксплуатации в банках и филиалах

Как видно из таблицы, за 2006 год было внедрено 138 систем интернет-банкинга в банках и их филиалах от сторонних разработчиков.

Структура систем интернет-банкинга от сторонних разработчиках представлена на рисунке 2.1

Рис. 2.1 Структура систем интернет-банкинга от сторонних разработчиков

Как видно из рисунка 2.1 наибольшую долю от общего количества рынка сторонних разработчиков  систем интернет-банкинга  по состоянию  на конец 2006 года имеет Банк’с Софт Системс – 34,15%

Таким образом, общее количество внедрений  за год выросло на 45% и составило 448. В 2007 году данная тенденция продолжится должна продолжится. В настоящий момент система «Интернет-Клиент» от Банк’с Софт Системс внедряется в 28 банках и филиалах, кроме того, в 32 банках система находится в опытной эксплуатации. Систему от R-Style Softlab в ближайшее время планирует внедрить 6 банков.

Лидером рейтинга иностранных разработчиков  систем программного обеспечения интернет-банкинга в России является английская компания Misys. Решения Misys используются в крупнейших финансовых структурах мира. В России этот продукт также выбрал весьма заметный игрок — «Альфа-банк», на базе решения Equation Branch Automation в этом банке реализована система отделения банка. Второе место делят между собой System Access и Temenos Holdings. На третьем месте — Fiserv и IFlex Solutions.

К несомненным плюсам отечественных  производителей можно отнести относительно низкую стоимость лицензий и услуг по внедрению и последующему сопровождению. Действительно, стоимость лицензии отечественного производителя в среднем едва ли не на порядок меньше иностранного аналога. Другой существенный плюс связан с постоянным «наличием под рукой» разработчика системы — в этом случае все работы по настройке системы, а особенно возможные внештатные ситуации решаются значительно оперативнее, что является очень важным показателем для банка.

Третий, не менее важный, положительный  момент — полный учет российского  законодательства. Это едва ли не основной аргумент в пользу отечественных решений, так как услуги по доработке крупных иностранных продуктов нередко сводятся едва ли не в разработку новой системы. И, наконец, никак нельзя обойти вниманием количество внедрений отечественных решений на российском финансовом рынке. Если количество проектов, реализованных на базе иностранного производства, в нашей стране исчисляется 20-30, то число инсталляций отдельных компонентов отечественных ИФОРБ приближается к 700.

К основным недостаткам российских решений для программного обеспечения интернет-банкинга относятся, прежде всего, технологические детали. Это, в первую очередь, не очень хорошая масштабируемость для ряда решений и невысокая производительность при значительном количестве запросов. Российские разработки часто не подходят для внедрения в действительно крупных банках, так как отечественный банковский бизнес только начинает развиваться и отечественные решения могут не справляться с объемно-количественными показателями, характерными для розничных рынков.