Состояние и перспективы развития интернет - технологий в России на примере Альфа-банка

СОСТОЯНИЕ И  ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ  ИНТЕРНЕТ - ТЕХНОЛОГИЙ В РОССИИ НА ПРИМЕРЕ  АЛЬФА-БАНКА

 

ВВЕДЕНИЕ

Одной из основных особенностей современной банковской системы  является стремительное развитие компьютерных и телекоммуникационных средств. Развитие средств коммуникации, сокращение времени обработки информации, развитие сетевых технологий позволили кредитным организациям провести комплексную автоматизацию всей своей деятельности, разработать механизмы удаленного обслуживания клиентов и предложить новый ассортимент услуг. Информационные системы стали оказывать существенное влияние на прибыльность кредитных организаций, их конкурентоспособность и привлекательность для клиентов.

Управление банковскими счетами  через Интернет, или по-другому  интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, т.к. они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.

Сегодня c помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Интернет-банкинг становится все  более модной услугой. Лидеры банковского  рынка если еще не имеют в собственных  активах электронного банкинга, то намерены заняться его созданием  в ближайшей перспективе. В погоне за модой банки часто не принимают в расчет, что интернет-банкинг — не просто передовая технология, для внедрения которой достаточно подключить еще один модуль к АБС, а целая система взаимодействия с клиентами в режиме on-line. И чтобы эта система была эффективной и приносила прибыль, нужно вложить немало сил и средств в ее наладку.

С каждым годом все больше клиентов банков отдают предпочтение различным  системам удаленного банковского обслуживания. Конечно, такие системы стали  доступны только на определенном этапе развития как технического, так и юридического обеспечения. С технической стороны, подобные системы существуют достаточно давно, но только с массовым распространением Интернета они смогли получить всеобщее признание, поскольку появилась возможность осуществлять операции со счетом из любой точки земного шара, где есть доступ в Сеть.

Стоимость затрат на услуги связи  для выполнения таких операций ничтожно мала и складывается из стоимости  доступа в Интернет (здесь и  далее мы не учитываем банковские тарифы на обслуживание системы и проведение операций). Российская нормативная база существенно отстает от западной, и в нашей стране правомерность системы электронного документооборота с обязательным использованием сертификатов появилась лишь с вступлением в силу закона «Об электронной цифровой подписи» от 10 января 2002 года.

Внедрение интернет-банкинга и в  российских банках - настоятельная  необходимость, чтобы выжить в международной  конкуренции. Это - шанс для успешной конкуренции. Все вышеперечисленные факторы и обусловили актуальность нашего исследования.

Цель работы – анализ современного состояния и перспективы развития Интернет-технологий в России, а также в Альфа-Банке

В соответствии с поставленной целью решались следующие основные задачи:

-рассмотреть возникновение  банковских услуг в Интернете;

- изучить историю развития  интернет-банкинга;

- определить конкурентные  преимущества системы Интернет-банкинга  перед традиционными банковскими  услугами;

- проанализировать рынок  интернет-технологий и тенденции его развития; 

- определить возможности  использования зарубежного опыта  для развития  интернет-банкинга  в России;

- провести сравнительный  анализ услуг интернет-банкинга  и тарифов, представляемых российскими  банками;

- определить перспективы интернет-банкинга в России.

- дать краткую характеристику  Альфа-Банка;

- рассмотреть дистанционное  обслуживание розничных клиентов  Альфа-Банка;

- проанализировать использование  Интернет-технологий в обслуживании  юридических лиц Альфа-Банка;

- определить проблемы безопасности использования Интернет-банкинга.

Методы исследования:

- обработка, анализ  научных источников;

- анализ научной литературы, учебников и пособий по исследуемой  проблеме.

Объект исследования - интернет-технологии в России, а также в Альфа-Банке.

Предмет исследования - услуги Интернет - банкинга как нового сегмента банковского бизнеса, их современное состояние, структура и роль на финансовом рынке.

Методологическая  и теоретическая основы исследования

Теоретической и методологической основой нашей работы стали труды ведущих отечественных специалистов, таких как: Балабанова И.Т., Колесникова В.И. Кроливецкой Л.П., Лаврушина О.И., Горшкова Л.В., Зажигалкина А.В., Калятина В.О., Наумова В.Б., Попова В.М., Маршавина Р.А., Ляпунова С.И., Смирнова С.Н., Успенского И.В и других.

Нормативную базу исследования составили действующие нормативные  акты: Конституция РФ, Федеральные  законы «О связи» «Об участии в  международном информационном обмене», «Об информации, информатизации и  защите информации», «Об электронной цифровой подписи», а также другие Федеральные законы и подзаконные акты РФ. В дипломной работе использовались материалы периодических изданий, предоставляющих аналитические материалы и данные; а также информационные ресурсы сети Интернет.

 

1. ОСНОВЫ ПРИМЕНЕНИЯ ИНТЕРНЕТ-ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКОВСКОМ ДЕЛЕ

1. Возникновение банковских услуг в Интернет

Банки играют огромную роль в современной экономике. Основными  функциями коммерческих банков являются: посредничество в платеже («почтовая» функция), финансовое посредничество первого типа (финансовое интермедианство) - кредит/депозит, покупка/продажа ценных бумаг и валюты, - и финансовое посредничество второго типа (финансовое миделменство) - размещение ценных бумаг эмитента на рынке (банк может быть эмиссионным платежным агентом либо андеррайтером). От качества и разнообразия этих услуг зависит состояние экономики в целом, степень удовлетворенности клиента в частности и, как следствие, уровень дохода самого банка. Современные Интернет-технологии позволяют банкам часть своих услуг возвести на новый уровень, тем самым привлекая новых клиентов и снижая затраты по их обслуживанию.

Все платежи, которые  проходят в Сети между продавцом  и покупателем, так или иначе  связаны с банковскими структурами. Собственно организация возможности перевода денежных средств от одних субъектов к другим и является первой функцией банков. Изначально в России для предоставления данной услуги в Интернет банками были созданы специальные системы, которые обслуживали такие платежные средства, как пластиковые карты (например, CyberPlat, Instant!). В последнее время для организации платежей между сторонами банки предоставляют клиентам возможность доступа к своим счетам напрямую через Интернет¹.

Но не только организацией платежных систем в Интернет и обеспечением прямого доступа к счету ограничивается деятельность банков к Сети. Некоторые из них оказывают брокерские услуги (Интернет-трейдинг) и дают возможность получения кредита непосредственно через Интернет. А это уже относится ко второй функции банков - финансовому посредничеству первого типа. Что касается третьей функции банков, финансового посредничества второго типа, когда банковская организация выступает в роле эмиссионного платежного агента или андеррайтера, то и здесь теоретически возможно присутствие банков в Интернет. А именно, распространение информации об IPO и организация первичного рынка по продажам акций через Сеть.

Системы Интернет-банкинга, как правило, включают в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых  клиентам - физическим лицам в обычных офисах кредитных организаций (за исключением, естественно, операций и сделок с наличными денежными средствами).

Чаще всего, принято  отождествлять понятие услуги Интернет-банкинг  с предоставлением клиенту возможности  прямого доступа к банковскому счету через Интернет с помощью обычного компьютера и с использованием стандартного браузера. Другими словами, Интернет-банкинг - это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными), через Интернет². Придерживаясь данного определения, можно сказать, что услуга Интернет-банкинг включает в себя следующие возможности (каждая из которых реализуется через Интернет):

• осуществлять все коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);
• оплачивать счета за связь (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение, пр.);
• производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;
• переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через Интернет-магазины;
• покупать и продавать иностранную валюту;
• пополнять/снимать денежные средства со счета пластиковой карты;
• открывать различные виды счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить на них денежные средства;
• получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах;
• получать информацию о поступивших платежах в режиме реального времени;
• получать информацию об осуществленных платежах и при необходимости отказываться от неоплаченного платежа;
• другие дополнительные услуги: подписку на журналы и газеты, брокерское обслуживание (покупка/продажа ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка, участие в торгах на FOREX) .

Все перечисленные действия были доступны еще до появления сети Интернет, когда банки оказывали  услугу PC-banking. При помощи компьютера и модема клиент мог соединиться  со специальной банковской системой (также через модемный пул) для управления своим счетом. В данном случае на компьютере клиента обязательно должно было быть установлено специальное программное обеспечение. Банки при переходе на оказание услуги Интернет-банкинг могут использовать свою старую систему PC-banking, что не должно привести к большим финансовым затратам. При этом банки должны будут учесть следующие особенности.

Во-первых, услуга будет  осуществляться с использованием нового протокола связи.

Во-вторых, нужно будет  повысить безопасность передачи информации. Несмотря на то, что современные браузеры обеспечивают хороший уровень безопасности связи, его недостаточно для ведения финансовой деятельности через Сеть, и многие банки предлагают клиентам установить дополнительные программные модули криптографической защиты передачи информации. Все они обычно основаны на использовании электронно-цифровой подписи.

И в третьих, система  должна обеспечивать возможность проведения транзакций в условиях электронной  коммерции, т.е. возможность оплаты товаров или услуг, купленных в Интернет.

Услуга Интернет-банкинг  имеет несколько преимуществ  по сравнению с услугой PC-banking. Помимо того, что клиент получает новые  возможности при работе со счетом через Интернет, а не прямое модемное соединение, эта деятельность становится для него намного проще и доступнее. Клиенту не нужно дозваниваться до модемного пула банка, достаточно иметь выход в Интернет. И самое главное: клиенту не нужно устанавливать специальное программное обеспечение на своем компьютере. Все необходимые операции и платежи он может осуществлять с помощью браузера при заполнении стандартных web-форм (иногда для этого могут использоваться Java-апплеты).

В последнее время, по мере развития мобильного Интернет, все  большее количество банков открывает своим клиентам возможность доступа к банковскому счету при помощи сотовых телефонов, поддерживающих протокол WAP. На данный момент большинство банков предоставляет лишь возможность доступа к информации о движении денежных средств по счетам, значительно реже - возможность осуществлять платежи по заданному списку корреспондентов, перечислять денежные средства на карточные счета, проводить платежи по счетам внутри банка³.

 

1.2 История развития Интернет-банкинга

Управление банковскими  счетами через Интернет, или интернет-банкинг, является сегодня наиболее интересным направлением финансовых интернет-решений благодаря широкому спектру банковских услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Системы интернет-банкинга могут быть основой систем дистанционной работы на рынках ценных бумаг и удаленного страхования, так как они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений. Системы интернет-банкинга включают в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам, естественно, за исключением операций с наличными деньгами.

На Западе использование  банками Интернета для обслуживания клиентов явилось логическим развитием  технологии home banking. Удаленный банковский сервис на дому начинался в 80-х гг. с телефонного банковского обслуживания. Затем появились услуги удаленного обслуживания с использованием персонального компьютера и прямого подключения к банковским серверам (PC-banking). А в 1995 году появились первые банки, которые предложили клиентам PC-banking на качественно новом уровне, в полной мере использующем коммуникационные и сервисные возможности Интернета, – internet banking⁴.